5 .K ủa Lu ận văn
1.3 NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN
1.3.1 Tình hình phát triển tín dụng tín chấp tại các ngân hàng nƣớc ngoà
TÍN CHẤP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM.
1.3.1 Tình hình phát triển tín dụng tín chấp tại các ngân hàng nƣớc ngồi tại Việt Nam. Việt Nam.
Ngân hàng HSBC và ngân hàng ANZ hiện nay là 2 đối thủ khá mạnh về hoạt động cho vay tín chấp giành cho khách hàng cá nhân. Riêng về hoạt động bán lẻ, 2 ngân hàng này đã từng được tạp chí The Asian Banker trao giải thưởng “ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong nhiều năm, gần đây nhất ANZ nhận được danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất tại Việt Nam” năm 2012, do tạp chí Asian Banker trao tặng vào cuối tháng 3 vừa qua, đây là các ngân hàng toàn cầu, chưa thực sự am hiểu thị trường Việt Nam như các ngân hàng nội địa, vậy tại sao họ lại chiếm được thị phần hoạt động lớn và đạt được danh hiệu uy tín như vậy. Chúng ta hãy tìm hiểu thêm hoạt động của 2 ngân hàng này để có cái nhìn tiến bộ hơn cho hoạt động tín dụng tín chấp tại thị trường Việt Nam.
+ Ngân hàng ANZ:
ANZ hiện đang là một trong 50 ngân hàng lớn nhất thế giới, ANZ hoạt động tại Việt Nam hơn 20 năm, và là một trong những ngân hàng hàng đầu về dịch vụ
ngân hàng bán lẻ (dịch vụ tài chính cá nhân). Đặc biệt, với chất lượng dịch vụ của một ngân hàng quốc tế, Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ANZ được công nhận là sản phẩm cho vay tiêu dùng tốt nhất Việt Nam.
Đặc điểm nổi bật của Vay tiêu dùng ANZ:
Khoản vay lên đến 500 triệu đồng Kỳ hạn vay linh hoạt lên đến 60 tháng
Phương thức thanh toán tiện lợi bằng khấu trừ tự động Thời gian giải ngân nhanh
Thủ tục đơn giản, lãi suất cạnh tranh
Không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh của công ty Dễ dàng tăng hạn mức vay tiêu dùng
Được cấp Thẻ tín dụng ANZ ưu tiên, miễn phí thường niên năm đầu
(Nguồn: www.anz.com.vn)
Đầu tiên thế mạnh của ANZ phải kể đến mạng lưới ngân hàng tại khắp châu Á (28 quốc gia và vùng lãnh thổ) giúp ANZ không chỉ liên kết đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong nền kinh tế mở, mà còn tận dụng kinh nghiệm và kiến thức chuyên môn của các thị trường phát triển hơn để nâng cao trình độ cho đội ngũ nhân viên địa phương. Chính sự hỗ trợ của tập đồn trong việc quản trị rủi ro, nhân sự, sản phẩm… đã giúp ANZ Việt Nam phát triển như hiện nay.
Bên cạnh đó, sự am hiểu thị trường trong nước cũng là lợi thế, giúp ANZ đưa ra các giải pháp tài chính tổng thể mang tính cá nhân hóa cao tùy theo kỳ vọng lợi nhuận và khẩu vị rủi ro của từng khách hàng.
Tính đến nay, ANZ đã hoạt động tại Việt Nam 20 năm, ANZ đã kết hợp tiêu chuẩn của một ngân hàng quốc tế và sự am tường thị trường địa phương để phát triển tại Việt Nam.
Sản phẩm tín dụng tín chấp của ANZ ln tiện ích vì có lãi suất hấp dẫn, khá cạnh tranh với chất lượng dịch vụ tốt và ngày càng được nâng cao.
Ngoài ra, đội ngũ nhân viên phục vụ chuyên nghiệp, tân tình, kỹ luật cao khiến cho ANZ trở thành nơi đặt niềm tin của khách hàng. Thời gian thẩm định hồ
sơ nhanh chóng, nhân viên tư vấn khách hàng khá chi tiết, ân cần đã giúp ngân hàng ANZ được đánh giá là có khả năng xử lý công việc ưu việt hơn so với các ngân hàng quốc tế và nội địa.
+ Ngân hàng HSBC:
Với thơng điệp “Ngân hàng tồn cầu am hiểu địa phương”, HSBC đã thay đổi khách hàng mục tiêu và lập ra đội ngũ nhân viên tư vấn tài chính chuyên nghiệp, HSBC được đánh giá là vượt trội ở khả năng bán hàng và khả năng giới thiệu các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới cho thị trường Việt Nam đặc biệt là cung cấp dịch vụ tài chính cá nhân, trong đó nổi trội về cho vay cá nhân và thẻ tín dụng.
Theo Tổng Giám đốc Tập đồn HSBC thì Việt Nam đang là nước phát triển rất năng động. Theo ước tính của HSBC, khoảng 10% khách hàng có tài khoản tiền gửi tại Việt Nam thuộc phân khúc khách hàng cao cấp. Nhu cầu dịch vụ tài chính dành cho nhóm khách hàng này tăng cao hơn vì dịch vụ ngân hàng đối với họ không chỉ để phục vụ nhu cầu tài chính thơng thường mà cịn phải tạo được lợi ích tối đa, giúp họ nắm bắt được cơ hội mới trong giai đoạn tăng trưởng kinh tế. Chính vì vậy mà HSBC đã cho ra các sản phẩm cao cấp để phục vụ đối tượng KH này, và đây cũng là phân khúc khách hàng mà HSBC hướng đến.
Với chính sách cho vay khơn khéo áp dụng cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, HSBC đưa ra cho các khách hàng sự lựa chọn phương thức hoàn trả linh hoạt trên cơ sở lãi tính trên dư nợ gốc ban đầu hoặc trên dư nợ giảm dần. Đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng, khách hàng sẽ nhận được các đặc điểm sau:
+ Giải ngân nhanh trong vòng 48 giờ + Khoản vay lên đến 250 triệu VND
+ Thời hạn vay linh hoạt từ 12 đến 48 tháng + Thủ tục đơn giản, nhanh gọn
+ Không cần thế chấp tài sản hay bảo lãnh cơng ty + Lãi suất được tính trên dư nợ giảm dần
Tập đồn HSBC ln được vận hành bằng những nguyên tắc kinh doanh nịng cốt hỗ trợ tối đa cho chính sách tín dụng:
Hoạt động có năng lực và hiệu quả
Nguồn vốn mạnh và lưu động, đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng. Chính sách khách hàng khôn khéo và kỷ luật nghiêm khắc.
Tất cả đã tạo nên một HSBC vững mạnh như hôm nay. 1.3.2 Bài học kinh nghiệm
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng, đòi hỏi các ngành kinh tế mũi nhọn phải có chiến lược phát triển vững chắc để có thể cạnh tranh với các đối thủ quốc tế. Ngân hàng là một trong những ngành gặp nhiều khó khăn, thách thức nhất từ bên ngồi vì các ngân hàng Việt Nam cịn khá non trẻ. Việt Nam có thuận lợi là dân số đơng và mức thu nhập bình quân đầu người ngày càng gia tăng do đó đây là thị trường tín dụng khá tiềm tăng cho các ngân hàng phát triển tín dụng cá nhân và đặt biệt là hoạt động cá nhân tín chấp. Để có một hướng đi tốt cho các ngân hàng thương mại cổ phần Việt nam trong giai đoạn mới, việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng thế giới là điều hết sức cần thiết.
Thông qua việc xem xét cách thức mà các ngân hàng nước ngoài đã làm được trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại thị trường Việt Nam nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam để phát triển ngân hàng bán lẻ nói chung và phát triển tín dụng nói riêng như sau:
+ Cần phải có chiến lược phát triển tín dụng cá nhân nói chung và hoạt động tín chấp nói riêng một cách chi tiết, đồng bộ, bên cạnh đó vận dụng linh hoạt, khéo léo từng chiến lược trong từng hoàn cảnh và giai đoạn phát triển cụ thể.
Cần phân tích rõ thị trường vào thời điểm hiện tại và khả năng cạnh tranh cũng như thế mạnh trong từng giai đoạn cụ thể để đưa ra chiến lược phát triển phù hợp. Các chiến lược đề ra cần mang tầm dài hạn, trong đó thiết lập từng chiến lược nhỏ, cụ thể cho từng giai đoạn phát triển trong ngắn hạn nhằm đạt đến mục tiêu trong dài hạn.
+ Nghiên cứu phát triển và đa dạng hóa các sản phẩm tín chấp đồng thời liên kết với các sản phẩm tín dụng cũng như dịch vụ cá nhân khác thành các bó sản phẩm, phục vụ khách hàng lâu dài, xây dựng họ thành các khách hàng thân thiết.
Phát triển các sản phẩm tín dụng tín chấp theo chiều sâu, đa dạng hóa cũng như mở rộng địa bàn cho vay tín chấp ra tồn hệ thống. Liên kết sản phẩm tín chấp với các dịch vụ thanh tốn, tín dụng thế chấp….tạo thành các bó sản phẩm giành cho khách hàng cá nhân.
+ Xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng là nhiệm vụ rất quan trọng, ảnh hưởng lớn đến việc giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới.
Đối với hoạt động tín chấp giành cho khách cá nhân trước tiên cần có đội ngũ tư vấn viên tài chính nắm rõ quy trình, thủ tục, sản phẩm, hướng dẫn tận tình, chuyên nghiệp và chất lượng cao tạo dấu ấn cho khách hàng ngay lần đầu làm việc. Ngoài ra, trong quá trình khách hàng quan hệ tín dụng, ngân hàng cần có các chương trình khuyến mãi, giới thiệu các sản phẩm liên quan, tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán nợ vay được thuận tiện, và sử dụng thêm các sản phẩm khác của ngân hàng. Sau khi khách hàng hồn tất khoản vay cần tìm hiểu thêm nhu cầu của khách hàng trong tương lai, cũng như giới thiệu chéo các sản phẩm dịch vụ khác nhằm giữ chân khách hàng cũ, và thu hút các khách hàng mới.
+ Xây dựng và hồn thiện các chương trình tín dụng liên kết hợp tác giữa sản phẩm tín dụng tín chấp tiêu dùng với các chương trình mua sắm hàng tiêu dùng tại các trung tâm mua sắm với thời gian thanh toán và giá cả ưu đãi.
Đây là cơ hội để các ngân hàng quảng bá thương hiệu và hình ảnh của mình đến với khách hàng thuộc các tầng lớp thu nhập khác nhau.
+ Công tác tuyển dụng, tập huấn và đào tạo cán bộ ngân hàng là khâu rất quan trọng vì đây là yếu tố quyết định thành cơng trong hoạt động ngân hàng.
Nâng cao trình độ của nhân viên, xây dựng chuẩn phong cách phục vụ khách hàng cho nhân viên. Có thể nói khi ngân hàng chăm sóc tốt một khách hàng. Từ một khách hàng đó sẽ giới thiệu cho nhiều khách hàng khác đến với ngân hàng hơn từ đó khách hàng đến với ngân hàng ngày một nhiều hơn.
Kết luận chƣơng 1: Chương 1, luận văn trình bày tổng quan lý luận cơ bản
về tín dụng cá nhân tín chấp tại các NHTM. Trong đó đề cập khái niệm, vai trị của tín dụng cá nhân tín chấp đối với nền kinh tế - xã hội, đối với NHTM và đối với khách hàng, các sản phẩm tín dụng cá nhân của tín chấp của ngân hàng. Đồng thời, Chương 1 cũng nêu lên các nhân tố cần thiết phát triển tín dụng cá nhân như: môi trường kinh tế - xã hội; năng lực cạnh tranh của ngân hàng, chính sách và chương trình kinh tế của Nhà nước.
Ngoài ra chương 1 cịn nêu những thành cơng trong lĩnh vực cho vay tín chấp của các ngân hàng nước ngồi đã làm được tại thị trường Việt Nam. Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam nói chung và ACB nói riêng trong việc phát triển tín dụng cá nhân tín chấp, vốn là một phần của hoạt động ngân hàng bán lẻ của ACB.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU
2.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU
2.1.1 Tổng quan ACB và các giai đoạn phát triển:
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu (ACB) được thành lập theo Giấy phép số 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cấp ngày 24/04/1993, và Giấy phép số 553/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP.HCM cấp ngày 13/05/1993. Ngày 04/06/1993, ACB chính thức đi vào hoạt động đặt trụ sở chính đặt tại 442 Nguyễn Thị Minh Khai Q.3 TP.HCM.
(Nguồn: www.acb.com.vn)
Các giai đoạn phát triển của ACB:
Giai đoạn 1993 - 1995: Đây là giai đoạn hình thành ACB.
Giai đoạn 1996 - 2000: ACB là ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên
của Việt Nam phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard và Visa năm 1997.
Giai đoạn 2001 – 2005: Năm 2003, ACB xây dựng hệ thống quản lý
chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 trong các lĩnh vực (i) huy động vốn, (ii) cho vay ngắn hạn và trung dài hạn, (iii) thanh toán quốc tế và (iv) cung ứng nguồn lực tại Hội sở.
Giai đoạn 2006 - 2010: ACB niêm yết tại Trung tâm Giao dịch Chứng
khoán Hà Nội vào tháng 10/2006. Trong giai đoạn này, ACB đẩy nhanh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, đã thành lập mới và đưa vào hoạt động 223 chi nhánh và phòng giao dịch, tăng từ 58 đơn vị vào cuối năm 2005 lên 281 đơn vị vào cuối năm 2010; số lượng chi nhánh và phòng giao dịch tăng thêm lần lượt là 19 (2006), 23 (2007), 75 (2008), 51 (2009), và 45 (2010).
Năm 2011 đến cuối năm 2012: ACB đã có những bước tiến mới vượt bậc, tuy nhiên cũng gặp khơng ít khó khăn, trở ngại, AC đã có những chiến lược hợp lý để lèo lái ACB qua giai đoạn khó khăn.
2.1.2 Sơ đồ tổ chức của ACB
2.1.3 Tình hình kinh doanh của ACBTừ năm 2010 đến 2012: Từ năm 2010 đến 2012:
Môi trường kinh doanh:
Năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vẫn còn chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tài chính thế giới. Bên cạnh đó, những biểu hiện bất ổn liên
quan đến lạm phát và tỷ giá như hệ quả của những yếu điểm trong cấu trúc nền kinh tế đất nước có phần trở nên gay gắt hơn. Điều này đã khiến cho chính sách và mơi trường kinh doanh ngành ngân hàng biến động liên tục. Trong bối cảnh ấy, ACB đã cố gắng điều chỉnh hoạt động một cách linh hoạt để đảm bảo an tồn và duy trì hiệu quả kinh doanh với dư nợ tín dụng tăng gần 40% và tổng huy động tiền gửi khách hàng tăng 24,35%. Cụ thể, tổng huy động từ dân cư tăng 27 ngàn tỷ đồng, chiếm khoảng 6,35% thị phần huy động cả nước và hơn 10% thị phần huy động tiết kiệm, còn dư nợ cho vay tăng 24,7 ngàn tỷ đồng, chiếm khoảng 3,8% thị phần cả nước.
Kết thúc năm 2011 đầy khó khăn và biến động, ACB một lần nữa tiếp tục khẳng định vị thế một ngân hàng hàng đầu trong ngành ngân hàng Việt Nam.
Năm 2012, ACB đã ứng phó tốt và khắc phục nhanh sự cố rút tiền xảy ra trong tuần cuối tháng 8/2012. Thanh khoản được đảm bảo; tài sản khơng thất thốt. Số dư huy động tiết kiệm VND khôi phục trong thời gian ngắn. Trạng thái vàng được xử lý theo đúng tiến độ và chủ trương của Ngân hàng Nhà nước.
Kết quả kinh doanh:
Về mặt lợi nhuận, năm 2010 Tập đoàn ACB thực hiện được 3.102 tỷ đồng, bằng 86% kế hoạch. Trong đó, hoạt động ngân hàng thương mại đạt 100% kế hoạch. Việc không đạt kế hoạch Tập đoàn chủ yếu bởi Cơng ty Chứng khốn ACBS không đạt chỉ tiêu do diễn biến thị trường bất lợi. Các hệ số tương ứng về hiệu quả hoạt động kinh doanh của tập đoàn như sau: ROE trước thuế đạt 28,9%, và ROA trước thuế đạt 1,7%.
Về hiệu quả kinh doanh, đến 31/12/2011, tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) của ACB đạt 36%, trong khi tỷ suất lợi nhuận trước thuế trên tổng tài sản bình quân (ROAtt) giữ nguyên ở mức 1,7%. Đạt được kết quả này có thể kể đến một nguyên nhân là hiệu quả hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch(CN&PGD) của ACB ngày càng cao. Số dư
huy động và dư nợ cho vay bình quân trên mỗi nhân viên CN&PGD tăng lần lượt 11% và 28% so cùng kỳ 2010. Năm 2011, thời gian trung bình để các CN&PGD mới thành lập trong vịng 24 tháng có lợi nhuận dương ổn định là khoảng 11 tháng, rút ngắn 3 tháng so cùng kỳ năm trước.
Bảng 2.1: Tỷ suất lợi nhuận trƣớc thuế trên tổng tài sản có và vốn chủ sở hữu bình quân từ năm 2008 – 2012 của ACB (đvt: tỷ lệ %)
Năm 2008 2009 2010 2011 2012
ROE 36,52% 31,76% 28,91% 36,02% 8,5%
ROA 2,68% 2,08% 1,66% 1,73% 0,50%
(Nguồ n: Báo cáo tài chính hợp nhất của ACB năm 2008 – 2012)
Về hiệu quả kinh doanh , kết thúc năm 2012, tỷ suất sinh lời trước thuế trên vốn chủ sở hữu (ROE) và trên tở ng tài sản bình qn (ROA) của ACB lần lượt là 8,5% và 0,5%, thấp nhất từ trước tới nay.
2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN