5 .K ủa Lu ận văn
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan
+ Định hƣớng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là điều kiện quan trọng nhất để phát triển hoạt động tín dụng tín chấp giành cho khách hàng cá nhân. Nếu định hướng phát triển của ngân hàng không quan tâm đến hoạt động tín dụng này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tín chấp cũng sẽ khơng có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu của mình. Và ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng tín chấp cá nhân thì họ sẽ hoạch định ra những chiến lược cụ thể, rõ ràng để thu hút những khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với mình. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động tín dụng này.
Tín dụng cá nhân tín chấp tuy quy mô các khoản vay thường nhỏ lẻ, lợi nhuận từ hoạt động này đem lại cũng không cao như các hoạt động khác, nhưng đây là tiền đề để ngân hàng phát triển các sản phẩm khác giành cho khách hàng cá nhân,
tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân biết đến những dịch vụ trọn gói khác, điều này sẽ quyết định khả năng phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng đó.
+ Chính sách tín dụng
Đây là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thơng thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh tốn nợ…
Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra đường lối, phương hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Một ngân hàng đã có chính sách tín dụng hợp lý, rõ ràng, các hình thức cấp tín dụng cá nhân tín chấp đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
+ Đội ngũ cán bộ tín dụng
Đặc điểm của đối tượng khách hàng vay cá nhân là luồng thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp, do đó trình độ nghiệp vụ của nhân viên thẩm định là một yếu tố tiên quyết trong hoạt động cho vay tín chấp này. Nhân viên tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác tính trung thực của khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng đắn. Bên cạnh đó địi hỏi đạo đức nghề nghiệp của nhân viên thẩm định để khơng vì lợi ích nhỏ lẻ của cá nhân mình mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
Nghiệp vụ của nhân viên thẩm định cũng tiếp xúc khá nhiều với khách hàng, do đó việc nhân viên thẩm định có chun mơn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp, khéo léo trong giao tiếp, ứng xử với khách hàng sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng,. Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lịng
với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của nhân viên thẩm định thì họ chắc chắn sẽ cịn tìm tới ngân hàng.
+ Quy trình xét cấp và phê duyệt tín dụng
Đây là giai đoạn cũng rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng tín chấp cho khách hàng cá nhân. Thông thường, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, chữa bệnh của khách hàng phát sinh một cách khá bất ngờ, do đó việc đáp ứng được nhu cầu đó của khách hàng là một điều kiện đưa hoạt động của ngân hàng gần với khách hàng hơn.
Việc tạo lập một quy trình xét cấp và phê duyệt tín dụng nhanh, gọn, nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng là điều mà ngân hàng cần phải quan tâm đến, tạo lập được nét riêng của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh khác.