4. Phươngpháp nghiêncứu củađề tài
2.2 Thực trạng tiềngửitiếtkiệm tại ngânhàngthươngmại cổ phần Á Châu
2.2.1 Chínhsách huy động tiềngửitiếtkiệm tại ngânhàngthươngmại cổ phần
2.2.1Chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phầnÁ Châu Á Châu
Tiền gửi tiết kiệm là nguồn vốn rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, vì vậy để huy động được nguồn vốn này một cách hiệu quả, ACB cũng có những chính sách để thu hút lượng tiền gửi này.
- Gửimộtnơi,nhậnnhiềunơi:vớicơsởdữliệukế nối trựctuyến
(online)trêntồnhệthống,kháchhànggiaodịchgửitiền tiết
kiệmtạibấtcứđịađiểmgiaodịchnàocũngcóthểthựchiệngiaodịchrúttiềnratạitấtcảcácđiể mgiaodịchtrêntồnhệthống củaACB.
- Đến kỳ hạn gửi tiền, nếu khách hàng khơng đến lãnh lãi và vốn thì lãi và vốn sẽ được nhập lại thành vốn của kỳ sau và quay thêm một kì hạn tương tự kỳ hạn đầu.
-
TiềngửitiếtkiệmcókỳhạntạiACBđượcrútvốnlinhhoạtkhikháchhàngcónhucầu.Khisổti ếtkiệmcókỳhạncủakháchhàng chưa đếnhạn trong kì lãnh lãi đầu tiênnhưng kháchhàngcầnsửdụngvốnthìcóthểrúttồnbộhoặcrútmộtphầnvốn,phần
vốncịnlạivẫnđược hưởng lãi suấttiềngửitiếtkiệmcókỳhạn. -
Đadạnghìnhthứclãnhlãitiếtkiệm:đếnkỳlãnhlãi,kháchhàngcóthểđếntrựctiếpcácquầygi
aodịchtạiACBđểthựchiệnrútlãihoặccóthểucầuchuyển lãitự
độngvàotàikhoảntiềngửi thanhtốncủakháchhàng tạiACB.
- Khách hàngcó thểkhơngcần
- Ngân hàng ACB chỉ nhận tiền gửi tiết kiệm VND và USD. Năm 2012, ACB huy động tiền gửi tiết kiệm VND, USD, EUR và vàng. Nhưng hiện nay do thực hiện chính sách của NHNN về vàng, và lo ngại sự bất ổn về kinh tế của liên minh Châu Âu nên ACB ngừng huy động tiết kiệm EUR và vàng.
2.2.2Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm tại ACB
Cũng giống như các NHTM khác trên thị trường, ACB luôn không ngừng đổimớivàpháttriển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm để phùhợpvới nhu cầu ngày càng cao của kháchhàng,nhằmmanglạisựhấpdẫnvàlợiíchthiếtthựccho khách hàng.
Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ACB: -Sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn
Sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn tại ACB với nhiều tiện ích như linh hoạt rút vốn và lãi bất cứ lúc nào; có thể cầm cố để vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ACB.Cá nhân người cư trú được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn để thanh tốn tiền vay hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác của chính chủ tài khoản tại ACB hay dùng để xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng hoặc thân nhân đi du lịch, học tập, … ở nước ngồi.
Nhìn chung, sản phẩm tiếtkiệmkhôngkỳ hạn của tất cả các ngân hàng trên hệ thống ngân hàng đều có đặc tính như linh hoạt rút vốn và lãi; có lãi suất ngang nhau.
-Sản phẩn tiếtkiệm cókỳhạn
Tại ACB, sản phẩm tiếtkiệm cókỳhạn truyền thống
córấtnhiềukỳhạnđểphùhợpvớinhiều nhucầucủakhách hàng khácnhau.Khách hàng có nhiều lựa chọn về kỳ hạn để gửi tiền như: kỳ hạn tuần, 1 tháng , 2 tháng, 3 tháng (lãi tháng, lãi quý)…36 tháng, tiền gửi tiết kiệm online với các kỳ hạn 1, 2, 3 tháng ...Tiền lãi khách hàng được rút từng tháng, từng quý hay cuối kỳ. Khách hàng muốn rút vốn trước hạn thì hưởng lãi suất khơng kì hạn. Nếu chọn hình thức gửi tiết kiệm này, khách hàng không thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm cũ nếu chưa đúng thời hạn, nếu khách hàng muốn gửi thêm tiền thì phải mở thêm thẻ tiết kiệm khác.
phẩm mới linh hoạt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng như tiền gửi tiết kiệm 20 tháng, tiền gửi tiết kiệm bảo hiểm Lộc Bảo Tồn, tiết kiệm tích lũy tuần, tiết kiệm trực tuyến…
+ Tiết kiệm 20 tháng là sản phẩm tiết kiệm kỳ hạn 20 tháng, linh hoạt điều chỉnh lãi suất, nhận lãi, vốn theo định kỳ quyền chọn 1 tháng, 2 tháng, 4 tháng, 5 tháng. Đến kỳ đáo hạn 20 tháng, khách hàng sẽ được nhận thêm tiền thưởng khách hàng thân thiết theo tỷ lệ thưởng thêm (tùy vào thời điểm) trên số vốn gốc tại thời điểm gởi ban đầu hay tái tục. Khách hàng muốn rút vốn trước hạn thì hưởng lãi suất khơng kì hạn. Khách hàng cũng không thể gửi thêm tiền vào sổ tiết kiệm cũ nếu chưa đúng thời hạn, nếu khách hàng muốn gửi thêm tiền thì phải mở thêm thẻ tiết kiệm khác.
+ Tiết kiệm bảo hiểm Lộc Bảo Tồn là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng có nhiều lựa chọn về kỳ hạn để gửi tiền như: 3, 6 tháng - lãi cuối kỳ, 12,13 tháng - lãi tháng, lãi cuối kỳ. Tiền lãi, vốn khách hàng được rút theo kỳ hạn. Sử dụng sản phẩm này, khách hàng được tham gia bảo hiểm “tử kỳ dài hạn” - quyền lợi bảo hiểm bằng 100%/200 % số tiền gửi tiết kiệm ban đầu và “hỗ trợ nằm viện” - mức hỗ trợ nằm viện 70.000 đồng/140.000 đồng ngày khi khách hàng gặp rủi ro (tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do mọi nguyên nhân).Khi tất toán trước hạn, khách hàng phải nộp phí phạt theo quy định.
+ Tiết kiệm tích lũy tuần là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 1 tuần, nhận lãi hàng tuần, vốn cuối kỳ. Tài khoản tiết kiệm của khách hàng khi duy trì đủ 5 tuần liên tục thì khách hàng được tặngthêm 0.5%/năm lãi suất cho khoản thời gian 5 tuần đã duy trì và trên số vốn gốc ban đầu mở tài khoản.
+ Tiết kiệm trực tuyến là sản phẩm tiết kiệm mà khách hàng có thể nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán để mở tiền gửi tiết kiệm trực tuyến có kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, ...36 tháng. Khi có nhu cầu rút tiền (trước hạn hoặc đúng hạn), khách hàng phải rút một lần tồn bộ số dư trên tài khoản (có thể bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản về tài khoản tiền gửi thanh toán).
Bảng 2.5: Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng theo kỳ hạn tại ACB từ 2009 -2012
ĐVT: tỷ đồng
Tiền gửi tiết kiệm
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Khơng kì hạn 5,284 7.9 6,839 8.0 5,855 6.0 6,276 6.0 Kỳ hạn < 12 tháng 42,935 65.0 55,569 65 66,354 68.0 63,804 61.0 Kỳ hạn ≥ 12 tháng 17,835 27.1 23,083 27.0 25,371 26.0 34,517 33.0 Tổng 66,054 100 85,490 100 97,580 100 104,596 100
(Nguồn: Báo cáo nội bộ của ACB về lượng tiền gửi tiết kiệm từ 2009 -2012) Trong tổng số dư tiền gửi tiết kiệm của ACB thống kê từ năm 2009 đến năm 2012, tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn nhất. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ≥ 12 tháng có xu hướng tăng dần qua các năm, điều này giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn này một cách hiệu quả.
Khi phân loại lượng tiền gửi tiết kiệm của ACB theo loại tiền nhưng theo số dư quy đổi thành VND thì lượng tiền gửi tiết kiệm được thống kê như sau:
Bảng 2.6: Thống kê lượng tiền gửi tiết kiệm của khách hàng theo số dư quy đổi
VND tại ACB từ năm 2009 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Tiền gửi tiết kiệm
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012
Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) VND 48,017 72.7 63,392 74.1 73,064 74.9 85,769 82.0 Ngoại tệ, vàng 18,037 27.3 22,098 25.9 24,516 25.1 18,827 18.0 Tổng 66,054 100 85,490 100 97,580 100 104,596 100
(Nguồn: Báo cáo của ACB về lượng tiền gửi tiết kiệm từ 2009 -2012) So với năm 2011, cơ cấu tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền năm 2012 khơng có sự thay đổi nhiều, tiền gửi VND chiếm tỷ trọng khoảng 82%; tiền gửi ngoại tệ,
vàng quy đổi chiếm tỷ trọng tương đươn 18 %. Nhưng so với năm 2011 thì số dư tiền gửi ngoại tệ, vàng quy đổi giảm 5,689 tỷ đồng (-23.2%) do ACB ngưng huy động đồng EUR từ tháng 3/2013 và khách hàng có xu hướng rút vàng hay chuyển đổi vàng thành VND. Đến cuối năm 2013, số dư tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, vàng quy đổi sẽ có xu hướng giảm thêm vì kể từ q 3/2013 ACB đã đóng trạng thái tiết kiệm bằng vàng. Việc ngưng huy động tiền gửi tiết kiệm bằng EUR cũng làm giảm đáng kể số dư huy động về ngoại tệ này.
Nếu so sánh các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ACB với các sản phẩm tiết kiệm của các NHTM khác trong tồn hệ thống thì sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ACB cũng có tính ưu việt hoặc hạn chế hơn sản phẩm tiết kiệm của một số NHTM.
Bảng 2.7: So sánh sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ACB, VCB và STB
Tiêu chí Tiết kiệm 20 tháng của ACB Tiết kiệm rút gốc một phần của VCB Tiền gửi đa năng của STB
Loại tiền VND/USD VND/USD VND/USD
Số tiền gửi tối thiểu 5,000,000 VND 500 USD 100,000,000 VND 3,000 USD 5,000,000 VND 500 USD Kỳ hạn gửi 1, 2,4,5 tháng 3,6,12 tháng 1-36 tháng
(Nguồn: website của ACB, STB, VCB) Khi so sánh ba sản phẩm tiết kiệm mới với các đặc điểm tương đồng của ACB, VCB, STB thì sản phẩm tiết kiệm 20 tháng của ACB ưu việt hơn sản phẩm tiết kiệm rút gốc một phần của VCB về số tiền gửi tối thiểu nhưng lại hạn chế hơn sản phẩm tiền gửi đa năng của STB về kỳ hạn.
Khi sử dụng sản phẩm tiết kiệm 20 tháng của ACB, khách hàng chỉ được rút một phần vốn trong kỳ hạn đầu tiên, khi thẻ tiết kiệm của khách hàng qua kỳ hạn đầu và tái tục thì khách hàng khơng được rút một phần vốn khi có nhu cầu rút tiền. Đây là điểm bất lợi của sản phẩm tiết kiệm 20 tháng so với sản phẩm tiết kiệm rút gốc một phần của VCB và tiền gửi đa năng của STB vì khi khách hàng sử dụng hai
sản phầm này, khách hàng có thể rút một phần vốn bất cứ lúc nào khách hàng có nhu cầu.
Nhìn chung, sản phẩm tiết kiệm tại ACB đa dạng với nhiều kỳ hạn, linh hoạt lãi suất và rút vốn gốc cho khách hàng. Ngoài sản phẩm tiết kiệm Lộc Bảo Toàn kèm theo nhiều quyền lợi về bảo hiểm cho khách hàng thì các sản phẩm tiết kiệm tại ACB vẫn chưa có sự phát triển sản phẩm chuyên biệt cho từng đối tượng khách hàng, cho từng mục đích gửi tiền của khách hàng… như một số sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại NHTM khác: tích lũy kiều hối của VCB dành cho các cá nhân có lượng kiều hối từ nước ngoài gửi về; tiết kiệm Phù Đổng dành cho thiếu niên của STB; tiết kiệm qua đêm, tiết kiệm cho con yêu của Eximbank…
2.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại ACB
- Thương hiệu ngân hàng
NHTM CP Á Châu một thương hiệu ngân hàng đã tồn tại và phát triển qua 20 năm, được nhiều người biết đến với vị thế là ngân hàng bán lẻ hàng đầu trong hệ thống các NHTM. Biến cố tin đồn 2003 và biến cố 2012 đã đi qua, ACB đã tự khẳng định được là một ngân hàng uy tín trên thị trường.
Với thương hiệu của mình, ACB đã nhiều lần đạt được những giải thưởng lớn: Ngân hàng tốt nhất Việt Nam trong bốn năm liên tiếp 2009, 2010, 2011,2012; Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010; Thương hiệu Việt yêu thích nhất năm 2010, Doanh nghiệp minh bạch nhất HNX 2012-2013; Tốp 10 báo cáo thường niêm 2012 tốt nhất…
ACB rất quan tâm đến hoạt động xã hội, từ thiện, đồng hành cùng các chương trình cơng tác xã hội: ACB đồng hành cùng những nhân tài - trao học bổng cho các bạn học sinh, sinh viên nghèo học giỏi, hiến máu nhân đạo, xây nhà tình nghĩa…
Với thương hiệu danh tiếng, vững mạnh ACB ln có được lợi thế để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm so với các NHTM khác.
- Lãi suất tiết kiệm
cácbiểu lãi suất, bảng điện tử tại quầy giao dịch của các chi nhánh, PGD và trên website www.acb.com.vn . Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm của ACB luôn tuân
thủ đúng quy định của NHNN về trần lãi suất huy động.
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm được niêm yết chi tiết, linh hoạt theo từng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm VND và USD: tiết kiệm tuần, 1 tháng, 2 tháng,12 tháng, 36 tháng, tiết kiệm 20 tháng, tiết kiệm Lộc Bảo Toàn, …
Lãi suất tiền gửi tiết kiệm tại ACB cạnh tranh với các NHTM khác như VCB, MB, STB, HSBC, Nam Á…
Bảng 2.8: Lãi suất huy tiền gửi tiết kiệm VND lãnh lãi cuối kỳ của các ngân hàng Ngân hàng 1 tháng (%/năm) 3 tháng (%/năm) 6 tháng (%/năm) 12 tháng (%/năm) ACB 7.0 7.0 7.4 8.3 VCB 5.0 6.8 7.0 7.5 MB 6 6.8 7.0 8.0 STB 7.0 7.0 7.3 8.35 HSBC 4.75 5.75 6.75 7.25 Nam Á 7.0 7.0 8.4 9.1
(Nguồn: website của ACB, VCB, MB, STB, HSBC, Nam Á – tháng 9/2013) Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm VND của ACB cạnh tranh hơn so với các ngân hàng thuộc nhóm NHTM CP nhà nước như VCB, MB, ngân hàng nước ngồi HSBC. Bên cạnh đó, lãi suất huy động tiết kiệmVND của ACB ngang với lãi suất của NHTM với quy mô tương đồng như STB, nhưng lại thấp hơn lãi suất huy động của NHTM với quy mô nhỏ hơn là ngân hàng Nam Á.
Bảng 2.9: Lãi suất huy tiền gửi tiết kiệm USD lãnh lãi cuối kỳ của các ngân hàng Ngân hàng 1 tháng (%/năm) 3 tháng (%/năm) 6 tháng (%/năm) 12 tháng (%/năm) ACB 1.25 1.25 1.25 1.25 VCB 1.2 1.2 1.2 1.2 MB 1.25 1.25 1.25 1.25 STB 1.25 1.25 1.25 1.25 HSBC 0.07 0.13 0.26 0.3 Nam A Bank 1.25 1.25 1.25 1.25
(Nguồn: website của ACB, VCB, MB, STB, HSBC, Nam Á – tháng 9/2013) Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm USD của ACB cạnh tranh hơn so với các ngân hàng như VCB, HSBC. Bên cạnh đó, lãi suất huy động tiết kiệm của ACB ngang với lãi suất của NHTM như MB, STB, Nam Á.
Với lãi suất tiền gửi tiết kiệm cạnh tranh trên thị trường, ACB có nhiều lợi thế để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm so với các NHTM khác.
Nhưng nhìn chung, lãi suất tiền gửi tiết kiệm của ACB được áp dụng chung cho tất cả các đối tượng khách hàng. Ngân hàng chưa có chính sách ưu đãi riêng cho các khách hàng giao dịch tiền gửi tiết kiệm lâu năm với số dư tiền gửi lớn.
- Kênh phân phối
Với định hướng “Hướng tới khách hàng”- năng động trong tiếp cận khách hàng và đa dạng hóa kênh phân phối - kể từ khi thành lập ACB không ngừng mở rộng mạng lưới kênh phân phối đa năng nhưng vẫn có thể cung cấp cho khách hàng các sản phẩm chuyên biệt. Mạng lưới kênh phân phối (chi nhánh, PGD) của ACB rộng khắp trên cả nước. Tháng 10/2006, ngồi Hội sở chính tại TP. Hồ Chí Minh, ACB đã có một Sở giao dịch, 69 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc. Đến 2013 số lượng chi nhánh, PGD trên toàn quốc đã tăng lên đến 345. Mỗi kênh phân phối đều được bố trí phịng ốc sạch sẽ, cơ sở vật chất tiện nghi, phòng khách hàng VIP để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
nhiều tiện lợi, an tồn, và bảo mật cao. Khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng qua hình thức internet, mobile, SMS. Hệ thống ACB online hoạt động 24/24 rất tiện lợi cho khách hàng giao dịch với các phương thức xác thực mang tính an tồn, bảo mật cao như OTP SMS (One Time Password - mật khẩu dùng một lần), Token (thiết bị lưu trữ chữu ký số)…Nhưng hiện tại kênh phân phối này chưa được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng, đa số khách hàng vẫn đến ACB gửi tiền tiết kiệm tại quầy, điều này cũng làm tăng áp lực làm việc rất nhiều cho các nhân viên giao dịch tại quầy và có thể dẫn đến chất lượng phục vụ khách hàng của ACB bị giảm sút.
- Chất lượng dịch vụ
Trong định hướng phát triển của ACB, chất lượng dịch vụ được Ban lãnh đạo quan tâm hàng đầu. ACB xây dựng chương trình “ chất lượng dịch vụ” quy định những chuẩn mực về thời gian, đồng phục, tác phong, hình ảnh của nhân viên, thái độ… trong công việc phục vụ khách hàng. Mỗi ngày, mỗi tháng đều có những đánh giá viên tiến hành đánh giá chất lượng dịch vụ của tất cả các chi nhánh, PGD trên hệ thống.
Hàng năm ACB đều có chương trình “ khảo sát mức độ hài lịng của khách hàng đối với chất lượng dịch vụ của nhân viên” trên website www.acb.com .vn của
ngân hàng để đánh giá chất lượng dịch vụ của nhân viên, làm cơ sở để xây dựng những chương trình dịch vụ mới để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Thêm vào đó, tất cả nhân viên ACB đều phải thực hiện chương trình 5S - “sẵn sàng, sạch sẽ, sắp xếp, sàng lọc, săn sóc” trong cơng việc phục vụ khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng được phục vụ chuyên nghiệp, lịch sự nhất.
Ngoài ra, ACB đã xây dựng bộ phận “ Tư vấn tài chính cá nhân” để có thể phục vụ khách hàng giao dịch tại nhà, giải đáp thắc mắc kịp thời, tư vấn tài chính và trung tâm Callcenter 247 để tư vấn sản phẩm, tiếp nhận, xử lý khiếu nại của khách hàng… trong quá trình giao dịch.
- Chính sách hậu mãi
khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ACB. Các chương trình hậu mãi dành cho khách hàng gửi tiết kiệm: Sắc xuân ACB, Khi ta 20, 90 ngày vàng, …Nhiều chương trình chăm sóc khách hàng lâu dài như Blue Diamond - Đặc quyền thượng đỉnh, khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của ACB khách hàng sẽ được tích lũy điểm thưởng và tham gia đổi quà tặng; chương trình tri ân khách hàng hàng năm vào các dịp lễ, Tết.
Nhìn chung, các chương trình khuyến mãi của ACB chưa thiết kế riêng cho từng đối tượng khách hàng với lượng tiền gửi tiết kiệm khác nhau. Các chương trình khuyến mãi chỉ tập trung ưu đãi cho các khách hàng với số dư tiền gửi tiết kiệm lớn từ 500 triệu trở lên.
Tuy cũng còn nhiều hạn chế trong việc phát triển các sản phẩm tiết kiệm cũng như nhiều hạn chế khác nhưng nhìn chung các dịch vụ tiền gửi tiết kiệm và các chính sách huy động tiền gửi tiết kiệm của ACB cũng đáp ứng được phần lớn nhu cầu của khách hàng. Điều này thể hiện qua việc ngày càng nhiều khách hàng đến ACB để gửi tiền tiết kiệm.
Bảng 2.10: Thống kê lượng khách hàng gửi tiết kiệm tại ACB từ 2009-2012
ĐVT: khách hàng
Chỉ tiêu Năm 2009 Năm
2010 Năm 2011 Năm 2012 Số lượng khách hàng 270,890 292,040 324,000 390,540 Tuyệt đối [n-(n-1)] - 21,150 31,960 66,540 Tương đối {[n-(n-1)]/n} - 7.81% 10.94% 20.54%
(Nguồn: Báo cáo của ACB về số lượng khách hàng gửi tiết kiệm từ 2009 -2012) Số lượng khách hàng của ACB có xu hướng tăng dần qua các năm, tính đến quý cuối năm 2012, số lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ACB tương đượng 390,540 khách hàng, tăng 66,540 khách hàng (tương đương 20.54%) so với năm 2011.
Vấn đề nghiên cứu
Nghiên cứu sơ bộ
-Phân tích Cronbach Alpha -Phân tích nhân tố khám phá EFA
-Kiểm định mơ hình hồi quy tuyến tính bội Nghiên cứu
chính thức
Giải pháp
2.3 Kiểm định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm2.3.1 Quy trình nghiên cứu 2.3.1 Quy trình nghiên cứu
Nghiên cứu này gồm hai bước chính là nghiên cứu sơ bộ và nghiên cứu chính thức. Nghiên cứu sơ bộ sử dụng phương pháp định tính và nghiên cứu chính thức sử dụng phương pháp định lượng.
Nghiên cứu sơ bộ
Nghiên cứu sơ bộ được thực hiện bằng hình thức trao đổi trực tiếp với người được phỏng vấn dựa trên những câu hỏi đã gợi ý sẵn.
Nghiên cứu chính thức
Nghiên cứu chính thức được thực hiện bằng phương pháp định lượng thơng qua hình thức phỏng vấn trực tiếp các khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm tại ACB khu vực TPHCM. Quy trình nghiên cứu được thực hiện như sau:
Hình 2.1: Quy trình nghiên cứu 2.3.2Phương pháp thu thập thông tin và cỡ mẫu
Thông tin nghiên cứu được thu thập bằng cách phát bảng câu hỏi khảo sát trực tiếp đến tay các khách hàng đến giao dịch gửi tiền tiết kiệm tại ACB.
Mẫu được chọn theo phương pháp thuận tiện - phi xác suất. Chọn mẫu theo phương pháp thuận tiện là phương pháp chọn mẫu phi xác suất mà nhà nghiên cứu có thể chọn những phần tử nào mà họ có thể tiếp cận được (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2011, trang 240).
Kích thước mẫu trong phân tích mơ hình hồi quy tuyến tính bội cũng là một vấn đề quan tâm. Một cơng thức kinh nghiệm thường dùng để tính kích thước mẫu cho mơ hình hồi quy tuyến tính bội như sau (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2011, trang 499):
n ≥ 50 +8p
Trong đó: n là kích thước mẫu tối thiểu cấn thiết và p là số lượng biến độc lập trong mơ hình.
Dựa theo quy luật kinh nghiệm (Green, 1991), công thức trên chỉ phù hợp nếu p <7. Mơ hình hồi quy tuyến tính bội trong nghiên cứu với p = 5 nên công thức trên hồn tồn sử dụng được. Và kích thước mẫu tối thiểu cần cho nghiên cứu này là 90 ( 50+8*5 = 90). Để đạt được kích thước mẫu cho nghiên cứu, 300 phiếu thu