CHƯƠNG 1 : TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO THUÊ TÀI CHÍNH
2.5. Những hạn chế của Công ty TNHH MTV Cho thuê tài chính Ngân hàng TMCP N goại thương
2.5.2.1. Môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
Mặc dù đã triển khai nghị định số 16/CP và Thơng tư 08/NHNN nhưng đến nay chưa có văn bản hướng dẫn thực thi một số tác nghiệp cho thuê tài chính. Các cơng ty cho thuê tài chính vẫn phải dựa vào các quy chế cho vay của ngân hàng để xử lý một số trường hợp như: trích dự phịng rủi ro (quyết định 488/2000/QĐ-NHNN ngày 27/11/2000 về trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro trong hoạt động) hoặc vấn đề giảm miễn lãi theo quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 về việc ban hành
qui chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, vấn đề đồng tài trợ. Điều này khơng những gây khó khăn cho cơng ty cho thuê tài chính khi triển khai nghiệp vụ mà còn giảm hiệu lực quản lý của Nhà nước ở lĩnh vực này.
Nhà nước chưa chủ động phát huy vai trị của mình trong điều tiết và thúc đẩy thị trường cho thuê tài chính phát triển. Các chính sách khuyến khích của nhà nước đối với hoạt động của thị trường cho th tài chính nói chung và cơng ty cho th tài chính riêng chưa đủ sức hấp dẫn để lôi cuốn các doanh nghiệp tham gia thị trường này như: - Các doanh nghiệp sử dụng hoạt động cho th tài chính khơng được ưu đãi về
thuế nhập khẩu máy móc thiết bị, khơng có ưu đãi về phí và lệ phí khi đăng kí đăng kiểm các loại vận tải đang hoạt động……. đã làm cho doanh nghiệp không muốn sử dụng dịch vụ cho th tài chính mà tìm cách vay tiền ngân hàng, trong khi đó các ngân hàng lại khá hạn chế cho vay vốn trung và dài hạn.
- Ngân hàng thường nhận được các gói hỗ trợ lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp sản xuất, doanh nghiệp xuất khẩu…trong khi cho thuê tài chính là những đối tượng trực tiếp đầu tư vào tài sản nâng cao hiệu quả hoạt động lại không được quan tâm đến.
2.5.2.2. Chi phí sử dụng vốn vẫn cịn cao
Mặc dù ngồi các Cơng ty CTTC đều có chức năng huy động vốn nhưng so với các sản phẩm của NHTM thì sản phẩm huy động vốn của VCBL quá đơn điệu. Cụ thể theo Quyết định số 1160/QĐ – NHNN, công ty CTTC không được huy động vốn ngắn hạn và khách hàng không được rút vốn trước thời hạn nếu thời gian gửi vốn chưa đủ 12 tháng và việc dùng khoản tiền gửi này để cầm cố tại các NHTM là không hề đơn giản. Mặt khác, khách hàng các nhân chưa có thói quen gửi vốn vào tổ chức tín dụng phi ngân hàng. Vì thế, việc huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của nền kinh tế đối với Công ty VCBL là khá thấp.
Để có vốn, VCBL phải vay từ ngân hàng mẹ và các chủ thể khác. Do đó, muốn đảm bảo được lợi nhuận, Cơng ty phải xây dựng lãi suất cho thuê cao hơn lãi suất đầu
vào một biên độ nhất định. Ngồi ra, bên th cịn phải nộp một khoản tiền ký quỹ cùng với các chi phí liên quan như tiền bảo hiểm, giá chọn mua…. Chính điều đó đã làm cho chi phí đi thuê thường cao hơn lãi suất vay từ các NHTM. Đây là một điểm yếu của Công ty so với các TCTD cung cấp vốn khác.
2.5.2.3. Chưa chú trọng đẩy mạnh hoạt động maketing
Sự thiếu quảng bá của loại hình cho thuê tài chính đối với cơng chúng và các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến sự phát triển chậm chạp của loại hình dịch vụ tài trợ vốn này. Các nhà đầu tư, dân chúng chưa được biết đến hình thức cho thuê tài chính một cách rộng rãi như là một kênh huy động vốn và tín dụng ngân hàng truyền thống khác. Cơng tác tiếp thị, quảng cáo tại VCBL chủ yếu tự phát manh mún, chưa đưa ra một định hướng chiến lược phát triển dài hạn và hướng tiếp cận với các dự án lớn, hiệu quả. Do đó, khi có nhu cầu đổi mới, tăng cường máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, hầu hết các doanh nghiệp hiện nay đều phải sử dụng nguồn vốn tự có, hoặc chủ yếu vay ngân hàng, vay vốn từ thị trường tự do với lãi suất cao để tự mua sắm hoặc mua trả chậm.
Mặc dù giai đoạn gần đây, VCBL cũng đã tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng, xâm nhập thị trường để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ. Nhân viên tín dụng cũng đẩy mạnh làm cơng tác quảng cáo, tìm hiểu thị trường và phát triển khách hàng tốt nhưng vẫn chưa thực sự hiệu quả. Thực tế hiện nay việc tuyên truyền quảng cáo chỉ dừng lại ở mức đăng thông tin trên webside, tạo mối quan hệ với các Chi nhánh Vietcombank để quảng bá dịch vụ, tuy nhiên vẫn khơng có sản phẩm liên kết nào giữa VCBL với các sản phẩm của Vietcombank và rõ ràng là với cách thức như vậy các chi nhánh sẽ khơng nhiệt tình quảng cáo cho VCBL vì thực tế khơng được hưởng lợi ích gì từ hoạt động này.
2.5.2.4. Nền kinh tế vẫn còn trong giai đoạn hậu khủng hoảng
Một lý do nữa không thể không nhắc đến trong giai đoạn hiện nay là nền kinh tế vẫn cịn khó khăn, đang trên đà hồi phục nhưng khá chậm, theo thống kê trong năm 2011-2012 có hơn 300.000 doanh nghiệp bị phá sản, các doanh nghiệp cịn lại thì năng lực tài chính khá yếu chỉ hoạt động cầm chừng chứ hầu như không mở rộng. Trong khi các doanh nghiệp mạnh, có tiềm lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh cao thì hoặc khơng vay hoặc cũng là đối tượng cho các ngân hàng cạnh tranh, mặc dù nhu cầu đầu tư là máy móc thiết bị. Nguyên nhân là do tăng trưởng tín dụng của ngành ngân hàng giai đoạn này vẫn khá thấp (chỉ đạt khoảng 7%), do đó, ngân hàng sẽ chào những mức giá cạnh tranh mạnh để lôi kéo với doanh nghiệp tốt với lãi suất ưu đãi, không cần tài sản thế chấp. Điều này làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến số lượng khách hàng tiềm năng của các cơng ty cho th tài chính, thậm chi cả những khách hàng tốt đang có dư nợ tại Công ty.
KẾT LUẬ N CHƯ ƠN G 2
Chương 2 đã tập trung phân tích tình hình hoạt động của Cơng ty CTTC Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong khoảng thời gian 2009 – 2012. Mặc dù đã có những thành tựu về lợi nhuận, dư nợ, khách hàng, kiểm sốt nợ có vấn đề…, tuy nhiên sự phát triển của VCBL trong thời gian vừa qua vẫn chưa tương xứng được với tiềm năng hiện có. Qua đó, luận văn cũng chỉ ra những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động của Công ty nhằm đưa ra những kiến nghị giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho thuê tài chính của VCBL trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO TH TÀI CHÍNH TẠI CƠNG TY TNHH MTV CHO THUÊ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI
THƯƠNG VIỆT NAM
3.1. Tiềm năng phát triển của thị trường cho thuê tài chính Việt Nam
3.1.1. Điều kiện thị trường
Hiện tại hoạt động kinh doanh chung hiện nay trên toàn thế giới đang trên đà phục hồi. Mặc dù các quốc gia vẫn cịn thực hiện chính sách thắt chặt tài chính và kiểm sốt nợ cơng, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng kinh tế ở các nước phát triển đã có những bước khởi sắc (Mỹ: 2%, Châu Âu: 1%).
Trong nửa đầu năm 2013, châu là khu vực có tốc độ tăng trưởng kinh tế khả quan nhất trong bức tranh kinh tế toàn cầu, với tốc độ trưởng mạnh của kinh tế Trung Quốc và sự vững vàng của các nền kinh tế Đông Nam . Theo WB, các nước đang phát triển sẽ đạt mức tăng trưởng trung bình 5,1% trong năm này. Tốc độ tăng trưởng nổi bật nhất trong khu vực lần lượt là Trung Quốc 7,7%, Ấn Độ 5,7%.
Kinh tế Việt Nam cũng có những biến chuyển thuận lợi trong năm 2013 so với giai
đoạn trước đó, lạm phát duy trì ở mức 01 con số và lãi suất cho vay bắt đầu giảm bằng thơng qua chính sách tiền tệ thắt chặt. Theo dự báo của tổ chức Ernst&Young (EY), nền
kinh tế Việt Nam bắt đầu phát triển bền vững với tốc độ tăng trưởng GDP khoảng 7%/năm trong các năm tới. Với diễn biến tích cực của tình hình nền kinh tế Việt Nam thì thị trường tài chính cũng sẽ có được những điều kiện thuận lợi để phát triển, trong đó có thị trường cho th tài chính khi mà nhu cầu ngày càng tăng về đầu tư và trang bị máy móc thiết bị.
Trong quá trình hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới trong những năm tới, áp lực cạnh tranh và tốc độ phát triển khoa học công nghệ sẽ buộc các doanh nghiệp Việt Nam phải liên tục đầu tư đổi mới máy móc thiết bị.
Kể từ khi Luật doanh nghiệp ra đời năm 2000, đã và đang có rất nhiều doanh nghiệp được thành lập mới và cùng với quá trình sắp xếp lại các doanh nghiệp Nhà nước, nhu cầu đầu tư máy móc thiết bị của các doanh nghiệp này là vơ cùng to lớn. Bên cạnh đó, cả lý thuyết và thực tế đã chứng minh rằng thuê mua là một hình thức tài trợ đặc biệt phù hợp với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp mới thành lập do thủ tục đơn giản và không cần tài sản đảm bảo, nên nó rất thích hợp với tình hình ở Việt Nam. Các doanh nghiệp sản xuất, trong quá trình phát triển phương thức bán hàng, sẽ tìm thấy thuê mua là một dịch vụ hỗ trợ hết sức thuận lợi. Đó là điều kiện tốt nhất cho các cơng ty cho thuê tài chính tiếp cận khách hàng.
Cùng với q trình phát triển của thị trường tài chính, nhiều cơng cụ tài chính mới sẽ ra đời tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc quản lý tài sản nợ và tài sản có của các tổ chức tín dụng nói chung và các cơng ty cho th tài chính nói riêng. Các cơng ty cho th tài chính nước ngồi, trong q trình tìm kiếm thị trường mới, sẽ tham gia vào thị trường cho th tài chính Việt Nam, góp phần đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo điều kiện cho thị trường phát triển.
3.1.2. Mục tiêu của thị trường cho thuê tài chính Việt nam
Mặc dù là một loại hình tín dụng mới xuất hiện tại Việt Nam nhưng hoạt động cho thuê tài chính đã phần nào làm giảm sức ép và gánh nặng lên hệ thống ngân hàng thương mại trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp. Trong hơn 15 năm hoạt động, thị trường cho thuê tài chính Việt Nam đã có nhiều sự tiến bộ vượt bậc, từng bước hoàn thiện và phát triển. Hiện nay nước ta đang có có 11 cơng ty cho thuê tài chính đang hoạt động với số dư nợ cho thuê tài chính tăng trưởng đều qua các năm. Hầu hết các công ty cho th tài chính đều hoạt động đã có lãi, trong đó một số cơng ty trực thuộc các ngân hàng thương mại cổ phần phát triển kinh doanh khá tốt.
Nhưng tuy nhiên, so với tiềm lực của thị trường cho th tài chính Việt Nam hiện nay thì các cơng ty cho thuê tài chính vẫn chưa phát huy hết được hiệu quả hoạt động kinh doanh và tiện ích của hoạt động cho thuê tài chính.
Tại các nước phát triển trên thế giới, sau hơn 30 - 40 năm phát triển, ngành công nghiệp thuê mua mới đạt được những thành tựu và đóng góp lợi ích mạnh mẽ vào nền kinh tế. Tuy nhiên, ở Việt Nam thị trường thuê mua mới chỉ đang ở trong giai đoạn đầu của quá trình phát triển và giai đoạn 2013-2020 sẽ tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, dự kiến sẽ đạt được những mục tiêu cụ thể sau:
- Tăng trưởng dư nợ hàng năm với tốc độ ít nhất tương đương với tốc độ tăng trưởng tín dụng. Nhưng trước mắt là các Cơng ty Cho thuê tài chính là giảm được tỷ lệ nợ xấu hiện tại, sau đó đa dạng hóa được nguồn vốn kinh doanh đầu vào sử dụng cho hoạt động cho thuê nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả, ổn định và tránh được rủi ro thanh khoản.
- Tài trợ thơng qua cho th tài chính sẽ trở thành một phương thức tài trợ phổ biến chiếm khoảng 5% dư nợ tín dụng của tồn bộ nền kinh tế.
- Các Cơng ty cho th tài chính sẽ phát triển dịch vụ cho thuê vận hành và đây sẽ trở thành một bộ phận quan trọng trong thị trường cho thuê tài chính. Tài sản thuê mua sẽ đa dạng hơn, bao gồm cả bất động sản và các thiết bị có giá trị lớn như tàu thủy, máy bay hay vệ tinh viễn thông. Các giao dịch thuê mua sẽ ngày càng trở nên lớn hơn để hình thành "thị trường lớn".
- Sẽ có thêm nhiều cơng ty tham gia vào thị trường thuê mua. Trước mắt sẽ hình thành thêm các cơng ty dưới dạng liên doanh hoặc cổ phần của các tổ chức tín dụng và nhà cung cấp. Sau đó các cơng ty th mua phụ thuộc (cơng ty của riêng nhà sản xuất) sẽ ra đời và cuối cùng là công ty thuê mua mơi giới. Lúc này sẽ có khá nhiều Cơng ty nước ngồi tham gia vào thị trường, Nhà nước cần thông qua thông lệ quốc tế để khuyến khích, đồng thời tạo ra các hành lang pháp lý cần thiết, thuận lợi cho việc giải quyết các tranh chấp phát sinh.
3.2. Định hướng phát triển của Cơng ty TNHH MTV Cho th tài chính NH TMCP Ngoại Thương Việt Nam
Cơng ty Cho th tài chính ngân hàng Ngoại thương là một trong những công ty cho thuê tài chính được thành lập đầu tiên, có được sự phát triển mạnh mẽ thơng qua các chỉ tiêu hoạt động như dư nợ, lợi nhuận nhằm trở thành Công ty cho thuê tài chính hàng đầu tại Việt Nam, đủ sức cạnh tranh trong môi trường hội nhập quốc tế. Để đạt được mục tiêu trên, Công ty đã đề ra những chỉ tiêu tăng trưởng cụ thể như sau:
- Tăng trưởng dư nợ duy trì ở mức 15% -20% mỗi năm. Hiện tại quy mô dư nợ của VCBL vẫn cịn thấp hơn một số Cơng ty CTTC trên địa bàn, chưa thật sự tương xứng với khả năng hiện có. Theo đó đến năm 2015 phải đạt được 3.000 tỷ đồng, 2020 phải đạt được 8.000 tỷ đồng.
- Song song với việc phát triển dư nợ, VCBL cũng quan tâm đến chất lượng dư nợ, giảm nợ xấu hiện tại đến năm 2013 xuống 3%, 2014 cịn 2%, và duy trì ở mức thấp hơn 1% trong các năm tiếp theo.
- Khách hàng của công ty phải đảm bảo đa dạng ở các ngành nghề trụ cột trong nền kinh tế và có tiềm năng phát triển mạnh trong tương lai gần như nhựa, cao su, bao bì, y tế, vận tải logistic, giày da, may mặc… Đặc biệt tiếp cận và phát triển dư nợ các khách hàng trên CIC, tại các khu Công nghiệp trọng điểm của Việt Nam như Bình Dương, Đồng Nai, Quảng Ninh, Thái Nguyên…
- Mở rộng thêm các khách hàng lớn tại các khu công nghiệp thuộc các địa bàn khác như Dung Quốc, Nhơn Hội, Chu Lai…. Đồng thời đưa các sản phẩm mới được đưa vào đăng kí kinh doanh như cho thuê hoạt động và cho vay vốn lưu động đối với các khách hàng đang th tài chính có dư nợ cao, uy tín trả nợ tốt.
Để đạt được những chỉ tiêu tăng trưởng trên, định hướng phát triển của Công ty tập trung vào các mảng sau:
Về sản phẩm
Công ty tập trung phát triển sản phẩm truyền thống là hoạt động cho thuê tài chính. Xoay quanh sản phẩm này là các sản phẩm hỗ trợ khác tạo gói sản phẩm đa dạng để đáp ứng nhu cầu toàn diện của khách hàng và cũng để tăng thêm hiệu quả hoạt động, giảm rủi ro cho Công ty. Sản phẩm cho thuê tài chính sẽ được xây dựng linh