5. Kết cấu khóa luận
2.3.2. Nghiệp vụ phát hành thẻ, thanh toán thẻ và các dịch vụ giá trị gia tăng
2.3.2.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ
Việc phát hành thẻ cơ bản tuân theo quy trình sau:
Bước 1: Khách hàng gửi đơn, hồ sơ cần thiết yêu cầu được sử dụng thẻ
đến ngân hàng và phải đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng về độ tuổi, thu nhập.. Đồng thời, khách hàng phải cung cấp đầy đủ các thông tin cần thiết như họ tên, địa chỉ, cơ quan công tác, số chứng minh thư...cho ngân hàng.
Bước 2: Ngân hàng căn cứ vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách
hàng, bộ phận thẩm định sẽ tiến hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặc từ chối phát hành. Với những hồ sơ được chấp nhận, chi nhánh phát hành thẻ tiến hành gửi hồ sơ, hợp đồng ký kết tới trung tâm thẻ, đồng thời xác định hạn mức cho khách hàng.
Bước 3: Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản thẻ cho khách hàng cập
nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ. Sau khi xác định số PIN, thẻ được giao lại cho bộ phận phát hành. Quy trình phát hành thẻ, đặc biệt là số PIN phải được đảm bảo giữ bí mật
Sơ đồ 2: thủ tục phát hành thẻ
Gửi thẻ và mã số cá nhân cho chủ thẻ
Thực trạng phát hành thẻ tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội Bảng 5: số lượng thẻ phát hành mới và gia hạn qua các năm
(Đơn vị: chiếc)
Loại thẻ Tín dụng
quốc tế Prepaid Visadebit 365 Style Tổng
2010 Kế hoạch 3.500 7.000 6.000 7.000 23.500 Thực hiện 6.794 7.447 4.888 7.603 26.732 25% 28% 18% 29% 100% 2011 Kế hoạch 10.500 14.000 18.000 28.000 70.500 Thực hiện 19.668 11.452 19.671 24.644 75.435 26% 15% 26% 33% 100% 2012 Kế hoạch 21.000 28.000 36.000 56.000 141.000 Thực hiện 24.979 20.679 34.865 53.466 133.989 19% 15% 26% 40% 100%
(Nguồn: Tiểu trung tâm thẻ Ngân Hàng Á Châu Hà Nội)
- Điền vào form yêu cầu sử dụng thẻ - Ký hợp đồng sử dụng thẻ - Kèm theo các giấy tờ khác do ngân hàng phát hành - Nhận hồ sơ khách hàng - Mở hồ sơ chủ thẻ, tài khoản chủ thẻ, số thẻ và lưu vào file máy tính.
- Lưu hồ sơ gốc
- Gửi hồ sơ phát hành về
trung tâm.
- Truyền file chủ thẻ đến trung tâm Chi nhánh phát hành
- Nhận yêu cầu phát hành thẻ của chi nhánh. - Nhận file, hồ sơ và tạo hồ sơ của chủ thẻ.
- In thẻ và mã hoá
Trong 3 năm 2010, 2011, 2012 số lượng thẻ ATM phát hành mới và gia hạn luôn tăng ở mức cao, cho thấy nhu cầu sử dụng thẻ trên thị trường còn rất lớn.
Ngay từ khi thành lập và đi vào hoạt động năm 2010 số lượng thẻ tăng mạnh như: năm 2011 tăng gấp 2.82 lần so với năm 2010 và năm 2012 tăng gấp 1,78 lần so với năm 2011.
Nguyên nhân là do chính sách của nhà nước hạn chế giao dịch bằng tiền mặt đã làm tăng số người sử dụng thẻ. Bên cạnh đó chất lượng dịch vụ thẻ của Ngân hàng Á Châu tương đối tốt nên đã thu hút được khách hàng sử dụng thẻ của Ngân hàng, lý do nữa có thể thấy là trình độ nhận thức của người dân khi sử dụng thẻ đã được tăng lên rõ rệt trong thời gian qua, các công ty thay đổi phương thức trả lương đối với công nhân viên từ trả tiền mặt trực tiếp thì bây giờ các công ty trả lương cho nhân viên qua thẻ ATM.
Biểu đồ 3: tăng trưởng các loại thẻ qua các năm
(đơn vị:chiếc)
Tốc độ tăng trưởng của các loại thẻ được phát hành mới và gia hạn tại Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu khơng ngừng tăng lên nhanh chóng. Thẻ Prepaid có tốc độ tăng trưởng tương đối cao từ 7.447 thẻ năm 2010 lên 11.452 thẻ năm 2011 và tăng lên 20.679 thẻ năm 2012. Đây cũng là xu thế tăng chung của các loại thẻ. Thẻ có sự tăng trưởng tương đối cao trong thời gian qua vì một
số tiện ích riêng biệt mà thẻ mang lại đó là chủ thẻ không cần mở tài khoản ở ngân hàng phát hành thẻ, một số thẻ Prepeid khơng định danh, những tiện ích này có thể giúp quản lý chi tiêu của con cái họ và một số mục chi tiêu mà chủ thẻ muốn giữ bí mật…
Thẻ Visadebit có số lượng phát hành mới và gia hạn năm 2010 là 4.888 thẻ đã tăng mạnh lên 19.671 thẻ, sau đó năm 2012 tăng trưởng của thẻ cũng được ghi nhận ở mức cao là 34.865 thẻ. Trong thời gian gần đây, chi tiêu cá nhân cho các khoản chi tiêu quốc tế tăng lên do đó thẻ Visadebit là một lựa chọn phù hợp.
Thẻ 365 Styles là thẻ có tốc độ tăng trưởng mạnh nhất. Năm 2010 số lượng thẻ phát hành mới và gia hạn là 7.603 thẻ, năm 2011 tăng lên 24.464 thẻ, cao hơn 17.041 thẻ so với năm 2010, năm 2012 số lượng thẻ phát hành mới và gia hạn là 53.466 thẻ, cao hơn 29.002 thẻ so với năm 2011. Đây là thẻ ATM được phát hành nội địa, khách hàng mục tiêu là khách hàng sử dụng thẻ trong nước, đây là thị trường lớn nhất cũng như tiềm năng nhất đối với bất kỳ ngân hàng nào.
Biểu đồ 4: tỷ trọng thẻ năm 2010
(đơn vị %)
(đơn vị %)
(đơn vị %)
Quan sát biểu đồ trên thẻ Prepaid có tỷ trọng giảm từ 28% năm 2010 xuống cịn 15% năm 2011 và giữ nguyên ở năm 2012. Thẻ Visadebit có tỷ trọng tăng từ 18% năm 2010 tăng lên 26% năm 2011 và giữ nguyên ở năm 2012. Thẻ 365 Styles có tỷ trọng thay đổi từ 29% năm 2010 tăng lên 33% năm 2011 và tăng lên 40% năm 2012.
Có thể thấy xu hướng phát triển thẻ ATM của Ngân hàng Á châu cũng như Tiểu trung tâm thẻ Ngân hàng Á Châu Hà Nội là tậm trung phát triển thẻ 365 Styles và thẻ Visadebit. Đây là 2 loại thẻ tiền năng lớn trên thị trường thẻ ATM, đặc biệt là thẻ 365 Styles.
(Đơn vị: triệu VNĐ)
Doanh thu từ hoạt đông phát hành
Tỷ lệ doanh thu từ hoạt động phát hành trên tổng doanh thu
Năm 2010 24.103 22,3%
Năm 2011 34.171 18,4%
Năm 2012 48.941 22,2%
(Nguồn: Tiểu trung tâm thẻ Ngân Hàng Á Châu Hà Nội)
Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ chủ yếu từ phí phát hành thẻ, phí thường niên…
Doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh thu của Tiểu trung tâm. Năm 2010 là 24.103 triệuVNĐ chiếm 22,3% trong tổng doanh thu, năm 2011 là 34.171 triệuVNĐ chiếm 18,4%, năm 2012 là 48.941 triệu VNĐ chiếm 22,2%.
Những năm trở lại đây, doanh thu từ hoạt động phát hành thẻ có xu hướng giảm vì Ngân hàng có chính sách khơng thu phí phát hành thẻ và phí thường niên của khách hàng, đây là doanh thu chủ yếu của Tiểu trung tâm khi phát hành thẻ. Việc phải cạnh tranh khốc liệt trên thị trường thẻ ATM thì đây cũng là chính sách đúng đắn của Ngân hàng. Chi phí từ hoạt động phát hành Bảng 7: chi phí từ hoạt động phát hành (đơn vị: triệu VNĐ) Chi phí từ hoạt động phát hành Phần trăm trên tổng chi phí Năm 2010 10.641 18,6% Năm 2011 15.389 19% Năm 2012 24.390 24,2%
(Nguồn: Tiểu trung tâm thẻ Ngân Hàng Á Châu Hà Nội)
Chi phí từ hoạt động phát hành thẻ bao gồm: Chi phí phơi thẻ, chi phí để thực hiện các thủ tục phát hành thẻ, chi phí cho nguồn nhân lực, chi phí khác.
Năm 2010 chi phí từ hoạt động phát hành thẻ là 10.641 triệuVNĐ chiếm 18,6% tổng chi phí, năm 2011 chi phí từ hoạt động phát hành thẻ là 15.389 triệuVNĐ chiếm 19% tổng chi phí, năm 2012 chi phí từ hoạt động phát hành thẻ là 24.390 triệuVNĐ chiếm 24,2%. Chi phí từ hoạt động phát hành thẻ tăng lên qua các năm vì số lượng thẻ phát hành mới tăng lên mạnh. Tỷ trọng chi phí phát hành thẻ trên tổng tỷ trọng có tăng lên nhưng khơng đáng kể vì Tiểu trung tâm đã thực hiện nhiều biện pháp giảm chi phí phát hành thẻ như: giảm thiểu một số thủ tục hồ sơ trong phát hành thẻ ATM gây phiền hà cho khách hàng, nâng cao năng suất lao động… Tuy nhiên việc hiện đại hóa, thay đổi cơng nghệ thẻ đã làm cho chi phí tăng lên.
Thơng qua doanh thu và chi phí từ hoạt động phát hành ta có thể thấy lợi nhuận từ hoạt động phát hành năm 2010 là 13.462 triệuVNĐ tỷ lệ trên doanh thu là 55,9%, năm 2011 lợi là 18.782 triệuVNĐ tỷ lệ trên doanh thu là 55%, năm 2012 là 24.551 triệuVNĐ tỷ lệ trên doanh thu là 50,2%. Ta có thể thấy hiệu quả từ hoạt động phát hành của Ngân hàng giảm dần qua các năm. Việc khơng thu phí phát hành thẻ là nguyên nhân chính dẫn đến hiệu quả từ hoạt động phát hành giảm.