CHƯƠNG I : MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á– ch
3.1 Đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á – chi nhánhThái Hà Thái Hà
3.1.1 Những kết quả đạt được
- Trong thời gian qua tổng vốn huy động được đã có sự tăng trưởng qua các
năm. Sự tăng trưởng này so với tình hình kinh tế từng thời kỳ như vậy là khá cao.
- Nguồn vốn mà chi nhánh huy động được đa dạng về thời hạn, lọai tiền, những
nguồn vốn có thời hạn dài có xu hướng tăng qua các năm giúp ngân hàng thuận tiện trong việc đưa ra chiến lược và lên kế hoạch sử dụng, đầu tư một cách chủ động.
- Chi nhánh thu hút được vốn từ đông đảo các đối tượng khách hàng từ người
dân tới các TCKT, tổ chức tín dụng, tận dụng triệt để các nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường vừa tăng vốn huy động phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh vừa đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh tốn, giao dịch của khách hàng.
- Hiện tại nguồn vốn không kỳ hạn vẫn đang chiếm một tỷ trọng khá lớn trong
tổng vốn huy động được giúp giảm được chi phí huy động cho chi nhánh ( bởi lẽ lãi suất huy động nguồn này thường rất thấp) mà vẫn đảm bảo tăng trưởng về nguồn vốn. Nguồn vốn có kỳ hạn thì chủ yếu vẫn là từ dân cư, đây là nguồn vốn có tính ổn định, thuận lợi trong việc sử dụng vốn của NH.
- Các sản phẩm, dịch vụ mà NH đưa ra để thu hút vốn hiện nay khá đa dạng và
phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng; nhất là sự đa dạng về các kỳ hạn.
- Các quy trình, thủ tục trong huy động vốn tại NH đã được đơn giản và rút gọn
hơn giúp khách hàng thuận tiện và nhanh chóng khi mang tiền tới gửi.
- Chi nhánh đã tạo dựng được mối quan hệ mật thiết và tốt đẹp đối với khách
truyền thống cũng như khách hàng mới; trên cơ sở tối đa hóa lợi nhuận nhưng chi nhánh vẫn ln quan tâm tới lợi ích của khách hàng.
- Trong công tác xây dựng chiến lược và kế hoạch huy động vốn chi nhánh luôn
thực hiện đúng các quy định của pháp luật, nắm bắt kịp tình hình diễn biến hiện tại của nền kinh tế; luôn bám sát thực tế để đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn và linh hoạt.
3.1.2 Hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
- Cơ cấu vốn về kỳ hạn, đối tượng và loại tiền gửi còn chưa hợp lý. Hiện tại,
nguồn vốn ngắn hạn vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn; nguồn vốn trung và dài hạn (nhất là dài hạn ) còn rất là hạn chế; như vậy khó có thể đáp ứng tồn diện được nhu cầu đa dạng các nguồn vốn và cũng gây khó khăn trong việc chủ động sử dụng vốn. Vốn huy động từ các đối tượng khách hàng tuy rằng là đa dạng nhưng vẫn chủ yếu là từ tiền gửi của các tổ chức tín dụng và của dân cư. Vì thế sẽ khiến cho nguồn vốn của chi nhánh gặp rủi ro hơn khi có tác động xấu tới hoạt động kinh doanh của các đối tượng khách hàng đó. Lượng ngoại tệ hiện tại chi nhánh thu hút được cũng chỉ dừng lại ở những con số hết sức khiêm tốn thế nên sẽ gây khó khăn trong việc đáp ứng lượng tiền cho các đối tượng khách hàng trên địa bàn hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu.
- Hoạt động cho vay là hoạt động kinh doanh chủ yếu của NH, mang lại lợi
nhuận lớn nhất cho NH trong các hoạt động sử dụng vốn thế những tỷ lệ tổng cho vay/ tổng vốn huy động lại giảm xuống theo các năm. Hoạt động sử dụng vốn nói chung và cho vay nói riêng với huy động vốn nhìn chung cịn chưa thật cân đối và tương xứng với nhau, không mang lại được lợi ích tối đa cho ngân hàng.
Một hạn chế nữa là do tâm lý người Việt rất ngại để người khác biết thu nhập của mình, kể cả trong trường hợp các nguồn thu nhập là hoàn toàn hợp pháp chứ chưa nói tới những nguồn thu nhập "khơng tên". Vì thế, dù có rất nhiều phương thức thanh tốn không dùng tiền mặt như thẻ, ủy nhiệm chi, séc, nhưng khách hàng vẫn rút tiền để thanh toán và người bán lại mang tiền đến nộp vào NH.Tâm lý kỳ vọng vào sự tăng lên của lãi suất thế nên hầu hết khi gửi tiền mọi người thường chọn kỳ hạn ngắn dù rằng khoản tiền đó có thời hạn nhàn rỗi dài hơn để chờ lúc lãi suất tăng sẽ được hưởng lãi suất cao hơn đó.
Tồn tại những mặt hạn chế đó của chi nhánh là do các nguyên nhân chủ yếu sau:
* Nguyên nhân khách quan:
- Do tình hình kinh tế - xã hội mấy năm gần đây có nhiều diễn biến phức
tạp,. Năm 2009 và 2010 là những năm kinh tế phục hồi sau cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu diễn ra vào năm 2008 tuy nhiên nó vẫn cịn phải chịu những hậu quả không thể tránh khỏi của cuộc khủng hoảng thế nên huy động vốn của các NH cũng chưa thật sự dễ dàng hơn.
- Trong thời gian vừa qua, nhiều văn bản pháp luật áp dụng cho các NHTM đã
được ban hành. Tiêu biểu là TT13/2010/TT-NHNN và TT 19/2010/TT-NHNN quy định về các tỷ lệ bảo đảm an tồn trong hoạt động của tổ chức tín dụng do NHNN Việt
Nam ban hành trong đó có quy định về tỷ lệ cấp tín dụng từ vốn huy động gây ra tác động không nhỏ cho các ngân hàng, các NH đã phải rất khó khăn để thích nghi với các quy định mới này.
- Thói quen sử dụng tiền mặt trong giao dịch thanh toán hàng ngày của
người dân. Mặt khác, nhu cầu đối với các dịch vụ NH hiện đại của nhiều bộ phận dân cư không thật sự cấp bách. Ngay như đối với dịch vụ thẻ, nhiều người còn cảm thấy rắc rối khi phải dùng thẻ bởi cho tới thời điểm hiện nay, khả năng thanh toán bằng thẻ chưa cao, các tiện ích của thẻ chưa được khai thác hết, nhiều người vẫn quan niệm rằng thẻ ATM là để rút tiền mặt.
- Hiện nay trên thị trường tồn tại rất nhiều kênh đầu tư như đầu tư chứng
khoán, bất động sản, vàng… * Nguyên nhân chủ quan:
- Sự sáng tạo đưa ra các sản phẩm mới còn chậm, chưa bắt kịp với nhu cầu
của các đối tượng khách hàng. Đối với các sản phẩm nhằm huy động trung- dài hạn cịn chưa được đa dạng hóa, những sản phẩm này chưa mang lại lợi ích thỏa đáng cho khách hàng nên kém tính hấp dẫn.
- Mức lãi suất của chi nhánh đưa ra hiện tại mang tính linh hoạt nhưng
cũng chỉ mới dừng lại ở mức tương đối, việc đưa ra lãi suất của chi nhánh còn đang còn trên cơ sở tham khảo mức lãi suất của các NH lớn. Việc đưa ra mức lãi suất còn phụ thuộc nhiều vào định tính.
- Về các quy trình, thủ tục đã được rút gọn hơn nhưng vẫn chưa thật sự
thuận tiện đối với nhiều đối tượng khách hàng.
- Uy tín của Ngân hàng Bắc Á nói chung và của chi nhánh Thái Hà nói
riêng tuy răng đã được nâng cao thế nhưng vẫn chưa thật sự đáng kể so với các ngân hàn lớn hiện nay. Điều này cũng gây ra những tác động không tốt tới huy động vốn của ngân hàng.
- Đội ngũ cán bộ nhân viên trong chi nhánh dù đều có trình độ và nhiệt
tình với cơng việc nhưng lại thiếu kinh nghiệm (bởi hầu hết đều là những người có tuổi đời và tuổi nghề rất trẻ) vì vậy chưa có cái nhìn bao qt, đầy đủ về nhu cầu, mong muốn của từng đối tượng khách hàng khi đến chi nhánh để có thể chiều lịng họ một cách thỏa đáng nhất.