1.3.2 .1Khái niệm chất lượngcho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
2.1 Giới thiệu về AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội.
AGRIBANK Chi nhánh Bắc Hà Nội là một Chi nhánh thuộc mạng lưới Chi nhánh cấp I trong mạng lưới Chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam thành lập ngày 26/03/1988.
Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development. Tên viết tắt: AGRIBANK.
Loại hình: Doanh nghiệp TNHH Nhà nước 1 thành viên. Trụ sở chính: Số 02, Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội, Việt Nam.
Vốn điều lệ: Tính đến tháng 10/2012, vốn điều lệ của ngân hàng là 29.605 tỉ đồng.
Năm 2000, hệ thống NHNo&PTNTVN đã có những bước phát triển mới, cùng với các NHTM khác, hệ thống NHNo&PTNNVN đã góp phần khơng nhỏ đáp ứng u cầu cung cấp vốn cho nền kinh tế mọi miền đất nước mà đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Từ thực tiễn trên, cùng với việc ra đời cả một số chi nhánh NHNo&PTNTVN tại các thành phố lớn, khu đô thị và trung tâm kinh tế mọi miền đất nước trong giai đoạn 2000 – 2001, Chi nhánh Bắc Hà Nội được thành lập và chính thức đi vào hoạt động theo quyết định số 342/QĐ/HĐQT - TTCB của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNTVN ngày 05 tháng 09 năm 2001.
Tên Ngân hàng: NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội. Tên viết tắt: Agribank Bắc Hà Nội
Trụ sở chính: Số 266 - Đội Cấn-Ba Đình-Hà Nội
Điện thoại: 04.37627636 Fax: 04.37627636 Email: Agribank_BacHN@fpt.vn
Sau hơn 11 năm hình thành và phát triển đến nay NHNo&PTNTVN Chi nhánh Bắc Hà Nội đã ngày càng phát triển lớn mạnh, từng bước hoàn thiện bộ máy tổ chức, mở rộng thêm các phòng ban, các phòng giao dịch mới cũng như tiếp thu những thành tựu khoa học kĩ thuật tiên tiến của thế giới từng bước đưa Ngân hàng hội nhập thích nghi với những thay đổi của nền kinh tế trong tình hình mới.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội.
Theo quy chế tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNTVN ban hành theo quy định số 169/QÐ-02 (ngày 07/09/2000) của Hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam, Chi nhánh Bắc Hà Nội là chi nhánh NHNo & PTNTVN cấp I và cũng căn cứ theo quy định này, chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh như sau:
- Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ NHTM và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của NHNo&PTNTVN trên địa bàn phía bắc Hà Nội theo địa giới hành chính.
- Tổ chức điều hành kinh doanh và kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo uỷ quyền của Tổng giám đốc NHNo&PTNTVN.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác được giao và lệnh của Tổng giám đốc NHNo&PTNT VN.
Nhiệm vụ chính của chi nhánh:
- Huy động vốn thơng qua khai thác và nhận tiền gửi, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu kỳ phiếu và giấy tờ có giá của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác theo quy định của NHNo&PTNTVN. Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định.
- Kinh doanh các DV ngân hàng như thu, phát tiền mặt ; mua bán vàng bạc; chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, thẻ thanh tốn ; nhận uỷ thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng ; đại lý cho thuê tài chính...
- Tư vấn và đầu tư tài chính, tín dụng cho khách hàng dưới hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội động quản trị, Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam giao.
2.1.3 Mơ hình tổ chức của AGRIBANK chi nhánh Bắc Hà Nội
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức của Chi nhánh và mạng lưới các phịng giao dịch.
Tổng giám đốc Phịng tín dụng Phịng hành chính nhân sự Phịng kinh doanh ngoại hối Phịng kế tốn ngân quỹ Phịn g kiểm tra kiểm tốn nội bộ Phịng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp Phịng thẻ và phát triển sản phẩm Phịn g điện tốn PG D số 1 PGD số 2 PGD số 3 PGD số 4 PG D số 5 (Nguồn: Phịng hành chính nhân sự)
Các phịng ban chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ban giám đốc và mỗi phịng ban đều có các chức năng, nhiệm vụ riêng và độc lập với nhau. Một số chức năng cơ bản của mỗi phịng ban như sau:
Phịng tín dụng: Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ tín dụng; xây dựng và thực hiện
các kế hoạch huy động vốn, kế hoạch kinh doanh; kiểm sốt cơng tác thu hồi nợ và xử lý nợ quá hạn.
- Phịng hành chính nhân sự: Thực hiện quản lý lao động, tiền lương, cơng tác
hành chính văn thư, an tồn nơi làm việc.
- Phịng kinh doanh ngoại hối: Tổ chức và chỉ đạo thực hiện nghiệp vụ thanh toán
quốc tế của Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật.
- Phịng kế tốn ngân quỹ: Tổ chức và chỉ đạo thực hiện việc hạch toán kế tốn
của Chi nhánh chính xác, đầy đủ, kịp thời theo chế độ quy định; tuyệt đối chấp hành quy chế bảo mật cho khách hàng của NHNN và Agribank.
- Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Kiểm tra việc thực hiện quy chế, chế độ tại
Chi nhánh; ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật.
- Phòng nguồn vốn và kế hoạch tổng hợp: Xây dựng kế hoạch kinh doanh, nghiên
cứu và đề xuất chiến lược khách hàng và xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng của Chi nhánh.
- Phịng thẻ và phát triển sản phẩm: Phát hành thẻ, hướng dẫn sử dụng thẻ ATM;
tiếp tiền vào các máy rút tiền tự động; tiếp thị và giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng. - Phịng điện tốn: Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến
hoạt động của Chi nhánh.
- Phòng giao dịch: 5 phòng giao dịch của Chi nhánh thực hiện giao dịch trực tiếp;
hỗ trợ tư vấn và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng.
Tuy mỗi phịng ban, phịng giao dịch có chức năng và nhiệm vụ riêng như vậy nhưng vẫn luôn cùng hỗ trợ phối hợp với nhau để có thể hồn thành tốt nhất nhiệm vụ của mình và mục tiêu chung của Chi nhánh và của ngân hàng No&PTNT. Các PGD chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Ban giám đốc đồng thời chịu sự chỉ đạo về nghiệp vụ của các phòng ban.
2.1.4 Bộ máy lãnh đạo của Chi nhánh Bắc Hà Nội.
Ban giám đốc của Chi nhánh gồm có Giám đốc và 2 Phó giám đốc. Giám đốc là người đứng đầu bộ máy quản lý, điều hành và chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Giám đốc có thể ủy quyền cho Phó giám đốc thực hiện những công việc trong phạm vi quyền hạn của họ, đồng thời trực tiếp chỉ đạo các phòng ban trực thuộc ngân hàng. Các phó giám đốc có nhiệm vụ hỗ trợ Giám đốc, và chỉ đạo về mặt nghiệp vụ cho các phòng chức năng của ngân hàng.
- Giám đốc: Ông Tạ Thành Long
Phụ tránh chung về tất cả các mặt hoạt động của Chi nhánh và các PGD trực thuộc Phụ trách công tác tổ chức và Nhân sự, Ban chỉ đạo Thi đua khen thưởng, Ban tín dụng, Tổ ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn, Tiểu ban phòng chống tham nhũng.
Trực tiếp phê duyệt Chi phí điều hành.
- Phó giám đốc:Ơng Bùi Hồng Quảng
Trực tiếp quản lý, chỉ đạo, giám sát và hỗ trợ mọi hoạt động của các Phịng Giao dịch.
Phụ trách cơng tác đào tạo, chịu trách nhiệm lập kế hoạch, tổ chức tập huấn, triển khai sản phẩm, quy định, quy chế của Ngân hàng, tổ chức sinh hoạt nghiệp vụ cho toàn bộ CBNV Chi nhánh.
Phụ trách công tác bảo vệ an tồn các Phịng Giao dịch
- Phó giám đốc: Ơng Trịnh Đức
Trực tiếp phụ trách quản lý, điều hành hoạt động
Phịng Kế tốn - Hành chính (bao gồm tồn bộ hoạt động của Bộ phận Quỹ Chi nhánh và các PGD trực thuộc). Bộ phận Giao dịch và Ngân quỹ - Phòng Hỗ trợ kinh doanh
Trực tiếp xây dựng kế hoạch, chương trình hành động, đề xuất các biện pháp nhằm đẩy mạnh công tác Huy động.
Trực tiếp phụ trách cơng tác Xây dựng cơ bản, Phịng chống rửa tiền của Chi nhánh. Phụ trách công tác Mở rộng mạng lưới Chi nhánh.
2.1.5 Một số tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bắc Hà Nội trong nhữngnăm gần đây. năm gần đây.
Giai đoạn 2010 – 2012 là giai đoạn khó khăn đối với nền kinh tế Việt Nam cũng như hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng tại Việt Nam. Mặc dù, nền kinh tế trong giai đoạn này chậm phát triển và suy thoái nhưng kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
Bảng 2.1: Kết quả tài chính giai đoạn 2010 – 2012 (Đơn vị: Tỉ đồng)
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 So sánh 2011/2010 So sánh 2012/2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng thu nhập 266.455 533.929 742.014 267.474 100.4 208.09 38.97 Tổng chi phí 198.138 417.555 571.668 219.417 110.7 154.11 36.91 Dự phòng rủi ro 8.292 9.889 10.800 1.597 19.26 0.911 9.21 LNTT 60.025 106.485 170.346 46.46 77.40 63.861 59.97 LNST 45.019 79.864 127.760 34.785 77.4 47.896 59.97 ROA(%) 0.011 0.0093 0.014 ROE(%) 0.21 0.19 0.23
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội)
Bảng 2.2. Bảng phân tích thu nhập của từng hoạt động (Đơn vị: Tỉ đồng)
Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Tổng thu nhập 267.474 100 533.929 100 742.014 100
HĐ tín dụng 96.020 35.9 250.123 46.84 337.838 45.53 Lãi nộp vốn 123.782 46.28 210.821 39.48 301.406 40.62 Kinh doanh Ngoại tệ 3.033 1.13 4.646 0.87 5.046 0.68
Dịch vụ 12.978 4.85 25624 4.79 46.747 6.3 Thu khác 31.661 11.84 42.715 8.02 50.977 6.87
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội)
Bảng2.3. Bảng phân tích chi phí của từng hoạt động (Đơn vị: Tỉ đồng)
Chỉ tiêu 31/12/2010 31/12/2011 31/12/2012
Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ %
Tổng chi phí 207.449 100 427.444 100 571.668 100
Trả lãi 147.775 71.2 316.888 74.14 443.614 77.6 Trả lương 25.408 12.25 40.154 9.39 58.596 10.25 Quản lý & công cụ 6.659 3.2 16.313 3.81 19.437 3.4
Tài sản 8.959 4.32 14.219 3.32 24.010 4.2
Dự phòng rủi ro 8.292 4 9.889 2.31 10.800 1.9 Chi khác 10.436 5.03 29.981 7.03 15.211 2.65
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh Bắc Hà Nội)
Năm 2010 doanh thu của Chi nhánh đạt được là 267.474 tỉ đồng trong đó, thu từ hoạt động tín dụng là 96.020 tỉ đồng, đạt 112.45% kế hoạch Agribank giao, chiếm 35.9% tổng thu nhập.
Đến năm 2011, do khắc phục một số hạn chế của năm 2010. Chi nhánh đã tăng thu nhập lên nhiều so với năm trước, đã thu lãi là 106.485 tỉ đồng. Tổng thu nhập là 533.929 tỉ đồng, trong đó thu dịch vụ phí là 25.624 tỉ đồng, chiếm 4.79% tổng thu nhập; thu từ hoạt động tín dụng 250.123 tỉ đồng, chiếm 46.84% tổng thu nhập; thu lãi nộp vốn 210.821 tỉ đồng, chiếm 39.48% tổng thu nhập; thu từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ 4.646 tỉ đồng, chiếm 0.87% tổng thu nhập và thu nhập khác là 42.715 tỉ đồng, chiếm 8.02% tổng thu nhập. Năm 2011, do ảnh hưởng của lạm phát làm cho chi phí của Ngân hàng tăng. Tổng chi phí năm này là 417.555 tỉ đồng tăng 210.106 tỉ đồng, tương ứng với mức tăng 101.3%. Tất cả các chi phí của Ngân hàng đều tăng, tổng chi phí tăng là do chi phí trả lãi là chủ yếu tăng từ 147.775 tỉ đồng năm 2010 lên 316.888 tỉ đồng, tăng 169.113 tỉ đồng, tương ứng 114.44%.
Năm 2012, tình hình kinh tế có nhiều biến động nhưng Chi nhánh vẫn kinh doanh có lãi và cịn tăng khá cao so với năm 2011. Trong 742.014 tỉ đồng thu nhập thì thu từ hoạt động tín dụng 337.838 tỉ chiếm 45.53%; thu lãi nộp vốn điều hòa 301.406 tỉ đồng, chiếm 40.62%; thu dịch vụ phí là 46.747 tỉ chiếm 6.3%; thu từ hoạt động kinh doanh
ngoại tệ là 5.046 tỉ, chiếm 0.68%; thu nhập khác 50.977 tỉ đồng chiếm 6.87% tổng thu nhập. Như vậy, trong tổng thu nhập thì nguồn thu chủ yếu của chi nhánh là thu lãi từ hoạt động tín dụng và lãi nộp vốn điều hịa. Chi phí của chi nhánh năm này cũng tăng cao hơn, 571.668 tỉ đồng trong đó chi trả lãi tiền gửi là 443.614 tỉ đồng. chiếm 77.6% tổng chi phí; chi trả lương 58.596 tỉ đồng, tăng 18.442 tỉ đồng điều này cho thấy rằng sự quan tâm của ban giám đốc trước tình trạng lạm phát làm cho giá cả của hàng hóa leo thang, ảnh hưởng trực tiếp đến đời sống cán bộ. công nhân viên của Chi nhánh. Ngồi chi phí trả lãi và trả lương thì các chi phí cịn lại đều tăng. Cũng như năm 2012, tổng chi phí của Ngân hàng tăng cao là do chi phí trả lãi là chủ yếu. Vì vậy, Chi nhánh cần phải có những biện pháp để sử dụng nguồn vốn huy động được một cách hiệu quả để đạt được lợi nhuận cao nhất.