CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNGCHO VAY TIÊU
3.3 Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng của chi nhánh
3.3.3 Giải pháp về xây dựng chính sách cởi mở hơn đối với KH vay tiêu dùng
Hiện nay, chính sách tín dụng đối với khách hàng vay tiêu dùng của chi nhánh còn khá khắt khe, người tiêu dùng khó vay được vốn và việc nâng cao chất lượng CVTD gặp nhiều trở ngại. Vì vậy, việc điều chỉnh chính sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, cởi mở hơn với các khoản vay tiêu dùng là rất cần thiết.
Hiện tại, đối tượng chủ yếu mà chi nhánh đang cho vay tiêu dùng là những cá nhân có tài sản đảm bảo và cơng nhân viên chức Nhà nước có thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ vay. Tuy nhiên, những khách hàng thường xuyên này lại chỉ chiếm một phần nhỏ trong dân cư. Trong khi đó ở địa bàn thành phố Hà Nội, đặc biệt là ở khu vực phía Bắc, những người có nhu cầu vay tiêu dùng như buôn bán nhỏ, rồi các sinh viên mới ra trường làm việc cho các công ty liên doanh, công ty cổ phần, cơng ty nước ngồi rất đơng đảo. Họ cũng có thu nhập ổn định và khả năng thanh tốn cao. Đây chính là nguồn khách hàng tiềm năng mà Chi nhánh cần có chính sách để khai thác, chất lượng CVTD đối với các khách hàng này còn hạn chế. Chi nhánh cần phải cải thiện chất lượng các sản phẩm vay tiêu dùng cũ và cung cấp các sản phẩm chất lượng cao mới đối với đối tượng khách hàng trên.
Bảng 2.10: Thơng Tin Lãi Suất Tiền Vay Bằng VND
(Tính đến thời điểm 27/03/2013 )
Kỳ hạn Lãi suất (%/tháng)
KH vay SX kinh doanh KH vay phục vụ đời sống
Ngắn hạn 11->12 11->12
Trung hạn 12->13 12.5->13.5
Dài hạn 12->13 12.5->13.5
Cho vay uu dãi 11 -
Về lãi suất, tại chi nhánh hiện nay, lãi suất đối với các món vay tiêu dùng thường cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh. Tuy rằng các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao hơn nhưng nó khơng thật phù hợp với thực tế vì mục đích của vay tiêu dùng là chi tiêu. thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng của người vay chứ không phải vay để sinh lãi. Do vậy, chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, để tạo nên sự hài hịa cân đối giữa lợi ích NH và lợi ích khách hàng. Cụ thể, chi nhánh cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt theo từng đối tượng vay vốn: với các khách hàng quen thuộc. có uy tín Chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất ưu đãi. Điều đó củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với chi nhánh, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho NH. Cịn đối với các món vay khơng chắc chắn thì sẽ áp dụng mức lãi suất cao hơn…
Những thay đổi về đối tượng cho vay và chính sách lãi suất nêu trên chắc chắn sẽ giúp chi nhánh hoạt động hiệu quả hơn, qua đó cải thiện được chất lượng các khoản vay, thúc đẩy quá trình nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh.
Đối với phương thức thu hồi nợ gốc và lãi, tại chi nhánh hiện nay vẫn áp dụng phương thức trả định kỳ theo kỳ hạn nợ. Tuy nhiên đối với một số nguồi buôn bán kinh doanh, nguồn thu chỉ phát sinh không đều đặn, phương thức này lại gây ra khó khăn cho họ khi kỳ trả nợ đến. Hoặc đối với những người có thu nhập khơng trùng với kỳ hạn trả nợ, việc trả lãi định kỳ sẽ rất khó khăn.
Để giải quyết khó khăn này, chi nhánh có thể xem xét giải quyết về cho vay tiêu dùng thông qua người đại diện. Người đại diện trong phương thức cho vay thường là người ở đơn vị có cán bộ nhân viên vay vốn, có trách nhiệm tập hợp các hồ sơ xin vay. tiến hành thu nợ gốc và lãi của người xin vay. Để đảm bảo quyền lợi của người đại diện nhằm khuyến khích họ làm tốt trách nhiệm được giao, nên có một số ưu đãi như: hàng kỳ trích thưởng theo % số lãi thực thu và hỗ trợ tiền đi lại khi đến kỳ trả nợ. Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần lưu ý về trách nhiệm của người đại diện theo hình thức cho vay này. Nếu NH khơng có sự giám sát chặt chẽ thì có thể dẫn đến tình trạng người đại diện lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt tiền trả nợ của người vay, gây ảnh hưởng đến việc cho vay và thu nợ. Chính vì vậy mà việc xác định rõ quyền lợi và trách nhiệm của mỗi bên tham gia rất quan trọng và cần phải được xem xét kỹ càng. Giải pháp thông qua người đại diện giúp chi nhánh nâng cao chất lượng khoản vay, dễ dàng hơn trong công tác thu lãi, thu
hút thêm nhiều đối tượng khách hàng tại cùng địa điểm, thơng qua đó, hỗ trợ hoạt động nâng cao chất lượng CVTD tại chi nhánh Bắc Hà Nội.