CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
1.3 Chất lượng cho vay ngắnhạn và các nhân tố ảnh hưởng
1.3.2.2. Nhân tố môi trường bên trong
Chính sách tín dụng ngắn hạn
Khơng những chỉ có ngành ngân hàng mà tất cả các ngành , các lĩnh vực muốn hoạt động hiệu quả để tồn tại và phát triển đều cần phải có một chiến lược phù hợp với tình hình thực tế. Do vậy, có thể thấy chính sách tín dụng ngắn hạn có ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngắn hạn của ngân hàng.
Chất lượng cho vay ngắn hạn tốt hay xấu là tùy thuộc vào chính sách tín dụng được ban lãnh đạo ngân hàng xây dựng, ban hành có đúng đắn hay khơng. Nếu chính sách tín dụng ngắn hạn được hoạch định phù hợp với thực tế sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo được khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng, phân tán rủi ro. Cũng vì lẽ đó nên khi hoạch định chính sách tín dụng ngắn hạn, ban lãnh đạo của các NTHM ln coi trọng việc đảm bảo an tồn như là một mục tiêu mà chính sách đó phải đạt được.
Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là những quy định cần phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an tồn cho vốn tín dụng. Nó được bắt đầu kể từ khi chuẩn bị cho vay, giải ngân, kiểm tra quá trình cho vay và kết thúc là giai đoạn thu hồi khoản vay. Chất lượng tín dụng tốt hay khơng là phụ thuộc vào sự phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Chất lượng cho vay ngắn hạn phụ thuộc rất lớn vào cơng tác thẩm định tín dụng trong quy trình tín dụng. Nếu cơng tác thẩm định đưa ra những kết luận sai lầm như đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng khơng có khả năng hồn trả lại hoặc có ý định lừa đảo ngân hàng, hay là những quyết định khơng đồng ý cấp tín dụng cho những khách hàng có phương án làm ăn hiệu quả. Như vậy, chắc chắn các khoản tín dụng cấp cho khách hàng là khơng hiệu quả.
Sau q trình giải ngân cho khách hàng, các NHTM đều liên tục kiểm tra, giám sát tình hình của số tiền đã cấp được sử dụng như thế nào. Nếu việc giám sát tốt sẽ giúp ngân hàng có những điều chỉnh và can thiệp cần thiết.
Kiểm soát nội bộ
Kiểm soát nội bộ là một trong những nghiệp vụ giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng. Thực hiện tốt công tác này sẽ giúp cho ban lãnh đạo ngân hàng có được nhanh chóng mọi thơng tin về tình trạng kinh doanh. Như vậy, ngân hàng có thể kịp thời phát hiện ra những sai phạm, sai sót liên quan đến nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn để khắc phục, sửa chữa.
Chất lượng cán bộ công nhân viên
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong quản lý tín dụng nói riêng cũng như trong hoạt động của ngân hàng nói chung. Việc tuyển chọn nhân viên có đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm, tâm huyết với nghề, giỏi chuyên môn, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trường đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu tư vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng, có năng lực phân tích và xử lý dự án xin vay, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền cho vay ngay từ khi cho vay đến khi thu hồi được nợ hoặc xử lý xong món nợ theo quy định của ngân hàng… sẽ giúp cho ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện chu kỳ của một khoản tín dụng. Nếu những cán bộ khơng được đào tạo đầy đủ, không am hiểu về ngành kinh doanh mà mình đang tài trợ, trong khi ngân hàng khơng có đủ các số liệu thống kê, các chỉ tiêu để phân tích, so sánh, đánh giá vai trị vị trí của doanh nghiệp trong ngành, khả năng thị trường hiện tại… dẫn đến việc xác định sai hiệu quả của dự án xin vay làm tăng rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Thơng tin tín dụng
Những thơng tin chính xác về khách hàng sẽ giúp ích rất nhiều cho ngân hàng trong những cơng việc có liên quan đến việc cho vay, theo dõi và quản lý tiền vay. Thơng tin càng chính xác, kịp thời, đầy đủ và tồn diện thì cơng tác tín dụng của ngân hàng càng được thực hiện tốt và các rủi ro sẽ được hạn chế ở mức thấp nhất có thể, chất lượng tín dụng ngắn hạn được nâng cao hơn. Tuy nhiên nến thiếu thơng tin tín dụng hoặc thơng tin tín dụng khơng chính xác, kịp thời, chưa có danh sách phân loại doanh nghiệp, chưa có sự phân tích đánh giá doanh nghiệp một cách khách quan, đúng đắn sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng cao làm giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn của ngân hàng.
Như vậy, nhờ việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay
ngắn hạn ta có thể thấy: Tùy vào từng điều kiện cụ thể mà các nhân tố trên có những ảnh hưởng khác nhau tới chất lượng cho vay ngắn hạn. Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng là phải giải quyết đồng bộ các nhân tố trên. Tuy nhiên, tùy vào tình hình mà ta có thể nhấn mạnh hơn vào nhân tố nào đó.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI HDBANK – CHI NHÁNH HOÀN KIẾM