CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY
2.3 Đánh giá chung về chất lượng cho vay ngắnhạn của HDBank – Chi nhánh
Hồn Kiếm
2.3.1. Những kết quả đạt được
Thơng qua việc đánh giá một số chỉ tiêu trên, ta thấy chất lượng cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn nói riêng của HDBank – Chi nhánh Hồn Kiếm đã có những bước tiến đáng kể.
Doanh số cho vay ở chi nhánh có bước tăng trưởng rõ rệt, năm sau luôn cao hơn năm trước, quy mô dư nợ không ngừng tăng trưởng. Chi nhánh đã đẩy mạnh hoạt động xúc tiến tìm kiếm thị trường, đa dạng hóa các loại hình cho vay với các mức lãi suất khác nhau.
Cho vay ngắn hạn ngày một tăng cả về quy mô lẫn tỷ trọng, đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp và cá nhân. Thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với các loại hình đầu tư khác, thường xoay quanh ở mức 50 % tổng thu nhập.
Tỷ lệ nợ quá hạn ngắn hạn, tỷ lệ nợ xấu là rất thấp, các khoản vay mới hầu như không phát sinh nợ quá hạn.
Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng trưởng qua các năm, việc sử dụng vốn ngắn hạn đạt hiệu quả.
Thủ tục và thời gian giao dịch đã được đơn giản, rút ngắn hơn; đảm bảo được những nguyên tắc an toàn, cẩn trọng.
2.3.2. Hạn chế
Bên cạnh những thành tựu mà ngân hàng đã đạt được thì chất lượng cho vay ngắn hạn của HDBank chi nhánh Hồn Kiếm cũng cịn tồn tại những hạn chế cần khắc phục:
- Tình hình nợ q hạn cịn diễn biến phức tạp, khó khăn trong việc kiểm sốt. - Cơng tác thẩm định tín dụng chưa thực sự hiệu quả, nhiều dự án mang tính hình thức, chưa khẳng định được hiệu quả thực sự của dự án đầu tư.
- Chiến lược khách hàng còn hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing trong ngân hàng. Ngân hàng chưa chủ động tìm đến khách hàng, chưa tích cực tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, chưa thực sự quan tâm đến khách hàng hiện tại.
- Chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn chưa đồng đều. Thủ tục và thời gian giao dịch tuy đã được đơn giản, rút ngắn hơn; đảm bảo được những ngun tắc an tồn, cẩn trọng nhưng vẫn cịn khá rườm rà và mất thời gian khiến cho người vay khơng có vốn kịp thời cho phục vụ SXKD. Thời gian và thủ tục là một yếu tố rất quan trọng nhằm thu hút khách hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong khu vực. Do đó, thực trạng trên là một tồn tại mà HDBank – Chi nhánh Hồn Kiếm cần nhanh chóng giải quyết.
2.3.3. Nguyên nhân
- Ngân hàng chưa thực sự chú ý tới việc hỗ trợ khách hàng . Cán bộ tín dụng chưa tư vấn, hỗ trợ khách hàng trong phân tích kinh doanh và lên kế hoạch dự án đầu tư, khơng hỗ trợ khách hàng giải quyết khó khăn trong q trình sử dụng vốn ngắn hạn. Hầu như các khó khăn trong q trình kinh doanh khách hàng phải tự giải quyết mà khơng có sự tư vấn hay hỗ trợ từ phía ngân hàng. Có khi phương án SXKD khơng đúng với tình hình thực tế SXKD của khách hàng mà khách hàng chỉ vẽ lên để được vay vốn. Hơn nữa, số liệu báo cáo của các hộ sản xuất kinh doanh chỉ là hình thức, số liệu phản ánh khơng đúng sự thât, ngồi vịng kiểm soát của cơ chế hiện hành. Điều này, gây khó khăn trong việc kiểm sốt nợ quá hạn ngắn hạn.
- Công tác thẩm định được thực hiện bằng ba phương pháp: Thẩm định về hồ sơ, thẩm định thực tế, thẩm định qua các thông tin thu thập được. Đối với công tác
thẩm định hồ sơ, một số hồ sơ có thể được doanh nghiệp cố tình thay đổi, cán bộ tín dụng khơng thể phát hiện được do đó một số đánh giá sẽ bị sai lệch. Phương pháp thẩm định thực tế cũng gặp khó khăn bởi các loại hình sản xuất kinh doanh của khách hàng rất đa dạng trong khi ngân hàng không thực hiện phân cơng theo hướng chun mơn hố đối với từng cán bộ tín dụng. Do đó mỗi cán bộ tín dụng phải thực hiện thẩm định ở các doanh nghiệp có các ngành nghề sản xuất khác nhau, điều đó sẽ gây khó khăn cho các cán bộ tín dụng nhất là cán bộ tín dụng cịn trẻ, chưa có kinh nghiệm. Phương pháp thẩm định thứ ba được thực hiện thông qua các thông tin thu thập được bởi trung tâm thơng tin tín dụng hoặc từ các cơ quan nhà nước và phương tiện thông tin đại chúng. Tuy nhiên hiện nay trung tâm thơng tin tín dụng hoạt động chưa hiệu quả, thơng tin cịn nghèo nàn, chủ yếu về tình hình tài chính và tình hình vay nợ của ngân hàng. Thông tin thu thập từ các phương tiện thông tin đại chúng tuy phong phú nhưng không đảm bảo tin cậy.
- Chính sách khách hàng của ngân hàng chưa thực sự hợp lý. Các cán bộ tín dụng cịn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà cịn thụ động trong q trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm cách tháo gỡ mà cịn trơng chờ vào kế hoạch khách hàng tự đề xuất.
- Do việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay là chưa sát sao; đặc biệt là khâu kiểm soát trong và sau khi cho vay dẫn đến khách hàng sử sụng vốn sai mục đích mà khơng bị phát hiện sớm. Ví dụ như sử dụng vốn vay ngắn hạn vào đầu tư dài hạn hoặc là khách hàng sau khi bán được hàng nhưng không trả tiền vay cho chi nhánh mặc dù đã đến kỳ hạn trả nợ gốc và lãi. Mặt khác, việc kiểm soát nội bộ chưa được thực hiện một cách nghiêm túc, mới chỉ mang tính hình thức. Điều này làm cho chất lượng các khoản cho vay ngắn hạn chưa được đồng đều.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY NGẮN