Đơng Đơ Chỉ tiêu Số lượng Phân theo trình độ Trên đại học 26 Đại học 380 Trung cấp 35
Lái xe,lao động phổ thông 42
Phân theo tính chất hợp đồng lao động
Hợp đồng khơng xác địnhthời hạn 229
Hợp đồng có thời hạn từ 1-3 năm 196
Hợp đồng có thời hạn dưới 1 năm 58
2.2.2. Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanhNăm 2011 : Năm 2011 :
- Tổng doanh thu: 5.655 tỷ đồng
hoàn thành 116% kế hoạch năm, tăng trưởng 25% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó:
- Doanh thu hoạt động bảo hiểm: 4.751 tỷ đồng hoàn thành 108 % kế hoạch năm, tăng trưởng 22% so với cùng kỳ năm 2010;
- Doanh thu hoạt động đầu tư tài chính: 849 tỷ đồng
hồn thành 175 % kế hoạch năm, tăng trưởng 40% so với cùng kỳ năm 2010.
hoàn thành 111% kế hoạch năm, tăng trưởng 39% so với cùng kỳ năm 2010
- Lợi nhuận sau thuế: 348 tỷ đồng
hoàn thành 108% kế hoạch năm, tăng trưởng 17% so với cùng kỳ năm 2010
- Nộp ngân sách nhà nước: 447tỷ đồng,
hoàn thành 120% kế hoạch năm, tăng trưởng 51% so với cùng kỳ năm 2010.
-Vốn điều lệ: 2.129 tỷ đồng,
tăng gấp 1,3 lần vốn điều lệ so với cùng kỳ năm 2010 - Tổng tài sản: 8.194,87 tỷ đồng,
tăng gấp gần 1,27 lần tổng tài sản so với cùng kỳ năm 2010.
Năm 2012 :
- Năm 2012 là năm đầu tiên PVI vượt qua mốc doanh thu 6.000 tỷ đồng (đạt hơn 6.200 tỷ đồng) với doanh thu bảo hiểm gốc đạt 4.659tỷ đồng, tăng trưởng gần 10% so với năm 2011. Hoàn thành vượt mức kế hoạch lợi nhuận của năm là 549 tỷ đồng, tăng trưởng hơn 17%. Nộp ngân sách nhà nước đạt 523tỷ đồng, tăng trưởng hơn 17%
Năm 2013 :
Kết thúc 6 tháng đầu năm, Bảo hiểm PVI đạt tổng doanh thu là 3.526 tỉ đồng, tăng trưởng 7,7%, hoàn thành 133% kế hoạch 6 tháng đầu năm và đạt 58% kế hoạch năm 2013. Doanh thu bảo hiểm gốc của công ty đạt 2.978 tỷ đồng, hoàn thành 130% kế hoạch 6 tháng, tăng trưởng 6,3% so với cùng kỳ năm 2012; Doanh thu tái bảo hiểm đạt 459 tỉ đồng, hoàn thành 72% kế hoạch năm và tăng trưởng 40%.
Về lợi nhuận, công ty dự kiến lợi nhuận trước thuế đạt 250 tỉ đồng, hoàn thành 107% kế hoạch 6 tháng và hoàn thành 55% kế hoạch năm 2013
2.2. Thực trạng công tác QTRR trong bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Đông Đô2.2.1: Những hình thức bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Đơng Đơ: 2.2.1: Những hình thức bảo hiểm xe cơ giới tại PVI Đông Đô:
- Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hành khách trên xe
+ Đối tượng bảo hiểm:
Người được bảo hiểm theo loại hình này bao gồm những người được chuyên chở trên xe tham gia bảo hiểm, trừ lái phụ xe.
+ Phạm vi bảo hiểm:
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với mất mát về sinh mạng và thương tật của những hành khách được chuyên chở trên xe.
+ Phí bảo hiểm:
Biểu phí ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC của Bộ trưởng Bộ Tài chính
Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe
+ Đối tượng bảo hiểm
Hàng hóa được vận chuyển trên xe theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xe và chủ hàng.
+ Phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với tổn thất, mất mát hàng hóa được vận chuyển trên xe theo hợp đồng vận chuyển giữa chủ xe và chủ hàng. Ngoài ra, cịn thanh tốn cho chủ xe các chi phí cần thiết và hợp lý nhằm: Ngăn ngừa, giảm nhẹ tổn thất cho hàng hóa; Bảo quản, xếp dỡ, lưu kho, lưu bãi
+ Phí bảo hiểm
Theo biểu phí của PVI
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới
+ Đối tượng bảo hiểm
Xe cơ giới hoạt động trong lãnh thổ Việt Nam, bao gồm: thân, khung, vỏ, máy móc và các trang thiết bị khác trên xe.
Phạm vi bảo hiểm
+ Bồi thường cho chủ xe trong các trường hợp sau: Tai nạn do đâm va, lật đổ,
Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, Mất cắp toàn bộ
Các rủi ro bất ngờ khác, + Phí bảo hiểm
Theo biểu phí của PVI
Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe
+ Đối tượng bảo hiểm
Người được bảo hiểm theo loại hình này bao gồm lái, phụ xe, người áp tải xe và những người được chở trên xe.
+ Phạm vi bảo hiểm
Tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm là những tai nạn xảy ra với người được bảo hiểm có liên quan trực tiếp đến việc sử dụng chiếc xe đó.
+ Phí bảo hiểm
Theo biểu phí của PVI
Phí bảo hiểm = Mức trách nhiệm bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm x Số chỗ ngồi
Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
+ Đối tượng bảo hiểm
Trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba của chủ xe cơ giới kể cả người nước ngoài sử dụng xe cơ giới hoạt động trên lãnh thổ nước Cộng hòa Xã hội chủ Nghĩa Việt Nam.
+ Phạm vi bảo hiểm
Đối với thiệt hại về người:
Bồi thường chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ, thu nhập thực tế bị mất hoặc giảm sút, bồi dưỡng, chăm sóc người bị hại trước khi chết, mai táng phí hợp lý... theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới.
Đối với thiệt hại tài sản: bồi thường thiệt hại thực tế theo mức độ lỗi của chủ xe cơ giới. Chi phí cần thiết và hợp lý nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất liên quan tới vụ tai nạn mà chủ xe cơ giới đã chi ra;
126/2008/TT-BTC của Bộ trưởng Bộ Tài chính.
Ngồi ra, Người được bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm trách nhiệm tự nguyện cho phân trách nhiệm vượt quá mức bắt buộc của Bộ Tài chính. Giới hạn trách nhiệm có thể lên tới 20.000 USD/người/vụ đối với người và 100.000USD/vụ đối với tài sản
2.2.2. Thực trạng các rủi ro thường gặp trong hoạt động của doanh nghiệp
Trong tình hình kinh doanh hiện nay, những rủi ro mà các cơng ty bảo hiểm gặp phải trong q trình kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới hiện nay là rất lớn. PVI Đơng Đơ cũng khơng năm ngồi phạm vi rủi ro đó. Rủi ro mà PVI Đơng Đơ gặp phải đến từ nhiều khía cạnh khác nhau. Sau đây em xin trình bày các rủi ro mà PVI Đơng Đơ có thể gặp phải:
* Rủi ro về phí bồi thường.
- Về bảo hiểm dành cho xe máy: Hiện nay, theo quy định của Bộ tài chính về mức trách nhiệm bồi thường đối với người thứ 3 khi mua bảo hiểm xe máy là 50 triệu/1 vụ. Tuy nhiên mức phí mà người tham gia giao thông bỏ ra chỉ là 60.000 VNĐ trước thuế. Điều này là một rủi ro rất lớn với công ty bảo hiểm. Phương tiện tham gia giao thông chủ yêu ở nước ta hiện nay chủ yêu là xe máy và hàng ngày số vụ tại nạn xe máy trên cả nước là rất lơn. Với thực trạng giao thông hiện nay, khi cơ sở hạ tầng giao thông của nước ta hiện nay cịn yếu, ý thức tham gia giao thơng của người dân là kém thì những tai nạn xảy ra là khá phổ biến.. Theo số liệu tổng hợp, 6 tháng đầu năm, cả nước xảy ra 2.394 vụ tai nạn trên các tuyến giao thông đường bộ.
Điều này đồng nghĩa với việc các nhà bảo hiểm cũng sẽ phải bỏ ra một lượng tiền lớn để bồi thường như trong hợp đồng kí kết trong khi phí bảo hiểm của người tham gia giao thơng thì là rất thấp.
- Về bảo hiểm dành cho Oto: Theo quy định của Bộ tài chính, mức trách nhiệm bồi thường đồi với người thứ 3 là 70 triệu/ 1 vụ. Mức phí Trách nhiệm dân sự bắt buộc mà Bộ tài chính quy định với xe OTo theo khung giá khác nhau tùy theo mục đích xe kinh doanh hay khơng kinh doanh, xe tải hay xe chở người, thấp nhất là 397.000 VNĐ trước thuế ( 10%VAT). Với bảo hiểm thân vỏ xe thì mức trách nhiệm khá cao tuỳ theo giá trị xe và mức phí chỉ là 1,3-2,0% giá trị xe. Số phí khá thấp, mức trách nhiệm cao.
Khi 1 xe xảy ra tai nạn hư hỏng 70% thân vỏ thì Cơng ty PVI Đơng Đơ sẽ phải bồi thường tồn bộ giá trị xe. Đây thực sự là rủi ro lớn.
Ví dụ: Chủ xe oto Altis đời 2013 giá trị xe là 600 triệu, 5 chỗ không kinh doanh mua bảo hiểm cho xe. Phí Bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc là 379.000 VNĐ trước thuế. Chủ xe mua thêm bảo hiểm vật chất cho xe với mức phí là 1,7%. Như vậy tổng số phí mà chủ xe trả cho cơng ty bảo hiểm là 397.000 + 39.700 + 1.7% x 600.000.000 = 10.636.000 VNĐ. Nhưng khi xe trên tham gia giao thông , bị tai nạn, xe bị hỏng 70%, có người chết thì cơng ty bảo hiểm phải bồi thường cho chủ xe đó là 670 triệu đồng. Gấp 60 lần số phí mà chủ xe bỏ ra.
Có 1 thực tế là cơng ty bảo hiểm luốn phải giảm tối đa phí để có thể mời và giữ được khách hàng.
* Rủi ro về việc mất giấy chứng nhận bảo hiểm:
Công ty bảo hiểm PVI Đông Đô hàng tháng xuất ra 1 lượng ấn chỉ bảo hiểm khá lớn lên tới vài nghìn ấn chỉ cũng cấp cho các nhân viên, đại lý. Việc xuất ra 1 lượng ấn chỉ lớn có thể dẫn tời việc bị mất, thất lạc ấn chỉ. Việc bị mất ấn chỉ có thể gây ra những biến động tại thị trường bảo hiểm vì số ấn chỉ đó có thể sẽ bị mang bán phá giá gây tiệt hại về tài chính cho cơng ty.Ấn chỉ bảo hiểm là do Bộ tài chính quy định và do Tổng cơng ty bảo hiểm phân bổ cho các đơn vị. Vì vậy khi bị mất ấn chỉ thì PVI Đơng Đơ sẽ phải chịu trách nhiệm trước Tổng công ty. Tổng công ty PVI quy định việc đền bù mất ấn chỉ như sau: với ấn chỉ xe máy là 350.000/1 quyển ấn chỉ và với ấn chỉ oto là 2.100.000/1 quyển ấn chỉ.
Tuy nhiên rủi ro về việc mất ấn chỉ ảnh hường không nhiều tới hạt động kinh doanh của công ty.
* Rủi ro từ đối thủ cạnh tranh
Tại thị trường Việt Nam hiện nay, số lượng công ty bảo hiểm phi nhân thọ lên tới trên 30 công ty. Với số lượng công ty bảo hiểm nhiều như thế sẽ ảnh hưởng tới doanh thu, thị phần của công ty bảo hiểm PVI Đông Đô. Các đối thủ canh tranh của PVI Đông Đô thuộc nhiều kiểu khác nhau. Với cơng ty Bảo Việt, Bảo Minh, PTI thì họ là những cơng ty bảo hiểm có truyền thống và người dân cũng đã quen với tương hiệu của họ. Với Liberty, …là những cơng ty bảo hiểm nước ngồi, tuy họ mới tham gia
tín họ thực sự là những đối thủ cạnh tranh lớn với PVI Đông Đơ. Nếu khơng có chiến lược kinh doanh đúng đắn, PVI Đơng Đơ hồn tồn có thể bị đánh bật khỏi thị trường bảo hiểm.
Kết quả kinh doanh của 1 số đối thủ cạnh tranh của PVI Đông Đô. * Những năm trước:
Bảng 2:
Đầu năm 2013
- Cơng ty bảo hiểm PTI: Tính đến hết quý II/2013, PTI có tốc độ tăng trưởng
doanh thu bảo hiểm xe cơ giới của PTI đạt 20%. PTI hiện đang là doanh nghiệp lớn
thứ ba về sản phẩm bảo hiểm xe trên thị trường, chiếm gần 12% thị phần.
- Cơng ty bảo hiểm Bảo Minh: Tính đến hết quý II/2013, Bảo Minh có tốc độ
tăng trưởng doanh thu bảo hiểm xe cơ giới đạt hơn 10%.
- Công ty bảo hiểm Liberty: Liberty có mưc tăng trưởng khá cao đạt 10,6%. Tuy nhiên thế mạnh của Liberty chính là dịch vụ chăm sóc khách hàng vượt trội so với các công ty bảo hiểm khác: trên 75% khách hàng tham gia chương trình khảo
sát do Liberty thực hiện thường xuyên cho biết, họ sẵn sàng khuyến khích người khác mua bảo hiểm của cơng ty này. Đó là minh chứng rõ nét nhất cho nỗ lực mang dịch vụ tốt nhất đến với khách hàng củaLiberty
* Rủi ro trong trục lợi bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm đã và đang diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm, không những có tác động xấu đến xã hội, làm giảm lợi nhuận và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm mà cịn ảnh hưởng tới sự phát triển bền vững của ngành bảo hiểm. Rất nhiều vụ
trục lợi bảo hiểm được thực hiện do hành vi cán bộ bảo hiểm cấu kết với khách hàng mua bảo hiểm cho hàng hóa đã bị tổn thất từ trước để rút tiền bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm bị xem là hành vi vi phạm và bị xử phạt theo những cơ chế khác nhau từ dân sự, hành chính cho đến chế tài. Trục lợi bảo hiểm có thể bắt đầu từ việc khơng trung thực trong hợp đồng bảo hiểm như khai báo không đúng với thực tế, khai báo tình trạng bệnh khơng đúng của người mua bảo hiểm. Mục đích của trục lợi bảo hiểm là nhằm chiếm đoạt tài sản của các công ty bảo hiểm mà nguồn tài sản này do sự đóng góp của nhiều người. Điển hình có lái xe tự đẩy xe xuống vực hoặc đốt cháy xe để đòi bồi thường...
Ví dụ 1: Tại PVI đã xảy ra vụ trục lợi bảo hiểm dưới hình thức sau khi gặp tai nạn, khách hàng mới mua bảo hiểm cho xe mang biển số 30U – 0011 và chờ 2 tháng sau mới dựng hiện trường giả tại Yên Bái để đòi bảo hiểm. Do đối tượng chủ mưu là người vừa có quyền hạn vừa có kinh nghiệm trong giải quyết tai nạn giao thơng nên Phịng xe cơ giới PVI đã trực tiếp điều tra lấy chứng cứ. Kết quả, Công an Yên Bái cũng xác định, đây là vụ trục lợi bảo hiểm mà chủ mưu là một cán bộ cảnh sát giao thơng.
Ví dụ 2: để trục lợi bảo hiểm, một số khách hàng đã mua chuộc cán bộ tại một số cơ quan chức năng để ghi lùi thời hạn bảo hiểm về trước thời điểm xảy ra tai nạn. Vụ việc điển hình là một công ty xây dựng mua bảo hiểm cho xe ôtô tải Huyndai tại PVI với thời hạn từ 31/3/2012 – 31/3/2013. Sáng 29/4/2012, chủ xe thông báo xe bị lật xuống suối tại địa bàn tỉnh Lai Châu vào hồi 16h ngày 28/4/2012, khiến lái xe bị thương và xe bị tổn thất khá nặng (có xác nhận của cơ quan chức năng). Sau khi nhận thông tin vụ tai nạn, cán bộ PVI tiến hành kiểm tra tình hình thanh tốn phí bảo hiểm và xác định được khách hàng thanh tốn phí bảo hiểm vào hồi 14h ngày 28/4/2012 – chỉ trước thời điểm xảy ra tai nạn 2 tiếng đồng hồ. Vụ này sau đó PVI đã từ chối bồi thường và khách hàng cũng có văn bản cam kết khơng khiếu nại bồi thường nữa.
2.2.3. Thực trạng quản trị rủi ro tại công ty PVI Đông Đô trong bảo hiểm xe cơ giới.2.2.3.1: Nhận dạng rủi ro: 2.2.3.1: Nhận dạng rủi ro:
Như đã trình bày ở trên thì PVI hiện nay đang đối mặt với 4 rủi ro chủ yêu là Rủi ro về chi phí bồi thường, Mất và thất lạc giấy chứng nhận bảo hiểm, Rủi ro từ đối thủ
chỉ xe cơ giới ảnh hưởng rất ít tới hoạt động kinh doanh của công ty, chỉ có 3 rủi ro lớn nhất ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của công ty là:
- Rủi ro về chi phí bồi thường - Rủi ro từ đối thủ cạnh tranh
- Rủi ro về hành vi trục lợi bảo hiểm
Bảng 3. Kết quả đánh giá mức độ ảnh hưởng của các rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh.
Rủi ro
Mức độ ảnh hưởng Ảnh hưởng rất
nhiều Trung bình Ít ảnh hưởng
Số phiếu % Số phiếu % Số Phiếu % Do mất giấy chứng nhận bảo hiểm 8/30 23,33 14/30 46,67 8/30 30 Do phí bồi thường 11/30 36,67 9/30 30 10/30 33,33