II. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG
6. Chính sách đảm bảo tín dụng:
Đối với các ngân hàng việc giảm bớt các rủi ro về vốn bao giờ cũng được đặt lên hàng đầu và chính sách đảm bảo tín dụng của Ngân hàng Ngoại
thương VN cũng nhằm thực hiện tốt mục tiêu trên.
Đảm bảo tín dụng được thực hiện thơng qua hình thức cơ bản là thế
chấp, cầm cố tài sản và tín chấp. Thế chấp cầm cố tài sản bằng việc bên vay dùng tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của mình làm vật bảo đảm để vay vốn ngân hàng. Đến hạn trả nợ, nếu bên vay trả xong nợ thì ngân hàng sẽ trả lại giấy tờ sở hữu tài sản đã nhận làm thế chấp, cầm cố cho bên vay. Ngược lại, nếu bên vay khơng trả được nợ hoặc trả khơng hết nợ thì ngân hàng cĩ
quyền bán tài sản thế chấp, cầm cố này để thu hồi khoản vốn mình đã bỏ ra. Việc thế chấp, cầm cố tài sản ở Ngân hàng Ngoại thương VN được
thực hiện theo qui chế thế chấp, cầm cố tài sản và bảo lãnh vay vốn ngân hàng ban hành kèm theo quyết định số 217/QĐ-NH ngày 17/08/1996 của Thống đốc NHNN Việt nam và văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Ngoại thương
VN.
- Đối tượng phải thế chấp cầm cố tài sản:
Theo qui định hiện hành tất cả các đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh khi vay vốn Ngân hàng Ngoại thương VN bắt buộc phải cĩ tài sản để đảm bảo tín dụng. Các đơn vị thuộc loại hình này bao gồm: doanh nghiệp tư nhân, cơng ty TNHH, cơng ty cổ phần, cơng ty liên doanh Việt nam và nước ngồi, cơng ty 100% vốn nước ngồi, HTX, hộ sản xuất cá thể. Các đơn vị kinh tế quốc
KILOBOOKS.COM
doanh khi vay vốn ngân hàng khơng nhất thiết phải cĩ tài sản làm đảm bảo tín dụng.
- Vật đảm bảo, thế chấp, cầm cố:
Tài sản được sử dụng là vật thế chấp, cầm cố mà Ngân hàng Ngoại
thương VN chấp nhận là các tài sản đã cĩ sẵn và các tài sản được xây cất,
mua sắm từ vốn vay của ngân hàng. Tài sản thế chấp bao gồm bất động sản (quyền sử dụng đất đai, nhà cửa, cơng trình xây dựng,...) và các động sản
(phương tiện vận tải, kho hàng...).
Tài sản thế chấp phải cĩ các điều kiện sau:
+ Tất cả các tài sản này phải thuộc quyền sở hữu hợp lý, hợp pháp của bên vay hoặc tài sản của người khác tự nguyện cho bên vay sử dụng
để làm thế chấp cho ngân hàng.
+ Tài sản đang được sử dụng cĩ hiệu quả, chưa dùng thế chấp,
cho thuê, cho mượn, gán nợ hoặc chuyển quyền sở hữu dưới bất kỳ hình thức
nào.
+ Đối với tài sản phải mua bảo hiểm theo qui định bắt buộc của
pháp luật thì chủ sở hữu tài sản phải mua bảo hiểm đầy đủ cho tài sản.
+ Tài sản thế chấp khơng nằm trong danh mục tài sản bị pháp luật cấm.
+ Tài sản thế chấp là kho hàng thì hàng hố trong kho phải cịn nguyên phNm chất, cĩ thể bảo quản dài hạn mà khơng ảnh hưởng đến phNm
chất, qui cách, khơng bị lạc hậu về kỹ thuật... Kho hàng phải cĩ đầy đủ những
điều kiện về chống cháy, mất cắp và mọi nguyên nhân khác cĩ thể làm giảm
phNm chất hàng hố.
+ Tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng dùng để thế chấp khi vay, bên vay làm thủ tục thế chấp mà chưa cĩ giấy tờ sở hữu hàng hố thì trong quá trình thực hiện ngân hàng phải giám sát bổ sung đầy đủ giấy tờ sở
hữu hàng hố và hồ sơ tín dụng thế chấp theo đúng qui định của pháp luật. Các tài sản bên vay đem cầm cố, Ngân hàng Ngoại thương VN chỉ
nhận cầm cố bất động sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp của bên vay, thơng thường gồm: vàng bạc, đá quí, chứng chỉ cĩ giá (do NHQD và Kho bạc Nhà nước phát hành) cịn thời hạn thanh tốn, các máy mĩc nhỏ cĩ giá trị lớn.
Đảm bảo tín dụng bằng thế chấp, cầm cố tài sản là một hình thức mà
ngân hàng sẽ chắc chắn thu hồi được nợ tuy nhiên mục tiêu của ngân hàng là tài trợ vốn cho các doanh nghiệp thực hiện kinh doanh cĩ lãi từ đĩ trả nợ được cho ngân hàng chứ khơng phải thu hồi nợ từ việc phát mại tài sản của
KILOBOOKS.COM
khách hàng. Do đĩ biện pháp đảm bảo tín dụng bằng thế chấp, cầm cố tài sản chỉ phát huy tác dụng khi ngân hàng đã sử dụng mọi nỗ lực và biện pháp thu hồi nợ khác nhau mà vẫn khơng thu được hiệu quả. Tại Ngân hàng Ngoại
thương VN, bảo đảm tín dụng bằng tín chấp chiếm tới 60% dư nợ tín dụng,
hình thức này giảm được thủ tục phiền hà giữa ngân hàng và khách hàng và cho thấy việc sử dụng đồng vốn của ngân hàng trong sản xuất kinh doanh rất cĩ hiệu quả. Vì vậy Ngân hàng Ngoại thương VN trong việc triển khai cơng tác tín dụng thời gian qua đã chủ trương mở rộng qui mơ tín dụng tài trợ xuất nhập khNu thơng qua việc tìm kiếm, khai thác nguồn hàng tin cậy khơng chỉ
đối với đơn vị kinh tế quốc doanh mà cả với đơn vị kinh tế ngồi quốc doanh
bằng cách vận dụng linh hoạt, sáng tạo qui định đảm bảo tín dụng ngân hàng,
đNy mạnh việc nghiên cứu, đánh giá khách hàng để tăng tỉ trọng đảm bảo tín
dụng bằng tín chấp.