II. CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU CỦA NGÂN HÀNG
8. Chính sách thu nợ, gia hạn nợ và các biện pháp phịng ngừa rủi ro
Mục tiêu của chính sách này là làm thế nào thu hồi được cả vốn và lãi mà vẫn duy trì được mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng. Trên nguyên tắc khi hết thời hạn cho vay, khách hàng phải hồn trả nhưng cĩ thể do một số nguyên nhân như hàng hố chưa bán được để thu hồi vốn, gặp phải những rủi ro trong quá trình sản xuất kinh doanh, do ý thức đạo đức của
khách hàng... mà khách hàng khơng hồn trả đúng hạn. Tuỳ từng trường hợp cụ thể mà cán bộ tín dụng quản lý việc thu nợ áp dụng những biện pháp thích hợp.
Việc thu nợ đối với các khoản vay trung và dài hạn được Ngân hàng
Ngoại thương VN qui định quá trình thu nợ như sau:
- Nợ gốc thu theo thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, lãi thu
hàng tháng. Trường hợp đặc biệt bên vay khơng cĩ nguồn trả lãi hàng
tháng thì giám đốc xét duyệt thu vào các tháng kế tiếp kể từ sau khi cơng trình đưa vào sản xuất do hai bên thoả thuận trong hợp đồng.
- Đến hạn trả nợ gốc và lãi bên vay phải chủ động chuyển tiền trả nợ. Nếu
bên vay khơng chủ động ngân hàng được quyền trích tài khoản tiền gửi
các loại của bên vay để thu nợ. Nếu tài khoản tiền gửi của bên vay khơng
đủ sẽ chuyển số tiền cịn lại sang nợ quá hạn và theo dõi thu khi tài khoản
tiền gửi của khách hàng cĩ tiền. Số tiền lãi chưa thu được hạch tốn ngoại bảng.
- Nguồn vốn bên vay dùng để trả nợ gồm tồn bộ khấu hao cơ bản hình
thành từ vốn vay, một phần lợi nhuận, các quĩ và nguồn vốn khác cĩ thể huy động được. Bên vay cĩ thể trả nợ trước cho ngân hàng sau khi thơng
KILOBOOKS.COM
Với tiền vay ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương VN qui định việc thu nợ như sau:
- Đơn vị vay vốn cĩ thể nộp tiền bán hàng vào bên cĩ tài khoản vay hoặc
trích từ tài khoản tiền gửi để trả nợ.
- Trường hợp khoản vay vượt hạn mức tín dụng, ngân hàng chấm dứt phát tiền vay mới, trích tài khoản tiền gửi của bên vay để thu nợ. Nếu tài khoản tiền gửi của bên vay khơng đủ trả nợ, ngân hàng yêu cầu bên vay tìm
nguồn để trả nợ kịp thời.
- Nếu bên vay khơng cĩ nguồn nào để giảm dư nợ vượt mức, ngân hàng
chuyển dư nợ vượt mức sang tài khoản cho vay thơng thường với thời hạn tối đa là 30 ngày (khơng được gia hạn nợ). Sau thời hạn này ngân hàng thu theo lãi phạt quá hạn.
- Trường hợp cho vay ngoại tệ bên vay nhận nợ bằng ngoại tệ nào thì trả nợ gốc và lãi bằng ngoại tệ đấy. Nếu bên vay khơng cĩ loại ngoại tệ thích hợp thì cĩ thể sử dụng loại ngoại tệ tự do chuyển đổi khác hoặc đồng Việt nam qui đổi ra loại ngoại tệ cần thiết thơng qua việc mua bán ngoại tệ của Ngân hàng Ngoại thương VN.
- Đến hạn trả nợ bên vay nếu cĩ lý do khách quan dẫn đến chậm trả thì bên
vay cĩ thể gửi văn bản đến Ngân hàng Ngoại thương VN xin gia hạn nợ. Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương VN xem xét nếu thấy cĩ thể gia hạn
nợ được thì cho phép làm thủ tục gia hạn nợ nhưng thời gian gia hạn nợ tối
đa khơng được vượt quá thời hạn cho vay. Tổng cộng thời gian cho vay và
thời gian gia hạn nợ khơng được quá 12 tháng. Các hợp đồng tín dụng cĩ thời hạn cho vay từ 10 đến 12 tháng cĩ thời hạn gia hạn nợ tối đa là 3
tháng.
Các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Ngoại thương VN:
Biện pháp 1: làm tốt khâu thNm định và phân tích khách hàng, kiểm tra,
giám sát một cách tốt nhất việc sử dụng vốn của khách hàng.
Biện pháp 2: Các đơn vị kinh doanh xuất nhập khNu phải thực hiện
thanh tốn qua Ngân hàng Ngoại thương VN. Qua hoạt động này ngân hàng sẽ kiểm tra một cách chặt chẽ khoản tiền cho vay của mình, khi cĩ tiền về ngân hàng sẽ biết và thu hồi nợ ngay.
Biện pháp 3: khi đơn vị khơng trả được nợ theo đúng thời hạn thì ngân
KILOBOOKS.COM
Biện pháp 4: đơn vị khơng cĩ khả năng trả nợ sau khi ngân hàng đã áp
dụng tất cả các biện pháp cần thiết, ngân hàng buộc phải sử dụng biện pháp phát mại tài sản thế chấp và cầm cố của doanh nghiệp.