5. KẾT CẤU LUẬN VĂN
3.2.2 Giải pháp tín dụng ngắn hạn
3.2.2.1. Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý
Hiện nay quỹ tín dụng đã triển khai tốt công tác tiếp cận khách hàng, có được một chính sách khách hàng khá hợp lý. Tuy nhiên Quỹ tín dụng cũng cần cũng cố hơn nữa công tác này để thu hút khách hàng về Quỹ tín dụng.
- Đối với khách hàng truyền thống, thực hiện việc trả nợ đúng kỳ hạn, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Quỹ tín dụng cần duy trì mối quan hệ ổn định và lâu dàị Đặc biệt là đối với ngành thương nghiệp dịch vụ vì ngành này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ ngắn hạn, hơn nữa có nhiều khách hàng là các tiểu thương trong chợ Trà Vinh kinh doanh đã nhiều năm rất hiệu quả và ổn định. Quỹ tín dụng nên cho họ vay với mức tối đa trong hạn mức cho phép.
- Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Tuy nhiên, Quỹ tín dụng cần xét duyệt cho khách hàng vay trên cơ sở phân tích kỹ tình hình sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng.
3.2.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định dự án
Nâng cao năng lực thẩm định dự án giúp cho Quỹ tín dụng có thể chủ động trong việc tham gia tư vấn, thẩm định và từ chối ngay từ đầu những dự án không khả thị Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án thì Quỹ tín dụng cần phải thực hiện các giải pháp sau:
Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
- Phỏng vấn trực tiếp người vay và điều tra trực tiếp cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng. Trong khi phỏng vấn cần làm rõ những thông tin như: mục đích của việc vay vốn, tình hình tài chính của người vay và khả năng trả nợ.
- Thu thập thông tin từ bên ngoài: Quỹ tín dụng có thể thu thập thông tin từ các đối tác làm ăn của khách hàng đó, từ các ngân hàng bạn mà khách hàng đã từng quan hệ, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp hoặc cũng có thể từ các mối quan hệ cũ của cán bộ tín dụng.
- Lập quỹ thẩm định và trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật cho công tác thu thập thông tin do việc thu thập thông tin phải bỏ ra những chi phí nhất định như: Chi phí gặp gỡ, phỏng vấn khách hàng, chi phí cho cán bộ tín dụng đi xuống tận cơ sở trực tiếp điều tra, chi phí để mua thông tin từ các trung tâm cung cấp thông tin. Ngoài ra Quỹ tín dụng cần phải đưa các chỉ tiêu tài chính vào phần mềm máy tính. Đưa toàn
bộ thông tin tổng hợp về khách hàng vào máy tính để khi cần cán bộ tín dụng có thể truy cập dễ dàng.
- Trong công tác thu thập thông tin cần chú ý tới những thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định ở phương diện thị trường sản phẩm của dự án, bao gồm các thông tin sau:
+ Thông tin về số lượng, đối tượng sản xuất kinh doanh cùng loại sản phẩm
trong cùng một khu vực thị trường.
+ Thông tin về mức cầu đối với sản phẩm cùng loại trong những năm qua, để
thấy được tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua, làm cơ sở cho việc dự báo trong tương laị
+ Thông tin về giá cả, dự báo thị trường trong nước và quốc tế.
Nâng cao chất lượng công tác xử lý thông tin
- Khi có được số liệu chính xác từ quá trình thu thập thông tin thì cần phải xem xét tính sát thực và mức độ tin cậy của thông tin, phải xem xét các số liệu này cả về tương đối lẫn tuyệt đốị
- Đánh giá tư cách của người vay, khả năng quản lý, đồng thời phân tích sự biến động của lĩnh vực kinh tế khách hàng đang hoạt động.
Giám sát món vay
- Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Việc này hết sức cần thiết vì nó giúp cho cán bộ tín dụng phát hiện sớm những vấn đề phát sinh, kịp thời đề ra các biện pháp xử lý thích ứng với tình hình.
- Cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng khi họ đến trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết khách hàng. Đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi khách hàng hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn, điều này hết sức quan trọng nó giúp cho cán bộ tín dụng biết được:
+ Biết được tinh thần trách nhiệm của chủ khách hàng đối với nợ vay Quỹ tín
dụng qua việc họ có lãng tránh gặp gỡ, có nhiệt tình trao đổi với cán bộ tín dụng những vấn đề có liên quan đến món vay, có sao nhãng việc trả nợ hay không?
tốt hay xấủ Doanh số và quy mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm; Sức cạnh tranh của hàng hoá như thế nàỏ Có phải hạ giá bán một cách không bình thường không?
+ Đánh giá lại giá trị thực tế của tài sản đảm bảo nợ vay, xem giá trị đó có đủ
để thu hồi nợ hay không nếu xảy ra trường hợp khách hàng vay mất khả năng thanh toán. Từ đó có những điều chỉnh kịp thời trong việc cung ứng vốn vay cho tương ứng tài sản bảo đảm. Nếu giá trị tài sản bảo đảm giảm xuống, thoả thuận với khách hàng giảm mức dư nợ xuống đúng với quy định cho phép.
Các biện pháp xử lý món vay có vấn đề
Món vay có vấn đề ở đây được hiểu bao gồm món vay đã quá hạn và món vay tuy chưa đến hạn nhưng khách hàng có nguy cơ không trả được nợ do mất khả năng thanh toán, do thua lỗ hoặc do khách hàng có biểu hiện vi phạm pháp luật.
- Nếu khách hàng vẫn duy trì hoạt động trong một thời gian có thể dự đoán thì
khách hàng phải trả nợ theo lịch trình dựa trên nguồn thu nhập do hoạt động này tạo ra, tạm thời chưa xử lý tài sản bảo đảm nhằm tránh quy trình thu nợ mất nhiều thời gian, tốn kém.
- Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục huy trì hoạt động
và cam kết xử lý tài sản để trả nợ thì Quỹ tín dụng có thể cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận được. Việc này nhằm hạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp và không thể trả nợ Quỹ tín dụng.
- Ngược lại với bất kỳ lý do không chính đáng nào cho thấy khách hàng không thực hiện đúng cam kết của mình, vi phạm nghiêm trọng hợp đồng tín dụng thì Quỹ tín dụng áp dụng biện pháp kiên quyết thu hồi nợ, kể cả đưa hồ sơ ra cơ quan pháp luật cơ quan có thẩm quyền xử lý.
3.2.2.3. Đào tạo đội ngũ cán bộ có chuyên môn nghiệp vụ, năng nổ, nhiệt
tình trung thực
- Cần tuyển chọn cán bộ một cách cẩn trọng, tránh tuyển những người có tư cách không tốt. Tuyển chọn phải trên cơ sở yêu cầu của từng loại công việc và có tiêu chuẩn rõ ràng. Những cán bộ Quỹ tín dụng, cán bộ quản lý điều hành hoặc trực tiếp tác nghiệp trong lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung là:
nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, theo định hướng XHCN.
+ Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ
các chính sách, chủ trương của đảng, pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo trong từng vị trí công tác được giaọ
+ Đối với cán bộ trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất
với ban lãnh đạo ra các quyết định xử lý thì ngoài yêu cầu chung còn đòi hỏi họ là những người thực sự khách quan, có hiểu biết nhất định về kinh tế thị trường, nắm bắt chắc pháp luật, am hiểu thực tế.
- Việc phân công cần cụ thể, khoa học, trong đó phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho từng người với từng vị trí. Các nhiệm vụ chức năng tách biệt, chẳng hạn trong hoạt động tín dụng, các nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản thế chấp và cả hai phải biệt lập với cán bộ kiểm soát và cho vaỵ
3.2.2.4. Lập quỹ dự phòng rủi ro
- Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là cách mà Quỹ tín dụng bù đắp cho những khoản không thu hồi được trong quá trình hoạt động của mình. Khoản tiền trích vào quỹ được coi như một khoản chi phí của Quỹ tín dụng, đến cuối năm số tiền còn lại của quỹ sẽ được hoàn lại để giảm số tiền dự phòng đã trích và được coi như là một khoản thụ
- Tránh lập dự phòng vượt mức không hợp lý vì tạo ra dự trữ quá mức cần thiết. Nếu dự phòng thấp không phản ánh đúng kết quả kinh doanh và mọi phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn ra khỏi Quỹ tín dụng. Đối với dự phòng chung có thể được tính vào chi phí hoặc như là một loại quỹ dự trữ.
3.2.2.5. Thiết lập bộ phận nghiên cứu thị trường
Bộ phận nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ:
- Nghiên cứu thị trường sản phẩm của Quỹ tín dụng: bộ phận nghiên cứu thị trường sẽ xem xét hình thức cho vay ngắn hạn nào được các doanh nghiệp ưa chuộng. Chất lượng của những món vay của Quỹ tín dụng hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là an toàn, hiệu quả. Với những thông tin thu được về thị trường sản phẩm của mình, Quỹ tín dụng sẽ có những giải pháp phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Kịp thời loại bỏ những món vay không hợp lý, những
lĩnh vực đầu tư nhiều rủi rọ
- Nghiên cứu thị trường sản phẩm của khách hàng: bộ phận nghiên cứu thị trường của khách hàng cần tìm hiểu rõ về thị trường sản phẩm của khách hàng như: Số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế mạnh mà sản phẩm khách hàng có, sức cạnh tranh... để từ đó dự đoán xem sản phẩm của khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêụ.. Đây là nguồn cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng của Quỹ tín dụng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là phương án sản xuất kinh doanh.
3.2.2.6. Tăng cường công tác kiểm soát nội bộ
- Để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và tín dụng ngắn hạn nói riêng, Quỹ tín dụng không chỉ quan tâm đến mở rộng hoạt động tín dụng mà còn phải quan tâm đúng mức tới công tác kiểm tra kiểm soát nhằm giảm nợ quá hạn và nợ khó đòị
- Công tác kiểm tra, kiểm soát được đề cập không chỉ đơn thuần nhằm kiểm tra khách hàng, mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo nhằm giúp cho họ tuân thủ đầy đủ theo đúng quy trình, quy chế nghiệp vụ, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và theo đúng pháp luật.
3.2.2.7. Thực hiện bảo hiểm tín dụng
Việc mua bảo hiểm sẽ giúp cho các khách hàng này giảm bớt thiệt hại cho mình, chuyển rủi ro này cho công ty bảo hiểm. Vì vậy, đối với các khách hàng lớn, Quỹ tín dụng nên yêu cầu các khách hàng này mua bảo hiểm đối với các dự án trước khi cho vaỵ Đây được xem là một trong những biện pháp hữu hiệu để phòng chống rủi ro cho cả Quỹ tín dụng và khách hàng.
PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ