2.2.2.1 Theo kì hạn tiền gửi:
Thực hiện chủ trương chuyển dịch cơ cấu vốn theo hướng tăng tỷ trọng vốn trung và dài hạn, trong những năm qua, đơn vị đã xây dựng kế hoạch huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân một cách thận trọng nhưng vẫn đảm bảo khả năng linh động và bám sát với yếu tố môi trường kinh doanh cũng như đặc điểm khách hàng ở địa phương.
Bảng 2.4 – Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2018 – 2020.
Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Không kỳ hạn 4,111 0.20% 4,836 0.19% 3,977 0.14% Có kỳ hạn Ngắn hạn 1,460,87 9 68.05% 1,689,99 6 67.23% 1,843,82 5 66.84% Trung hạn 675,983 31.48% 812,677 32.33% 905,180 32.81% Dài hạn 5,768 0.27% 6,136 0.25% 5,641 0.21%
(Nguồn – Bảng cân đối chi tiết của Agribank huyện Trảng Bom năm 2018 – 2020) Biều đồ 2.2 - Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2018
Khơng kỳ hạn; 0.19% Ngắn hạn; 68.05% Dài hạn; 0.27% Trung hạn; 31.49% Năm 2018
Biểu đồ 2.3 - Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2019. Không kỳ hạn; 0.19% Ngắn hạn; 67.23% Dài hạn; 0.24% Trung hạn; 32.33% Năm 2019
Không kỳ hạn Ngắn hạn Dài hạn Trung hạn
Biều đồ 2.4 - Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo kì hạn gửi năm 2020.
Khơng kỳ hạn; 0.14% Ngắn hạn; 66.84% Dài hạn; 0.20% Trung hạn; 32.81% Năm 2020
Không kỳ hạn Ngắn hạn Dài hạn Trung hạn
Tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn:
Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn năm 2018 đạt 4,111 triệu đồng. Đến năm 2019 nguồn tiền đạt 4,836 triệu đồng, tăng 725 triệu đồng tương đương 17.64% so với năm 2018. Nhưng đến năm 2020, tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn giảm xuống cịn 3,977
triệu đồng, giảm 859 triệu đồng tương đương 17.77% so với năm 2019. Tỷ trọng của nguồn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn trong tổng nguồn tiền huy động cũng giảm nhẹ qua các năm, từ 0.20% năm 2018 đến 0.19% năm 2019 và giảm xuống còn 0.14% năm 2020.
Nguyên nhân của sự sụt giảm năm 2020 là do lãi suất tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn có sự thay đổi, giảm cịn 0.1%/năm khiến người dân chuyển sang đầu tư các khoản mục mang lại lợi nhuận cao hơn. Hơn nữa, đại dịch COVID-19 bùng nổ khiến tình hình kinh tế của người dân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, nhu cầu sử dụng tiền để mua hàng hóa thiết yếu tăng cao thay vì gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng. Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tuy chiếm tỷ trọng thấp nhưng vẫn cho thấy khách hàng có niềm tin vào hệ thống của Agribank. Mặc dù loại tiền gửi này có lãi suất huy động thấp nhưng người dân vẫn đến với ngân hàng vì họ có sự an tâm về tài sản được gửi vào và có nhiều thuận tiền trong chi tiêu do loại tiền gửi này có thể rút bất cứ lúc nào.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Về căn bản, Agribank huy động trong tất cả các kỳ hạn theo yêu cầu của khách hàng, song để đảm bảo sự phù hợp giữa kỳ hạn cho vay, đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn tiềm ẩn thì đơn vị chú trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm trung hạn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.
Tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tiền gửi tiết kiệm, tiếp đến là kỳ hạn trung hạn. Năm 2018, tiền gửi ngắn hạn và trung hạn lần lượt là 1,460,879 triệu đồng chiếm 68.05% và 675,983 triệu đồng chiếm 31.48% trong tổng tiền gửi tiết kiệm. Đến năm 2019, tiền gửi ngắn hạn đạt 1,689,996 triệu đồng chiếm 67.23%, tăng 229,117 triệu đồng tương đương 15.68% so với năm 2018 và tiền gửi trung hạn đạt 812,677 triệu đồng chiếm 32.33% tăng 136,694 triệu đồng tương đương 20.22% so với năm 2018. Năm 2020 con số này tiếp tục tăng trưởng. Cụ thể tiền gửi ngắn hạn năm 2020 đạt 1,843,825 triệu đồng chiếm 66.84%, tăng 153,829 triệu đồng tương đương
9.1% so với năm 2019 và tiền gửi trung hạn đạt 905,180 triệu đồng chiếm 32.81%, tăng 92,503 triệu đồng tương đương 11.38% so với năm 2019.
Hiện nay, đa phần khách hàng gửi tiền tiết kiệm với kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, một phần vì cho rằng giá tiêu dùng có thể tăng tiếp, một phần để phịng trường hợp lãi suất thay đổi khơng ổn định. Trong khi đó, nguồn vốn huy động khơng kỳ hạn và dài hạn có xu hướng giảm và duy trì ở tỉ lệ thấp. Cụ thể tiền gửi tiết kiệm năm 2018 đạt 5,768 triệu đồng chiếm 0.27% tổng tiền gửi tiết kiệm. Năm 2019 tiền gửi này đạt 6,136 triệu đồng chiếm 0.25% tổng tiền gửi tiết kiệm, tăng 368 triệu đồng tương đương 6.38% so với năm 2018. Đến năm 2020 đạt 5,641 triệu đồng chiếm 0.21%, giảm 495 triệu đồng tương đương 8.07% so với năm 2019. Vốn huy động có xu hướng rút ngắn kì hạn sẽ khiến ngân hàng khó khăn hơn trong cho vay và ngân hàng cũng chỉ có thể lựa chọn kì hạn cho vay ngắn hơn nếu như khơng muốn rủi ro kì hạn xảy ra.
Agribank huyện Trảng Bom nằm trong địa bàn dân cư có mức sống ổn định, kinh tế đang ngày càng phát triển. Bên cạnh đó với chính sách lãi suất thích hợp và linh hoạt, các hình thức huy động phong phú với nhiều kỳ hạn gửi, ngân hàng đã thu hút được một lượng lớn tiền gửi tiết kiệm. Mỗi kỳ hạn tiền gửi có ưu thế riêng, phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, đảm bảo lợi ích kinh tế cũng như thuận tiện cho khách hàng khi gửi tiền, rút tiền.
2.2.2.2 Theo loại tiền gửi:
Vốn huy động tại Agribank huyện Trảng Bom bao gồm các loại tiền sau: nội tệ (VND) và ngoại tệ (USD, EUR). Tuy nhiên khi tính tốn, các ngoại tệ đều được quy đổi sang VND theo tỷ giá thích hợp.
Bảng 2.5 – Cơ cấu huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền gửi năm 2018 – 2020
Đơn vị tính: triệu đồng, % Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Nội tệ 2,044,65 95.24% 2,371,57 94.35% 2,585,63 93.73%
nhuận cũng tăng qua các năm, cho thấy sự kinh doanh có hiệu quả của đơn vị. Mặc dù khơng lớn nhưng sự đóng góp của đơn vị đã góp phần vào sự tăng trưởng lớn mạnh của Agribank tồn quốc trong năm.
CHƯƠNG 2: MÔ TẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK HUYỆN TRẢNG BOM CHI NHÁNH BẮC ĐỒNG NAI.
2.1 Giới thiệu hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank huyện Trảng Bom chi nhánh Bắc Đồng Nai.
2.1.1 Các sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân.
Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền thu nhập tạm thời nhàn rỗi của cá nhân sử dụng cho mục đích tiêu dùng, nên họ gửi vào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền an toàn và được hưởng một khoản lãi trên khoản tiền đó.
Ngân hàng nhận tiền gửi tiết kiệm là hoạt động huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân cư để đầu tư vào các khu vực kinh tế khác. Đây chính là hoạt động chủ yếu, chiếm tỉ trọng lớn trong huy động vốn của Agribank, vì tiêu chí hoạt động của ngân hàng là phục vụ khu vực nông nghiệp.
2.1.1.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Đặc điểm của sản phẩm:
- Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng với mục tiêu an tồn và sinh lợi, nhưng khơng thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai.
- Đồng tiền: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VND, 10 USD, 10 EUR.
- Gửi và rút:
Gửi: Khách hàng gửi tiền nhiều lần vào tài khoản, gửi tại quầy giao dịch.
Rút: Không hạn chế số lần giao dịch trong phạm vi số dư của tài khoản.
Lợi ích của sản phẩm:
Mức phí và lãi của sản phẩm:
- Phí gửi, rút tiền: Miễn phí đối với trường hợp khách hàng gửi, rút trực tiếp tại đơn vị giao dịch tiết kiệm của Agribank nơi khách hàng mở tài khoản. Trường hợp khách hàng gửi, rút tiền tại chi nhánh khác trong hệ thống Agribank áp dụng thu phí theo quy định hiện hành.
- Phí đóng sớm: Khách hàng chịu phí đóng sớm mở tài khoản gửi tiền đến ngày khách hàng tất tốn tài khoản nhỏ hơn 03 ngày.
- Phí dịch vụ: SMS Banking, Internet Banking và các dịch vụ khác theo quy định hiện hành của Agribank.
- Phương thức trả lãi: Lãi được tính và nhập gốc vào ngày cuối tháng. Lãi suất thả nổi theo lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn do Giám đốc chi nhánh quyết định.
2.1.1.2 Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn:
Đặc điểm của sản phẩm:
- Sản phẩm được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai.
- Đối tượng chủ yếu là cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng và hàng q. Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm này là cơng nhân, nhân viên hưu trí.
- Kỳ hạn: Theo tháng, kỳ hạn cụ thể do Giám đốc chi nhánh quyết định.
- Đồng tiền: VND, USD, EUR.
- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 VND, 50 USD, 50 EUR (đối với hình thức lĩnh lãi sau tồn bộ) hoặc 10.000.000 VND, 500 USD, 500 EUR (đối với hình thức lĩnh lãi trước toàn bộ, lĩnh lãi trước định kỳ, lĩnh lãi sau định kỳ).
- Gửi và rút:
Gửi: Khách hàng gửi tiền một lần bằng tiền mặt/ chuyển khoản tại quầy.
Rút: Khách hàng rút tiền một lần bằng tiền mặt/ chuyển khoản tại quầy hoặc tại đơn vị giao dịch tiết kiệm của Agribank.
Lợi ích của sản phẩm
- Khách hàng có thể chuyển tiền từ tài khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi thanh tốn sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn và ngược lại.
- Kiểm tra thông tin tài khoản qua các dịch vụ hỗ trợ Mobile Banking.
- Được tham gia dự thưởng theo chương trình dự thưởng của Agribank.
Mức phí và lãi của sản phẩm:
- Phí gửi tiền: Agribank miễn phí gửi tiền đối với khách hàng.
- Phí đóng sớm: Khách hàng chịu phí đóng sớm khi số ngày gửi tiền thực tế nhỏ hơn 03 ngày. Mức phí đóng sớm thực hiện theo quy định hiện hành của Agribank.
- Phí rút tiền trước hạn: Khách hàng chịu phí rút tiền trước hạn nếu khơng thơng báo cho Agribank trước 01 ngày làm việc.
- Phí và các dịch vụ khác khi khách hàng sử dụng theo quy định hiện hành.
- Phương thức trả lãi: Trả lãi sau toàn bộ, trả lãi trước toàn bộ, trả lãi theo lãi suất thả nổi, trả lãi định kỳ hàng tháng, hàng quỹ theo bội số của 03 tháng do khách hàng đăng ký khi mở tài khoản.
2.1.2 Chính sách lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân.
Tất cả các chi nhánh của Agribank đều niêm yết các mức lãi suất tương ứng với mỗi kỳ hạn gửi tiền tiết kiệm, khách hàng có thể tham khảo và lựa chọn hình thức gửi tiền thích hợp nhất cho kế hoạch tài chính của mình.
Căn cứ văn bản số 980/NHNoBNĐ-HSX&CN ngày 23/11/2020 và văn bản số 1022/ NHNoBNĐ-HSX&CN ngày 01/12/2020 của Agribank chi nhánh Bắc Đồng Nai, áp dụng lãi suất huy động vốn bằng đồng Việt Nam từ ngày 02/12/2020 như sau:
Bảng 2.1 – Lãi suất huy động bằng VND của Agribank huyện Trảng Bom năm 2021.
Kỳ hạn gửi Lãi suất (%/năm) Không kỳ hạn 0.10% Kỳ hạn 1 tháng 3.10% Kỳ hạn 3 tháng 3.40% Kỳ hạn 6 tháng 4.00% Kỳ hạn 12 tháng 5.60% Kỳ hạn 24
IPCAS.
Lập chứng từ gửi tiền theo mẫu của Agribank, ký xác nhận trên chứng từ theo đúng mẫu đã đăng ký và nộp tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản thanh toán của khách hàng.
Lựa chọn, đăng ký biện pháp tra cứu thông tin và thông báo biến động số dư tiền gửi tiết kiệm sau khi được cán bộ Agribank tư vấn.
Cán bộ Agribank thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, đối chiếu thông tin và lưu vào IPCAS, mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm, hạch toán tiền gửi, cấp thẻ tiết kiệm cho khách hàng, lưu nhật ký chứng từ và các thủ tục khác theo quy trình nghiệp vụ liên quan hiện hành sau khi đã nhận đủ tiền.
Trường hợp gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp: Trường hợp gửi bằng tiền mặt:
Khách hàng xuất trình thẻ tiết kiệm đã cấp và thực hiện các thủ tục theo quy định hiện hành của Agribank.
Cán bộ Agribank thực hiện các thủ tục nhận tiền gửi tiết kiệm, hạch toán tiền gửi, ghi nhận tiền gửi tiết kiệm vào thẻ tiết kiệm đã cấp và giao thẻ tiết kiệm cho khách hàng, lưu nhật ký chứng từ và các thủ tục khác theo quy trình nghiệp vụ liên quan hiện hành sau khi đã nhận đủ tiền.
Trường hợp gửi từ tài khoản thanh tốn của khách hàng:
Khách hàng có thể gửi tiền vào thẻ tiết kiệm đã cấp bằng hình thức chuyển khoản qua Mobile Banking, Internet Banking, ATM, ủy nhiệm chi hoặc ủy quyền cho Agribank trích tiền tự động từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định của từng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm.
Cán bộ Agribank và khách hàng thực hiện bổ sung thông tin trên thẻ tiết kiệm ngay khi khách hàng đến giao dịch trực tiếp tại Agribank nơi mở thẻ tiết kiệm.
Quy trình rút tài khoản tiết kiệm:
- Khách hàng có nhu cầu rút tiền gốc hoặc tiền lãi phải xuất trình sổ tiết kiệm, chứng thư cịn hiệu lực cho Giao dịch viên.
Nếu đầy đủ và đúng sẽ xử lý giao dịch và chuyển chứng từ cho Kiểm soát viên phê duyệt.
- Kiểm sốt viên đối chiếu các thơng tin.
Nếu đúng, phê duyệt trên IPCAS
Nếu sai sót, trả chứng từ lại cho Giao dịch viên xử lý lại
- Sau khi được Kiểm soát viên phê duyệt, Giao dịch viên in thông tin giao dịch lên sổ tiết kiệm, ký ghi rõ họ tên và chi tiền cho khách hàng, đóng dấu “Đã chi tiền” trên chứng từ rút tiền.
2.1.4 Các vấn đề liên quan huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân.
Tất toán sổ tiết kiệm:
Tiền gửi tiết kiệm tại Agribank được tất toán gốc và lãi đầy đủ, đúng hạn
Khi nhận sổ tiết kiệm từ khách hàng, kế tốn tính tốn lãi tất tốn sổ, in chứng từ giao dịch và kiểm tra thơng tin khách hàng. Nếu hồ sơ chính xác, kế tốn cho khách
hàng ký tên tất toán sổ và chi trả tiền cho khách hàng và giữ sổ lại. Nếu tất tốn vượt q hạn thì ngân hàng chi lãi phụ.
Nếu khách hàng chỉ rút lãi khi đến hạn thì làm thủ tục tất tốn và tiến hành mở sổ mới với số tiền gốc ban đầu.
Cầm cố sổ tiết kiệm:
Nếu khách hàng cần tiền khi sổ tiền gửi chưa đến hạn thanh tốn, khách hàng có thể dùng sổ tiền gửi để vay thế chấp, cầm cố, chiết khấu hoặc rút vốn trước hạn và được Agribank trả lãi cụ thể như sau:
Nếu gửi dưới 2/3 thời gian cam kết thì được trả lãi suất khơng kỳ hạn.
Nếu khách hàng gửi từ 2/3 thời gian cam kết trở lên thì được trả tối đa