2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank), tiền thân là Ngân hàng Công thương Việt Nam, được thành lập dưới tên gọi Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/NĐ-HĐBT ngày 26 tháng 03 năm 1988 của Hội đồng Bộ trưởng về tổ chức bộ máy NHNNVN và chính thức được đổi tên thành “Ngân hàng Công thương Việt Nam” theo quyết định số 402/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ngày 14 tháng 11 năm 1990.
Ngày 27 tháng 03 năm 1993, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 67/QĐ- NH5 về việc thành lập NHCTVN thuộc NHNNVN. Ngày 21 tháng 09 năm 1996, được sự ủy quyền của Thủ tướng Chính Phủ, Thống đốc NHNN đã ký Quyết định số 285/QĐ-NH5 về việc thành lập lại NHCTVN theo mơ hình Tổng Cơng ty Nhà nước được quy định tại Quyết định số 90/QĐ-TTg ngày 07 tháng 03 năm 1994 của Thủ tướng Chính Phủ.
Trải qua 25 năm xây dựng và phát triển đến nay, VietinBank đã phát triển theo mơ hình ngân hàng đa năng với mạng lưới hoạt động được phân bố rộng khắp tại 63 tỉnh, thành phố trong cả nước. Đến 31/5/2013, hệ thống mạng lưới của VietinBank bao gồm 01 Hội sở chính; 01 Sở Giao dịch; 148 chi nhánh trong nước, 03 chi nhánh nước ngồi, 944 phịng giao dịch/quỹ tiết kiệm; 1.829 máy rút tiền tự động (ATM); 02 Văn phòng đại diện trong nước và 01 Văn phòng đại diện tại Myanmar; và 07 Công ty con; 03 đơn vị sự nghiệp bao gồm Trung tâm thẻ, Trung tâm Công nghệ thông tin, Trường Đào tạo và Phát triển nguồn nhân lực. Ngồi ra, VietinBank cịn góp vốn liên doanh vào Ngân hàng Indovina và Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ VietinBank Aviva.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức:
Cơ cấu tổ chức của VietinBank (chi tiết tại Phụ lục 1) gồm các thành phần sau: (i) Đại hội đồng Cổ đông (ĐHĐCĐ) là cơ quan quyền lực cao nhất của
VietinBank
(ii) Hội đồng Quản trị (HĐQT) là cơ quan quản trị cao nhất của Ngân hàng. Chủ tịch Hội đồng Quản trị là người đại diện theo pháp luật của Ngân hàng.
(iii) Ban Điều hành bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc, Kế tốn trưởng: điều hành các hoạt động kinh doanh hàng ngày của Ngân hàng.
(iv) Ban kiểm soát là cơ quan kiểm soát một cách độc lập, khách quan và trung thực mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành Ngân hàng. (v) Ngồi ra bộ máy của VietinBank cịn có các Khối nghiệp vụ và các chi
nhánh.
2.1.3 Quy mơ và năng lực tài chính:
2.1.3.1 Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản của NH TMCP Cơng thương VN: Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tài chính cơ bản của VietinBank
Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 2011 2012
Tổng tài sản 367.731 460.420 503.530
Dư nợ cho vay và đầu tư 349.353 429.932 467.879
Trong đó: Dư nợ cho vay 234.205 293.434 333.356
Nguồn vốn huy động 339.699 420.212 460.082
Vốn chủ sở hữu 18.201 28.491 33.625
Trong đó: Vốn điều lệ 15.172 20.230 26.218
Lợi nhuận trước thuế 4.638 8.392 8.168
Tỷ lệ cổ tức 13,47% 20% 16%
ROA 1,5% 2,03% 1,7%
ROE 22,1% 26,74% 19,9%
Tỷ lệ nợ xấu 0,66% 0,75% 1,46%
Tỷ lệ an toàn vốn (CAR) 8,02% 10,57% 10,33%
2.1.3.2 Các hoạt động kinh doanh chính:
Huy động vốn
Năm 2012, với chính sách trần lãi suất huy động giảm từ 14%/năm từ đầu năm xuống còn 8%/năm cuối năm, cộng với những khó khăn chung của nền kinh tế và ngành ngân hàng là những thách thức mà VietinBank phải vượt qua.
Bằng nhiều giải pháp quyết liệt và tích cực, tăng trưởng nguồn vốn thơng qua các kênh huy động, đối tượng khách hàng trong nước và quốc tế, đảm bảo an toàn thanh khoản và tuân thủ các quy định của NHNN, đến 31/12/2012, số dư huy động đạt 460 nghìn tỷ đồng, tăng trưởng 9,3% và đạt 107% so với chỉ tiêu kế hoạch đại hội đồng cổ đông. Cơ cấu nguồn vốn theo hướng tăng trưởng bền vững, nguồn vốn trung dài hạn được cải thiện; Huy động vốn VNĐ chiếm tỷ trọng 81%/Tổng nguồn vốn. Thị phần nguồn vốn của VietinBank chiếm khoảng 12% nguồn vốn toàn ngành.
Hoạt động tín dụng:
Năm 2012, hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng bị ảnh hưởng mạnh bởi những khó khăn chung của nền kinh tế (tăng trưởng âm trong 6 tháng đầu năm 2012). Sang quý III/2012, kinh tế vĩ mô được cải thiện. Với việc kết hợp nhiều giải pháp: tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp, dành nguồn vốn lớn với lãi suất ưu đãi để triển khai các chương trình/gói tín dụng mục tiêu như cho vay nơng nghiệp nông thôn, thu mua, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, cho vay khách hàng cá nhân, tăng cường tìm kiếm và tiếp thị khách hàng chú trọng tăng trưởng dư nợ ngắn hạn, phục vụ vốn cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh,... tổng dư nợ cho vay khách hàng đến 31/12/2012 của VietinBank đạt 333 nghìn tỷ đồng, tăng 13,6% so với đầu năm - đây là kết quả đáng ghi nhận, đóng góp tích cực vào mục tiêu tăng trưởng tín dụng, kích thích tăng trưởng kinh tế của ngành ngân hàng.
VietinBank nghiêm túc tuân thủ định hướng chính sách tín dụng của NHNN và đặt ra các quy định nội bộ chặt chẽ nhằm kiểm soát chất lượng nợ. Tỷ lệ nợ xấu năm 2012 được kiểm soát ở mức 1,46% trên tổng dư nợ.
Hoạt động đầu tư được phát triển theo hướng tăng cường khả năng sinh lời. Tính đến cuối năm 2012, qui mô hoạt động đầu tư của VietinBank đạt giá trị 134,5 nghìn tỷ đồng và chiếm 26,7% tổng tài sản. Bên cạnh các sản phẩm đầu tư truyền thống, trong năm 2012, VietinBank đã triển khai thành công nhiều sản phẩm đầu tư hiện đại như quyền chọn lãi suất, hoán đổi lãi suất và hoán đổi tiền tệ chéo, các sản phẩm phái sinh hàng hóa nhằm hỗ trợ phục vụ các nhu cầu về quản lý rủi ro lãi suất và tỷ giá của ngân hàng và khách hàng.
Hoạt động kinh doanh ngoại tệ:
Doanh số giao dịch trên thị trường liên Ngân hàng năm 2012 của VietinBank đạt xấp xỉ 19 tỷ USD, vươn lên dẫn đầu thị trường với thị phần doanh số mua bán ngoại tệ trên thị trường Liên ngân hàng đạt gần 20% và đứng thứ 2 về thị phần giao dịch trên thị trường 1 với doanh số hơn 11 tỷ USD. Quy mô giao dịch tăng gấp 3 lần so với năm 2011 nhờ cải tổ phương pháp quản trị hệ thống và tăng cường công tác bán hàng trực tiếp.
Hoạt động thanh toán trong nước:
Với chất lượng dịch vụ thanh toán ngày càng được cải tiến, tăng trưởng thị phần, uy tín và thương hiệu VietinBank. Doanh số thanh toán đạt 7.300 ngàn tỷ đồng. Doanh số thu phí đạt 447 tỷ đồng.
Hoạt động thanh toán quốc tế và Tài trợ thương mại:
Hoạt động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại của VietinBank luôn tăng trưởng bền vững qua các năm, thị phần được giữ vững và tăng nhẹ. Năm 2012, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đạt hơn 32 tỷ USD, tăng 15% so với năm 2011. Thị phần chiếm khoảng 14% kim ngạch xuất nhập khẩu cả nước.
Dịch vụ thẻ và Ngân hàng điện tử:
- Dịch vụ thẻ: VietinBank tiếp tục dẫn đầu thị trường về thị phần thẻ ATM (11 triệu thẻ - chiếm 23% thị phần) và thẻ tín dụng quốc tế (gần 400 ngàn thẻ - chiếm 9,5% thị phần); và là ngân hàng có hệ thống POS đứng đầu thị trường. - Dịch vụ ngân hàng điện tử: Nhờ phát triển đầy đủ hơn các dịch vụ Ngân hàng điện tử qua IPAY, VBH, SMS banking đáp ứng các nhu cầu cơ bản của khách
hàng, trong năm 2012 số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử tăng cao với gần 2,6 triệu lượt khách hàng, luỹ kế đạt hơn 5 triệu lượt.
Hoạt động tiền tệ kho quỹ:
Trong năm 2012, toàn hệ thống VietinBank đã thực hiện tốt cơng tác an tồn kho quỹ, không để xảy ra thiếu mất quỹ gây rủi ro cho hoạt động của ngân hàng. Tổng doanh số thu chi tiền mặt năm 2012 đạt 2,4 triệu tỷ đồng.
2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tại VietinBank:
Hoạt động cho vay ln được xác định là hoạt động mang tính chủ lực của VietinBank. Từ năm 2008 đến cuối năm 2012, tổng tài sản của VietinBank đã tăng gần 3 lần, từ 193.590 tỷ đồng lên 503.530 tỷ đồng. Sự tăng trưởng này chủ yếu là do tăng dư nợ cho vay từ 120.752 tỷ đồng năm 2008 lên 333.356 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 31/12/2012.
Kể từ khi thành lập, hoạt động cho vay là phần trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của VietinBank. Tuy nhiên, kể từ năm 2005 tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản giảm, từ mức trên 75% vào cuối năm 2005 xuống cịn 63,5% vào cuối năm 2010 và duy trì tỷ trọng này đến hết năm 2012. Tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản của VietinBank giảm do nhiều nguyên nhân, mà chủ yếu là do VietinBank có chiến lược chuyển dịch cơ cấu hoạt động trực tiếp sang kinh doanh dịch vụ - phù hợp với thông lệ quốc tế và hoạt động của ngân hàng hiện đại.
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế:
Sự phát triển của danh mục tín dụng theo ngành hàng phản ánh tình hình phát triển kinh tế chung của đất nước. Trong năm 2012, dư nợ tín dụng của ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất với 41,5%, tiếp đến là nghành công nghiệp chế biến và sản xuất chiếm tỷ trọng 31,5% do tận dụng ưu thế là hầu hết các chi nhánh của VietinBank đều được đặt tại trung tâm các khu chế xuất, khu công nghiệp, khu đô thị lớn. Hơn thế nữa xu thế này cũng phù hợp với chiến lược tín dụng của VietinBank giai đoạn sắp tới - tập trung vào các ngành đóng vai trị quan trọng trong
nền kinh tế đang phát triển của Việt Nam đó là: Thương mại, Sản xuất và Chế biến, Xây dựng, Điện, Năng lượng và Dầu khí, Viễn thơng. Trong khi đó, dư nợ tín dụng của VietinBank đối với các ngành nông, lâm, thuỷ sản chiếm 2,19% tổng dư nợ tín dụng năm 2010 và duy trì ở mức 2,4% trong các năm 2011, 2012.
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2012 của VietinBank)
Hình 2.1: Cơ cấu dự nợ theo ngành kinh tế năm 2012
Chiến lược của VietinBank trong những năm tiếp theo là hạn chế cho vay đối với các ngành đã phát triển đến giai đoạn bão hoà và kém cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập của Việt Nam.
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn:
Trong năm 2012, nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu nợ của VietinBank với 60%, tương đương với tỷ trọng này năm 2010.
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2012 của VietinBank)
Chất lượng nợ:
Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank tại 31/12/2010 là 0,7%, 0,8% và 1,5% vào thời điểm cuối năm 2011 và 2012 cho thấy tình hình quản lý nợ xấu của VietinBank đã được kiểm soát. Đặc biệt, trong năm 2012, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank thấp nhất trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước và đứng thứ 2 tồn ngành (Eximbank có tỷ lệ nợ xấu năm 2012 thấp nhất đạt 1,2%).
Bảng 2.2: Phân loại nợ từ năm 2010 đến năm 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 2011 2012
Nợ đủ tiêu chuẩn 230.266.753 285.213.117 327.054.358
Nợ cần chú ý 2.399.518 6.017.024 2.676.086
Nợ dưới tiêu chuẩn 924.605 1.071.421 1.918.183
Nợ nghi ngờ 410.692 220.213 1.606.969
Nợ có khả năng mất vốn 203.241 912.537 3.501.976
Tổng 234.204.809 293.434.312 334.607.264
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2010, 2011, 2012 của VietinBank)
2.2.2 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
VietinBank cung cấp cho khách hàng cá nhân nhiều loại sản phẩm tín dụng, bao gồm chủ yếu hai nhóm sản phẩm: Cho vay sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát triển và Cho vay tiêu dùng. Các phương thức cho vay cũng rất linh hoạt, bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp … Chi tiết các sản phẩm cho vay KHCN tại VietinBank như sau:
- Cho vay tiêu dùng chung.
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng số dư tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá.
- Cho vay chứng minh tài chính. - Cho vay mua ô tô
- Cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở. - Cho vay xây dựng, sửa chữa nhà ở.
- Cho vay cá nhân đầu tư nhà để ở và cho thuê. - Cho vay mua nhà dự án.
- Cho vay mua nhà dự án được VietinBank tài trợ. - Cho vay sản xuất kinh doanh chung.
- Cho vay cá nhân kinh doanh tại chợ. - Cho vay cửa hàng, cửa hiệu.
- Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán. - Cho vay theo hạn mức thấu chi ưu đãi lãi suất. - Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn.
- ….
2.2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
Nhằm thống nhất nội dung cơng việc, trình tự nghiệp vụ cấp khoản tín dụng cũng như xác định trách nhiệm, quyền hạn của các đơn vị, cá nhân liên quan, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đã ban hành quyết định số 1068/2013/QĐ- HĐQT-NHCT35 ngày 08/4/2013. Nội dung quy trình gồm có 12 bước từ lúc tiếp nhận hồ sơ cho đến lúc tất toán hết nợ vay, lưu hồ sơ. Nội dung tóm tắt của quy trình cho vay được trình bài tại phụ lục 2
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quy định và niêm yết công khai thời hạn tối đa phải thông báo quyết định cấp tín dụng hoặc khơng cấp tín dụng đối với khách hàng nhưng không quá thời gian quy định sau:
Bảng 2.3: Thời gian thẩm định cho vay tối đaCác bộ phận thẩm định, quyết Các bộ phận thẩm định, quyết
định tín dụng
Thời gian cấp khoản tín dụng ngắn hạn (ngày)
Thời gian cấp khoản tín dụng trung dài
Hội đồng tín dụng trụ sở chính 2 2
Tổng/ Phó tổng giám đốc 1 1
Phịng Đánh giá xếp hạng 1 2
Phịng Khách hàng Trụ sở chính 1 2
Thời gian kiểm tra, yêu cầu chi nhánh
bổ sung hồ sơ 2 2
Giám đốc chi nhánh/Lãnh đạo Phòng
Bán lẻ/Lãnh đạo phòng giao dịch 1 1
Phòng bán lẻ/Phòng giao dịch 2 3
(Nguồn: Quyết định 1068/2013/QĐ-HĐQT-NHCT35 ngày 8/4/2013 của Hội đồng quản trị VietinBank)
2.2.2.3 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam:
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:
Nhìn chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank chưa phát triển mạnh với dư nợ các năm từ 2010 đến năm 2012 vào khoảng 50 ngàn tỷ đồng, chiếm khoảng 15% tổng dư nợ. Đây là tỷ lệ không cao, cho thấy VietinBank chưa phát huy hết tiềm năng và thế mạnh của mình.
Bảng 2.4: Tình hình cho vay KHCN tại VietinBank
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Dư nợ KHCN 45.392 19,38% 52.606 17,93% 49.820 14,94%
Dư nợ KHDN 188.813 80,62% 240.828 82,07% 283.536 85,06% Tổng dư nợ 234.205 100,00% 293.434 100,00% 333.356 100,00%
Từ năm 2010 đến năm 2012 cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VietinBank hầu như không thay đổi, lĩnh vực sản xuất kinh doanh chiếm hơn 75% dư nợ cho vay KHCN, còn lại là lĩnh vực tiêu dùng.
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN tại VietinBank
Đơn vị tính: tỷ đồng
Năm Chỉ tiêu
2010 2011 2012
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ tiêu dùng 11.166 24,60% 12.626 24,00% 11.825 23.74% Dư nợ SXKD 34.226 75,40% 39.980 76,00% 37.995 76,26% Tổng dư nợ KHCN 45.392 100,00% 52.606 100,00% 49.820 100,00%
(Nguồn: Khối bán lẻ VietinBank)
So sánh với một số ngân hàng TMCP tại Việt Nam
Hiện nay tại các ngân hàng thương mại, thu nhập từ tín dụng vẫn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng, trong đó khách hàng doanh nghiệp