III. Phân khúc khách hàng Middle
3. Thực trạng nghiệp vụ
3.2. Chất lượng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp tại VPBank Tây Hà Nộ
Từ bảng số liệu trên có thể nhận thấy rằng tổng dư nợ tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh Tây Hà Nội tăng nhanh qua các năm. Chi nhánh với phương châm phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp đã đưa ra rất nhiều chính sách ưu đãi cũng như ưu tiên xử lý nghiệp vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ thêm vào đó là sự gia tăng số lượng đội bán do thành lập riêng trung tâm SME của chi nhánh dẫn đến lượng dư nợ tín dụng của chi nhánh có sự gia tăng đột biến. Đặc biệt là năm 2020 với thành cơng của dự án cất cánh, tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh đã tăng so với năm 2019 là 116% đạt mức 300 tỷ đồng. Theo cùng sự gia tăng của dư nợ tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ thì dư nợ các sản phẩm vay tín chấp cũng tăng lên, tuy nhiên tỷ trọng của dư nợ cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp nhỏ thì khơng có sự thay đổi rõ rệt (năm 2018 là 24.2% trên tổng dư nợ cho vay, năm 2019 là 25.5 % trên tổng dư nợ cho vay khách hàng, năm 2020 là 26.2% trên tổng dư nợ cho vay khách hàng. Điều này chứng tỏ rằng chi nhánh đang bán kèm sản phẩm cho vay tín chấp cùng với các sản phẩm cho vay có tài sản bảo đảm khác cho các khách hàng hiện hữu, chưa thực sự mở rộng được quy mô khách hàng khách hàng vay sản phẩm tín chấp thực sự nếu như khách hàng khơng có tài sản bảo đảm.
3.2. Chất lượng cho vay tín chấp khách hàng doanh nghiệp tại VPBank Tây Hà Nội Tây Hà Nội
❖ Về doanh thu từ lãi vay
Với việc triển khai cho vay tín chấp và khơng ngừng tăng trưởng như hiện nay, Chi nhánh Trung Hịa Nhân Chính đã chứng tỏ được năng lực kinh doanh và năng lực quản trị rủi ro của mình qua hoạt động cho vay này. Tại thời điểm tháng 12/2020 lãi suất cho vay thế chấp bổ sung vốn lưu động là khoảng 10% trong khi đó lãi suất cho vay tín chấp với cùng mục đích là khoảng 20%. Như
19
vậy, với một khoản cho vay tín chấp thì ngân hàng sẽ thu về được phần chênh lệch gấp đôi khoản vay thế chấp thông thường tương đương.
Theo số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh năm 2018, 2019, 2020 ta có bảng sau: Chỉ tiêu Lãi từ hoạt động cho vay tín chấp Lãi từ hoạt động cho vay KH DN
Bảng 2.6: Bảng doanh thu từ hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp tại VPBank chi nhánh Tây Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Tây Hà Nội)
Qua bảng trên ta thấy rằng, lãi của hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp chiếm tỷ trọng khá cao so với tổng lãi của hoạt động cho vay khách hàng Doanh nghiệp (Đến năm 2020 tỷ trọng lãi từ hoạt động tín chấp đã chiếm 46.5% trên tổng lãi). Từ đó cho thấy mặc dù có rủi ro cao nhưng hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp lại mang lại doanh thu từ lãi vay cao. Nếu phát huy được ưu điểm này cùng với việc xử lý được nợ xấu tốt thì chính sách phát triển hoạt động cho vay tín chấp doanh nghiệp của chi nhánh sẽ có kết quả rất tốt.
20
❖ Về tỷ lệ nợ xấu
Bên cạnh việc xem xét tăng trưởng dư nợ tín dụng thì một vấn đề khơng thể xem xét đến đó là vấn đề nợ quá hạn, nợ xấu hay chất lượng tín dụng trong hoạt động tín dụng. Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ đánh giá chất lượng tín dụng của chi nhánh. Để thấy được tình hình chất lượng tín dụng đối với các khoản vay tín chấp doanh nghiệp ta xem xét bảng số liệu như sau:
Chỉ tiêu Năm 2018 Dư nợ Nợ xấu cho vay tín chấp Dư nợ cho vay tín chấp Tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp (%)
Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ nợ xấu cho vay tín chấp tại VPBank chi nhánh Tây Hà Nội
(Nguồn: Báo cáo tài chính VPBank Tây Hà Nội)
21
Qua bảng đánh giá về nợ xấu có thể nhìn thấy mức dư nợ cho vay tín chấp tăng lên nhưng cùng với đó là tỷ lệ nợ xấu cũng có xu hướng tăng lên. Năm 2020 tỷ trọng nợ xấu đã tăng lên 1.73% so với năm 2019 tương ứng mức tăng từ
3.49% năm 2019 lên đến 5.22% vào năm 2020. Trong toàn giai đoạn, tỷ lệ nợ xấu cho vay tín chấp ln ở mức cao trên 3% so với mức tỷ lệ nợ xấu chung của các ngân hàng nói chung. Có thể lý giải rằng các khoản vay tín chấp ln đi kèm với rủi ro về nợ xấu cao hơn các khoản vay có tài sản bảo đảm. Chi nhánh cần có chính sách quản lý và sau vay thật chặt chẽ mới có thể giảm thiểu tỷ lệ nợ xấu làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng này và đi kèm với nó là việc thực hiện tốt cơng tác trích lập dự phịng rủi ro.