2. 1.2 Các kết quả đạt được trong hoạt động kinh doanh
3.2 Giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro thanh khoản
3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ
3.2.3.1 Nghiên cứu, vận hành thành công core banking mới
Cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng trong q trình phát triển một ngân hàng, cơng nghệ hiện đại tạo điều kiện phát triển các sản phẩm, dịch vụ, thương hiệu, năng lực cạnh tranh của NHTMCP Sài Gòn hợp nhất. Trong thời gian tới NHTMCP Sài Gòn hợp nhất phải đầu tư hơn nữa trong dự án core banking để có thể kết nối 3 hệ thống phần mềm cũ, rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tăng thêm tiện ích cho khách hàng. Xây dựng hệ thống khai thác, xử lý, phân tích thơng tin theo nhu cầu quản lý, kinh doanh, có khả năng đo lường dự báo được nhu cầu thanh khoản một cách chính xác.
3.2.3.2 Xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, năng lực và đạo đức nghề
nghiệp
Phát triển nguồn nhân lực đóng vai trị quan trọng trong q trình phát triển một ngân hàng. Việc phát triển đội ngũ nhân viên quản lý nói chung và QTRRTK nói riêng là rất cần thiết, đội ngũ này sẽ giúp cho cấp lãnh đạo đưa ra các quyết định đúng đắn kịp thời nhằm ngăn chặn, khắc phục những rủi ro phát sinh.
Trung tâm đào tạo của NHTMCP Sài Gòn hợp nhất cần chuyên nghiệp hơn trong việc xây dựng các khóa đào tạo chun mơn giúp cán bộ nhân viên nắm vững quy trình, quy định, sản phẩm của NHTMCP Sài Gịn hợp nhất. Ngồi ra NHTMCP Sài Gịn hợp nhất cần chú trọng trong việc mời các giảng viên bên ngoài mở các
khóa đào tạo về kỹ năng chun mơn nâng cao kỹ năng quản trị cũng như kỹ năng mềm để ngày càng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn, đạo đức nghề nghiệp.
3.2.3.3 Tăng cường hợp tác liên kết với các ngân hàng khác
Từ việc hợp tác liên kết sẽ giúp NHTMCP Sài Gòn hợp nhất và các ngân hàng bạn khai thác lợi thế cạnh tranh của nhau, cùng phát triển sản phẩm dịch vụ từ đó thu hút khách hàng, tiết giảm chi phí; hỗ trợ nhau trong việc giải quyết vấn đề thanh khoản khi thị trường có biến động bất lợi.
3.2.3.4 Cơng khai thơng tin, quảng bá hình ảnh, xây dựng thương hiệu.
− NHTMCP Sài Gòn hợp nhất cần xây dựng một cơ chế về công khai thông tin về ngân hàng một cách hợp lý để đảm bảo uy tín của mình trong mắt khách hàng (đặc biệt là người gửi tiền và các đối tác lớn). Kinh nghiệm cho thấy thường xun thơng tin đến khách hàng thì việc quản lý uy tín của ngân hàng trên thị trường trong những giai đoạn khó khăn sẽ dễ dàng hơn.
− NHTMCP Sài Gòn đã thành công trong việc xây dựng hình ảnh ngân hàng vì cộng đồng khi tham gia các hoạt động xã hội như tài trợ chương trình “Vượt lên số phận”, chăm lo tết cho người nghèo, trao nhà tình thương cho gia đình nghèo, trợ cấp cho nạn nhân Chất độc màu da cam... từ lợi thế này, NHTMCP Sài Gòn hợp nhất cần phát huy hơn nữa.
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Đối với Chính phủ
3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô
Trong năm 2011, Việt Nam vẫn tiếp tục đối diện với những bất ổn kéo dài như lạm phát cao, dự trữ ngoại hối mỏng (khoảng 9 tỷ USD), tỷ giá biến động khó lường, thâm hụt ngân sách ở mức 4,9% GDP với tình trạng nợ cơng và nợ nước ngồi đang đến ngưỡng nguy hiểm. Theo cơng bố của Bộ Tài chính tỷ lệ nợ cơng trên GDP năm 2011 là 54,6% dự kiến hết năm 2015 sẽ vào khoảng 60-65%; niền tin vào tiền đồng và khả năng điều hành kinh tế của Nhà nước bị suy giảm. Do đó yêu cầu đặt ra trong các năm tới là phải tái cơ cấu kinh tế, ổn định được kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát và tăng trưởng ổn định, bền vững. Để làm được điều này thì
phải đẩy nhanh quá trình tái cơ cấu kinh tế trên các lĩnh vực như tái cơ cấu doanh nghiệp đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước, tổng cơng ty, tập đồn; tái cơ cấu hệ thống tài chính, trọng tâm là hệ thống ngân hàng thương mại, các tổ chức tài chính.
Khi xác định được mục tiêu phát triển kinh tế trong từng thời kỳ, Chính phủ cần thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mơ kiên định tránh rơi vào tình trạng theo đuổi mục tiêu ngắn hạn mà bỏ qua các mục tiêu trung và dài hạn. Nâng cao hiệu quả phối hợp giữa các chính sách tài khóa, tiền tệ, ngoại thương, tiền lương... để tránh hiện tượng các chính sách này khơng nhất quán.
3.3.1.2 Gia tăng dự trữ ngoại hối quốc gia.
Dự trữ ngoại hối đóng vai trị quan trọng trong việc đánh giá tiềm lực tài chính của một quốc gia. Do đó, khơng ngừng gia tăng dự trữ ngoại hối sẽ giúp cho việc thực thi chính sách tiền tệ và chính sách tỷ giá hiệu quả, giúp duy trì lịng tin về khả năng đảm bảo thanh tốn nghĩa vụ nợ nước ngồi của nền kinh tế, khả năng hỗ trợ giá trị của đồng nội tệ. Một số biện pháp giúp gia tăng dự trữ ngoại hối có thể kể đến như:
− Tiếp tục thúc đẩy mạnh chính sách sản xuất hướng vào xuất khẩu do thặng dư cán cân vãng lai là một trong những nguồn cung cấp ngoại tệ ổn định cho dự trữ ngoại hối của quốc gia. Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập khẩu hàng hóa xa xỉ khơng phục vụ cho sản xuất.
− Thu hút đầu tư nước ngoài nhất là nguồn vốn dài hạn FDI. Chính Phủ phải hướng nguồn vốn này tập trung đầu tư vào các cơng trình thiết yếu, phục vụ cho cơng cuộc cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước tránh tập trung vào các dự án bất động sản, sân golf.
− Có các biện pháp quản lý ngoại hối chặt chẽ, hạn chế những hoạt động sử dụng ngoại tệ không hợp lý trong nền kinh tế, nghiêm cấm các hành vi găm giữ, kinh doanh ngoại tệ trái phép... Những biện pháp này không những giúp ổn định thị trường ngoại hối mà cịn góp phần tăng dự trữ ngoại hối.
3.3.1.3 Nâng cao vai trò BHTG
Một trong các nguyên nhân gây ra khủng hoảng ngân hàng là do sụt giảm niềm tin của người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng. Do đó vai trò của BHTG rất quan trọng trong việc bảo vệ người gửi tiền, duy trì niền tin vào hệ thống ngân hàng và góp phần đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng. Tuy nhiên cơ chế bảo hiểm tiền gửi của Việt Nam hiện nay còn hạn chế như người dân vẫn chưa hiểu biết rõ ràng và đầy đủ về hoạt động của BHTG; đối tượng hưởng bảo hiểm chủ yếu là cá nhân, khơng bao gồm hộ gia đình, tổ hợp tác, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh; phạm vi bảo hiểm cũng hạn chế, không bảo hiểm cho tiền gửi ngoại tệ, vàng hay các khoản có tính chất tiền gửi tại các cơng ty chứng khốn; hạn mức bảo hiểm thì thấp trong bối cảnh lạm phát cao. Như vậy Việt Nam cần điều chỉnh Luật BHTG khắc phục những hạn chế như đa dạng đối tượng tham gia, mức bảo hiểm tính theo tỷ lệ phần trăm của món tiền gửi, cần xây dựng biểu phí bảo hiểm tiền gửi theo mức độ rủi ro của ngân hàng... Đồng thời xây dựng được mơ hình hoạt động BHTG hiệu quả, có đủ năng lực tài chính và kỹ thuật có khả năng phát hiện sớm, can thiệp kịp thời, giảm thiểu tổn thất cho tổ chức BHTG cũng như cho ngân sách nhà nước khi có rủi ro xảy ra. Phối hợp chặt chẽ giữa BHTG với Ủy ban giám sát, NHNN, Bộ tài chính trong việc giám sát thị trường tài chính - ngân hàng - bảo hiểm. Từ đó sẽ bảo vệ được người gửi tiền, tạo được niềm tin của họ, khuyến khích họ gửi tiền vào các tổ chức tín dụng. Khi tổ chức BHTG có đầy đủ năng lực pháp lý và năng lực tài chính, Chính phủ cần xây dựng hệ thống pháp lý cho phép ngân hàng phá sản, xử lý các ngân hàng đổ vỡ theo quy luật thị trường tránh sự ỷ lại như hiện nay.
3.3.1.4 Giải pháp cho thị trường chứng khoán, thị trường liên ngân hàng
− Như đã phân tích ở chương 2, nền kinh tế của ta hiện quá lệ thuộc vào vốn ngân hàng để tái đầu tư. Việc đẩy mạnh phát triển các kênh huy động vốn khác cho nền kinh tế như thị trường chứng khốn là ưu tiên hàng đầu. Chính Phủ phải nhanh có biện pháp vực dậy thị trường chứng khoán bao gồm cả thị trường cổ phiếu và trái phiếu doanh nghiệp.
hướng phát triển thị trường phái sinh và mở rộng các cơng cụ tài chính mới để thị trường này trở thành công cụ hữu hiệu cho các ngân hàng phòng ngừa rủi ro thị trường. Từ đó các ngân hàng sẽ dùng thị trường này là công cụ giúp quản lý tốt hơn tài sản nợ - có tốt hơn. Thị trường REPO là cơng cụ hiệu quả tạo ra tính lỏng cao cho các chứng khoán nợ và cơ cấu tài sản có nhằm hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng. Forward và Future cũng là công cụ để cầm giữ lãi suất giao dịch nhằm hạn chế rủi ro khi lãi suất thị trường biến động. Swap là công cụ để các ngân hàng cơ cấu lại tài sản nợ, tài sản có trên bảng cân đối tài sản nhằm hạn chế tác động của rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn.
− Đưa thị trường 2 về đúng bản chất là hỗ trợ thanh khoản cho các ngân hàng, giao dịch trên thị trường này dựa vào tín chấp. NHNN đã có biện pháp chế tài đối với những ngân hàng để nợ quá hạn trên thị trường này thông qua thông tư 21/2012 ngày 18/06/2012 quy định về hoạt động cho vay, đi vay, mua bán có kỳ hạn giấy tờ có giá giữa các tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi. Tuy nhiên, để thông tư đi vào thực tế đạt hiệu quả NHNN cần hỗ trợ các NHTM có thêm thơng tin về ngân hàng đối tác trong đó cho phép một NHTM dư thanh khoản xác định NHTM đang thiếu hụt thanh khoản có nợ quá hạn từ 10 ngày trở lên hay khơng, ngân hàng đó có đang bị NHNN hạn chế đình chỉ giao dịch vốn liên ngân hàng khơng.
− Ngồi ra Chính phủ cần sửa đổi một số điều trong Luật các Tổ chức tín dụng như tỷ lệ nắm giữ cổ phần của một cá nhân có thể là 10% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng và một tổ chức nắm giữ 5% vốn điều lệ của tổ chức tín dụng do khả năng lũng đoạn ngân hàng của cá nhân khó hơn so với một tổ chức; cấm các ngân hàng cấp tín dụng cho những cơng ty mà các thành viên Hội đồng quản trị là cổ đông lớn hoặc đã từng là cổ đơng lớn. NHNN có trách nhiệm kiểm tra tỷ lệ sở hữu cổ phần của các cổ đông tại ngân hàng. Thực hiện được các điều trên phần nào sẽ giúp cho sự an toàn và ổn định ngân hàng; tránh hiện tượng rửa tiền, thâu tóm ngân hàng trong thời gian qua. Về lâu dài, Chính phủ nên xem xét việc giao nhiệm vụ quản lý tiền tệ cho NHNN và còn việc giám sát nên thành lập một Ủy ban đồng nhất
giám sát tồn bộ hoạt động tài chính - ngân hàng - chứng khốn - bất động sản để giám sát tài chính, ngăn chặn sở hữu chéo trong tương lai, nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam.
3.3.2 Đối với NHNN
3.3.2.1 Thực thi chính sách tiền tệ phù hợp, nhất quán.
− NHNN cần thơng báo và giải thích về định hướng áp dụng chính sách tiền tệ cũng như các công cụ sẽ sử dụng. Chính sách của NHNN rất quan trọng trong việc dẫn dắt thị trường, vì vậy việc định hướng chính sách rõ ràng và nhất quán sẽ giúp cho NHTM dự báo chính xác hơn về biến động của lãi suất thị trường để có kế hoạch tốt cho hoạt động kinh doanh của mình. NHNN cần sớm ban hành quy chế kiểm soát để tránh hiện tượng sở hữu chéo, tăng vốn điều lệ ảo đang diễn ra tại các NHTM cổ phần hiện nay, đặc biệt là các ngân hàng có quy mơ nhỏ, ngân hàng nơng thơn lên các ngân hàng có quy mơ vốn điều lệ trung bình và lớn.
− Hoàn thiện hành lang pháp lý cho các hoạt động ủy thác đầu tư, đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp. Ủy thác đầu tư và đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp phải được tính vào dư nợ tín dụng của NHTM, phải trích lập dự phịng đầy đủ. Doanh nghiệp phát hành trái phiếu phải có tình hình tài chính lành mạnh, các báo cáo tài chính được kiểm tốn bởi cơng ty kiểm tốn uy tín và được xếp hạng tín nhiệm... Hiện nay khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng tại Viện Nam thiếu ổn định, một số văn bản vừa ban hành xong đã có văn bản sửa đổi bổ sung gây khó khăn cho việc triển khai thực hiện, các văn bản đưa ra còn nhiều kẽ hở để các tổ chức tín dụng có thể lách mà khơng sai luật; một số nội dung điều chỉnh mang tính "mệnh lệnh hành chính" nhất là trong thời kỳ xảy ra khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Chính phủ và NHNN đã thay đổi cơ chế điều hành lãi suất thỏa thuận sang lãi suất cơ bản (thực chất là quy định trần lãi suất cho vay) - đây là bước đi ngược so với xu hướng tự do hóa lãi suất, tự do hóa tài chính trong hoạt động ngân hàng.
3.3.2.2 Tổ chức lại NHNN, nâng cao vai trò thanh tra giám sát hệ thống NHTM
quản trị điều hành của NHNN. Do vậy, cần đảm bảo là NHNN có vị thế pháp lý cao khơng bị áp lực bởi Chính phủ và NHNN phải chịu trách nhiệm trước nhân dân về kết quả điều hành CSTT của mình. Trong tiến trình tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng thì bước đầu tiên nên tiến hành tổ chức lại NHNN nhằm tăng khả năng giám sát và tính độc lập, tự chủ trong quản lý điều hành chính sách tiền tệ, củng cố và tăng cường hệ thống giám sát tài chính với chức năng chính là quản trị rủi ro tại các NHTM. Ở nước ta hầu như chỉ có cán bộ NHNN ra làm cho các NHTM còn việc cán bộ NHTM về làm cho NHNN là rất hiếm. Đây cũng là một trong những lý do giải thích vì sao nhiều chính sách mới ban hành, thậm chí chưa kịp có hiệu lực đã phải sửa đổi bổ sung do công chức thiếu kinh nghiệm thực tiễn.
− Tăng cường công tác dự báo những biến động kinh tế trong và ngồi nước từ đó đưa ra những chính sách điều chỉnh kịp thời. Thời gian qua công tác dự báo của NHNN khơng kịp thời dẫn đến những chính sách thắt chặt đột ngột, một số chỉ tiêu an toàn được ban hành khá chậm trễ nên phải đi kèm với biên độ thắt chặt lớn, làm ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn vốn khả dụng của NHTM.
− Tăng cường thanh tra, kiểm tra việc tuân thủ các quy định, chính sách của các NHTM nhằm đảm bảo chính sách tiền tệ đi đúng hướng và phát huy hiệu quả. Nguyên nhân chính của cuộc khủng hoảng kinh tế quốc tế nói chung và ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng chính là thiếu sự thanh tra giám sát chặt chẽ và liên tục của cơ quan giám sát tài chính trong việc điều tiết, giám sát và quản lý rủi ro. Các cơ quan này đang thiếu một cơng cụ có thể phản ánh đầy đủ tình trạng của các TCTD, đó là hệ thống đánh giá rủi ro toàn diện ngân hàng đang được áp dụng tại nhiều nước phát triển. Ngoài ra, NHNN phải lập ra một ban thanh tra Nhà nước có đủ năng lực và phẩm chất để định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể tình hình hoạt động của một tổ chức tín dụng, các rủi ro gặp phải và việc tuân thủ các luật và quy định của tổ chức này. Tùy theo từng trường hợp, một ngân hàng sẽ được thanh tra mỗi