Về mục tiêu chiến lược: Với mục tiêu “ Tăng trưởng tín dụng đi kèm với
kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng; Hoàn thiện và vận hành mô hình hệ thống quản lý rủi ro, đặc biệt là quản lý rủi ro tín dụng theo chuẩn mực tốt nhất” xuyên suốt trong nhận thức cũng như hành động của đội ngũ tín dụng, quản lý tín dụng, quản lý rủi ro trong 03 năm qua BIDV chi nhánh Sơn Tây đã có những đột phá trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng, chất lượng tín dụng đã cải thiện rõ rệt. Chi nhánh đã xây dựng được chiến lược tín dụng trung dài hạn và xây dựng các kế hoạch tín dụng 6 tháng...làm kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của BIDV. Tuy nhiên, phần lớn các định hướng phát triển tín dụng này chỉ dựa vào xu hướng tăng trưởng, mà hầu như không tính toán được mức lợi nhuận
cũng như rủi ro kỳ vọng đạt được; cũng chưa đề ra được danh mục tín dụng mục tiêu và tỷ trọng cho từng danh mục tín dụng.
Hệ thống giải pháp hạn chế rủi ro: Khả năng quản trị đầy đủ các rủi ro
được thể hiện khi ngân hàng phát hiện và nhận biết các rủi ro có thể xảy ra. Đối với chi nhánh, hệ thống thông tin tín dụng trực tuyến trong core banking đã được xây dựng, tuy nhiên tính hiệu quả chưa cao. Bên cạnh đó, chi nhánh cũng đưa ra được các quy trình tín dụng, quy trình phán quyết tín dụng, các mô hình xếp hạng tín dụng...Tuy nhiên, việc xét đánh giá tính hiệu quả, tính đầy đủ...trong nhận biết và hạn chế rủi ro chưa được thực hiện. Hiện nay, Công tác quản trị rủi ro tín dụng của BIDV Sơn Tây dựa vào trụ cột “ Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ”, tuy nhiên sau một thời gian thực hiện hệ thống đã bộc lộ một số nhược điểm:
- Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của chi nhánh cho đến nay vẫn được xây dựng và áp dụng phương pháp một cách rất thủ công. Hỗ trợ bằng hệ thống vẫn chưa được xác định. Kết quả chưa được nhập vào hệ thống Ngân hàng (Core banking) của BIDV. Các phương pháp không có sự liên kết gì đến các ước tính nợ mất vốn hoặc tổn thất.
- Hệ thống chưa có sự phân tách chức năng giữa Front Office, Tín dụng và tác nghiệp. Chưa có sự phê duyệt chính thức hoặc rà soát độc lập và duyệt các xếp hạng được tính toán. Hơn nữa các tiêu chí xếp hạng hơi mang tính chủ quan nên dễ bị thao túng.
- Đại diện chủ sở hữu mô hình (Hội đồng quản trị) Ban quản rủi ro hoàn toàn độc lập với quá trình đánh giá rủi ro.
Về bộ máy vận hành quản trị rủi ro: Nhận thức rõ tầm quan trọng của công
tác hạn chế rủi ro với hoạt động ngân hàng, trong những năm qua BIDV Sơn Tây đã từng bước xây dựng bộ máy quản trị rủi ro ngân hàng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Chi nhánh đã xây dựng ngân hàng dữ liệu tập trung – Core banking, quản trị tập trung, tách bạch các bộ phận tín dụng, thẩm định và bộ phận quản lý tín dụng, xây dựng ban quản lý rủi ro với các phòng chức năng
quản trị rủi ro tín dụng, quản trị rủi ro thị trường và quản trị rủi ro tác nghiệp. Trực thuộc Hội đồng quản trị có Hội đồng quản lý rủi ro, giúp việc cho Hội đồng quản trị kiểm soát rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Mô hình quản trị rủi ro tín dụng của BIDV hiện nay là mô hình đang thực hiện của các ngân hàng hiện đại trên thế giới, trong những năm qua cũng thể hiện tính ưu việt của nó khi chất lượng tín dụng được nâng cao rõ rệt. Tuy nhiên, chi nhánh cũng chưa có bất cứ đánh giá nào về hiệu quả của từng bộ phận, phòng ban, mô hình quản trị rủi ro nói chung đã tương đối đầy đủ, tuy nhiên công tác vận hành tại từng bộ phận vẫn còn nhiều vẫn đề phải xem xét lại như: vấn đề nhận thức, vấn đề con người...cần phải được chú trọng quan tâm đào tạo để công tác quản trị rủi ro tín dụng đạt hiệu quả.
2.3.2. Quy trình
Chi nhánh đã xây dựng bộ quy trình tín dụng hoàn chỉnh gồm: Quy trình tín dụng ngắn hạn; Quy trình tín dụng trung dài hạn; Quy trình thẩm định, xây dựng hoàn chỉnh mô hình phán quyết tín dụng, các quy trình tín dụng luôn được chỉnh sửa, bổ sung để đáp ứng nhu cầu thực tế. Năm 2006, chi nhánh cũng đã xây dựng hoàn chỉnh Sổ tay tín dụng, đây là bộ cẩm nang hoàn chỉnh nhất của công tác tín dụng, bao gồm các quy trình phán quyết tín dụng, quy trình quản trị rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu...được áp dụng cho các khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức tài chính và các hộ tư nhân, cá thể là khách hàng của BIDV. Sơ lược Quy trình tín dụng nói chung của BIDV Sơn Tây gồm các bước sau:
Bước 1: Bộ phận tín dụng (Front Office) tiếp nhận và hướng dẫn khách
hàng về hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định các điều kiện về tín dụng.
Tại bước này, bộ phận tín dụng sẽ sao hồ sơ chuyển qua bộ phận thẩm định. Hai bộ phận tiến hành thẩm định và đưa ra các đề xuất độc lập về việc cho vay và không cho vay.
Bước 3: Xét duyệt cho vay và ký kết các hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo
lãnh:
đưa ra Hội đồng tín dụng) tùy theo số tiền cho vay. Trường hợp vượt cấp sẽ trình lên các Ban tín dụng, Ban thẩm định tại Hội sở chính, các ban có ý kiến độc lập trình cho các phó tổng phụ trách, sau đó trình Tổng giám đốc hoặc Hội đồng tín dụng tùy theo số tiền cho vay. Sau khi có quyết định về việc cho vay (hoặc không cho vay) từ cấp có thẩm quyền bộ phận tín dụng có trách nhiệm thông báo với khách hàng và tiến hành chuẩn bị hồ sơ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng.
Bước 4: Giải ngân, theo dõi, giám sát việc sử dụng vốn vay: Bộ phận Back
Office trực thuộc phòng tín dụng sẽ tiến hành tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp của hồ sơ sau đó tiến hành giải ngân, kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Bước 5: Thu nợ, thu lãi và xử lý phát sinh: Bộ phận Back Office sẽ tiến
hành đôn đốc thu nợ gốc lãi đầy đủ theo đúng hợp đồng tín dụng. Trong trường hợp có tranh chấp cần phải xử lý phát sinh nếu có.
Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng: Bộ phận Back Office sẽ thực hiện thu
nợ và tất toán khoản vay, thanh lý hợp đồng và lưu hồ sơ theo đúng quy định. Các quy trình tín dụng của BIDV hiện nay có sự tham gia chủ yếu của 02 bộ phận Tín dụng và Thẩm định. Tại Chi nhánh, phòng Tín dụng và phòng Thẩm định thực hiện đồng thời các chức năng Khởi tạo tín dụng, Phê duyệt tín dụng, chức năng Quản lý rủi ro tín dụng được thực hiện ngay trong Phê duyệt tín dụng và không thực sự rõ nét mang nhiều cảm tính dựa trên trụ cột là hệ thống định hạng tín dụng nội bộ.
Tính quy chuẩn của các quy trình: Đối với từng quy trình, BIDV Sơn Tây
cũng đưa ra các chuẩn mực tối thiểu của từng bước yêu cầu các bộ phận phải đạt các chuẩn mực này. Đó là các chỉ tiêu như: Thời gian xét duyệt cho vay; Thái độ phục vụ khách hàng; Thời gian giải ngân.