Nguồn: Phụ lục xử lý kết quả dữ liệu thống kê theo phần mềm SPSS
Qua các kiểm tra cần thiết, luận văn đánh giá rằng kết quả thu được từ việc ước lượng OLS là phù hợp và có thể sử dụng để tiến hành thảo luận các tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM.
Tiếp theo luận văn sẽ trình bày kết quả tác động của các yếu tố đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM. Kết quả được luận văn trình bày trong bảng 4.13.
Bảng 4.14. Kết quả hồi quy các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn sử dụng TTD của các KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM
Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) -1.705E-016 0.051 0.000 1.000 HANHVI 0.192 0.051 0.192 3.782 0.000 THAIDO 0.211 0.051 0.211 4.164 0.000 CHIPHI 0.150 0.051 0.150 2.955 0.004 XAHOI 0.171 0.051 0.171 3.374 0.001 RUIRO -0.496 0.051 -0.496 -9.782 0.000 HUUICH 0.505 0.051 0.505 9.963 0.000
Nguồn: Phụ lục xử lý kết quả dữ liệu thống kê theo phần mềm SPSS
Có thể viết các kết quả trong bảng 4.13 thành dạng phương trình hồi quy nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn sử dụng thẻ tín dụng của các KHCN của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM như sau:
SUDUNG = 0.192*HANHVI + 0.211*THAIDO + 0.15*CHIPHI + 0.171*XAHOI – 0.496*RUIRO + 0.505*HUUICH
Qua phương trình hồi quy này có thể thấy rằng, tất cả các yếu tố đưa vào mơ hình nghiên cứu đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng sản phẩm TTD của KHCN tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh 12 TPHCM, tuy nhiên chiều hướng ảnh hưởng của các yếu tố thì lại có sự khác biệt thú vị giữa các biến. Chẳng hạn như, biến đại diện cho nhận thức hữu ích HUUICH thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến HUUICH đạt 0.505 và có p-value bằng 0.0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%.
Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM có mức độ nhận thức hữu ích tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM lên 0.505 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có nhận thức được tính hữu ích của TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM thơng qua việc TTD có thể giúp khách hàng mua sắm, tiêu dùng mà không cần mang theo tiền mặt, có thể giúp khách hàng mua sắm, tiêu dùng trước và trả tiền sau một khoảng thời gian nhất định, có thể giúp khách hàng tiếp cận với nguồn tiền mặt dễ dàng hơn nếu khách hàng có nhu cầu, giúp các khách hàng có nhận được nhiều ưu đãi từ các thương hiệu nổi tiếng thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng TTD để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là Thay vì trước đây việc đi chợ truyền thống, khách hàng phải mang theo số lượng tiền mặt nhất định, đặc biệt là đối với các hộ gia đình đi chợ một lần vào cuối tuần, thì việc này mang lại cho họ những rủi ro có thể xảy ra như: trộm cướp, nhầm lẫn tiền… Chính những điều này gây cho người tiêu dùng cảm giác khơng thối mái và có phần lo sợ khi sử dụng tiền mặt trong thanh tốn tại nơi đơng người. Tuy nhiên, với sự xuất hiện của TTD cũng như các trung tâm mua sắm hiện đại thì người tiêu dùng có thể thoải mái và an tâm với việc mua sắm mà không phải lo sợ các rủi ro trước kia. Ngày nay, với việc nhu cầu ngày càng gia tăng về những tính năng mà một chiếc TTD có thể mang lại từ phía khách hàng, tính tiện lợi của TTD khơng chỉ giới hạn trong việc thanh tốn, gọn nhẹ mà còn mở rộng ra tới việc quản lý chi tiêu, thiết lập những giới hạn chi tiêu cho khách hàng nhằm đảm bảo, nhắc nhở khách hàng về các khoản chi tiêu quá mức và không cần thiết.
Bên cạnh đó, biến đại diện cho nhận thức rủi ro RUIRO thể hiện tác động ngược chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến RUIRO đạt -0.496 và có p-value bằng 0.0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM có
mức độ nhận thức rủi ro tăng 1 đơn vị thì sẽ làm giảm khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM xuống 0.496 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có nhận thức được tính rủi ro của TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM thông qua việc sử dụng TTD làm cho bạn cảm thấy tài chính của bạn sẽ mất mát, sử dụng TTD trên các trang mua sắm trực tuyến sẽ khiến tôi bị đánh cắp thông tin, sử dụng TTD để thanh toán các đơn hàng trực tiếp sẽ khiến tôi bị đánh cắp thông tin, cũng như tôi nghĩ việc sử dụng TTD khơng an tồn thì khi đó các khách hàng sẽ càng hạn chế sử dụng TTD để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là nhận thức rủi ro được xem như là một nổi lo lắng chủ quan của người dùng đối với sự mất mát của họ do kết quả của việc thực hiện một hành động nào đó. Nhận thức rủi ro được xem như là một cảm giác của tinh thần phản ánh sự không chắc chắn bắt nguồn từ việc tham gia vào một giao dịch trực tuyến hoặc thanh toán TTD trực tiếp. Cho nên nhận thức rủi ro càng cao thì sẽ càng làm giảm khả năng sử dụng TTD của các khách hàng.
Ngược lại, biến đại diện cho thái độ của khách hàng đối với TTD THAIDO thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến THAIDO đạt 0.211 và có p-value bằng 0.0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM có thái độ ưa thích TTD của Vietinbank tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM lên 0.211 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng cảm thấy Việc sử dụng TTD là một ý tưởng tốt, Việc sử dụng TTD là một ý tưởng thú vị, Việc sử dụng TTD là một ý tưởng khôn ngoan, Tôi nghĩ tôi và bất cứ ai cũng đề muốn sử dụng TTD, Việc sử dụng TTD mang đến cho tôi cảm giác giàu có hơn thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng TTD để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là các khách hàng có nợ nhiều hơn so với những người khơng có thì
ưu tiên sử dụng TTD hơn và tin rằng nếu như có những hàng hóa cần thiết hoặc mong muốn thì thay vì đợi chờ để đủ tiền mua sắm hàng hóa này thì có thể sử dụng TTD để mua sắm. Hơn thế nữa có thể thấy rằng, các khách hàng có vay nợ thì thường ưa thích việc sử dụng TTD hơn so với các đối tượng khác (Davisvà Lea, 1995). Tương tự vậy các yếu tố liên quan đến thái độ của khách hàng sẽ được xem như là một yếu tố quan trọng trong việc xác định nhu cầu sử dụng TTD của các khách hàng (Chien và Devaney, 2001; Wang và các cộng sự, 2011).
Tương tự vậy, biến đại diện cho nhận thức kiểm soát hành vi HANHVI thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến HANHVI đạt 0.192 và có p-value bằng 0.0000 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM có cảm nhận vị thế khách hàng tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM lên 0.192 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có nhận thức được kiểm sốt hành vi của mình khi sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM thơng qua việc khách hàng có thể dễ dàng đăng ký TTD, có thể sử dụng TTD được thực hiện một cách thoải mái và tự tin, có thể dễ dàng sử dụng TTD ở mọi lúc và mọi nơi, Các giao dịch của khách hàng được xử lý bởi TTD chỉ mất vài giây và Việc đăng ký TTD tương đối đơn giản, dễ dàng thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng TTD để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là nhận thức kiểm soát hành vi như là một nhận thức dễ dàng sử dụng hoặc khó khăn để sử dụng của một cá nhân nào đó trong việc thực hiện một hành vi cụ thể. Theo đó, giả định rằng nhận thức kiểm soát hành vi được quyết định bởi tổng số niềm tin kiểm sốt có thể thực hiện được. Do đó, kiểm sốt hành vi nhận thức có thể thay thế cho sự dễ dàng sử dụng trong các nghiên cứu về việc chấp nhận cơng nghệ (Ajzen, 2002), trong đó nhận thức dễ dàng sử dụng là một tiền đề không chỉ của xu hướng hành vi mà cịn thể hiện nhận thức sự hữu ích (Davis và các cộng sự, 1989; Lu và các cộng sự, 2003; Chan và Lu,
2004; Amin, 2007; Tu và các cộng sự, 2011; Pham và các cộng sự, 2013). Cho nên khi các khách hàng tiếp cận và sử dụng các cơng nghệ dễ dàng có thể thay đổi nhận thức của họ về hiệu quả của công nghệ này mang đến cho bản thân của người dùng, và cũng khuyến khích người dùng chấp nhận và sử dụng các cơng nghệ này.
Hơn thế nữa, biến đại diện cho nhận thức chi phí tài chính có liên quan đến việc sử dụng TTD CHIPHI thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến CHIPHI đạt 0.150 và có p-value bằng 0.0004 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM nhận thức chi phí tài chính của Vietinbank khi sử dụng TTD tốt hơn so với các ngân hàng khác tăng 1 đơn vị thì sẽ làm tăng khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM lên 0.150 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng Khách hàng cảm thấy lãi suất trả trễ hạn trên TTD của khách hàng chấp nhận được, Khách hàng cảm thấy phí thường niên của TTD của khách hàng tương đối rẻ hơn so với ngân hàng bạn, Khách hàng cảm thấy mức độ chấp nhận TTD của Vietinbank tương đối cao, Khách hàng cảm thấy thời gian khách hàng phải thanh toán dư nợ vay trên TTD tương đối phù hợp thì khi đó các khách hàng sẽ càng gia tăng khả năng sử dụng TTD để thanh tốn các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là khi càng áp dụng mức lãi suất càng cao thì các khách hàng càng không muốn sử dụng TTD. Hơn thế nữa, việc sử dụng TTD sẽ làm cho người dùng sẽ phải vay mượn ngân hàng, sẽ phải trả lãi suất cao hơn so với vay thông thường nhưng TTD lại là cơng cụ hấp dẫn trong trường hợp chi phí giao dịch và các chi phí có liên quan thấp hơn các phương thức khác (Birto và Hartley, 1995). Đồng thời việc chấp nhận TTD phụ thuộc vào hạn mức tín dụng cao, chất lượng dịch vụ khách hàng cao, phí và lãi suất thấp (Lunt, 1992). Bên cạnh đó, phí thường niên được xem như là một khoản tiền mà các ngân hàng phát hành thẻ sẽ áp dụng để cho phép người dùng sử dụng thẻ trong một khoảng thời gian nhất định và phí thường niên thường được tính trên một năm. Theo đó, phí thường niên này sẽ được các ngân
hàng tính tốn vào cuối năm và thơng qua việc ghi nhận dư nợ vào hạn mức khả dụng của khách háng sử dụng TTD.
Cuối cùng, biến đại diện cho chuẩn chủ quan XAHOI thể hiện tác động cùng chiều đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM ở mức ý nghĩa thống kê 1%. Cụ thể hệ số hồi quy của biến XAHOI đạt 0.171 và có p-value bằng 0.0001 nhỏ hơn mức ý nghĩa 1%. Điều này cho thấy rằng khi khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM mức chuẩn chủ quan tăng 1 đơn vị thì sẽ làm gia tăng khả năng chấp nhận sử dụng TTD của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM lên 0.171 đơn vị, với điều kiện các yếu tố khác không đổi. Điều này cho thấy rằng các khách hàng càng có mức chuẩn chủ quan càng cao thơng qua việc Gia đình, bạn bè, đồng nghiệp của khách hàng có sử dụng TTD và nhắc đến TTD mọi lúc mọi nơi thì khi đó các khách hàng sẽ càng sử dụng TTD để thanh toán các hóa đơn mua hàng hoặc tiêu dùng của bản thân và gia đình của khách hàng. Có thể giải thích kết quả này như là người tiêu dùng không thể cưỡng lại việc quan sát và đánh giá lợi ích của TTD và sẽ cảm thấy không thoải mái khi người tiêu dùng khơng có TTD nhưng gia đình của họ sử dụng và nói về TTD mọi lúc mọi nơi. Do đó, những người khơng sở hữu bất kỳ TTD nào sẽ nhanh chóng tìm kiếm một TTD để có thể hịa hợp với “cộng đồng người sử dụng TTD” (Hayhoe và các cộng sự, 1999). Hơn thế nữa, có thể thấy rằng cha mẹ, trường học, đồng nghiệp, giới truyền thông đều là các thành phần trong xã hội có tác động đến việc học tập và quá trình gia nhập xã hội của một người từ khi sinh ra đến khi trưởng thành (Hilgert và các cộng sự, 2003; Norvilitis và các cộng sự, 2006).
TÓM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương này luận văn sẽ đánh giá thống kê sơ bộ mẫu nghiên cứu để người đọc khái quát về mẫu nghiên cứu được khảo sát. Đồng thời, luận văn cũng sẽ đánh giá tính giá trị của các thang đo có liên quan đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM thơng qua phân tích EFA
và Cronbach Alpha. Cuối cùng, luận văn luận văn sử dụng phương pháp ước lượng OLS để hồi quy phương trình nghiên cứu quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng tại Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM và tìm thấy rằng tất cả các yếu tố trong mơ hình nghiên cứu đều có tác động đáng kể đến quyết định sử dụng thẻ tín dụng của các khách hàng như chiều hướng ảnh hưởng thì khác nhau.
CHƯƠNG 5. KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ
5.1. Tóm tắt các kết quả nghiên cứu
Luận văn nhằm mục tiêu phân tích tác động của các yếu tố đến quyết định chấp nhận sử dụng TTD của các khách hàng của Vietinbank Chi nhánh 12 TPHCM. Để thực hiện được điều này, luận văn tiến hành nhằm mục tiêu nghiên cứu phân tích