6. Kết cấu của luận văn
3.3. Đánh giá chung về hoạt động chovay tại Ngân hàng Nông nghiệp và
triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2018-2020
3.3.1. Kết quả đạt được
Với các biện pháp đã thực hiện trong thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long đã đạt được một số kết quả trong hoạt động cho vay như sau:
Một là, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã có nhiều nỗ lực trong hoạt
động huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn dành cho các hoạt động cho vay. Giai đoạn từ 2019 – 2021, nguồn vốn huy động tại chi nhánh ln duy trì tăng trưởng dương, cho thấy Agribank chi nhánh Nam Thăng Long đã xác định được hướng đầu tư phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý, lãi suất thích hợp.
Hai là, Dư nợ cho vay hàng năm tăng trưởng ổn định, mặc dù tốc độ tăng
Ba là, Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn được duy trì theo hướng an toàn khi dư nợ
ngắn hạn đang tăng, tuy nhiên, cần đẩy mạnh hơn nữa các khoản vay ngắn hạn nhằm giảm mức tăng các khoản vay trung và dài hạn. Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng: các khoản vay được thực hiện đa dạng với nhiều thành phần kinh tế doanh nghiệp hoặc cá nhân.
Bốn là, Hiệu suất sử dụng vốn tăng, đồng thời vòng quay vốn cho vay, tỷ lệ
sinh lời tăng và thu nhập từ hoạt động cho vay cũng tăng qua các năm thể hiện sự nỗ lực trong hoạt động cho vay của Chi nhánh, phần nào cho thấy hiệu quả cho vay đang tăng.
Năm là, tỷ lệ dư nợ có TSĐB có xu hướng ngày càng tăng trong tổng dư nợ,
luôn ở mức xấp xỉ 90% chứng tỏ rủi ro cho vay của chi nhánh ở mức thấp.
Sáu là, Chi nhánh ln trích lập dự phịng rủi ro nhiều hơn so với mức quy
định, giúp giảm thiểu rủi ro cho vay.
Để đạt được những kết quả trên Chi nhánh đã thực hiện một số giải pháp phù hợp như sau:
- Xây dựng và hồn thiện chính sách cho vay linh hoạt, cạnh tranh và có định hướng rõ ràng: ưu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phương án kinh doanh khả thi, thường xuyên sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, có khối lượng tiền gửi lớn và có tài sản đảm bảo vững chắc, thường xuyên củng cố duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, giữ vững khách hàng đã có và thu hút khách hàng mới trên cơ sở đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
- Tiến hành đánh giá phân loại khách hàng theo văn bản số 1406/ NHNo-TD, đánh giá phân loại nợ theo Quyết định số 450/QĐ-HĐTV-XLRR tới khách hàng có quan hệ với Chi nhánh.
- Thường xuyên duy trì các hoạt động kiểm tra, kiểm sốt các mặt nghiệp vụ nhằm phát hiện, sửa chữa kịp thời các sai sót phát sinh, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh từ đó hạn chế mức thấp nhất tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh trong thời gian qua.
- Chi nhánh đã đáp ứng một cách nhanh chóng, đầy đủ nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Qua đó, ngân hàng đã góp phần mở rộng và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đặc biệt là trong những năm ngân hàng đã chú trọng đến cho vay trung và dài hạn, dư nợ cho vay nói chung và dư nợ cho vay trung và dài hạn đã tăng lên qua các năm.
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những mặt đã đạt được, hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long cịn có những hạn chế nhất định, đòi hỏi cần phải tiếp tục xem xét để không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng ngày càng tốt hơn yêu cầu vốn cho nền kinh tế trong bối cảnh hiện nay.
Thứ nhất, quy trình cho vay chưa thực sự hồn thiện, cơng tác thẩm định cịn
tồn tại nhiều hạn chế và sai sót dẫn tới nợ quá hạn tăng. Mặc khác sự phối hợp giữa bộ phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chưa được chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động cho vay chưa được chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hưởng đến hiệu quả trong cho vay tại Chi nhánh những năm qua.
Thứ hai, hầu hết các khoản cho vay của chi nhánh đều phải có tài sản đảm bảo,
điều này phần nào gây khó khăn cho việc mở rộng quy mơ cho vay của chi nhánh.
Thứ ba, các khoản vay trung và dài hạn có xu gia tăng về tỷ trọng trong tổng
dư nợ và đang chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ. Điều này làm tăng nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cho vay cho chi nhánh.
Thứ tư, Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng dần qua các năm. Tỷ lệ
nợ xấu của công ty tăng dần qua các năm từ 2019-2021, dấu hiệu này cho thấy cần nhanh chóng tìm kiếm giải pháp nhằm hạn chế sự gia tăng của các chỉ tiêu này trong thời gian tới.
Năm là, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh ở ngưỡng an tồn nhưng đang có xu
hướng tăng qua các năm.
3.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan
Một là, Trình độ, năng lực của cán bộ cho vay còn nhiều bất cập, chưa đáp
ứng được u cầu cơng việc trong tình hình mới hiện nay. Agribank chi nhánh Nam Thăng Long qua nhiều lần sáp nhập nên cán bộ ngân hàng chủ yếu trong diện cơ cấu và được tào lại, các cán bộ trẻ nhiệt tình, năng động và sáng tạo chiếm tỷ lệ không cao, khả năng thẩm định của cán bộ cho vay còn hạn chế về mặt kinh nghiệm thực tế nên đối với các dự án mang tính chất kỹ thuật hay chuyên ngành, cán bộ cho vay không đánh giá được đúng tính khả thi thực sự của dự án và có thể đưa ra quyết định chưa chính xác. Hơn nữa, trong hoạt động cho vay, vẫn còn một số cán bộ cho vay chưa thực sự đi sâu bám sát khách hàng để có thể tiếp cận và theo dõi tình hình biến động về tài chính, hoạt động kinh doanh và tình trạng của các tài sản đảm bảo. Đôi khi cán bộ cho vay chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, chưa nhiệt tình với việc tư vấn cho khách hàng về phương án kinh doanh và sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Ngân hàng hầu như chưa có chính sách cũng như các sản phẩm khuyến khích những khách hàng vay trả nợ đúng hạn nhằm mở rộng đầu tư và nâng cao hiệu quả cho vay. Việc định giá tài sản đảm bảo đơi khi cịn được thực hiện một cách chiếu lệ và mang tính thủ tục. Một số cán bộ khơng căn cứ vào việc phân tích tình hình tài chính của khách hàng mà dựa vào tài sản đảm bảo tiền vay.
Hai là, Hiệu quả thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh, thực hiện chính sách cho vay, cơng tác kiểm tra giám sát và thông tin cho vay, việc đánh giá tài sản đảm bảo cịn nhiều hạn chế. Trong q trình thẩm định cán bộ cho vay chủ yếu dựa vào các thông tin do khách hàng cung cấp trong khi tính trung thực của nguồn thông tin này là không đảm bảo. Các thông tin mà cán bộ sử dụng chủ yếu vẫn là thông tin trong hồ sơ khách hàng và các thông tin lưu trữ tại ngân hàng. Việc thẩm định cịn chủ yếu dựa trên những thơng tin chủ quan do khách hàng cung cấp.
Quá trình thẩm định dự án, các phương án kinh doanh của khách hàng chưa thực hiện tốt theo quy định, nhiều dự án không thực sự hiệu quả vẫn được xét duyệt cho vay làm tăng nguy cơ mất vốn của ngân hàng.
Ba là, Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau khi vay đối với khách hàng còn chưa
kịp thời, đặc biệt đối với những doanh nghiệp có quan hệ cho vay lâu dài. Đây là những đối tượng mà các cán bộ cho vay có tâm lý cả nể, tin khách hàng mà bỏ qua cơng tác kiểm tra định kỳ. Vì thế, khơng kịp phát hiện những dấu hiệu bất thường trong hoạt động của doanh nghiệp, gây nên nợ q hạn.
Bốn là, Cơng tác chăm sóc khách hàng của chi nhánh cịn chưa chủ động, hiệu
quả và đa dạng. Việc giới thiệu hình ảnh của chi nhánh chủ yếu thông qua việc khách hàng nhận được các tập san khi khách hàng đến giao dịch. Chi nhánh chưa có những hoạt động cụ thể để chăm sóc khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa mà mới chỉ tập trung vào đối tượng doanh nghiệp lớn.
b. Nguyên nhân khách quan
Môi trƣờng kinh tế
Môi trường kinh tế trong giai đoạn 2019 – 2021 có nhiều bất lợi cho ngân hàng. Chiến tranh thương mại Mỹ - Trung và dịch bệnh Covid-19, đặc biệt đầu năm 2020, khiến phần lớn các doanh nghiệp, hộ kinh doanh trên địa bàn thành phố Hà Nội gặp nhiều khó khăn về tài chính. Nhiều hộ gia đình khơng bắt kịp những thay đổi cũng như những đòi hỏi ngày càng cao của thị trường nhất là về hiệu quả, thị hiếu, chủng loại, giá cả sản phẩm dịch vụ, hơn nữa nhiều doanh nghiệp, hộ gia đình kinh doanh cá thể bị hạn chế năng lực trình độ và kinh nghiệm quản lý, khó khăn về vốn tích lũy ban đầu nên trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của thị trường thì việc sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm gặp vơ vàn khó khăn và điều này gây ra nợ quá hạn cho Ngân hàng.
Mặt khác, khi Việt Nam hội nhập kinh tế quốc tế sâu rộng các NHTM trong nước và nước ngoài đua nhau mở thêm chi nhánh và mở rộng mạng lưới, do đó sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gay gắt hơn trên nhiều mặt như lãi suất,
phí dịch vụ, độ tin cậy của khách hàng với ngân hàng... và làm giảm số lượng khách hàng của Chi nhánh.
Môi trƣờng pháp luật
Chính quyền địa phương, các ngành chức năng còn chậm trễ trong việc xây dựng và triển khai các kế hoạch chương trình kinh tế, xét duyệt dự án ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. Mặc dù Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, các bộ ngành liên quan đã ban hành rất nhiều các văn bản pháp luật, quy định, thông tư nhằm hướng dẫn thực hiện các biện pháp rủi ro cho vay. Nhưng trên thực tế những văn bản, quy định này vẫn chưa thực sự phát huy tác dụng đã ảnh hưởng” ít nhiều
đến cơng tác quản lý hiệu quả cho vay tại ngân hàng.
Nguyên nhân thuộc về khách hàng
Một là, Thông tin khách hàng cung cấp cho ngân hàng còn hạn chế, việc thực
hiện cơng tác tài chính – kế toán trong các doanh nghiệp còn chưa nghiêm “túc. Nhiều doanh nghiệp vì muốn vay được vốn của ngân hàng nên nộp bản báo cáo tài chính sai lệch, không khớp đúng với hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chính những điều này ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác thẩm định của ngân hàng, dẫn đến đánh giá sai lệch về khách hàng vay, làm giảm hiệu quả cho vay.
Hai là, Một số khách hàng cố tình chây ì làm cho cơng tác thu hồi nợ gặp
nhiều khó khăn.
Ba là, Trình độ quản lý của các doanh nghiệp chưa cao, chưa theo kịp trình độ
phát triển của nền kinh tế đặc biệt là các doanh nghiệp ngồi quốc doanh. Vì thế các doanh nghiệp rất dễ gặp rủi ro trong kinh doanh dẫn đến suy giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng.
Tóm lại, qua đánh giá hiệu quả cho vay của Chi nhánh, Agribank chi nhánh Nam Thăng Long trong những năm qua đã khẳng định vai trò của hoạt động cho vay góp phần vào việc xây dựng và phát triển kinh tế. Hiệu quả cho vay là kết quả tổng hòa của nhiều nhân tố trong đó nợ quá hạn, nợ xấu là những nhân tố trực tiếp và cụ thể nhất. Tuy còn một số tồn tại và hạn chế nhưng Chi nhánh Nam Thăng
Long vẫn đảm bảo kinh doanh có lãi, góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa. Những vấn đề tồn tại và hạn chế cần được xem xét nghiêm túc để có biện pháp giải quyết hữu hiệu nhằm khơng ngừng củng cố và nâng cao hơn nữa hiệu quả” cho vay, giúp cho hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long ngày càng hiệu quả.
TÓM TẮT CHƢƠNG 3
Trên cơ sở khung lý luận về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại trong chương 1, đề tài tiến hành phân tích thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long thơng qua các nhóm chỉ tiêu định lượng và định tính. Từ đó, đề tài đã chỉ ra các kết quả đạt được và các hạn chế cùng các nhóm nguyên nhân dẫn tới các hạn chế. Đây là cơ sở quan trọng để đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank chi nhánh Nam Thăng Long.
CHƢƠNG 4:
ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THĂNG LONG 4.1. Định hƣớng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long
4.1.1. Dự báo xu hướng kinh tế trong thời gian tới
Cùng với xu thế phát triển và hội nhập kinh tế thế giới của cả nước, hoạt “động cho vay của NHTM sẽ chuyển hướng sang cho vay tiêu dùng, phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân và cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Hà Nội được xem là thị trường tài chính tiêu dùng đầy tiềm năng khi vẫn cịn nhiều người dân chưa được tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính, nhất là với thị trường cho vay tiêu dùng được dự báo sẽ ngày càng mở rộng cùng với nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng cao. Có những yếu tố chính giải thích cho triển vọng này: Thứ
nhất, Hà Nội là nơi tập trung đông dân cư với tỷ lệ dân số trẻ; Thứ hai, Hà Nội đang
phát triển với nền kinh tế năng động và thu nhập của người dân tăng trưởng mỗi năm.Với mật độ dân số trẻ cao và thu nhập ngày càng tăng, nhu cầu mua sắm và tiêu dùng để cải thiện cuộc sống của người dân từ đó cũng khơng ngừng tăng lên.
Theo xu hướng,cạnh tranh trong ngành cho vay tiêu dùng sẽ ngày càng khốc liệt hơn do ngày càng có nhiều cơng ty tài chính và tổ chức cho vay tham gia vào thị trường. Nhưng với cơ sở và tiềm năng của thị trường còn rất lớn, cơ hội khai thác còn nhiều, người dân sẽ được tiếp cận nhiều sản phẩm tối ưu,dịch vụ khách hàng tốt hơn cũng như với mức lãi suất cạnh tranh hơn. Để có thể đẩy mạnh phát triển thành cơng loại hình dịch vụ cho vay tiêu dùng, điều quan trọng là làm thế nào nâng cao nhận thức của người tiêu dùng về loại hình cho vay này một cách tích cực và đúng đắn hơn. Việc nâng cao nhận thức cho người tiêu dùng nói chung về ngành cho vay cá nhân là một vấn đề phổ biến. Đối với thị trường Hà Nội, cho vay tiêu dùng vẫn đang trong giai đoạn nóng, hơn 80% khách hàng sử dụng dịch vụ là những khách
hàng lần đầu tiên trải nghiệm dịch vụ tài chính cá nhân. Do đó, kiến thức của họ về ngành này vẫn chưa vững vàng,và trách nhiệm của các tổ chức cho vay là nâng cao kiến thức cho khách hàng, minh bạch hóa các điều khoản cũng như hỗ trợ khách hàng khi cần thiết.
Quá trình nâng cao nhận thức của người dân sẽ cần rất nhiều thời gian. Tuy nhiên, đây khơng phải là khó khăn riêng của Agribank chi nhánh Nam Thăng Long mà là vấn đề chung cho tất cả khách hàng ở thị trường này
4.1.2. Mục tiêu hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2021-2025 triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Thăng Long giai đoạn 2021-2025
Dựa trên những định hướng hoạt động cho vay của Agribank, Ngân hàng