- Nhận xét :
Hồ sơ khách hàng : đầy đủ, hợp lệ.
Hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng : tốt Mức độ tín nhiệm trong quan hệ tín dụng : cao Chấm điểm tín dụng : 70.12 điểm, Bb*
Tính khả thi : phương án có hiệu quả, có rủi ro trung bình. Đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng.
Đáp ứng đầy đủ các điều kiện đảm bảo tín dụng. - Đề xuất :
Cho vay 3,000,000,000 đồng
Lãi suất thả nổi 12 tháng thu lãi sau +2.5%/năm. Lãi suất phạt quá hạn : 50% lãi suất cho vay trong hạn. Thời hạn vay : 12 tháng.
Trả nợ gốc, lãi tiền vay : gốc trả cuối kỳ, lãi trả hàng tháng.
2.2.3 Đánh giá công tác thẩm định cho vay DNVVN tại VietinBank CN8. 2.2.3.1 Những mặt đã đạt được. 2.2.3.1 Những mặt đã đạt được.
Cho vay DNVVN là một mảng vô cùng quan trọng trong hoạt động của VietinBank CN8, vì đây là đối tượng khách hàng chủ yếu của Ngân hàng. Do đó, trong những năm qua công tác thẩm định tín dụng trong cho vay DNVVN được quan tâm chú trọng đặc biệt và đã đạt được nhiều kết quả tốt :
Thứ nhất, về quy trình thẩm định : qua một quá trình áp dụng quy trình tín dụng
chung của VietinBank, CN8 đã có những điều chỉnh nhỏ để từng bước xây dựng cho mình một quy trình thẩm định phù hợp với thực tế hoạt động của Chi nhánh và các doanh nghiệp trên địa bàn. Quy trình thẩm định đúng đắn và khoa học giúp CBTD rút ngắn thời gian mà vẫn đảm bảo độ chính xác.
Thứ hai, về nhân tố con người : VietinBank CN8 đã xây dựng một đội ngũ
CBTD trẻ, có trình độ, có năng lực, năng động và nhiệt tình. Đó là một thế mạnh của Ngân hàng. Hiện nay tất cả các CBTD của VietinBank CN8 đều có trình độ đại học, được đào tạo bài bản, do đó họ được trang bị kiến thức, kỹ năng cho công tác thẩm định. Ngoài ra, các cán bộ trẻ có điểm mạnh là sự năng động và nhiệt tình, sáng tạo, họ dễ dàng tiếp cận với các lĩnh vực mới, kết hợp lý thuyết và thực tế để đưa ra những ý kiến đóng góp giúp nâng cao chất lượng, hiệu quả công việc. Bên
SVTH : Phạm Tuân Trang 36 cạnh đó, ban lãnh đạo Chi nhánh cũng luôn hỗ trợ, tạo điều kiện để các CBTD phát huy thế mạnh của mình.
Thứ ba, trong những năm vừa qua CN8 liên tục đạt tiêu chuẩn về “Hệ thống
quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 2001” nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu khách hàng. Theo đó, thời gian xử lý một bộ hồ sơ vay vốn kể từ khi tiếp nhận cho đến khi ra quyết định tín dụng phải theo quy định, cụ thể như sau :
Bảng 2.3 Thời gian xử lý mộ bộ hồ sơ theo ISO 2001.
Tên sản phẩn Cấp giới hạn vay / bảo lãnh đồng thời với xem xét cho vay / bảo lãnh
Cấp giới hạn vay / bảo lãnh trước khi xem xét cho vay / bảo lãnh
Cho vay trung – dài hạn đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
20 ngày 17 ngày
Cho vay ngắn hạn đối với khách hàng là tổ chức kinh tế
10 ngày 8 ngày
Cho vay trung – dài hạn đối với khách hàng là cá nhân – hộ gia đình
8 ngày 7 ngày
Cho vay ngắn hạn đối với khách hàng là cá nhân – hộ gia đình
6 ngày 5 ngày
(nguồn : Phòng Khách hàng Doanh nghiệp) Như vậy khâu thẩm định tín dụng được thực hiện nhanh chóng và hiệu quả, góp phần làm hài lòng khách hàng.
Thứ tư, qua quá trình phát triển, CN8 đã xây dựng được cho mình một đội ngũ
khách hàng vững mạnh, uy tín, dựa trên sự tin tưởng lẫn nhau.
Thứ năm, chính sách tín dụng đúng đắn và việc làm tốt khâu thẩm định tín dụng
góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở mức thấp. Bảng 2.4 Một số chỉ tiêu nhằm đánh giá chất lượng tín dụng.
Chỉ tiêu Năm 2008 (%) Năm 2009 (%) Năm 2010 (%)
Nợ xấu/ Tổng dư nợ 0.082 0.068 0.049
Nợ khó đòi/ Tổng dư nợ 0.026 0.014 0.006
SVTH : Phạm Tuân Trang 37 Theo số liệu trên, năm 2008 tỷ trọng nợ xấu trong tổng dư nợ là 0.082%, tỷ trọng nợ khó đòi trong tổng dư nợ là 0.026%. Đây là mức khá thấp và có xu hướng ngày càng giảm qua các năm.đến năm 2010 tỷ lệ nợ khó đòi chỉ còn 0.006%.
Thứ sáu, đầu năm 2011 Phòng Khách hàng đã chia thành Phòng Khách hàng
Doanh nghiệp và Phòng Khách hàng Cá nhân. Như vậy bước đầu CN8 đã có sự phân chia CBTD chuyên trách cho đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.
2.2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân.
Thứ nhất, hiện nay tại VietinBank CN8 chưa có sự phân công chuyên môn hóa
các khâu trong quy trình tín dụng. Tình trạng một CBTD phải kiêm nhiệm tất cả các khâu từ lập hồ sơ, thẩm định cho tới theo dõi và thu nợ vay…có thể gây mất thời gian và xảy ra sai sót là điều khó tránh.
Thứ hai, trong quá trình thẩm định, CBTD không chỉ đưa ra những nhận xét
mang tính định lượng, mà còn có những đánh giá định tính mang tính chủ quan của mình. Do vậy, kinh nghiệm nghề nghiệp là rất cần thiết, điều này là một thách thức đối với đội ngũ CBTD trẻ của Ngân hàng.
Ví dụ như khi thẩm định cho vay một doanh nghiệp có thể doanh nghiệp đó kinh doanh không mang lại nhiều lợi nhuận như những doanh nghiệp khác, qua báo cáo tài chính hay những số liệu kinh doanh không đạt hiệu quả cao, CBTD nên xác định rõ nguyên nhân do lãnh đạo hay do chiến lược chưa đúng đắn, không nên quá dựa vào kết quả kinh doanh mà đánh giá một doanh nghiệp mà còn nên dựa vào tiềm năng hoạt động của doanh nghiệp đó để tránh được tình trạng mất đi những khách hàng đáng tin cậy, đó chính là đánh giá định tính.
Thứ ba, một thực trạng tồn tại lâu nay đó là việc ghi chép, thống kê số liệu kinh
doanh của các DNVVN không được thực hiện nghiêm túc, do đó khi vay vốn ngân hàng họ thường đưa ra những số liệu, BCTC không chính xác hoặc thậm chí là không có BCTC. Điều này gây khó khăn rất lớn cho công tác thẩm định.
Nguyên nhân chủ yếu của thực trạng này là do một số doanh nghiệp khi đi vay ngân hàng thường cố tình cung cấp sai số liệu về tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để tăng mức vay có thể đạt được lên mức cao nhất có thể, hoặc một số doanh nghiệp hoạt động kinh doanh chưa bài bản dẫn tới việc lỏng lẻo trong công tác lập BCTC hàng năm và thường không chú trọng trong công tác này do hiểu biết sai lệch về BCTC hoặc cố tình để tiết kiệm chi phí.
Bên cạnh đó, tình trạng thiếu thông tin như : không biết rõ tình hình hoạt động thực tế của doanh nghiệp, thông tin về tình hình thị trường, sản phẩm, giá cả…nên
SVTH : Phạm Tuân Trang 38 không lường trước được các rủi ro khi thẩm định, dẫn đến việc ra quyết định tín dụng sai. Như vậy việc nắm bắt thông tin không đầy đủ hoặc không chính xác ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng của công tác thẩm định tín dụng.
Nguyên nhân của vấn đề trên là do nhiều doanh nghiệp hoạt động ở thị trường mới lạ hoặc cùng lúc kinh doanh nhiều loại sản phẩm, để nắm được tình hình chung hoạt động của doanh nghiệp đó là một vấn đề rất khó khăn. Hiện nay tình hình lạm phát đang ảnh hưởng đáng kể đến nền kinh tế do đó giá cả các mặt hàng thường xuyên thay đổi ảnh hưởng không ít đến quá trình thẩm định của CBTD trong công tác xác định rủi ro chính xác.
Thứ tư, trung tâm thông tin tín dụng CICB hiện nay hoạt động chưa thật hiệu
quả. Trong quá trình thẩm định, các CBTD của CN8 thu thập các thông tin về khách hàng trên hệ thống CICB như :
Các thông tin về thân nhân khách hàng (CMND, địa chỉ, điện thoại…) Khách hàng có quan hệ tín dụng với các TCTD nào hay chưa.
Số tiền mà khách hàng đang vay tại các TCTD là bao nhiêu.
Các thông tin trên Ngân hàng có thể khai thác thường xuyên cho mọi khách hàng do đã đóng phí thường niên, còn những thông tin chi tiết hơn, ngân hàng muốn biết thì phải đóng phí từng lần.
Mặt khác, độ chính xác của những thông tin CICB chưa cao bởi các TCTD vẫn còn e ngại trong việc cung cấp thông tin mà mình thu thập được cho CICB, do tầm quan trọng của lượng thông tin mà họ đang nắm giữ sẽ quyết định thành bại trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Thứ năm, thủ tục công chứng đăng ký kéo dài làm mất thời gian. Theo quy định
trước khi giải ngân cho khách hàng, nhân viên ngân hàng (CBTD) và khách hàng phải đến phòng công chứng và phòng tài nguyên môi trường quận để tiến hành công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo. Việc này thường mất khá nhiều thời gian và khiến công việc giải ngân bị chậm trễ. Nhân viên công chứng thường làm chậm trễ giải ngân từ 5 – 10 ngày hoặc có thể hơn do đó gây ảnh hưởng không ít tới hoạt động của ngân hàng.
SVTH : Phạm Tuân Trang 39