4. Cấu trúc nội dung nghiên cứu
2.5 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân
2.5.2.2.2 Rủi ro phát sinh từ chính sách tín dụng của ngân hàng
Chủ tịch Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc của BIDV đều có chỉ đạo tín dụng trong từng thời kỳ tuy nhiên việc chỉ đạo của hệ thống chưa mang tính định hướng chưa đi trước đón đầu sự biến động của thị trường. Mà một lượng lớn vốn tín dụng của BIDV tham gia vào thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán trong thời gian là ví dụ.
Việc xác định thị trường và lĩnh vực cho vay của ngân hàng trong thời gian qua tại BIDV cũng chưa được cụ thể, Hội sở chính chỉ giám sát hoạt động tín dụng tại các chi nhánh thơng qua giới hạn tín dụng, tỷ số dư nợ trên huy động vốn bình quân (hệ số k), hệ số dư nợ vay trung dài hạn trong tổng dư nợ nhưng khơng có sự phân định tín dụng theo đặc điểm, ưu thế của vùng miền.
Chính sách tín dụng hiện hành là tương đối thoáng cho các doanh nghiệp vay vốn, ví dụ như khách hàng xếp loại AAA được vay tín chấp tương đối cao (tỷ lệ tài sản đảm bảo/tổng dư nợ tối thiểu là 30%), chính sách nhận tài sản đảm bảo nợ vay cịn khá thoáng đặc biệt là cho thế chấp bằng quyền đòi nợ của khách hàng… Từ việc đưa ra
chính sách tín dụng thống dẫn đến một số cán bộ QHKH cùng lãnh đạo vận dụng cho khách hàng vay vốn để trục lợi và hầu hết các khách hàng này đều tiềm ẩn rủi ro nợ xấu.
Sản phẩm tín dụng của BIDV trong thời gian qua chủ yếu là sản phẩm tín dụng truyền thống, có các sản phẩm tín dụng mới như cho vay mua ơtơ, cho vay du học, vay kinh doanh bất động sản… tuy nhiên các sản phẩm tín dụng mới cịn nhiều hạn chế trong quá trình triển khai thực tế. Vì vậy rủi ro tín dụng của ngân hàng chưa được phân tán mà chủ yếu tập trung vào các ngành nghề truyền thống, thế mạnh của BIDV như cho vay xây lắp, thương mại…tín dụng bán lẻ đang được chú trọng nhưng chiếm tỷ lệ rất nhỏ trong tổng dự nợ tại BIDV (năm 2009 chỉ chiếm 11% trên tổng dư nợ).