3.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NgânHàng TMCP Sài Gòn
3.2.1. Nhóm giải pháp 01: Tăng cường năng lực tài chắnh
3.2.1.1 Giải pháp tăng quy mô vốn chủ sở hữu
Vai trò của vốn chủ sở hữu ựối với NHTM là rất quan trọng và to lớn, nó góp phần làm lành mạnh hóa năng lực tài chắnh của NHTM. Hiện nay năng lực tài chắnh của Sacombank vẫn còn khá thấp so với các NHTM khác trong khu vực. Nhóm giải pháp sau ựây nhằm giúp cho Sacombank nâng cao năng lực tài chắnh thông qua việc tăng vốn ựiều lệ, cụ thể như sau:
Tăng vốn từ lợi nhuận ựể lại: ựây là nguồn bổ sung vốn có ý nghĩa rất quan trọng ựồng thời lại giúp Sacombank không phụ thuộc vào thị trường vốn. Tuy nhiên,
cần xác ựịnh tỷ lệ hợp lý lợi nhuận ựể lại ựể tăng vốn chủ sở hữu ựảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tỷ lệ chi trả cổ tức cho cổ ựông ựể tạo sức hấp dẫn cho cổ phiếu và tốc ựộ tăng trưởng vốn cho ngân hàng, mở rộng tài sản sinh lời. Nếu Sacombank có tỷ lệ lợi nhuận ựể lại ựể bổ sung vốn chủ sở hữu ổn ựịnh qua các năm và tương ứng với tốc ựộ tăng trưởng tài sản có là dấu hiệu tốt, thể hiện sự phát triển ổn ựịnh của ngân hàng và mức ựộ ủng hộ cao của các cổ ựông ựối với chắnh sách cổ tức của Sacombank.
Tăng vốn ựiều lệ bằng phát hành cổ phiếu: Biện pháp này có thể làm tăng sự tự chủ về tài chắnh của ngân hàng trong tương lai nhưng chi phắ phát hành cao hơn các phương thức khác và làm ỘloãngỢ quyền sở hữu.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu dài hạn: là một trong những biện pháp ựể tăng năng lực tài chắnh ựáp ứng yêu cầu trước mắt, nhưng về bản chất ựây chỉ là tăng vốn tự có trên danh nghĩa, cịn về lâu dài sẽ là gánh nặng nợ nần, ựồng thời chi phắ vốn cao sẽ làm ảnh hưởng không tốt ựến kết quả kinh doanh.
Tăng vốn bằng phát hành trái phiếu chuyển ựổi: Trái phiếu chuyển ựổi là trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu thường vào một thời ựiểm ựược xác ựịnh trước trong tương lai. Loại trái phiếu này có ựặc ựiểm là ựược trả một mức lãi suất cố ựịnh nên có vẻ giống như trái phiếu, nhưng mặt khác lại có thể chuyển ựổi thành cổ phiếu thường của ngân hàng và ựây cũng chắnh là ựiểm hấp dẫn của trái phiếu chuyển ựổi. đối với ngân hàng, khi phát hành trái phiếu chuyển ựổi sẽ có lợi thế như: trái phiếu chuyển ựổi có mức lãi suất thấp hơn trái phiếu khơng có tắnh chuyển ựổi; ngân hàng sẽ tránh ựược tình trạng tăng số lượng cổ phiếu một cách nhanh chóng trên thị trường (ựiều này dẫn tới việc làm cho giá cổ phiếu thường bị sụt giảm); thu nhập trên mỗi cổ phần trước ựây không bị giảm sút; giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của mình, vì với việc phát hành trái phiếu chuyển ựổi thì mặc dù lãi suất cao hơn so với huy ựộng tiền gửi ngắn hạn nhưng khi ngân hàng có nguồn vốn ổn ựịnh thì có thể cho vay các dự án có thời gian dài hơn, ựiều này ựồng nghĩa với việc có ựược một mức lãi suất cao hơn, mặt khác, do khách hàng mua trái phiếu chuyển ựổi có thêm quyền và cơ hội sở hữu cổ phiếu của ngân hàng (ựặc biệt trong trường hợp ngân hàng có uy tắn lớn) sẽ chấp nhận một mức lãi suất thấp hơn, do vậy ngân hàng có thể ựưa ra một mức lãi suất ỘmềmỢ hơn khi phát hành loại trái phiếu này, kết quả là chênh lệch giữa lãi suất ựầu vào và ựầu ra cao hơn dẫn tới lợi nhuận của ngân hàng tăng lên. đối
với nhà ựầu tư nắm giữ trái phiếu chuyển ựổi, nhà ựầu tư sẽ có ựược lợi thế là sự ựầu tư an tồn của thị trường, thu nhập cố ựịnh và sự tăng giá trị của thị trường vốn. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi như vậy, trái phiếu chuyển ựổi cũng gây ra một số bất lợi có thể có ựối với ngân hàng và các cổ ựông của ngân hàng như: khi trái phiếu ựược chuyển ựổi, vốn chủ sở hữu bị Ộpha loãngỢ do tăng số cổ phiếu lưu hành, từ ựó cũng gây ra sự thay ựổi trong việc kiểm soát ngân hàng; nợ ngân hàng giảm thông qua chuyển ựổi cũng có nghĩa là mất ựi sự cân bằng của cán cân nợ vốn.
Tăng vốn ựiều lệ thông qua sáp nhập, hợp nhất: Cần nhận thức ựược rằng, việc sáp nhập các ngân hàng nội ựịa ựể tạo ra những ngân hàng ựủ mạnh về tiềm lực tài chắnh, cạnh tranh ngang ngửa với ngân hàng nước ngồi là tất yếu và khó tránh khỏi. Như vậy sẽ làm cho số lượng các ngân hàng nhỏ giảm ựi và việc sáp nhập, hợp nhất sẽ giúp các ngân hàng nâng cao năng lực hoạt ựộng và hiệu quả tài chắnh.
Việc ngân hàng tăng vốn tự có là hết sức cần thiết, nhưng vốn không phải là yếu tố duy nhất quyết ựịnh sự thành bại của ngân hàng nên nếu vốn tăng quá nhanh nhưng hiệu quả và hoạt ựộng ngân hàng không tăng theo tương ứng, trình ựộ quản lý, nhân lực và công nghệ khơng theo kịp thì việc tăng vốn sẽ không ựược hiệu quả. Do vậy ựiều quan trọng là Sacombank phải xác ựịnh ựược mức vốn tự có cần thiết ựủ ựể bù ựắp rủi ro, ựồng thời lựa chọn giải pháp thắch hợp ựể tăng vốn, nhằm ựảm bảo ựược sức mạnh tài chắnh và năng lực cạnh tranh của ngân hàng.
3.2.1.2. Xử lý dứt ựiểm nợ tồn ựọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chắnh
Sacombank cần tăng cường xử lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu bằng dự phòng rủi ro tắn dụng, xử lý nhanh các tài sản nhận cấn trừ nợ hoặc phải khởi kiện ra tòa án.
Xử lý nhanh nợ quá hạn bằng cách mua tài các tài sản thế chấp ựảm bảo cho món vay của khách hàng có kỳ hạn ựể khách hàng có thời gian khoảng 1 hoặc 2 năm ựể hồi phục lại hoàn toàn hoạt ựộng kinh doanh và có khả năng tài chắnh thì ngân hàng sẽ bán lại các tài sản này cho khách hàng với giá bằng với giá ựã mua cộng với một khoản chênh lệch bằng với số tiền lãi của số tiền ựã mua.
Chuyển các khoản nợ khó ựịi sang Cơng ty quản lý nợ và khai thác tài sản (SBA) trực thuộc ngân hàng ựể ủy thác theo dõi, quản lý và ựốc thu hồi. Xuất ngoại bảng những khoản nợ này và làm sạch báo cáo tài chắnh ngân hàng.
3.2.1.3. Nâng cao tỷ lệ sinh lời và hiệu quả sử dụng vốn ựầu tư
Nâng cao hiệu quả hoạt ựộng thông qua việc ựịnh hướng kinh doanh rõ ràng, triển khai thực hiện và kiểm tra kiểm soát chỉ tiêu tài chắnh kế hoạch chặt chẽ. đồng thời, có những chắnh sách khen thưởng kịp thời, hợp lý cho những chi nhánh, phòng giao dịch thực hiện vượt mức chỉ tiêu ựược giao, có chế ựộ lương thưởng hợp lý cho từng chức vụ, vị trắ ựặc biệt là ựối với ựội ngũ nhân viên bán hàng trực tiếp.
Triệt ựể thực hiện giải pháp tiết kiệm và chống lãng phắ từ cấp ựộ lãnh ựạo ựến từng nhân viên, từ hội sở ựến từng chi nhánh, cụ thể bằng việc tiết kiệm ựiện vào các giờ nghỉ và khơng có nhân viên làm việc, ban hành và thực hiện nghiêm ngặt hạn mức chi phắ ựiện thoại cho từng cấp ựộ nhân viên, kiểm soát chặt chẽ việc thực hiện tiết kiệm chi phắ văn phòng phẩm Ầ
Trong khi thu nhập trung bình trên từng nhân viên không cao so với một số ngân hàng cùng loại nhưng với bộ máy ựược tổ chức khá cồng kềnh và việc luân chuyển hồ sơ, công viêc qua quá nhiều khâu và trình quá nhiều cấp làm kéo dài thời gian giải quyết công việc mặt khác làm tăng những chi phắ không cần thiết. Do vậy, chi phắ nhân sự cũng cần ựược nghiên cứu và rà sốt nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nhân sự, nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên và mức sinh lời trên một nhân viên, nâng cao năng suất làm việc trên ựầu người. Năng suất lao ựộng của nhân viên là yếu tố then chốt quyết ựịnh lợi thế cạnh tranh của ngân hàng. Do ựó, chỉ tiêu ựánh giá mức sinh lợi trên một nhân viên cũng cần ựược xem như một chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Rà soát lại việc ựầu tư cơ sở vật chất cho mạng lưới và trang thiết bị công nghệ ngân hàng ựảm bảo tắnh hiệu quả và bền vững. Việc ựầu tư quá nhiều cho công tác phát triển mạng lưới và công nghệ thông tin trong khi hiệu quả mang lại không tương xứng với chi phắ ựầu tư gây lãng phắ rất lớn cho Sacombank trong giai ựoạn tài nguyên có giới hạn và ngày càng cạn kiệt.
3.2.1.4. Giải pháp nâng cao công tác quản trị tài sản Nợ_ tài sản Có
Quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có tốt hay khơng sẽ ảnh hưởng lớn ựến sự thành công hay thất bại của một NHTM. Tài sản Nợ - Có ảnh hưởng ựến tắnh thanh khoản, khả năng sinh lời, tắnh cạnh tranh khi sử dụng giá cả làm cơng cụ cạnh tranhẦ Trong khi ựó, hầu hết các NHTM Việt Nam vẫn chưa thật sự quan tâm ựến công tác quản trị này. Thực tế là hầu hết các NHTM Việt Nam sau năm 2007, năm ựược xem là sự
thành cơng của các NHTM vì sự tăng trưởng mạnh về mọi mặt. Thế nhưng, ựầu năm 2008 các NHTM Việt Nam lại phải ựối mặt với một thực trạng thiếu thanh khoản (do chắnh sách kiềm chế lạm phát của Chắnh phủ), và cuộc chạy ựua lãi suất ựã ựược hình thành. Chưa dừng lại ở ựó, việc lãi suất ựược ựẩy lên quá cao sẽ là gánh nặng cho các doanh nghiệp, cá nhân có quan hệ tắn dụng. Bên cạnh ựó, sự trầm lắng của thị trường bất ựộng sản, chứng khoán sẽ ựẩy rủi ro tắn dụng của các NHTM Việt Nam tăng cao trong giai ựoạn sắp tới. Những tác ựộng trên một phần xuất phát từ công tác quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có cịn yếu kém của các NHTM Việt Nam trong ựó có Sacombank. để công tác quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có có hiệu quả thì Sacombank cần phải chú trọng thực hiện gói giải pháp sau:
Hồn thiện cơng tác báo cáo thống kê theo hướng chuyên nghiệp, ựảm bảo chắnh xác và kịp thời số liệu báo cáo;
Nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có trong hoạt ựộng ngân hàng tiến tới xây dựng và ứng dụng mơ hình quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có trong hoạt ựộng kinh doanh.
Ủy ban ALCO của Sacombank cần phải hoạt ựộng một cách hiệu quả hơn chứ không nên chỉ dừng lại ở phạm vi dự báo lãi suất, cần ựi sâu phân tắch ựánh giá và ựề ra giải pháp quản lý tổng thể Tài sản Nợ - Tài sản Có của tồn ngân hàng ựảm bảo tắnh ựồng bộ giữa quản trị rủi ro tắn dụng _ quản trị rủi ro thanh khoản trong quản trị Tài sản Nợ - Tài sản Có.
3.2.1.5. Xây dựng và hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro.
Quản lý rủi ro ựược xem là mối quan tâm hàng ựầu của các doanh nghiệp, ựặc biệt là doanh nghiệp hoạt ựộng trong lĩnh vực tài chắnh ngân hàng. Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt và hội nhập sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới thì các doanh nghiệp còn thiếu nhiều kinh nghiệm trong quản trị tiên tiến sẽ rất dễ bị tổn thương và ựỗ vỡ, ựể hạn chế tối ựa các rủi ro có thể xảy ra và ựảm bảo hoạt ựộng an tồn Ờ bền vững thì Sacombank cần tập trung củng cố, xây dựng và hồn thiện các quy trình về quản trị rủi ro theo chuẩn mực và thông lệ quốc tế nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, ựồng thời duy trì khẩu vị rủi ro ở mức chấp nhận ựược. Sacombank cần tập trung vào các vấn ựề sau ựây:
Xây dựng hoàn thiện khung quản lý hệ thống quản lý rủi ro bao gồm cơ cấu tổ chức, các quy ựịnh nội bộ nhằm quản lý rủi ro ở mọi phạm vi từ khoản mục ựến danh mục các loại hình kinh doanh, các loại rủi ro tắn dụng, rủi ro thị trường và hoạt ựộng Ầ phù hợp với hệ thống mạng lưới trãi rộng khắp cả nước và một số ở nước ngồi cùng các loại hình kinh doanh ngày phong phú và ựa dạng. Hệ thống quản lý rủi ro phải ựề xuất những phương án xử lý tình huống khẩn cấp và tổ chức diễn tập ựể chủ ựộng hơn trong việc quản lý rủi ro. Nghiên cứu việc sử dụng các công cụ phịng ngừa rủi ro, khơng ngừng hoàn thiện các hạn mức rủi ro cho từng bộ phận, từng ựơn vị trực thuộc và có cơ chế ựánh giá, giám sát chặt chẽ, khách quan, nhất quán và toàn diện.
Qu
ả n tr ị r ủ i ro tắn d ụ ng:
Hoạt ựộng tắn dụng ựem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng nhưng lại tiềm ẩn nhiều rủi ro, ựặc biệt là ở các nước có nền kinh tế mới nổi như Việt Nam bởi hệ thống thông tin thiếu minh bạch và khơng ựầy ựủ, trình ựộ quản trị rủi ro cịn nhiều hạn chế, tắnh chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng chưa caoẦ Rủi ro tắn dụng luôn tồn tại và nợ xấu là một thực tế hiển nhiên ở bất cứ ngân hàng nào, kể cả các ngân hàng hàng ựầu trên thế giới bởi có những rủi ro nằm ngồi tầm kiểm sốt của con người.
Xây dựng một mơ hình quản lý rủi ro tắn dụng phù hợp là một ựòi hỏi khách quan và cần thiết, trên cơ sở những nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu và những ựặc thù của Sacombank những ựịnh hướng có thể áp dụng trong xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tắn dụng như sau:
Thứ nhất, hoàn thiện chắnh sách tắn dụng với các nguyên tắc, chuẩn mực và
khẩu vị rủi ro, thị trường, ựối tượng khách hàng, tài sản ựảm bảo, các nguyên tắc trong xác minh, thẩm ựịnh, phê duyệt, kiểm tra, thu hồi nợ Ầ nhằm an toàn và hiệu quả trong cấp tắn dụng.
Thứ hai, hồn thiện hệ thống hạn mức phán quyết, quy trình cấp tắn dụng cụ thể
ựối với từng cá nhân, tập thể từ chi chánh ựến hội sở nhằm ựảm bảo tắnh ựộc lập khách quan giữa ựề xuất, tham mưu và phán quyết trong quá trình cấp tắn dụng.
Thứ ba, danh mục cho vay phải ựược xác ựịnh cho từng năm cho toàn ngân hàng, toàn khu vực, từng chi nhánh, nhằm ựảm bảo hạn chế cho vay tập trung ựối tượng khách hàng, ngành nghề, sản phẩm, ựịa bàn Ầ
Thứ tư, xây dựng hoàn thiện mơ hình xếp hạng tắn dụng hỗ trợ cho việc ựánh giá khách hàng, thẩm ựịnh tắn dụng, tắnh toán mức thiệt hại dự kiến (EL) ựảm bảo nguyên tắc ựộc lập khách quan.
Thứ năm, phân tách triệt ựể chức năng bán hàng, chức năng thẩm ựịnh, quản lý
rủi ro tắn dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt ựộng cấp tắn dụng cho các khách hàng.
Thứ sáu, phân ựịnh rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận
quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tắn dụng và quản lý nợ. Sự rạch ròi trong phân ựịnh trách nhiệm sẽ ựảm bảo tắnh công bằng trong ựánh giá chất lượng công việc, là ựiều kiện ựể quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tắn dụng ựược nhanh chóng, hiệu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành ựộng của cán bộ các bộ phận.
Thứ bảy, xây dựng ựội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tắn dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, ựánh giá các ựề xuất tắn dụng ựáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel. Thiết lập một bộ tiêu chuẩn ựối với cán bộ rủi ro tắn dụng như: trình ựộ chun mơn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua cơng tác tại bộ phận quan hệ khách hàngẦ
Thứ tám, xây dựng cơ chế trao ựổi thông tin hiệu quả, ựảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận