3.2. Các giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của NgânHàng TMCP Sài Gòn
3.2.2. Nhóm giải pháp 02: Nâng cao năng lực hoạt ựộng
3.2.2.1.Giải pháp tăng cường công tác huy ựộng vốn
Tăng cường công tác huy ựộng vốn tại các NHTM phải ựảm bảo an toàn và sinh lợi. Sacombank cần thực hiện các giải pháp sau:
đ a d ạ ng hóa các s ả n ph ẩ m huy ựộ ng v ố n:
Nhanh chóng nghiên cứu phát triển những sản phẩm huy ựộng mới ựáp ứng ngày càng ựa dạng nhu cầu của khách hàng với những tiện ắch vượt trội và khác biệt so với các ngân hàng khác như: tiền gửi gắn kết ựầu tư, tiền gửi gắn kết bảo hiểm, sản phẩm huy ựộng theo từng phân khúc khách hàng về tuổi tác, giới tắnh, và các chắnh sách khuyến mãi linh hoạt phù hợp cho từng ựối tượng khách hàngẦ Bên cạnh ựó, ln tổ chức kiểm tra ựánh giá lại hiệu quả và ựặc tắnh của các sản phẩm truyền thống và hiện hành ựể có giải pháp hồn thiện hơn.
T
ă ng c ườ ng chắnh sách marketing:
đây là một hoạt ựộng hết sức quan trọng giúp ngân hàng tìm cách thỏa mãn nhu cầu của khách hàng về sản phẩm dịch vụ thông qua việc xác ựịnh và lựa chọn khách hàng. Thường xuyên thực hiện nghiên cứu thị trường, ựối thủ cạnh tranh ựể nắm bắt thị hiếu khách hàng, phát triển và bổ sung các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới theo thị trường mục tiêu ựã xác ựịnh.
đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chắnh sách huy ựộng vốn, thu hút tiền gửiẦựể tạo hình ảnh tắch cực, nổi bật của ngân hàng và những ựiểm khác biệt với các ngân hàng khác giúp duy trì giữ vững mối quan hệ với khách hàng hiện hữu và mở rộng khách hàng mới. Cần liên tục cải tiến và ựa dạng hóa các loại tờ rơi, cẩm nang sản phẩm dịch vụ huy ựộng ựể khách hàng có thể dễ dàng tham khảo khi giao dịch.
Tổ chức ựồng bộ khu vực cho khách hàng VIP, tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh và phịng giao dịch tồn quốc, bảo ựảm thuận tiện cho huy ựộng vốn; hiện ựại hóa cơng nghệ gắn liền với ựổi mới phong cách giao dịch của nhân viên, tạo sự tôn trọng của ngân hàng ựối với người gửi tiền..
Tổ chức nghiên cứu thường xuyên ựối thủ cạnh tranh ựể thực hiện chiến lược cạnh tranh cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất, phắ), khyến mãi, mạng lưới.
Áp dụng cơ chế tỷ giá, lãi suất linh hoạt, rút ngắn chênh lệch giá mua, giá bán. Có ưu ựãi giá cho những khoản tiền mua, bán, gửi lớn và những khách hàng ựặc biệt nhằm ựộng viên khắch lệ họ thực hiện dịch vụ qua ngânhàng.
Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn ựối với nhân viên làm công tác huy ựộng tiền gửi ựể khi giao dịch với khách hàng ngoài việc thực hiện nghiệp vụ chuyên mơn, nhân viên cịn phải biết tư vấn, bán chéo sản phẩm, giải ựáp thắc mắc của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ một cách thỏa ựáng,Ầnhằm gia tăng ựược niềm tin của khách hàng ựối với ngân hàng
3.2.2.2. Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt ựộng tắn dụng
Chất lượng hoạt ựộng tắn dụng tại Sacombank ựảm bảo tức là phải quản lý tốt doanh mục cho vay, nợ quá hạn và nợ xấu thấp dưới mức giới hạn cho phép, tình hình tăng trưởng tắn dụng ổn ựịnh và bền vững phù hợp với chủ trương và chắnh sách của Nhà nước và kế hoạch ngân hàng ựã ựề ra, giữ vững ựược hệ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới có chất lượng, cơng tác thẩm ựịnh ựảm bảo tuân thủ tốt các quy ựịnh của ngành và quy chế nội bộ.
Hiện nay, tỷ lệ nợ quá hạn tại Sacombank luôn nhỏ hơn 1% và nợ xấu ở mức khá thấp. Tuy nhiên nếu xét về số tuyệt ựối thì nợ q hạn ln tăng trưởng qua từng năm, ựiều này thể hiện ở chất lượng thẩm ựịnh chưa ựạt yêu cầu, trong cơng tác xác minh thẩm ựịnh cịn ựặt nặng vấn ựề tài sản ựảm bảo chứ chưa coi trọng tắnh khả thi và hiệu quả của phương án vay. để ựảm bảo chất lượng hoạt ựộng tắn dụng, cần chú trọng các giải pháp sau ựây:
Thứ nhất, xây dựng danh mục khách hàng dựa trên thế mạnh của Sacombank ựể
cấp và quản lý tắn dụng một cách tốt nhất. Xây dựng danh mục ngành nghề cho vay hợp lý hơn, ựảm bảo một tỷ lệ an toàn nhất ựịnh tránh tập trung quá nhiều vào một ngành nghê nhằm hạn chế rủi ro.
Thứ hai, xây dựng ựội ngũ cán bộ phụ trách mảng nghiên cứu phát triển kinh doanh có tầm nhìn chiến lược, có khả năng phân tắch và dự ựốn xu thế thị trường, xu thế ngành ựể hỗ trợ cho Ban tắn dụng nhằm ựưa ra những nhóm khách hàng, nhóm ngành triển vọng ựể ưu tiên cấp tắn dụng và phát triển các sản phẩm bổ trợ
Thứ ba, từng bước hoàn thiện hệ thống xếp hạng tắn dụng nội bộ, áp dụng triệt
ựể công tác chấm ựiểm và xếp lọai khách hàng vào việc cấp phát tắn dụng. Tạo mối liên kết giữa hai phần mền chấm ựiểm tắn dụng và phần mền cấp tắn dụng ựể từ ựó hạn chế ựược những chi nhánh, phòng giao dịch cấp tắn dụng cho những khách hàng có chất lượng tắn dụng thấp. Bên cạnh ựó, cơng tác chấm ựiểm ựể xếp lọai khách hàng cần phải ựược các chi nhánh áp dụng một cách khách quan và thực hiện ựúng thời gian và qui ựịnh, ựặc biệt là trước khi cấp tắn dụng. Xếp hạng tắn dụng là một công cụ trong quản trị rủi ro tắn dụng giúp ựưa ra quyết ựịnh phù hợp.
Thứ tư, cần nghiên cứu và hoàn thiện hơn quy ựịnh về trắch lập dự phòng rủi ro
tắn dụng phù hợp với thông lệ quốc tế. Quỹ này ựược hình thành bằng cách trắch lập rồi hạch toán vào chi phắ.
Thứ năm, nghiên cứu các mơ hình phân tắch và ựánh giá rủi ro vào hoạt ựộng tắn dụng, vì nó giúp chúng ta lượng hóa chắnh xác mức ựộ rủi ro từ ựó có những chắnh sách ựúng ựắn và phù hợp cho việc cấp phát tắn dụng.
Thứ sáu, cải thiện chất lượng xác minh thẩm ựịnh hồ sơ tắn dụng thông qua việc
ựảm bảo thực hiện chặt chẽ các quy tắc thẩm ựịnh trước Ờ trong và sau khi cho vay: Chất lượng xác minh, thẩm ựịnh hồ sơ tắn dụng ựóng vai trò quan trọng trong
việc ựảm bảo chất lượng tắn dụng của toàn ngân hàng, ựảm bảo giảm thiểu việc xảy ra nợ quá hạn, nợ xấu và mất vốn của ngân hàng khi cấp tắn dụng cho khách hàng. Thẩm ựịnh một hồ sơ tắn dụng không bao giờ là dễ dàng. Một hồ sơ có thể là
một trường hợp ựộc nhất, và có quá nhiều biến số ựể xem xét. Cán bộ tắn dụng trong quá trình xác minh, thẩm ựịnh hồ sơ tắn dụng cá nhân và hồ sơ tắn dụng doanh nghiệp ngoài việc phải thực hiện ựúng theo các quy chế, quy trình hướng dẫn liên quan ựến cơng tác cấp phát tắn dũng thì cịn phải tn thủ triệt ựể cẩm nang thẩm ựịnh tắn dụng của Sacombank.
Trong việc thẩm ựịnh một hồ sơ tắn dụng, sự tắn nhiệm và ựáng tin cậy của người ựi vay là vô cùng quan trọng. Do vậy, việc khơng có bất kỳ một nghi ngờ nào về sự liêm chắnh của người ựi vay là ựiều cần thiết. Ngoài ra, cán bộ tắn dụng phải sử dụng nhóm 8 tiêu chắ thẩm ựịnh (8C) gồm: tắnh cách của người ựi vay (character), tư cách của người ựi vay (capacity), khả năng trả nợ (capability), dòng
tiền (cashflow), vốn (capital), ựiều kiện hoạt ựộng (conditions), tài sản chung (collectability) và tài sản thế chấp (collectural).
Công tác kiểm tra trong và sau khi cho vay phải ựảm bảo ựược thực hiện một cách chặt chẽ trong quy trình cho vay, cán bộ tắn dụng ựịnh kỳ phải thu thập ựầy ựủ báo cáo tài chắnh thì phải thu thập ựầy ựủ chứng từ sử dụng vốn ựảm bảo khách hàng vay sử dụng vốn ựúng mục ựắch. đồng thời phải kiểm tra thực tế cơ sở kinh doanh của khách hàng ựể xem xét hoạt ựộng kinh doanh thực tế nhằm có các giải pháp quản lý nợ vay tốt nhất hoặc phải thu hồi nợ vay trước hạn nhằm hạn chế rủi ro có thể xảy ra một cách hiệu quả nhất.
3.2.2.3. Các giải pháp phát triển dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập phi tắn dụng trong tổng thu nhập
Việc cung cấp ựa dạng các loại sản phẩm dịch vụ không chỉ giúp cho ngân hàng tăng thu nhập mà còn là hướng phát triển của các ngân hàng trong dài hạn nhằm mục ựắch phân tán rủi ro, giảm sự phụ thuộc quá nhiều vào thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng, tăng tỷ trọng thu nhập phi tắn dụng trong tổng nguồn thu, hướng ựến một ngân hàng ựa năng phục vụ tốt nhất nhu cầu ựa dạng và phong phú của khách hàng.
Gi
ả i pháp phát tri ể n d ị ch v ụ thanh toán:
+ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và nâng cao chất lượng dịch vụ:
Các sản phẩm của ngân hàng mang tắnh chất vơ hình và thường có nhiều ựiểm giống nhau giữa các sản phẩm, dịch vụ của các ngân hàng khác. Do ựó tắnh ựa dạng, chất lượng, giá cả sản phẩm dịch vụ, phong cách giao dịch và văn hoá của mỗi ngân hàng ảnh hưởng rất lớn ựến uy tắn và thương hiệu của ngân hàng ựó. Sacombank cần thực hiện các giải pháp sau ựể ựa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ:
Thực hiện ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ thanh toán và tiện ắch của từng sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Hoàn thiện các dịch vụ thanh toán ựiện tử, ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế.
Hoàn thiện và nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ ngân hàng quốc tế như L/C, nhờ thu, chuyển tiền, chi trả kiều hối, thu ựổi ngoại tệ ...
Phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục ựơn giản với các tiện ắch ựi kèm ựể thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ nhằm phát triển dịch vụ thanh toán.
Cải tiến và hồn thiện hệ thống các dịch vụ truyền thống thơng qua việc cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch, phong cách phục vụ và chắnh sách tìm hiểu thị trường. Tập trung vào các khu vực thị trường mục tiêu là khu vực ựô thị, khu công nghiệp, các trung tâm kinh tế - thương mại. Các khách hàng mục tiêu là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có vốn ựầu tư nước ngồi, các tập ựoàn quốc gia và ựa quốc gia, cá nhân và gia ựình có thu nhập trên mức trung bình, những thị trường mới nổi và thị trường có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền.
+ Phát triển, nâng cao hiệu quả nghiệp vụ phái sinh, kinh doanh ngoại tệ:
Tăng cường quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài trên thị trường ngoại hối quốc tế, ựể tranh thủ sự hỗ trợ về kiến thức, về hệ thống phân tắch quản lý rủi ro ựối với các loại hình nghiệp vụ phái sinh nói chung và nghiệp vụ quyền chọn tiền tệ, nghiệp vụ tương lai tiền tệ nói riêng.
Tăng cường giới thiệu và tư vấn cho khách hàng về các công cụ phái sinh trong kinh doanh ngoại tệ ựể hỗ trợ cho hoạt ựộng xuất nhập khẩu của doanh nghiệp ựạt hiệu quả cao, giúp doanh nghiệp có thêm cơ hội lựa chọn loại hình giao dịch hối ựối phù hợp, giảm thiểu rủi ro và tăng hiệu quả.
Tăng cường cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ trọn gói trong một ựầu mối giúp tối ựa hóa lợi ắch của khách hàng trên cơ sở sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng chẳng hạn như cho vay VND bằng lãi suất USD tài trợ xuất khẩu, nguồn ngoại tệ thu ựược từ hoạt ựộng xuất khẩu sẽ ựược bán cho ngân hàng với mức giá ựã thỏa thuận trước.
+ Phát triển và mở rộng hệ thống ngân hàng ựại lý:
Hệ thống ngân hàng ựại lý của Sacombank nhìn chung cịn khá khiêm tốn so với các ngân hàng khác tại Việt Nam với 6.180 ựại lý của 289 ngân hàng tại 80 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới tắnh ựến hết năm 2009.
Mở rộng quan hệ ựại lý quốc tế ựể cung cấp các dịch vụ ngân hàng qua biên giới nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và ựa dạng hoá sản phẩm trong kinh doanh nhằm nâng uy tắn trong kinh doanh ựối với cơng chúng, có thể cạnh tranh với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài khi mở cửa hội nhập dịch vụ ngân hàng.
Trong thời gian tới Sacombank cần tiếp tục tăng cường quan hệ hợp tác với các ngân hàng lớn có uy tắn trên thế giới trên cơ sở lợi thế so sánh của từng ngân hàng, rà soát và củng cố mạng lưới ngân hàng ựại lý hiện có, phát triển thêm quan hệ ựại lý với các ngân hàng ở các nước mà hoạt ựộng ngoại thương của Việt Nam bắt ựầu có quan hệ như thị trường Bắc Mỹ, Châu Âu, Châu Phi Ầ ựể mở rộng kinh doanh quốc tế, hỗ trợ kinh doanh xuất nhập khẩu, ựầu tư ra nước ngoài của các doanh nghiệp Việt Nam.
Gi
ả i pháp phát tri ể n d ị ch v ụ th ẻ :
Hệ thống thẻ tại Sacombank mặc dù ựã ựược ựầu tư khá lớn nhưng hiệu quả mang lại chưa tương xứng với tiềm năng một phần do năng lực công nghệ thông tin chưa ựáp ứng ựược yêu cầu của một ngân hàng hiện ựại, mạng lưới và hệ thống máy ATM, POS, ựiểm chấp nhận thẻ còn nhiều bất cập. Trong thời gian tới cần tiếp tục hoàn thiện các giải pháp sau:
+ Nhiên cứu và phát triển hệ thống máy ATM, POS, ựiểm chấp nhận thẻ ựể ựảm bảo cho các chủ thẻ có thể dùng thẻ của mình thanh tốn ở tất cả các trung tâm thương mại, nhà hàng, siêu thịẦ
+ Phát triển các mối liên kết mạng lưới chấp nhận thẻ giữa các ngân hàng. + đẩy nhanh tiến ựộ thực hiện các ứng dụng trên nền tảng Corebanking T24-R8 nhằm kết nối hệ thống ATM với hệ thống ngân hàng lõi giúp hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thanh tốn trên các máy ATM.
+ Phát triển thêm các tiện ắch của thẻ và các loại thẻ mới Ầ nhằm ựa dạng hóa tiện tắch cho khách hàng lựa chọn. Tăng cường quảng cáo
+ Nghiên cứu nhiều loại giá phắ hợp lý cho từng ựối tượng khách hàng. Gi
ả i pháp phát tri ể n d ị ch v ụ Ngân hàng bán l ẻ :
+ Tăng cường và ựa dạng kênh phân phối và thực hiện phân phối hiệu quả: Tiếp tục tăng cường phát triển mở rộng mạng lưới, tăng quy mô hoạt ựộng phù hợp với năng lực tài chắnh, quản trị kinh doanh, nguồn nhân lực, cơng nghệ hiện có. Xây dựng chiến lược mạng lưới PGD phù hợp: chiến lược mạng lưới nên giao cho VPKV kết hợp với các CN/SGD ựể tắnh tốn dung lượng thị trường, khơng ựể tự phát theo yêu cầu của CN như hiện nay, có thể một vài trường hợp thấy hiệu quả nhưng xét tổng thể ảnh hưởng ựến chất lượng dịch vụ, chiến lược quảng bá thương hiệu.
Triển khai phát triển nhanh chóng các kênh phân phối ra nước ngoài qua các hình thức như thành lập chi nhánh, văn phịng ựại diện ở nước ngồi như Mỹ, các nước Châu Âu và một số nước châu Á nhằm từng bước thâm nhập và cạnh tranh cung cấp dịch vụ ngân hàng trên thị trường quốc tế.
Hiện nay, Sacombank phần lớn sử dụng các kênh phân phối dịch vụ trực tiếp tại quầy gây lãng phắ thời gian và các chi phắ. Sacombank cần phải nghiên cứu phát triển và ựưa vào ứng dụng các kênh phân phối hiện ựại như nhằm giúp giảm thời gian giao dịch, giúp tăng thêm tiện ắch và giảm phiền hà cho khách hàng, giảm chi phắ ựầu tư mạng lưới hoạt ựộng và cơ sở vật chất:
Tăng cường và nâng cao hiệu quả của hệ thống tự phục vụ, hệ thống ATM với khả năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau, có thể hoạt ựộng thay cho một chi nhánh ngân hàng.
Hoàn thiện và tăng cường phát triển dịch vụ Internet Banking, Home Banking, Phone Banking ựể khách hàng có thể sử dụng như ựặt lệnh, thực hiện thanh tốn, truy vấn thơng tinẦ ựảm bảo tắnh an toàn, tiết kiệm chi phắ thời gian.