3.2. Giải phỏp phỏt triển hoạt động TDXK
3.2.1.1. Hoàn thiện quy trỡnh TDXK
Trong năm 2008 và đầu năm 2009 VDB đó ban hành một số quy định thực hiện quy trỡnh TDXK, cỏc quy định mới này tƣơng đối phự hợp với Nghị định của Chớnh phủ và phỏp luật hiện hành nhƣng để cho cỏc quy định nghiệp vụ TDXK đƣợc hoàn thiện hơn cần đƣợc hoàn chỉnh một số điểm sau:
-Hệ thống chớnh sỏch TDXK
Về cơ chế lói suất nờn đƣợc điều chỉnh theo hƣớng: cho phộp VDB chủ động quyết
định mức lói suất cho vay linh hoạt đối với từng khỏch hàng trờn cơ sở lói suất do Bộ Tài chớnh thụng bỏo trong từng thời kỳ hoặc lói suất cơ bản do Ngõn hàng nhà nƣớc thụng bỏo với biờn độ ± %.
Về đối tượng hưởng chớnh sỏch TDXK của Nhà nước : Chớnh phủ cần sửa đổi quy
định về danh mục mặt hàng vay vốn TDXK ban hành kốm theo Nghị định số 151/2006/NĐ-CP theo hƣớng mở rộng cỏc đối tƣợng mặt hàng Việt Nam hiện đang cú thế mạnh xuất khẩu.
Về đồng tiền cho vay và trả nợ: Nờn xem xột thay đổi điều kiện cho vay bằng ngoại
tệ (nhà xuất khẩu cú nguồn thu ngoại tệ để trả nợ). Cú thể điều chỉnh theo hƣớng cho phộp VDB hoạt động ngoại hối để kết hợp hoỏn đổi ngoại tệ và nội tệ linh hoạt hơn.
-Mở rộng hỡnh thức cho vay
Hỡnh thức theo hạn mức tớn dụng đó đƣợc ỏp dụng trong thời gian qua. Tuy nhiờn, cần đƣợc điều chỉnh linh hoạt hơn, gắn với phõn cấp của cỏc Chi nhỏnh và việc chấm điểm tớn dụng của khỏch hàng. Theo Điều 9 Quy chế Quản lớ vốn TDXK của Nhà nƣớc Ban hành kốm theo Quyết định số 39/QĐ-HĐQL ngày 31 thỏng 8 năm 2007 của hội đồng quản lớ VDB thỡ khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn theo hạn mức đỏp ứng đầy đủ cỏc điều kiện sau: Hoạt động sản xuất kinh doanh cú lói liờn tục trong 02 năm gần nhất; Cú hoạt động xuất khẩu thƣờng xuyờn trong năm; Cú uy tớn trong quan hệ tớn dụng với VDB. Quy định của VDB nhƣ vậy tƣơng đối thận trọng, số lƣợng khỏch hàng đƣợc xem xột cho vay theo hạn mức bị hạn chế và cỏc đơn vị mới tiếp cận với TDXK tại VDB sẽ khú đƣợc xem xột cho vay theo hạn mức. Do đú, VDB nờn cú những điều chỉnh tạo điều kiện cho cỏc khỏch hàng tiếp cận đƣợc cỏc hỡnh thức TDXK, khi xem xột duyệt vay hạn mức sẽ tham khảo thờm về chấm điểm xếp hạng nụị bộ doanh nghiệp vay vốn (nờn loại bỏ yếu tố xột chấm điểm là cú uy tớn quan hệ tớn dụng với VDB mà chỉ cần cú quan hệ tốt với cỏc tổ chức tớn dụng) đồng thời xem xột về tài sản bảo đảm hay khả năng trả nợ trong tƣơng lai của đơn vị. Trƣớc mắt, đẩy mạnh cho vay hạn mức hƣớng đến những khỏch hàng đó cú quan hệ tớn dụng tốt với VDB, cú hoạt động xuất khẩu thƣờng xuyờn liờn tục, vào những ngành nụng, lõm, thuỷ sản.
-Hệ thống chấm điểm khỏch hàng
VDB cũng đó ban hành hƣớng dẫn tạm thời về việc chấm điểm khỏch hàng vay vốn TDXK về lõu dài VDB cần nghiờn cứu xõy dựng một hệ thống chấm điểm xếp hạng khỏch hàng mang tớnh chuyờn nghiệp và hiện đại, thụng tin phục vụ tốt cho cụng tỏc thẩm định xột duyệt cho vay. Xõy dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng phự hợp với từng
phõn khỳc của thị trƣờng tiờu thụ của sản phẩm theo tớnh chất ngành nghề, theo địa bàn. Phõn chia hệ thống chấm điểm khỏch hành là doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và nhỏ HTX. Cần xem xột điều chỉnh mức điểm tối đa của cỏc tiờu chớ để tổng số điểm chấm phản ỏnh chớnh xỏc nhất tỡnh trạng của mỗi khỏch hàng cú thể nờu ra đõy một số mục tiờu hƣớng tới của việc chấm điểm xếp hạng khỏch hàng: Ra quyết định cho vay, xỏc định mức vốn vay, biện phỏp bảo đảm tiền vay đồng thời giỏm sỏt và đỏnh giỏ khi đơn vị vay vốn vẫn đang cũn dƣ nợ, phõn hạng tớn dụng khỏch hàng cho phộp VDB lƣờng trƣớc những dấu hiệu cho thấy chất lƣợng khoản vay đang xấu đi và đƣa ra những biện phỏp đối phú kịp thời.
Cú nhiều phƣơng phỏp tiến hành chấm điểm xếp hạng khỏch hàng, nhƣng tựu chung lại cỏc hệ thống chấm điểm khỏch hàng đều tập trung chấm điểm dựa trờn một số tiờu chớ: Quy mụ doanh nghiệp; Cỏc chỉ số tài chớnh của doanh nghiệp; Cỏc chỉ số phi tài chớnh nhƣ năng lực và kinh nghiệm quản lớ, uy tớn trong quan hệ tớn dụng, mụi trƣờng kinh doanh,… Điểm tớn dụng khỏch hàng đƣợc xỏc định qua việc tổng hợp chấm điểm cỏc tiờu chớ trờn; trờn cơ sở đú, cỏn bộ tớn dụng cú thể đề xuất cỏc điều kiện tớn dụng phự hợp với khỏch hàng, nhúm khỏch hàng.
Hiện nay VDB cũng đó ban hành chớnh sỏch khỏch hàng của VDB nhƣng trong quỏ trỡnh thực hiện cỏc Chi nhỏnh cũng nhƣ chƣa quan tõm đỳng mức đến vấn đề này, phần do thúi quen tƣ duy của một bộ phận cỏn bộ đó cụng tỏc lõu năm trong ngành chƣa chuyển từ tƣ duy cấp phỏt (khỏch hành cần mỡnh) sang tƣ duy phục vụ khỏch hàng. Do đú cần thực hiện tốt cụng tỏc phõn loại khỏch hàng trờn cơ sở đú ỏp dụng cỏc chớnh sỏch tớn dụng phự hợp với từng loại khỏch hàng; theo đú những khỏch hàng lớn, uy tớn sẽ đƣợc ƣu tiờn trong quan hệ với VDB, cú chớnh sỏch ƣu đói đối với khỏch hàng chiến lƣợc. Cụ thể nhƣ sau:
Sớm kiện toàn bộ mỏy tổ chức hoạt động từ Hội sở chớnh đến Chi nhỏnh để VDB cú thể triển khai đồng bộ cỏc hoạt động cũng nhƣ cỏc sản phẩm dịch vụ; tiến tới hỡnh thành một mụ hỡnh chuyờn trỏch về thị trƣờng, marketing và chăm súc khỏch hàng với chức năng nhiện vụ chớnh khảo sỏt, nghiờn cứu thị trƣờng, marketing, tỡm kiếm nhu cầu khỏch hàng và đƣa sản phẩm dịch vụ tới khỏch hàng, nhất là dịch vụ mới.
Hỡnh thành bộ phận chăm súc khỏch hàng để tạo cho khỏch hàng cảm giỏc đƣợc tụn trọng khi đến ngõn hàng. Bộ phận này cú chức năng hƣớng dẫn khỏch hàng, tƣ vấn, giới thiệu cỏc sản phẩm dịch vụ của VDB …
- Kịp thời hỗ trợ nguồn vốn cho cỏc Chi nhỏnh
Nhu cầu cho vay vốn TDXK tại cỏc chi nhỏnh rất lớn và thƣờng xuyờn liờn tục, do đú VDB cần hỗ trợ kịp thời nguồn vốn cho cỏc Chi nhỏnh trong khi nguồn vốn huy động tại cỏc Chi nhỏnh gặp một số khú khăn nhất định và nằm đỏp ứng nhu cầu giải ngõn vốn TDXK cho cỏc đơn vị vay vốn. Từ trƣớc đến nay Hội sở chƣa tớnh phớ điều chuyển vốn cho Chi nhỏnh, việc điều hành nguồn vốn giữa Hội sở Chớnh và Chi nhỏnh cần đƣợc xõy dựng theo hƣớng: (i) xỏc định hạn mức sử dụng vốn cho chi nhỏnh căn cứ vào kế hoạch giải ngõn; (ii) Chi nhỏnh sử dụng vốn vƣợt hạn mức sử dụng vốn phải trả phớ sử dụng vốn; (iii) nguồn vốn huy động dài hạn tại Chi nhỏnh vƣợt hạn mức sử dụng vốn, Chi nhỏnh chuyển về Hội sở và đƣợc hƣởng phớ điều chuyển vốn. Phớ điều chuyển vốn từ Chi nhỏnh về Hội sở đƣợc xậy dựng theo hƣớng khuyến khớch Chi nhỏnh huy động dài hạn. 3.2.1.2.Giải phỏp hỗ trợ cho hoạt động TDXK.
- Thiết lập hệ thống thụng tin
Hiện nay hệ thống thụng tin tớn dụng tại VDB rất yếu và thiếu. Để phục vụ tốt cho cụng tỏc tớn dụng, giỏm sỏt và phũng ngừa rủi ro thỡ cần thiết phải lập hệ thống thụng tin quản trị tớn dụng đặc biệt đối với hoạt động TDXK.
Nghiệp vụ thụng tin tớn dụng là việc thu thập, xử lớ, tổng hợp, phõn tớch, xếp loại, dự bỏo, trao đổi, cung cấp, lƣu trữ, khai thỏc và sử dụng thụng tin tớn dụng nhằm gúp phần đảm bảo an toàn hoạt động tớn dụng; đồng thời giỳp cụng tỏc quản lớ và điều hành cú căn cứ để xõy dựng chiến lƣợc, chớnh sỏch tớn dụng và chiến lƣợc quản lớ rủi ro tớn dụng. Cụng việc này đũi hỏi hệ thống cụng nghệ thụng tin thụng suốt, ổn định giữa VDB và cỏc Chi nhỏnh. Cỏc cỏn bộ tớn dụng cú trỏch nhiệm cập nhật thụng tin về Nhà nhập khẩu, thị trƣờng, giỏ cả cỏc khoản vay do mỡnh tiếp nhận và chia sẻ thụng tin với toàn bộ hệ thống. Thành lập bộ phận chuyờn trỏch về quản lý và thu thập, xử lý thụng tin trong Trung tõm tin học.
Do hoạt động TDXK khụng chỉ liờn quan đến cỏc nhõn tố trong nƣớc mà cũn liờn quan đến nhiều đối tỏc nƣớc ngoài, việc tham gia chia sẻ thụng tin với cỏc tổ chức quốc tế
là khụng thể thiếu. Khi thực hiện cho vay đối với nhà nhập khẩu, tổ chức cho vay phải đỏnh giỏ đƣợc năng lực, khả năng tài chớnh, hệ số tớn nhiệm của nhà nhập khẩu trƣớc khi ra quyết định cho vay. Trong trƣờng hợp khỏc, khi thực hiện hoạt động bảo lónh TDXK, tổ chức bảo lónh cũng phải đỏnh giỏ đƣợc mức độ rủi ro của quốc gia bờn nhập khẩu, cũng nhƣ uy tớn của bản thõn nhà nhập khẩu đƣợc bảo lónh. Để đỏnh giỏ một cỏch tƣơng đối chớnh xỏc, bờn cạnh những thụng tin do ngƣời đi vay cung cấp, tổ chức cung ứng cần cú những kờnh thụng tin bổ sung. Việc này thƣờng đƣợc thực hiện thụng qua kờnh mua thụng tin từ cỏc tổ chức cung cấp thụng tin hoặc tham gia chia sẻ thụng tin với cỏc tổ chức quốc tế. Nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ TDXK đó tổ chức những bộ phận chuyờn làm nhiệm vụ nghiờn cứu, cung cấp thụng tin để phục vụ hoạt động của mỡnh.
- Thiết lập hệ thống quản lớ nợ cú vấn đề
Nợ cú vấn đề là cỏc khoản tớn dụng khụng thu hồi đƣợc hoặc cú dấu hiệu khụng thu hồi đƣợc theo đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng. Nợ cú vấn đề gồm những khoản trong hạn, nợ gia hạn nhƣng cú những dấu hiệu khụng an toàn cú thể dẩn đến rủi ro; nợ thanh toỏn khụng đỳng kỳ hạn, đó quỏ hạn (nợ quỏ hạn thụng thƣờng, nợ khú đũi, nợ chờ xử lý, nợ khoanh, nợ tồn đọng).
Với việc thiết lập hệ thống quản lý nợ cú vấn đề sẽ phũng ngừa, kiểm tra, phỏt hiện, xử lý, thu hồi nợ nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro cú thể xảy ra, giỳp nõng cao hiệu quả hoạt động tớn dụng của VDB. Phõn loại nợ là phƣơng phỏp quan trọng phải thực hiện để quản lý nợ cú vấn đề. Để hệ thống quản lý nợ tốt thỡ cụng tỏc phõn loại nợ là rất quan trọng, cụng tỏc phõn loại nợ đều đặn và thƣờng xuyờn, cỏc tiờu chớ phõn loại nợ phải rừ ràng. Trƣớc mắt thực hiện theo quy định của VDB về phõn loại nợ vay. Hệ thống quản lý nợ cú vấn đề tốt sẽ tạo điều kiện để VDB cơ cấu lại nợ, tạo sự minh bạch tài chớnh và nõng cao uy tớn.
VDB nghiờn cứu điều chỉnh cụng tỏc phõn loại nợ theo chuẩn mực của thế giới trờn cơ sở phõn loại theo khả năng thu hồi nợ, mức độ rủi ro của khoản vay thay vỡ chỉ phõn loại nợ dựa trờn tuổi nợ (thời gian của nợ quỏ hạn) từ đú đỏnh giỏ chuẩn xỏc về cỏc khoản nợ và trớch lập dự phũng rủi ro tƣơng ứng, đƣa ra đƣợc những biện phỏp xử lý nợ kịp thời, trỏnh để nợ tồn đọng, dõy dƣa mà khụng thu hồi đƣợc.
-Hỡnh thức cho vay xuất khẩu
Đối với nghiệp vụ cho vay nhà xuất khẩu, cựng với việc triển khai thanh toỏn quốc tế là khả năng đa dạng húa tớn dụng ngƣời bỏn nhƣ nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ, ứng trƣớc tiền thanh toỏn mà thực chất là cỏc hỡnh thức cho vay ngắn hạn. Tài trợ cho cỏc khoản phải thu cú tớnh chất trung và dài hạn khi cú hỡnh thức thanh toỏn trả chậm với thời gian dài trờn cơ sở bộ chứng từ đó đƣợc ngõn hàng phục vụ nhà nhập khẩu chấp nhận thanh toỏn.
Ngoài ra, trong giai đoạn này cần tăng cƣờng hơn nữa năng lực thẩm định uy tớn của Nhà nhập khẩu với mục tiờu giảm thiểu yờu cầu về bảo đảm tiền vay đối với Nhà xuất khẩu. Tớnh ƣu việt của TDXK của Nhà nƣớc so với tớn dụng thƣơng mại cần thể hiện rừ hơn tổng khõu xử lý thụng tin Nhà nhập khẩu và để làm đƣợc điều này cần cú hệ thống cung cấp, xử lý thụng tin là hoàn chỉnh và chớnh xỏc.
- Hỡnh thức cho vay nhập khẩu.
Theo quy định VDB cũng đƣợc giao nghiệp vụ cho vay bờn mua (cho nhà nhập khẩu vay). Cho đến nay VDB chƣa thực hiện đƣợc nghiệp vụ này. Đõy là nghiệp vụ hoàn toàn mới của VDB và mang tớnh đặc thự cao do khỏch hàng vay vốn là cỏc nhà nhập khẩu ở cỏc quốc gia khỏc nhau.
Tại cỏc nƣớc phỏt triển, nghiệp vụ này ngày càng chiếm vai trũ quan trọng và thay thế dần nghiệp vụ tớn dụng dành cho bờn bỏn, tỷ trọng dƣ nợ tớn dụng ngƣời mua trờn tổng dƣ nợ của cỏc Tổ chức tài trợ xuất khẩu chớnh thức cú xu hƣớng tăng dần.
Trong điều kiện Việt Nam hiện nay khả năng cung cấp tớn dụng ngƣời mua của NHPT sẽ rất hạn chế vỡ vậy việc cung cấp tớn dụng ngƣời mua chủ yếu thực hiện tựy từng trƣờng hợp cụ thể theo chỉ đạo của Chớnh phủ.
Điều kiện cho vay đƣợc Chớnh phủ hoặc Ngõn hàng trung ƣơng nƣớc Nhập khẩu bảo lónh, khoản vay sẽ hạn chế đƣợc rủi ro tớn dụng từ phớa ngƣời vay (Nhà nhập khẩu). Tuy nhiờn, kinh nghiệm cỏc nƣớc đi trƣớc cho thấy nếu gặp rủi ro, quỏ trỡnh thu hồi nợ vay cũng rất khú khăn và phức tạp. Hơn nữa, VDB sẽ trực tiếp chịu rủi ro về mặt tỷ giỏ do thực hiện cho vay và thu nợ bằng cỏc đồng tiền khỏc nhau. Giải ngõn: thụng thƣờng việc giải ngõn đƣợc thực hiện trực tiếp cho Nhà xuất khẩu Việt Nam. Việc giải ngõn này
cú thể đƣợc thực hiện ngay trong giai đoạn sản xuất chế biến hàng húa hoặc khi hàng húa đó đƣợc chuyển giao cho Nhà nhập khẩu.
Để thực hiện tốt nghiệp vụ này, cần thực hiện cỏc nội dung sau: Quan hệ phối hợp chặt chẽ với Đại sứ quỏn. Lónh sự quỏn hoặc đại diện thƣơng mại của Việc Nam tại nƣớc sở tại để thu thập, cập nhật thụng tin phục vụ quản lý khoản vay. Đặc biệt đối với những khoản vay lớn và phức tạp trong luật phỏp của nƣớc nhập khẩu thỡ cú thể thuờ cụng ty tƣ vấn chuyờn nghiệp. Đồng thời cú biện phỏp phũng ngừa rủi ro tỷ giỏ hợp lý nhƣ: cỏc hợp đồng ngoại tệ tƣơng lai, bảo hiểm tỷ giỏ hoặc yờu cầu Bộ Tài chớnh cú cơ chế bự đỏp thiệt hại do rủi ro tỷ giỏ mang lại.
-Hỡnh thức bảo lónh
Do sức hỳt mạnh mẽ của hoạt động cho vay trực tiếp cho phộp nhà xuất khẩu cú vay vốn để thực hiện HĐXK với mức lói suất tƣơng đối ƣu đói nờn cỏc doanh nghiệp chƣa quan tõm nhiều đến cỏc hỡnh thức bảo lónh trong thời gian vừa qua. Để thu hỳt cỏc đơn vị vay vốn quan tõm sử dụng nhiều hơn cỏc hỡnh thức bảo lónh xuất khẩu, bảo lónh dự thầu và bảo lónh thực hiện hợp đồng, quỏ trỡnh phỏt triển khai thỏc nghiệp vụ bảo lónh cần tập trung một số nội dung sau: Quy trỡnh thẩm định, ra quyết định bảo lónh TDXK cần đảm bảo ở mức đơn giản nhất cho đơn vị vay vốn, hạn chế tối đa những trựng lắp với quỏ trỡnh thẩm định khoản vay của NHTM nhƣng vẫn phải đảm bảo yờu cầu an toàn tớn dụng. Ngoài ra, cỏc đơn vị xuất khẩu cú thể thực hiện bảo lónh dự thầu và bảo lónh thực hiện tại cỏc NHTM, VDB sẽ thực hiện bảo lónh đối ứng cho cỏc NHTM. Tuy nhiờn, đơn vị vay vốn chỉ phải trả mức phớ bảo lónh theo đỳng quy định về TDXK. Đặc biệt cần chỳ trọng hơn khõu tƣ vấn kinh nghiệm, kiến thức cho cỏc doanh nghiệp xuất khẩu hiểu rừ, đầy đủ về cơ chế hoạt động cũng nhƣ lợi ớch do cỏc hỡnh thức bảo lónh mang lại.
-Bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu.
Bảo hiểm TDXK là dịch vụ bảo vệ và bồi thƣờng cho ngƣời xuất khẩu khi họ cấp