2.3. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIB 3 1-
2.3.2.2. Những khĩ khăn, tồn tại trong hoạt động quản lý rủi ro tín dụng tại VIB và
VIB và những khĩ khăn, tồn tại khách quan ảnh hưởng đến hoạt động quản lý rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại
Thời gian qua, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng tại VIB đã đạt được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, vẫn cịn một số khĩ khăn, tồn tại cần khắc phục nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng và giảm thiểu rủi ro:
- Chưa tách biệt chức năng tiếp thị khách hàng và thẩm định & lập tờ trình tín dụng để đảm bảo tính khách quan và tránh phát sinh các tiêu cực.
- Cơng tác quản lý Hồ sơ tín dụng chưa được thực hiện thống nhất và chặt chẽ.
- Mức độ tuân thủ của các bộ phận kinh doanh tín dụng chưa cao đặc biệt là trong cơng tác giám sát vốn vay, cơng tác bàn giao hồ sơ tín dụng.
- Chưa quan tâm đúng mức đến việc đánh giá dịng tiền, vốn lưu động rịng của khách hàng trong cơng tác thẩm định tín dụng cũng như trong hệ thống đánh giá tín nhiệm khách hàng doanh nghiệp.
- Chưa chú trọng phân tích và đưa ra cơ cấu dư nợ phù hợp với tình hình kinh tế và mức độ phát triển của các ngành nghề.
- Cơng tác triển khai tiếp thị khách hàng vẫn cịn mang tính tự phát, chưa được thực hiện một các hệ thống. Do đĩ, đối tượng khách hàng vẫn chưa được sàng lọc một cách bài bản và cĩ chất lượng.
- Chưa thiết lập hoặc kết nối được các nguồn thơng tin hữu ích phục vụ cho việc kiểm tra thơng tin về khách hàng, giá cả hàng hĩa, mức độ biến động giá của nguyên liệu đầu vào...
- Khả năng tập hợp và chia sẻ hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ cịn hạn chế, chưa phục vụ tốt cho cơng tác quản lý tín dụng.
- Trình độ nhân viên chưa đồng đều do thường xuyên tuyển dụng mới thay thế cho nhân sự nghỉ việc hay được điều chuyển về các chi nhánh mới thành lập. Các
nhân sự mới được tuyển dụng cần cĩ thời gian để tham gia các lớp đào tạo cũng như làm quen với mơi trường mới.
- Tại VIB, hầu hết các khoản vay đều được phê duyệt tập trung thơng qua Khối quản lý tín dụng, Ủy ban tín dụng. Do vậy, rủi ro tín dụng được kiểm sốt khá tốt, các tiêu cực phát sinh trong quá trình cho vay cũng giảm đáng kể. Tuy nhiên, khi quy mơ hoạt của ngân hàng càng lớn, mơ hình phê duyệt tập trung đã nảy sinh nhiều bất cập, trong đĩ phải kể đến hiện tượng ách tắc hồ sơ do nhân lực của bộ phận Tái thẩm định cịn khá mỏng, chưa thể đảm đương hết khối lượng cơng việc khá lớn. Điều này gây khĩ khăn cho các đơn vị kinh doanh khi thực hiện cam kết về thời gian giải xử lý hồ sơ cho khách hàng vay. Áp lực từ phía các đơn vị kinh doanh đã buộc Bộ phận tái thẩm định phải chạy theo số lượng bằng cách rút ngắn thời gian xem xét hồ sơ vay, do vậy, ít nhiều sẽ ảnh hưởng đến chất lượng tái thẩm định.
- Mặc dù nhiều chính sách tín dụng đã được ban hành nhằm giảm thiểu rủi ro nhưng vẫn chưa mang tính đĩn đầu cơng tác phân tích và dự báo thị trường chưa được thực hiện tốt.
Ngồi ra, trong cơng tác xử lý nợ vẫn cịn tồn tại một số vướng mắc sau:
- Tính tuân thủ, hợp tác của các cán bộ tín dụng chưa cao, việc xử lý nợ luơn ở thế bị động do thiếu thơng tin về khách hàng. Cĩ nhiều trường hợp, khách hàng đã cĩ cam kết trả nợ bằng văn bản, nhưng khi đến hạn thanh tốn theo cam kết. cán bộ tín dụng khơng kiên quyết đơn đốc, nhắc nhở nên khách hàng lại tiếp tục chây ỳ, kéo dài thời gian trả nợ làm cho việc xử lý càng trở nên khĩ khăn.
- Nhân sự cho cơng tác xử lý nợ chưa tăng hợp lý trong khi cán bộ tín dụng do áp lực về doanh số chỉ chú trong vào cơng tác cho vay mà chưa quan tâm nhiều đến chất lượng tín dụng cũng như việc xử lý nợ xấu.
- Cơng tác xử lý nợ chưa thực sự quyết liệt do thiếu sự phối hợp chặt chẽ giữa bộ phận xử lý nợ và bộ phận kinh doanh.
- Xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu hiện nay vẫn cịn gặp phải nhiều trở ngại một phần do cơ chế vận hành khơng hồn thiện của các cơ quan, ban ngành cĩ liên quan và những bất cập trong quy định về xử lý tài sản đảm bảo. Các thủ tục pháp lý liên quan đến cơng tác xử lý nợ cịn rườm rà, mất nhiều thời gian và tốn kém chi phí. Để khắc phục những khĩ khăn mang tính khách quan, địi hỏi bộ phận chuyên trách ngồi việc thường xuyên đơn đốc, gây áp lực về phía khách hàng cĩ nợ xấu, nợ quá hạn, cũng cần phải thiết lập mối quan hệ với các cơ quan hữu quan nhằm tận dụng sự hỗ trợ trong cơng tác xử lý nợ về lâu dài.
Mặt khác, như đã phân tích ở trên, hiện nay dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng dư nợ của VIB. Tuy nhiên, việc cho vay đối tượng khách hàng này tiềm ẩn nhiều rủi ro do một số hạn chế, tồn tại xuất phát từ phía các doanh nghiệp:
- Khả năng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng của DNV&N cịn hạn chế do phương án kinh doanh của doanh nghiệp thường mang tính thương vụ hoặc ngắn hạn, được lập khá sơ sài và thiếu sức thuyết phục, chưa kể tỷ lệ vốn tự cĩ tham gia vào phương án kinh doanh chiếm tỷ lệ khá thấp.
- Trình độ quản lý của các chủ DNV&N nhìn chung cịn hạn chế do phần lớn chưa qua đào tạo bài bản. Việc điều hành của doanh nghiệp thường dựa trên mơ hình quản lý theo kiểu gia đình và chưa thực sự chuyên nghiệp.
- Nhìn chung, hoạt động của các DNV&N vẫn cịn mang tính tự phát cao, chưa xây dựng được kế hoạch và chiến lược kinh doanh dài hạn vì vậy các doanh nghiệp này sẽ gặp phải khĩ khăn trong mơi trường hội nhập kinh tế quốc tế. Bên cạnh đĩ, hoạt động nghiên cứu thị trường của các DNV&N cịn rất yếu kém, chiến lược marketing, xây dựng và quảng bá thương hiệu vẫn chưa được quan tâm và đầu tư thích đáng.
- Đối với các doanh nghiệp sản xuất, hầu hết trình độ cơng nghệ kỹ thuật và trình độ tự động hĩa cịn thấp. Do đĩ, năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm làm ra vẫn chưa đáp ứng tốt yêu cầu của thị trường.
- Xuất phát từ những hạn chế về vốn, kỹ thuật, nhân lực nên sức cạnh tranh của sản phẩm, dịch vụ chưa cao. Bên cạnh đĩ, các DNV&N trong nước phải đối mặt với vấn đề hàng hĩa nhập khẩu ngày càng gia tăng. Để cĩ thể mở rộng mạng lưới phân phối, đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm, các doanh nghiệp này buộc phải áp dụng chính sách bán hàng trả chậm dẫn đến tình trạng nợ phải thu khá lớn và khĩ kiểm sốt.
- Đa số các DNV&N hiện vẫn chưa chấp hành tốt chế độ hạch tốn kế tốn theo quy định. Do muốn che dấu quy mơ và hiệu quả hoạt động kinh doanh nhằm mục đính trốn thuế nên hầu hết các số liệu trên báo kế tốn khơng phản ánh trung thực tình hình tài chính của doanh nghiệp. Thực tế cho thấy, gần như 100% báo cáo tài chính của DNV&N đều khơng qua kiềm tốn. Điều này gây khĩ khăn cho ngân hàng trong quá trình thẩm định, đánh giá doanh nghiệp và ra quyết định cho vay. Bên cạnh đĩ, chủ doanh nghiệp thường ngại cung cấp thơng tin cho ngân hàng vì theo họ đĩ là các bí mật kinh doanh khơng thể tiết lộ, các thơng tin nếu được cung cấp cũng thiếu độ tin cậy do chưa cĩ cơ sở để kiểm tra, đánh giá mức độ chính xác, trung thực.
- Phần lớn các DNV&N thiếu tài sản để đảm bảo nợ vay ngân hàng trong khi đĩ lại chưa đủ uy tín để vay bằng tín chấp. Trong trường hợp tài sản đảm bảo vốn vay là quyền sử dụng đất thuê nếu được ngân hàng chấp nhận theo đúng quy định sẽ được định giá rất thấp. Một số doanh nghiệp dùng vốn tự cĩ để đầu tư nhà xưởng, văn phịng… nhưng việc xây dựng mang tính tự phát nên khơng được hồn cơng, do đĩ khơng đủ điều kiện để làm tài sản thế chấp.
- Một trong những hiện tượng khá phổ biến hiện nay là vốn đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp thấp hơn rất nhiều so với thực tế. Nguyên nhân cĩ thể là do doanh nghiệp khơng ý thức được tầm quan trọng của vốn đăng ký kinh doanh hoặc cố tình để né tránh việc đĩng thuế. Vốn gĩp khơng chính thức được thể hiện dưới dạng nợ phải trả, kết quả là tỷ lệ nợ trên vốn chủ sở hữu khá cao. Trong trường hợp
này, ngân hàng khơng thể cho vay nhiều do khoản vốn gĩp khơng chính thức khơng đảo bảo tính cam kết về nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng.
- Những khĩ khăn, tồn tại khách quan ảnh hưởng đến sự an tồn trong hoạt động tín dụng của các ngân hàng thương mại:
o Hoạt động định hướng của Nhà nước cịn yếu:
Thời gian qua, các ngành nghề cĩ khả năng phát triển đều được Nhà Nước quan tâm hỗ trợ về mặt chính sách. Tuy nhiên, do chưa được sự phân tích và dự báo nghiêm túc về mặt vĩ mơ dẫn đến việc đầu tư theo phong trào, khi phát sinh những vấn đề bất lợi do yếu tố chủ quan và khách quan, các nhà đầu tư cùng ngân hàng phải tự mày mị để thốt khỏi khĩ khăn trong khi nhà nước vẫn cịn lúng túng trong việc đưa ra các định hướng cụ thể hay giải pháp điều chỉnh, khắc phục hậu quả. Các ví dụ là các nước áp dụng chống phá giá đối với thủy sản của Việt Nam, các vụ kiện phá giá da giầy của EU, quota dệt may, thị trường bất động sản tăng trưởng nĩng sau đĩ rơi vào tình trạng đĩng băng gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến nền kinh tế trong nước.
o Thơng tin, số liệu thống kê ngành nghề khơng đầy đủ và thiếu độ tin cậy:
Các cơ quan ban ngành của Nhà nước hiện nay đã quan tâm hơn đến hoạt động thống kê số liệu của các ngành nghề nhằm phục vụ cho các yêu cầu phân tích và tính tốn các chỉ số kinh tế, từ đĩ đánh giá kết quả hoạt động của nền kinh tế sau những giai đoạn nhất định, dự đốn và lập kế hoạch phát triển. Tuy nhiên, các số liệu thống kê hiện nay cĩ độ chính xác khơng cao, phần lớn dựa vào sự kê khai của cá nhân, doanh nghiệp trong khi các chủ thể này thường cĩ xu hướng giảm bớt số liệu hoạt động (để tránh thuế, phí…) hoặc tăng thêm số liệu (để báo cáo thành tích, thường rơi vào các trường hợp các doanh nghiệp nhà nước). Yêu cầu kiểm tốn số liệu chưa được áp dụng rộng rãi.
Từ các lý do trên, các số liệu thống kê của các cơ quan ban ngành thường khơng chính xác, đầy đủ gây khĩ khăn cho các ngân hàng thương mại trong việc tra cứu thơng tin.
o Thơng tin về cá nhân và doanh nghiệp chưa được cập nhật đầy đủ, kịp thời nhằm phục vụ ngân hàng trong việc đánh giá uy tín của khách hàng trong quan hệ vay vốn:
Hiện nay, Ngân hàng Nhà Nước đã xây dựng trung tâm thơng tin tín dụng CIC nhằm cung cấp dữ liệu cho các ngân hàng thương mại trong cơng tác tín dụng và tiến sâu hơn nữa là phục vụ cơng tác kiểm tra thơng tin về doanh nghiệp. Tuy nhiên, hiện nay thơng tin của CIC cịn chưa được cập nhật một cách đầy đủ, kịp thời do các ngân hàng chưa tuân thủ đúng các yêu cầu của Ngân hàng Nhà Nước về việc cung cấp số liệu tín dụng của khách hàng vay.
Kết luận chương 2: Ngồi việc khái quát hĩa tình hình hoạt động của VIB trong
năm 2009, chương 2 đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại VIB trong thời gian qua. Đồng thời, đánh giá những kết quả đạt được và những khĩ khăn, tồn tại cần khắc phục trong quá trình triển triển khai thực hiện hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của Ngân hàng.
Chương 3
CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM (VIB)
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIB TRONG THỜI GIAN TỚI