3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ CHÍNH
3.3.2. Nâng cao chất lượng cung cấp thơng tin nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng 63
Thơng tin về khách hàng đĩng vai trị quan trọng trong việc ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng. Khi nền kinh tế ngày càng phát triển, quan hệ kinh tế thương mại ngày càng đa dạng và phức tạp thì nhu cầu thơng tin ngày càng trở nên quan trọng và cĩ ý nghĩa thực tiễn hơn bao giờ hết.
Về cơ bản, thơng tin tín dụng phải thỏa mãn: tính đầy đủ, cập nhật và chính xác. Tuy nhiên, thơng tin được cung cấp bởi Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) vẫn cịn hạn chế, chưa đáp ứng đầy đủ các yêu cầu phục vụ cho hoạt động tín dụng. Để chấn chỉnh và tăng cường hiệu quả hoạt động của CIC, Ngân hàng Nhà nước cần các biện pháp khuyến khích hoặc bắt buộc NHTM cung cấp đầy đủ, kịp thời các thơng tin liên quan đến khách hàng vay.
Bên cạnh đĩ, cần mở rộng đối tượng là thành viên của trung tâm, bao gồm các doanh nghiệp, tập đồn kinh tế lớn để cĩ thể thu thập được những thơng tin về quan hệ kinh tế thương mại, tình hình hoạt động của các ngành kinh doanh, làm cơ sở để ngân hàng thương tham khảo và đưa ra hướng điều chỉnh cấu cho vay phù hợp.
Ngân hàng Nhà nước nên từng bước hồn thiện mơ hình hoạt động của Trung tâm thơng tin tín cụng và khơng ngừng cải tiến cơng nghệ, đổi mới nâng cao chất lượng chương trình, phần mềm ứng dụng, đáp ứng nhu tra cứu thơng tin ngày càng gia tăng của các ngân hàng thương mại.
Ngồi ra, cần nâng cao vai trị của ngân hàng nhà nước trong việc định hướng và tư vấn cho các ngân hàng thương mại thơng qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa ra các nhận định, dự báo khách quan và mang tính khoa học để các ngân hàng thương mại cĩ cơ sở tham khảo và hoạch định chính sách tín dụng sao cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa ngăn ngừa, hạn chế rủi ro.
3.3.3. Xây dựng và hồn thiện hành lang pháp lý, tạo mơi trường thơng thống và an tồn cho hoạt động tín dụng
- Tiếp tục xây dựng và hồn thiện cơ chế chính sách và hệ thống các văn bản pháp quy, bao gồm: các nghị định của chính phủ, quyết định của Thủ tướng chính phủ, quyết định của thống đống NHNN, các thơng tư hướng dẫn… tạo ra khuơn khổ pháp lý cần thiết cho việc thực hiện tốt Luật NHNN, Luật các TCTD, bảo đảm cho các NHTM hoạt động an tồn hiệu quả.
- Nhanh chĩng hồn chỉnh và ổn định chính sách vĩ mơ gĩp phần làm thơng thống nền kinh tế. Trong việc hoạch định chính sách, cần cân đối một cách hợp lý giữa các mục tiêu, đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ và sự phát triển bền vững của hệ thống NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức hay thay đổi định hướng quá đột ngột, ảnh hưởng khơng tốt đến hoạt động của ngân hàng thương mại.
- Trong việc ban hành chính sách pháp luật cần nắm bắt kịp thời và đĩn đầu xu hướng phát triển của nền kinh tế để tránh tình trạng bất cập, chồng chéo khi triển khai thực hiện.; cần thu thập ý kiến khách quan từ các cơ quan ban ngành và các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế khác nhau để đảm bảo việc thực thi được hiệu quả, cơng bằng và phù hợp với tình hình thực tế.
- Hồn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay để trong trường hợp ngân hàng đã thực hiện đúng và đầy đủ các quy định về thấp chấp, cầm cố về tài sản khi cho vay thì khi xử lý nợ, ngân hàng cĩ thể tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo một cách dễ dàng, nhanh chĩng để sớm thu hồi nợ vay, thay vì phải đương đầu với những khĩ khăn về quy trình, thủ tục và thời gian xử lý tài sản đảm bảo như hiện nay.
- Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay trên cơ sở đảm bảo an tồn tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các ngân hàng thương mại. Một mặt, quy định chặt chẽ về trách nhiệm của các ngân hàng thươn mại về việc tuân thủ quy chế cho vay và đảm bảo tiền vay, mặt khác, hạn chế bớt các thủ tục pháp lý rườm rà, phức tạp gây khĩ khăn cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện.
- Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với các ban ngành cĩ liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khĩ khăn, vướng mắc trong thủ tục phát mãi tài sản. Nên cĩ những hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, tịa án, Sở Tài nguyên mơi trường, Chính quyền cơ sở…làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thơng tư liên ngành nhằm nâng cao hiệu quả trong việc phối hợp đẩy nhanh tiến độ thi hành án.
- Hồn thiện và áp dụng hệ thống kế tốn, kiểm tốn theo chuẩn mực quốc để đưa hoạt động của doanh nghiệp trong nước phát triển theo hướng lành mạnh, an tồn hiệu quả trong mơi trường hội nhập kinh tế.
Kết luận chương 3: Trên cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại VIB trong thời gian qua, chương 3 nêu ra định hướng hoạt động kinh doanh nĩi chung và hoạt động tín dụng của VIB trong thời gian tới. Từ đĩ, đưa ra các giải pháp và đề xuất nhằm khắc phục những hạn chế của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tại VIB nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng một cách an tồn và hiệu quả.
KẾT LUẬN
Hệ thống ngân hàng thương mại được xem là một mắc xích khơng thể thiếu gĩp phần ổn định và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Do tính đặc thù của loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, sự bất ổn của một ngân hàng thương mại khơng chỉ gây nên ảnh hưởng dây chuyền cho tồn hệ thống ngân hàng mà cịn tác động tiêu cực đến tồn bộ nền kinh tế của một quốc gia nếu Ngân hàng trung ương khơng cĩ các biện pháp xử lý kịp thời và hiệu quả. Nghiên cứu rủi ro trong hoạt động tín dụng và hệ thống quản lý rủi ro tín dụng là một đề tài mang tính thực tiễn cao. Cho đến nay, tín dụng vẫn là nghiệp vụ mang lại nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng thương mại Việt Nam và cũng là nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Do vậy, việc thiết lập một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng hiệu là một yêu cầu cấp thiết mà bất cứ ngân hàng nào cũng cần phải quan tâm.
Sau khi đi vào phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam (VIB) để thấy được những ưu điểm nội tại của Ngân hàng và những khĩ khăn, hạn chế cần khắc phục, tác giả đã mạnh dan đưa ra một số giải pháp, đề xuất nhằm nâng cao chất lượng của hệ thống quản lý rủi ro tín dụng của VIB nĩi riêng và của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nĩi chung.
Do thời gian nghiên cứu và kiến thức, kinh nghiệp cịn nhiều hạn chế, tác giả khơng thể tránh khỏi những thiếu sĩt khi thực hiện luận văn, rất mong nhận được những đĩng gĩp ý kiến của Quý Thầy, Cơ và những người quan tâm đến lĩnh vực ngân hàng để đề tài nghiên cứu được hồn thiện hơn và cĩ thể được áp dụng vào thực tế.
Xin chân thành cám ơn Quý Thầy Cơ Trường Đại Học Kinh Tế Thành phố Hồ Chí Minh đã nhiệt tình giảng dạy và hướng dẫn học viên trong suốt khĩa học với rất nhiều các kiến thức, thơng tin bổ ích, thiết thực. Chân thành Cám ơn PGS.TS. Trần Huy Hồng đã hết lịng giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn này.
Tài Liệu Tham Khảo
1. Trần Huy Hồng (2003), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê.
2. Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), Hồng Đức, Trần Huy Hồng, Trầm Xuân Hương, Nguyễn Quốc Anh (2000), “Tín Dụng Ngân Hàng”, Nhà xuất bản Thống Kê.
3. PTS. Nguyễn Đăng Dờn, PTS. Hồng Đức, PTS. Trần Huy Hồng, Th.S Trầm Xuân Hương, Tiền tệ - ngân hàng, NXB Tp.HCM 1998.
4. TS Nguyễn Đăng Dờn, TS. Trần Huy Hồng, TS. Hồng Đức, Th.S Trầm Xuân Hương, Tiền tệ - ngân hàng II, NXB Thống kê 2000.
5. PTS. Nguyễn Văn Tiến, Th.S Tơ Kim Ngọc, Nguyễn Thanh Sơn, Ngơ Thị Bích Ngọc, Trần Thị Liên, Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà nội 1999.
6. Trần Ngọc Thơ (2005), “Kinh tế Việt Nam Trên Đường Hội Nhập”, NXB Thống Kê.
7. Banking Training Center (2002), “Quản trị rủi ro trong ngân hàng”, Tài liệu đào tạo.
8. Bank Training Center (2003), “Quản lý khoản vay & Thu hồi nợ” – Tài liệu đào tạo.
9. Bank Training Center (2005), “Quản lý khoản vay và Danh Mục Khoản Vay”, Tài liệu đào tạo.
10. Huỳnh Thế Du, “Bài Viết: Thành Cơng và Thất Bại của các Mơ hình xử lý nợ xấu”, (15/11/2004), Tài liệu Fullbright.
11. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam năm 2003.
12. Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các Tổ chức tín dụng năm 2004.
14. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 22/04/2005 ban hành quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD.
15. Quyết định số 18/2006/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 24/07/2007 về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước
16. Tạp chí phát triển kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Tp.HCM các số ra năm 2009 - 2010.
17. Tạp chí ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các số ra năm 2009-2010.
Website:
www.vib.com.vn
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam.
www.sbv.gov.vn
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
www.vnexpress.net
Tin nhanh Việt Nam
www.tintucvietnam.com
Tin tức Việt Nam
www.vneconomy.com.vn
Thời báo Kinh tế Việt Nam
www.saigontimes.com.vn/tbktsg