Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Doanh số cho vay 13150 100.00% 20482 100.00% 26379 100.00%
Ngắn hạn 12340 93.84% 18873 92.14% 24238 91.88% Trung dài hạn 810 6.16% 1609 7.86% 2141 8.12%
Doanh số thu nợ 12353 100.00% 17407 100.00% 25203 100.00%
Ngắn hạn 11706 94.76% 16346 93.90% 23446 93.03% Trung dài hạn 647 5.24% 1061 6.10% 1757 6.97%
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Chỉ tiờu
Nguồn: NHNNVN chi nhỏnh Súc Trăng
Trong năm 2006 và 2008 cựng với tốc độ tăng trởng kinh tế cao của Tỉnh Súc Trăng, nhu cầu vốn đỏp ứng cho nỊn kinh tế cịng không ngừng mở rộng. Hầu hết cỏc NHTM trờn địa bàn Tỉnh Súc Trăng đều chỳ trọng đầu t− tín dụng theo hớng tăng dần tỷ trọng cho vay cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng. Đõy là khu vực kinh tế cú nhu cầu vốn rất lớn, kinh doanh năng động cú hiệu quả, tạo ra nhiều việc làm cho xà hội, đem lại nguồn thu ngõn sỏch lớn cho Nhà n−ớc.
Mở rộng đối t−ợng cho vay cũn đồng nghĩa với việc phõn tỏn rủi ro tớn dụng. Cỏc ngõn hàng đà chủ động tiếp cận với doanh nghiệp, hộ nụng dõn, phỏt hiện cỏc nhu cầu đầu t−, các ch−ơng trỡnh và dự ỏn kinh doanh. Đà đ−a vào kế hoạch đầu t các ch−ơng trỡnh và dự ỏn sản xuất kinh doanh, liờn hệ với cỏc ban ngành của Tỉnh để kết hợp với nhau trong quỏ trỡnh đẩy mạnh đầu t. Cỏc ngõn hàng đà chủ động mở rộng mạng lới hoạt động, mở thờm cỏc phũng giao dịch, đặc biệt là thõm nhập vào Khu cụng nghiệp tập trung. Rỳt ngắn thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn, giải quyết cho vay nhanh chúng. Chủ động cựng cỏc doanh nghiệp cú điỊu kiƯn vay vốn theo hạn mức phự hợp.
Từ các biƯn pháp trờn, hoạt động tớn dụng khụng ngừng đ−ỵc mở rộng, doanh số cho vay tăng đều qua cỏc năm. Tổng doanh số cho vay năm 2006 đạt 13.150 tỷ đồng, năm 2007 đạt 20.482 tỷ đồng tăng 55,75% so với năm 2006, năm 2008 mặc dự nền kinh tế gặp nhiều khú khăn nh−ng doanh số cho vay vẫn đạt 26.379 tỷ đồng, tăng 28,79% so với năm 2007. Trong đú doanh số cho vay ngắn hạn năm 2008 là 24.238 tỷ đồng, tăng 28,43% và chiếm tỷ trọng 91,88% trong tỉng doanh số cho vay nền kinh tế, doanh số cho vay trung dài hạn chỉ cú 2.141 tỷ đồng tăng 33,06% và chỉ chiếm tỷ trọng 8,12% trong tổng doanh số cho vaỵ Tỷ trọng cho vay trung dài hạn rất ít ch−a phự hợp với tỡnh hỡnh kinh tế địa phơng đang trong giai đoạn phỏt triển.
2.2.2.2 Cơ cấu tín dơng của cỏc NHTM trờn địa bàn:
Bảng 2.7 : Cơ cấu d− nỵ theo thời gian và theo nội ngoại tệ ĐVT: Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So 2006 Số tiền Tỷ trọng So 2007
Cơ cấu theo thời gian 5158 100.00% 8224 100.00% 59.44% 9420 100.00% 14.54%
Ngắn hạn 3794 73.56% 6312 76.75% 66.37% 7126 75.65% 12.90% Dài hạn 1364 26.44% 1912 23.25% 40.18% 2294 24.35% 19.98%
Cơ cấu theo nội ngoại tệ 5158 100.00% 8224 100.00% 59.44% 9420 100.00% 14.54%
Nội tệ 4341 84.16% 6538 79.50% 50.61% 8715 92.52% 33.30% Ngọai tệ 817 15.84% 1686 20.50% 106.36% 705 7.48% -58.19% Chỉ tiờu
31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008
Tại bảng 2.7 cho ta thấy tỷ lệ d− nợ trung, dài hạn chỉ dao động trong khoảng 25%/tỉng d− nỵ. Trong khi tỷ trọng nguồn vốn trung, dài hạn tăng giảm thất th−ờng, năm 2006 là 37,32%, năm 2007 là 36,96% và năm 2008 là 23,49%/tổng nguồn. Do tớnh thiếu ổn định nờn nguồn vốn trung dài hạn khú phỏt huy hết hiệu quả.
Nhỡn chung, trong giai đoạn 2006-2008, tỷ trọng d− nợ cho vay ngắn hạn của cỏc NHTM đều cao hơn và tăng dần qua cỏc năm so với d nợ cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ cho vay ngắn hạn luụn chiếm trờn 73% tổng d− nỵ. Vì vậy trong thời gian tới cơ cấu dự nợ cần đợc thay đổi phự hợp với định hớng chuyển dịch cơ cấu kinh tế của tỉnh.
Tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ thay đổi thất th−ờng qua cỏc năm, năm 2006 là 15,84%; năm 2007 là 20,5% và năm 2008 chỉ cũn 7,48% do ảnh hởng của cuộc khủng hoảng tài chớnh thế giới, làm cho cỏc doanh nghiệp xuất khẩu của tỉnh gặp khú khăn rất lớn về đầu ra sản phẩm, sản xuất bị đỡnh trệ. Đõy là một năm kinh doanh đầy khú khăn của cỏc doanh nghiệp xuất khẩ
Bảng 2.8: Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế và ngành kinh tế
Đơn vị : Tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So 2006 Số tiền Tỷ trọng So 2007 Cơ cấu theo TPKT
5158 100.00% 8224 100.00% 59.44% 9420 100.00% 14.54% Nhà nước 24 0.47% 72 0.88% 200.00% 255 2.71% 254.17% Tập thể 4 0.08% 10 0.12% 150.00% 15 0.16% 50.00% Tư nhõn 389 7.54% 571 6.94% 46.79% 636 6.75% 11.38% Cỏ thể 2908 56.38% 3851 46.83% 32.43% 4388 46.58% 13.94% Hỗn hợp 1833 35.54% 3720 45.23% 102.95% 4126 43.80% 10.91%
Cơ cấu theo ngành kinh
tế 5158 100.00% 8224 100.00% 59.44% 9420 100.00% 14.54% Ngành nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp 1652 32.03% 2092 25.44% 26.63% 2260 23.99% 8.03% Ngành cụng nghiệp chế biến, xõy dựng 1686 32.69% 3257 39.60% 93.18% 3748 39.79% 15.08% Ngành thương nghiệp, dịch vụ, khỏc 1820 35.28% 2875 34.96% 57.97% 3412 36.22% 18.68% Chỉ tiờu 31/12/2006 31/12/2007 31/12/2008
Nguồn: NHNNVN chi nhánh Sóc Trăng
* Cơ cấu d nợ theo thành phần kinh tế:
CƠ CẤU DƯ NỢ NĂM 2008 PHÂN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ
Cỏ thể 46.58% Tập thể 0.16% Nhà nước 2.71% Hỗn hợp 43.80% Tư nhõn 6.75% Nhà nước Tập thể Tư nhõn Cỏ thể Hỗn hợp
BiĨu đồ 2.3: Cơ cấu d− nợ theo thành phần kinh tế
Cơ cấu tín dơng theo thành phần kinh tế cú sự chuyển biến theo h−ớng tăng tỷ trọng loại hỡnh kinh tế hỗn hợp với tỷ trọng d− nỵ cho vay trong tổng d− nợ năm
2006 là 35,54%, năm 2007 là 45,23%, và năm 2008 là 43,80% do d− nợ đối với cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn và cụng ty cổ phần cú tốc độ tăng tr−ởng khá nhanh, đõy cũng là thành phần kinh tế chiếm tỷ trọng cao trong tỉng d− nỵ. D− nỵ cho vay khu vực kinh tế cá thĨ chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng d− nợ, năm 2006 là 56,38% cũn 46,83% năm 2007 và 46,58% năm 2008 do những năm gần đõy cỏc NHTM trờn địa bàn Tỉnh đà tăng c−ờng cho cỏc hộ gia đỡnh vay phục vụ sản xuất, mua sắm nhà ở và ph−ơng tiện đi lạ Cũn lại, tỷ trọng cho vay kinh tế nhà n−ớc và kinh tế tập thể chiếm mức thấp d−ới 3% trong tổng d− nợ, hầu hết cỏc NHTM đều thực hiƯn chđ trơng giảm d− nợ đối với thành phần kinh tế này do sản xt kém hiƯu quả cđa một số doanh nghiƯp nhà n−ớc trong thời gian quạ
* Cơ cấu d− nợ theo ngành kinh tế:
CƠ CẤU DƯ NỢ NĂM 2008 THEO NGÀNH KINH TẾ 23.99% 39.79% 36.22% Ngành nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp Ngành cụng nghiệp chế biến, xõy dựng Ngành thương nghiệp, dịch vụ, khỏc
BiĨu đồ 2.4: Cơ cấu d− nợ theo ngành kinh tế
Bám sát chiến lợc phỏt triển kinh tế của Tỉnh Súc Trăng từng b−ớc chun dịch cơ cấu kinh tế theo h−ớng cụng nghiệp húa, hiện đại húa: cụng nghiệp - th−ơng nghiƯp - dịch vơ - nụng nghiệp, cỏc NHTM trờn địa bàn đà dần chuyển đổi cơ cấu đầu t− tín dụng theo h−ớng tăng dần tỷ trọng cho vay trong cỏc ngành cụng nghiệp chế biến, đồng thời giảm tỷ trọng đầu t− vào cỏc ngành nụng, lõm nghiệp. Đối với ngành cụng nghiệp chế biến nhu cầu vốn đầu t− là rất lớn. Do đú thời gian qua hầu hết cỏc ngõn hàng th−ơng mại đà từng bớc thõm nhập vào cỏc cụng ty chế biến thđy hải sản, khu cụng nghiệp tập trung, đ−a nguồn vốn tín dụng đến với cỏc doanh
nợ cho vay ngành nụng lõm nghiƯp tuy vẫn còn chiếm tỷ trọng lớn trong tỉng d− nỵ nh−ng có xu h−ớng giảm đỏng kể qua cỏc năm, năm 2006 là 32,02%, năm 2007 là 25,44% và năm 2008 cũn 23,99%. Bờn cạnh đú, tỷ trọng d− nỵ cho vay trong tỉng d− nợ của một số ngành khỏc nh−: ngành công nghiƯp, th−ơng nghiệp dịch vụ tăng rừ rệt qua từng năm, năm 2006 là 67,97% đến năm 2008 tăng lờn trờn 76%/tổng d− nợ. Nhỡn chung, tỷ trọng d− nợ cỏc ngành cú bớc chun biến tích cực góp phần đỏp ứng nhu cầu phát triĨn kinh tế-xã hội cđa tỉnh.
2.2.2.3 Hiệu quả hoạt động tớn dụng cỏc NHTM trờn địa bàn:
Tớnh đến cuối năm 2008 cỏc NHTM trờn địa bàn đà cho vay hơn 9.420 tỷ đồng cho cỏc hộ dõn và doanh nghiệp đỏp ứng nhu cầu vốn cho phỏt triển kinh tế địa ph−ơng. Việc đầu t− vốn của cỏc NHTM đều thực hiện theo cỏc chủ tr−ơng cđa Đảng và Nhà n−ớc vỊ phỏt triển kinh tế xà hội địa bàn nh−: phát triển nuụi trồng thủy sản, kinh tế trang trại, cải tạo vờn tạp, tài trợ xuất nhập khẩu cỏc mặt hàng thủy hải sản, nụng sản, khu cụng nghiệp, cho vay xõy dựng sửa chữa nhà ở, xõy dựng khu dân c− ….
Bảng 2.9: Tỷ trọng vốn vay NH so với GDP của địa ph−ơng
Đơn vị : tỷ đồng
Chỉ tiêu 2006 2007 2008
D− nỵ cho vay nỊn kinh tế
(thời điĨm 31/12)
5.158 8.224 9.420
GDP nền kinh tế 10.709 13.124 15.589
Tỷ lệ d− nỵ /GDP (%) 48,17% 62,66% 60,42%
Tỷ lệ d− nợ/GDP của tỉnh là rất cao phần nào thĨ hiƯn tầm quan trọng cđa hoạt động tớn dụng trờn địa bàn tỉnh Súc Trăng.
Tớn dụng hiện vẫn là nguồn thu nhập chớnh của cỏc NHTM trờn địa bàn. Thu nhập lãi vay so tổng thu nhập luụn chiếm tỷ trọng cao trờn 85%.
Bảng 2.10: Kết quả kinh doanh
ĐVT: Tỷ đồng
CHỈ TIấU NĂM 2006 NĂM 2007 NĂM 2008
Tổng thu nhập 602 955 1508
TĐ: TN từ hoạt động tớn dụng 554 824 1301
Tỷ trọng TN từ hoạt động tớn dụng 92.03% 86.28% 86.27%
Tổng chi phớ 555 845 1375
Chờnh lệch thu nhập chi phớ 47 110 133
Nguồn: NHNNVN chi nhánh Sóc Trăng
2.2.2.4 Tỡnh hỡnh hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg ngày 23/01/2009 và Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg của thủ t−ớng chính phđ: và Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg của thủ t−ớng chính phđ:
Bảng 2.11: Tỡnh hỡnh hỗ trợ lÃi suất theo Quyết định 131/QĐ-TTg
(Số liệu đến ngày 31/7/2009) ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Số lợng khỏch hàng vay đợc hỗ trỵ lãi st D− nợ cho vay đ−ỵc hỗ trợ lÃi suất (Tỷ đồng)
Số lãi tiỊn vay đã hỗ trợ lÃi suất
(TriƯu đồng) 1. Phõn theo ngành kinh tế: 27.493 4.338 45.696
Nụng nghiệp, lõm nghiệp 23.783 448 1.804 Thđy sản 1.052 263 3.723 Công nghiƯp chế biến 111 1.660 17.056 Th−ơng nghiƯp 2.358 1.766 20.943 Khỏch sạn và nhà hàng 63 25 349
Ngành khỏc 126 176 1.821
2. Phõn theo đối t−ỵng KH vay 27.493 4.338 45.696
Doanh nghiệp 443 3.002 34.300 Hơp tỏc xà 13 11 138 Tỉ chức khác 13 9 122 Hộ gia đỡnh và cỏ nhõn 27.024 1.316 11.136
Nhằm thực hiƯn chđ trơng ngăn chặn suy giảm kinh tế, duy trỡ tăng tr−ởng kinh tế và bảo đảm an sinh xà hội, ngành ngõn hàng đang rất tớch cực gúp sức, chia sỴ cùng nỊn kinh tế thụng qua thực hiện chớnh sỏch hỗ trợ lÃi suất cho vay nền kinh tế theo cỏc Quyết định số 131/2009/QĐ-TTg, Quyết định số 443/2009/QĐ-TTg, cđa Thđ t−ớng Chính phủ. Việc triển khai chớnh sỏch hỗ trợ lÃi suất đã đ−ợc NHNN chi nhỏnh Súc Trăng và cỏc TCTD đún nhận và tổ chức triển khai một cỏch nghiờm tỳc, qut liƯt thơng qua viƯc khẩn trơng hồn thiện thể chế, bảo đảm đỏp ứng thuận tiện, nhanh chúng, đầy đủ nhu cầu vay vốn đúng đối t−ợng, đỳng quy định của phỏp luật; tăng cờng cụng tỏc thụng tin, tuyờn truyền và thanh tra, giỏm sỏt. Trong 5 tháng triĨn khai thực hiƯn từ 1/02/2009 đến 31/7/2009 , toàn tỉnh đà cho vay hỗ trợ đợc 27.493 khỏch hàng với d− nợ là 4.338 tỷ đồng, chiếm trờn 43,74%/tổng d− nỵ (d− nỵ đến 31/7/2009 là 9.916 tỷ đồng). Đối t−ỵng cho vay chđ u là doanh nghiƯp với d− nợ cho vay là 3.002 tỷ đồng, chiếm 69,20%/tổng d− nợ cho vay hỗ trợ lÃi suất. Ngành nghề cho vay hỗ trợ chiếm tỷ trọng cao nhất là ngành th−ơng nghiƯp với 1.766 tỷ đồng, chiếm 40,71%/tỉng d− nợ cho vay hỗ trợ lÃi suất, ngành cụng nghiƯp
chế biến là 1.660 tỷ đồng, chiếm 38,27%, cũn lại là cỏc ngành nụng nghiệp, thủy
sản …
Tình hình cho vay HTLS theo Quyết định 443/QĐ-TTG đối với cỏc khoản vay trung, dài hạn cũn rất ít. Qua thời gian triĨn khai thực hiƯn từ ngày 7/4/2009 đến 31/7/2009, cỏc NHTM trờn địa bàn đà cho vay HTLS đợc 38 khỏch hàng với d− nỵ 33 tỷ đồng, chủ yếu tập trung ở ngành cụng nghiệp chế biến với d− nỵ cho vay 16 tỷ đồng, ngành vận tải với d− nợ cho vay 8 tỷ đồng.
Chính sách cho vay HTLS đà tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiƯp, dân c−
ổn định, phỏt triển sản xuất kinh doanh và đời sống. Cho đến nay, cú thể khẳng định chống suy giảm kinh tế, kớch thớch tăng tr−ởng kinh tế qua hỗ trợ lÃi suất cho vay là chđ trơng đỳng đắn của Chớnh phủ và giải phỏp phự hợp với hoàn cảnh Việt Nam đ−ỵc d− luận xà hội hoan nghờnh và đồng tỡnh. Điều này đ−ợc chứng minh bằng những tín hiƯu tích cực cđa nỊn kinh tế đang từng b−ớc v−ợt qua giai đoạn khú khăn; cỏc doanh nghiệp duy trỡ và dần phục hồi đ−ợc sản xuất kinh doanh.
VỊ phía các NHTM, chính sách HTLS cđa Chính Phủ đà giỳp cỏc NHTM hạn chế đ−ợc rủi ro do gỏnh nặng về việc trả lÃi vay ngõn hàng trong điều kiện kinh doanh gặp khú khăn đối với khỏch hàng vay vốn ngõn hàng. Nhờ vốn vay hỗ trỵ lãi st, một số khỏch hàng vợt qua đợc khú khăn và dần dần phơc hồi đ−ợc sản xuất kinh doanh từ nguy cơ sắp lõm vào tỡnh trạng phỏ sản.
Bờn cạnh những kết quả đạt đ−ỵc, vẫn cũn một số ớt băn khoăn về hiệu quả đớch thực của chớnh sỏch hỗ trợ lÃi suất và tăng tr−ởng tín dụng trong thời gian quạ Một số lÃnh đạo ngõn hàng và chi nhỏnh ngõn hàng tỏ ra e ngại viƯc mở rộng cho vay HTLS. Theo họ, cỏc khoản vay HTLS ngoài việc vẫn phải thẩm định, làm đỳng mọi thđ tơc nh− một món vay bình th−ờng lại phải luụn lo lắng vỡ phải chịu trỏch nhiệm cỏc khoản vay đ−ợc HTLS đảm bảo tuõn thủ đỳng đối tợng và cỏc quy định nghiờm ngặt của NHNN. Một số ngõn hàng lo ngại, nếu thanh tra NHNN kết luận món vay khụng đỳng đối tợng sẽ khụng đợc hoàn trả số tiỊn lãi giảm trừ từ NHNN và cú thể bị cỏc hỡnh thức kỷ lt rất nỈng.
Mặt khỏc, đối với những DN tớnh toỏn làm ăn thận trọng thỡ cũng khụng hào hứng vay HTLS. DN muốn co cụm lại để duy trỡ sự tồn tại chứ khụng muốn vay vốn để phỏt triển. Bởi cõu hỏi lớn đặt ra là vay vốn để làm gỡ, sản xuất cỏi gỡ, bỏn cho aị.. vẫn ch−a có lời giải đỏp. Trong khi ngời mua vẫn thắt chặt chi tiờu vỡ lo sợ thu nhập trong t−ơng lai sẽ giảm. Do vậy, nguyờn tắc của DN là bất kể cỏi gỡ khụng cú thị trờng tiờu thụ thỡ khụng vay m−ợn, khụng làm. Bờn cạnh đú, do chớnh sách thuế ch−a chỈt chẽ, hiện t−ợng trốn thuế cũn nhiều, nờn cũn khụng ớt DN sản xuất/cung ứng hàng hoỏ bỏn thỡ nhiều nhng kờ hoỏ đơn lại ớt. Nếu ng−ời mua đũi hoỏ đơn tài chớnh, ngời bỏn sẽ đũi thờm 10% thuế VAT. Khi so sánh với cái mất 10% và cỏi đợc 4% HTLS (phải xuất trỡnh hoỏ đơn Bộ Tài chớnh) thỡ một số DN/hộ gia đỡnh dự thuộc đối t−ỵng HTLS vẫn xin vay thơng mại thụng thờng. Đặc biƯt, khơng ít tr−ờng hỵp sử dụng húa đơn khống để đợc hỗ trợ lÃi suất, gõy khụng ớt khú khăn cho cơ quan thuế trong quỏ trỡnh kiểm tra, giỏm sỏt. Hoặc cú trờng hỵp sử dụng một húa đơn để xin vay HTLS ở nhiều ngõn hàng, đến nay vẫn ch−a có quy