1.2.4.1 .Nguyên nhân bất khả kháng
1.2.6.1. Mơ hình 6C
Tư cách người vay (Character)
Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng: người xin vay có mục đích rõ ràng và có thiện chí nghiêm chỉnh trả nợ khi đến hạn. Khi mục đích vay đã rõ ràng, cán bộ tín dụng phải xác định xem có phù hợp với chính sách tín dụng hiện hành của ngân hàng hay khơng. Thậm chí, cho dù mục đích xin vay là tốt, thì cán bộ tín dụng cũng phải xác định xem người vay có thái độ, trách nhiệm trong việc sử dụng vốn vay, trả lời các
câu hỏi một cách trung thực, có thiện chí và nỗ lực hết sức để hoàn trả nợ vay khi đến hạn. Nếu phát hiện thấy người vay giả dối trong kế hoạch sử dụng vốn và trả nợ như đã thỏa thuận, cán bộ tín dụng từ chối cho vay, nếu khơng rủi ro tín dụng sẽ phát sinh cho ngân hàng.
Năng lực của người vay ( Capacity)
Cán bộ tín dụng phải chắc chắn rằng người xin vay phải có đủ năng lực hành vi và năng lực pháp lý để ký hợp đồng tín dụng. Người đại diện cho cơng ty ký kết hợp đồng tín dụng phải là người được ủy quyền hợp pháp của công ty.
Thu nhập của người vay (Cash)
Trước tiên phải xác định được nguồn thu thập của người vay từ nguồn nào: luồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập; bán thanh lý tài sản; tiền từ phát hành chứng khoán nợ hay chứng khoán vốn. Bất cứ nguồn thu nào từ các khả năng trên đều có thể sử dụng trả nợ vay cho ngân hàng.
Bảo đảm tiền vay (Callateral)
Khi đánh giá khía cạnh bảo đảm tiền vay, cán bộ phải xem xét giá trị tài sản có chất lượng để hỗ trợ khoản vay hay không, đồng thời chú ý đến các yếu tố nhạy cảm như : tuổi thọ, điều kiện và mức độ chuyên dụng của tài sản người vay. Khía cạnh cơng nghệ cũng phải đặc biệt chú ý, bởi tài sản người vay có cơng nghệ lạc hậu, thì giá trị giảm rất nhiều và khó tìm được người mua trong khi cơng nghệ thay đổi hàng ngày.
Các điều kiện khác (Condition)
Cán bộ tín dụng và nhà phân tích cần phải biết xu hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề của người vay, cũng như điều kiện kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản tín dụng. Để đánh giá xu hướng ngành và điều kiện kinh tế có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Kiểm soát (Control)
Tập trung vào những vấn đề như: các thay đổi pháp luật và quy chế có ảnh hưởng xấu đến người vay. Yêu cầu tín dụng của người vay có thể đáp ứng được tiêu chuẩn của ngân hàng và của nhà quản lý về chất lượng tín dụng.