CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY DỰ ÁN TẠI SACOMBANK
3.1 Kiến nghị với Sacombank
CHƯƠNG 3
KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DỰ ÁN
3
c th n đ
Sacombank có mạng lưới chi nhánh đặt ở khắp vùng miền của đất nước, vì vậy nên phân loại dự án theo tính chất ngành nghề đầu tư, ví dụ như: đầu tư phát triển, đầu tư dịch vụ,… theo định hướng qui hoạch phát triển kinh tế của Chính phủ, của địa phưong để có định hướng cho vay có trọng điểm theo thế mạnh của vùng miền và Ban lãnh đạo giao chỉ tiêu cho khu vực, chi nhánh triển khai phù hợp với lộ trình ngắn hạn và trung dài hạn.
Khi lập kế hoạch cho vay dự án từng thời kỳ cần liên hệ với các vấn đề bên
ngồi như tình hình kinh tế vĩ mơ, xem xét xu hướng phát triển kinh tế trên
cơ sở toàn diện, không nên chỉ dựa vào số liệu quá khứ. Các chỉ tiêu cần liên hệ như: tốc độ tăng trưởng của nên kinh tế GDP, tốc độ lạm phát, tình hình xuất nhập khẩu,… và dự báo trong khỏang 3-10 năm, tương ứng với khỏang thời gian cho vay của dự án. Ngồi ra, q trình lập kế hoạch cho vay dự án
cần tính đến nội lực của ngân hàng hiện tại và lộ trình phát triển trong tương lai.
Đưa ra các giải pháp để bán hàng trọn gói sản phẩm cho vay dự án. Khi ph
như thanh toán xuất nhập khẩu, dịch vụ thanh
át sinh cho vay dự án thì phải nhận diện được các sản phẩm dịch vụ đi kèm
ngoài cho vay toán trong nước
qua tài khỏan ngân hàng, mua bán ngoại tệ, leasing, thẻ, tiền gửi, xây dựng, …. Khi đó ngân hàng có thể chào giá cạnh tranh, đem lại lợi nhuận cao nhất
ệ thống của tập đoàn Sacombank.
3.1.2. Kiến nghị giải pháp về nguồn vốn cho vay
Nguồn vốn cho vay là cơ sở để ngân hàng xác định mục tiêu cho vay, trong ó tính
hiện có với ho kinh tế ngân h
Do đó, ơn là cho vay dài
hạn.
phải nâ phiếu t nguồn trọng,
cho ngân hàng, phát huy sức mạnh h
đ chất của nguồn vốn có ảnh hưởng lớn đến chiến lược cho vay dự án. Nguồn vốn dành cho vay dự án phải có tính chất ổn định cao và kỳ hạn cũng nên tương ứng, cơ cấu nguồn và sử dụng nguồn hợp lý. Tỷ lệ cho vay trung dài hạn/ nguồn vốn huy động ngắn hạn chỉ nên ở mức từ 20 – 25%. Ở tỷ lệ này vẫn bảo đảm nguồn thanh khỏan tốt cho ngân hàng khi có biến động về cơ cấu nguồn.
Để có nguồn vốn cho vay dự án, các ngân hàng cần quan tâm đến nguồn vốn của ngân hàng và khả năng huy động vốn trung dài hạn của ngân hàng. Đối ạt động của ngành ngân hàng thì nguồn vốn từ huy động từ dân cư và tổ chức là quan trọng nhất, nó thường chiếm tỷ trọng từ 80-90% tổng nguồn vốn của àng, tuy nhiên phần lớn kỳ hạn của nguồn vốn này là ngắn hạn (<= 12 tháng).
trước nay các ngân hàng chỉ quan tâm cho vay ngắn hạn h
Các giải pháp cần thiết để cân đối nguồn vốn cho vay dự án là ngân hàng ng cao năng lực tài chính của mình bằng nguồn vốn tự có hoặc phát hành trái rung dài hạn hoặc tìm nguồn vốn dài hạn từ các tổ chức nước ngoài. Cơ cấu vốn để cho vay phù hợp với tính chất kỳ hạn của nguồn vốn là khá quan bảo đảm khả năng thanh khoản hợp lý cho ngân hàng
Trong thời kỳ hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các định chế tài chính gồi r
nước n ất quan tâm đến việc đầu tư vào Việt Nam, đặc biệt là ngành ngân hàng, này hi hàng. M muốn án có t Do đó từ các
định chế tài chính nước ngồi để giảm bớt áp lực huy động dài hạn với lãi suất cao. c quản lý tài sản nợ – có, tức
3.1.3.
ng cho các cán bộ nghiệp vụ tại Hội sở và chi nhánh thực hiện thống nhất về phươn
thêm bộ phận chuyên môn thẩm định về phương diện kỹ thuật. Khi phân tích rủi ro, cần sử dụng ít nhất 2 do đó kênh huy động từ các nguồn này là rất khả thi. Tuy nhiên, các nguồn ện nay cũng cịn rất hạn chế, khơng đáp ứng đủ nhu cầu cho vay của ngân ặt khác, các mục đích vay của dự án mà các định chế tài chính nước ngoài tài trợ chủ yếu nhằm vào các dự án về năng lượng, cải thiện mơi trường, dự ính chất hỗ trợ người có thu nhập thấp, hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ. , các dự án có mục đích vay như trên nên sử dụng các nguồn vốn vay
Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến năng lự
quản lý nguồn vốn, bảo đảm tính thanh khoản hợp lý trong từng thời kỳ, đem lại hiệu quả hoạt động cao nhất cho ngân hàng. Vì việc cho vay dự án thì thời gian thu hồi nợ khá dài, ảnh hưởng đến tính thanh khoản của ngân hàng nếu khơng có sự chuẩn bị nguồn vốn trung dài hạn hợp lý. Do đó, phịng ban, chi nhánh cần phối kết hợp với phòng nguồn vốn của ngân hàng khi quyết định cho vay các dự án có giá trị lớn, thời gian thu hồi nợ dài.
Kiến nghị giải pháp về nghiệp vụ
3.1.3.1. Ban hành hướng dẫn phương pháp thẩm định thống nhất trong hệ thống
Phòng thẩm định tại hội sở cần ban hành cẩm nang hướng dẫn thẩm định dự án riê
g pháp, nội dung quan trọng cần thiết của dự án nhằm rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ sớm nhất mà vẫn bảo đảm an toàn trong họat động.
Trong q trình thẩm định, ngồi phân tích định lượng cần quan tâm đến việc đánh giá dự án bằng định tính. Việc thẩm định định tính cần địi hỏi cán bộ phải có kinh nghiệm lâu năm. Một số dự án lớn cần phải có
phươn
kỳ và p
đến dự án sẽ chẳng có ý nghĩa nếu các dữ liệu đã cho y dựng kế hoạch vốn có hiệu quả chính là dự báo đáng tin cậy về cơ hội thị trường, cơng nghệ có tính cạnh tranh, hành động
ững thay đổi về vốn lưu động,… Do đó, để thực hiện có hiệu quả các quyết định đầu tư thì cần phải xây dựng và thực hiện các biện pháp kiểm tra, kiểm soát nh
c đánh giá liên quan đến qu
g pháp phân tích rủi ro ví dụ như dùng phân tích độ nhạy và chạy thêm mơ phỏng tính xác suất % NPV dương để củng cố kết quả thẩm định, giúp ban lãnh đạo ra quyết định cuối cùng về việc cho vay.
Trong nguồn lực vốn có giới hạn thì ngân hàng lựa chọn các dự án tốt, có thời gian thu hồi vốn nhanh để cho vay. Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm để cho vay các dự án có tính khả thi cao, ngành nghề có khả năng cạnh tranh cao trong mơi trường quốc tế và khả năng thu hồi vốn cao. Để làm được điều này, ngân hàng cần xây dựng danh mục cho vay đối với từng lĩnh vực ngành nghề phù hợp với thế mạnh của khách hàng, địa phương, phù hợp với định hướng phát triển cho từng thời
hù hợp với chính sách phát triển của Chính phủ.
3.1.3.2. Xây dựng và ban hành khung đánh giá định lượng phục vụ cho công tác thẩm định dự án
Các đánh giá và dự báo về định lượng đáng tin cậy là hết sức quan trọng đối với quyết định đầu tư. Một quy trình phức tạp để phân tích thơng tin tài chính và xử lý các quyết định có liên quan
khơng đáng tin cậy. Vì vậy, các căn cứ để xâ
có thể của các đối thủ cạnh tranh, của chính phủ về lượng bán ra, giá bán, chi phí hoạt động, nh
ằm bảo đảm các dự báo mang tính thực tiễn khi ra quyết định.
Đánh giá chi phí và lợi nhuận của một dự án đầu tư phải thể hiện được kết
quả của hoạt động đầu tư. Thông tin quan trọng là sự thay đổi trong các luồng tiền mặt do tiến hành thực hiện dự án. Độ chính xác cần thiết cho cá
yết định đầu tư phụ thuộc vào:
o Giai đoạn đánh giá dự án (giai đoạn đầu chưa cần độ chính xác cao);
o Mức độ nhạy cảm về kinh tế của dự án đối với độ chính xác và thời điểm diễn ra của mỗi yếu tố trong bảng đánh giá;
o So sánh tương quan giữa dự án mới với các dự án khác đã thực hiện.
Dự toán đầu tư cố định:
Các khoản đầu tư cố định bao gồm mọi chi phí cần thiết để dự án chính thức được h
heo đó, có thể phỏng đốn
n ầ nh b
chi phí dự tốn trên mỗi m2 nhân với số m2 dự tính cho 1 tồ nhà.
à sản xuất và cung cấp đấu thầu, thường có thể tính nhanh
Tu
Tuổ
trình hay m y óc thiết bị đang sử
oạt động, đó là chi phí mua sắm, lắp đặt thiết bị, đào tạo, uỷ thác, hư hỏng ban đầu, phụ tùng thay thế, kiểm kê,…đầu tư vốn trong một dự án thường được xác định chính xác hơn các yếu tố cần thiết cho quyết định đầu tư, bởi vì các quyết định đầu tư diễn ra trong tương lai gần trong đó chi phí vận hành và doanh thu được xác định trong suốt thời gian thực hiện dự án.
Phương pháp ước lược chi phí vốn đơn giản nhất địi hỏi phải xây dựng các khoản chi phí khác trong kế hoạch chi tiết của dự án. T
chính xác khoả đầu tư c n thiết. Ví dụ: chi phí một tồ nhà có thể ước tí ằng
Thay vì kêu gọi các nh
được dự tốn bằng thơng tin có sẵn. Phương pháp này sẽ không làm mất thời gian của các nhà thầu. Nếu dự án là thay thế thiết bị hiện có thì phải tính tốn bằng các luồng tiền mặt ra vào ròng khi thay thế và thanh lý thiết bị đó, kể cả thuế.
Dự tốn vốn lưu động:
Bảng phân tích bao gồm mọi khoản đầu tư cần thiết cho 1 dự án. Dự án có thể tăng hay giảm tiền mặt, số tiền phải thu, số tiền phải trả, hay kiểm kê. Những thay đổi về vốn lưu động phải được đề cập trong các phép tính dự tốn cũng như những thay đổi với các dự tốn đó khi kết thúc thực hiện dự án đó.
Khung thời gian kế hoạch – tuổi thọ kinh tế
Thường khó xác định được tuổi thọ của dự án (tức là khung thời gian lập kế hoạch). Tiêu chuẩn để xác định là khả năng liên tục tạo ra các luồng tiền mặt thoả đáng hay lợi ích vơ hình. Tuổi thọ của một dự án ngắn hơn tuổi thọ vật chất, công nghệ hay thị trường sản phẩm của nó.
ổi thọ cơng nghệ
i thọ công nghệ là khoảng thời gian trôi qua trước khi cho ra đời một qui á móc thiết bị mới hơn làm cho qui trình hay máy m
dụng trở n : “…cũn ũng phát triển theo mơ hình chữ S, trải qua bốn kỳ: hìn
ay đổi kiểu loại sản ph
n. Do đó cần c dự tốn vịng đời kinh tế nếu dự án có khả năng sinh lã
n vịng đời kinh
tế của ó thể là 10 năm. Ở một số cơ
sở, luồ
dự báo doanh thu bán hàng thơng qua vịng đời của dự án. Việ
ên lạc hậu. Khoa học nghiên cứu về chu kỳ sống của công nghệ cho rằng g như vạn vật, công nghệ c
h thành, phát triển, trưởng thành và suy thối”.(nguồn: tạp chí Phát triển
kinh tế, số 209, tháng 3-2008). Vì thế, việc cải tiến trong các qui trình và máy móc
đang sử dụng là lẽ đương nhiên, nhưng cải tiến qui trình hay máy móc thiết bị và vào thời gian nào đó là câu hỏi khó trả lời nhất. Có thể ngầm hiểu tuổi thọ cơng nghệ là vòng đời vật chất/thể chất.
Tuổi thọ thị trường sản phẩm
Cho dù một cái máy nào đó trong tình trạng hồn hảo và cho dù khơng có cái máy nào tốt hơn trên thị trường, nhưng vịng đời kinh tế của nó sẽ kết thúc ngay khi nó ngừng cung cấp sản phẩm cho thị trường. Vịng đời thị trường sản phẩm của máy đó có thể kết thúc vì việc vận hành của máy đó trở nên thừa do th
ẩm hay vì thị trường khơng tiêu thụ sản phẩm đó nữa.
Vịng đời kinh tế của dự án từ thu nhập đầu tư là rất quan trọng nếu dự án kéo dài trong một khoảng thời gian tương đối ngắn, chẳng hạn như 10 năm hay chưa tới 10 năm nhưng sẽ kém phần quan trọng nếu đó là các dự án dài hạn hơ
quan tâm đặt biệt đến cá
i cao nhưng vòng đời kinh tế ngắn.
Vì các dự tốn vốn khơng chắc chắn, đặt biệt các dự tốn có liên quan tới khối lượng bán, một số cơ sở kinh doanh đặt ra giới hạn nhất định về khuôn khổ kế hoạch áp dụng trong phân tích. Khn khổ kế hoạch có thể ngắn hơ
dự án ước tính; đối với một số cơ sơ thời gian c
ng tiền mặt vượt quá khuôn khổ kế hoạch bị bỏ qua vì khuynh hướng bảo thủ hay bị xem là không quan trọng đối với dự án. Các cơ sở khác áp dụng việc định giá tuỳ ý về giá trị đối với các lợi ích vượt quá khuôn khổ kế hoạch.
Định giá / dự đoán thị trường
Nghiên cứu thị trường
c nghiên cứu cần mô tả đầy đủ mọi mặt về vị thế công ty trên thị trường và đánh giá mức độ rủi ro của thị trường liên quan tới công việc kinh doanh. Việc
nghiên cứu sẽ cung cấp thông tin về xu hướng cung, cầu, thu nhập rịng và chi phí bán hàng cũng như việc xác định các đối thủ cạnh tranh đang hoặc sẽ tham gia thị trường đó.
Thơng thường, dự báo này xuất phát từ các giả thiết nói trên liên quan tới các điều kiện kinh tế và sản xuất kinh doanh nói chung nhằm định giá toàn bộ thị trường, chia lẻ theo các chỉ tiêu tiêu thụ sản phẩm, theo khu vực và theo khách hàng, sau đó đi đến kết luận đối với các dự toán bán hàng cụ thể tiềm năng sẵn có trên th
rong qui trình sản xuất để thíc
p dụng phân tích tương quan.
ng là 1 trong những lãnh vực khó nhất trong dự báo
ị trường đó.
Khi xây dựng các dự báo bán hàng, cần cân nhắc việc sản phẩm và dịch vụ có thể trở nên lạc hậu. Những hạng mục như vậy có vịng đời chỉ một vài năm, do đó các cơ sở khơng nhất thiết phải là người chi phí thấp mà phải là người đổi mới sản phẩm hàng hoá. Do đó dự báo về cầu phải cân nhắc việc thường xuyên đưa ra các sản phẩm mới, giao hàng đúng thời điểm, và linh hoạt t
h ứng với thị hiếu khách hàng. Khi cân nhắc cũng phải nhắc đến các yếu tố trong qui trình tuyển chọn thiết bị cơ bản.
Mối quan hệ có ý nghĩa khi các chỉ số bán hàng của cơ sở kinh doanh và các chỉ số kinh tế đối với thị trường nói chung hay các thống kê trong các ngành khai thác nói riêng có thể được tính bằng cách á
Nhân tố cạnh tranh
Dự báo cầu cần chỉ ra được các đối thủ cạnh tranh và thị phần của họ. Công suất sản xuất hiện nay và tương lai phải được đánh giá, có liên hệ với cầu dự báo để chỉ ra được là khi nào cần thiết phải mở rộng thị trường và mở rộng ra bao nhiêu. Tiềm lực kinh tế và khả năng mỏ rộng của các đối thủ cũng phải được cân nhắc cùng với chu kì vịng đời sản phẩm cơng nghệ của họ
Định giá
Việc xác định xu hướng giá thườ
thị trường. Tuy nhiên, việc phân tích cân bằng cung / cầu và đánh giá tiềm lực kinh tế của đối thủ cạnh tranh cũng có thể là hướng dẫn cần thiết. Việc cân nhắc sự co giãn cầu đối với giá cả và nghiên cứu kỹ chu trình vịng đời sản phẩm cũng
cần thiết vì trong các giai đoạn đầu hình thành sản phẩm mới, giá thường cao; giá giảm khi nhu cầu đạt điểm cân bằng, sau đó tiếp tục giảm khi các sản phẩm mới xuất hiện trên thị trường.