23 Ngân hàng Sài gịn Cơng Thương
3.2.1.2.2. Công tác thẩm định và xét duyệt cho vay
Thẩm định và xét duyệt cho vay là công tác vơ cùng quan trọng có tính chất quyết
định đến việc tổ chức tín dụng đồng ý hay từ chối cấp tín dụng đến khách hàng cũng
Nếu như tại các tổ chức tín dụng cổ phần, tổ chức tín dụng có vốn đầu tư nước
ngồi đã có sự tách biệt giữa công tác xét duyệt cho vay và cơng tác thẩm định thì các tổ chức tín dụng nhà nước trên địa bàn đều thực hiện theo mô hình tín dụng cũ trong đó khơng có sự tách biệt giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay, dẫn đến hồ sơ tín
dụng khơng được thẩm định một cách độc lập bởi các bộ phận chức năng và các quyết
định cho vay phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ quan của người có thẩm quyền phán quyết
cho vay, tạo ra nhiều rủi ro có nguyên nhân từ phía ngân hàng. Nhận thức được điểm
yếu trên, với sự hỗ trợ kỹ thuật của Ngân hàng Thế giới, các tổ chức tín dụng nhà nước trên địa bàn đã tiến hành tái cơ cấu lại mơ hình tổ chức quản lý trong đó có tách bạch giữa khâu thẩm định và quyết định cho vay. Hồ sơ tín dụng được xem xét độc lập bởi
hai bộ phận chức năng là phịng Tín dụng và phịng Thẩm định. Người có quyền phán
quyết cho vay (giám đốc hoặc hội đồng tín dụng) nhận được hai nguồn thơng tin tham
mưu sẽ có quyết định cho vay một cách khoa học và khách quan hơn, từ đó hạn chế được rủi ro tín dụng có ngun nhân từ các hạn chế trong khâu thẩm định và xét duyệt
cho vay.
Tuy nhiên các tổ chức tín dụng cũng đang gặp phải những khó khăn khi thực hiện mơ hình này đó là: thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay kéo dài do hồ sơ tín dụng phải trải qua hai bộ phận làm giảm khả năng cạnh tranh của tổ chức tín dụng, hồ sơ tín dụng khơng hồn tồn phản ánh hết thực chất hoạt động của một khách hàng trong điều kiện nền kinh tế nước ta cịn ở trình độ thấp, thơng tin kém minh bạch so với các nước có nền kinh tế phát triển, sự thiếu chuyên nghiệp của một bộ phận khơng nhỏ cán bộ tín dụng và thẩm định …
Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập kinh tế Thế giới với sự tham gia ngày càng sâu rộng của các tổ chức tài chính ngân hàng nước ngồi vốn có trình độ kỹ thuật, cơng nghệ và tính chuyên nghiệp rất cao; để nâng cao hiệu qủa công tác thẩm định và xét
duyệt cho vay cũng như nâng cao khả năng cạnh tranh, Một số biện pháp đề xuất đối
với các tổ chức tín dụng trong nước như sau:
- Tập trung chuẩn hóa quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay, đặc biệt là quy trình thẩm định bằng việc xây dựng hệ thống các chỉ tiêu thẩm định dự án đầu tư khoa
Quy trình thẩm định và xét duyệt cho vay khoa học, minh bạch cũng có tác dụng rút ngắn thời gian thẩm định và xét duyệt cho vay của tổ chức tín dụng.
- Xây dựng chính sách khách hàng nhằm mục đích phân loại khách hàng và áp dụng những chính sách cụ thể (giới hạn tín dụng, lãi suất cho vay, cơ chế bảo đảm vốn
vay…) cho từng nhóm khách hàng cụ thể. Chính sách khách hàng phải được xây
dựng trên cơ sở khoa học, dựa vào hệ thống các chỉ tiêu định lượng và định tính về các phương diện: đánh giá khả năng tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh, tốc độ tăng trưởng, tỷ suất lợi nhuận… của khách hàng, mức độ quan hệ và uy tín của
khách hàng đối với tổ chức tín dụng. Nếu tổ chức tín dụng xây dựng được một
chính sách khách hàng tốt sẽ đem lại những kết qủa sau đây:
i. Phân loại các khách hàng đang và sẽ có quan hệ tín dụng thành các cấp độ: khách hàng đặc biệt tốt, khách hàng tốt, khách hàng trung bình, khách hàng xấu, khách hàng rất xấu.
ii. Có chính sách phù hợp đối với từng nhóm khách hàng về hạn mức tín dụng, lãi suất cho vay, bảo đảm tiền vay…theo nguyên tắc lợi nhuận kỳ vọng bù đắp được rủi ro, có cơ chế thu hút khách hàng tốt và hạn chế khách hàng xấu.
iii. Tạo ra sự rõ ràng, minh bạch trong hoạt động tín dụng, ngăn ngừa các hành vi lợi dụng quyền hạn để phán quyết cho vay trái quy định, bệnh chủ quan duy ý chí của một bộ phận không nhỏ các cán bộ lãnh đạo tổ chức tín dụng, ngành ngừa các hành vi cấu kết giữa khách hàng và ngân hàng để trục lợi…