1.3.2 .Cho thuê tài chính
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2015
Dịch vụ ngân hàng ở nước ta đang phát triển hết sức nhanh chóng, đem lại tiện ích cho người dân, thúc đẩy chu chuyển vốn trong xã hội và thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Là một trong số các ngân hàng chủ chốt của nền kinh tế, Vietinbank đã cung ứng tín dụng cho hầu hết các ngành kinh tế lớn của đất nước, đặc biệt là công nghiệp nặng, công nghiệp nhẹ, xây dựng, giao thông vận tải, thương nghiệp và dịch vụ, tiên phong mở rộng cho vay 5 thành phần kinh tế. Đáng chú ý, tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank ở mức thấp nhất toàn ngành, chỉ chiếm 1% dư nợ.
Trong thời gian tới, cụ thể là từ nay tới năm 2015 NHCT Việt Nam hoạch định về phát triển dịch vụ theo ba xu hướng như sau:
- Một là, phát triển các dịch vụ trên thị trường tài chính, chủ yếu trên thị
trường chứng khoán. Trong những năm tới cần triển khai nghiệp vụ lưu ký chứng khoán, thanh toán bù trừ chứng khoán và ngân hàng giám sát.
- Hai là, phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tiện ích và hiện đại. Theo đó, dịch vụ ngân hàng bán bn là dành cho các công ty, tập đồn kinh doanh cịn dịch vụ ngân hàng bán lẻ là dành cho khách hàng cá nhân.
+ Tăng tiện ích của tài khoản cá nhân: Ngồi chức năng là tài khoản tiền gửi thơng thường của cá nhân còn cung cấp dịch vụ ngân hàng thấu chi trên tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương, tài sản đảm bảo khác. Cung cấp dịch vụ thẻ trên tài khoản cá nhân, chủ yếu là thẻ ATM nội địa, một số đối tượng khách hàng và phát hành thẻ tín
dụng quốc tế: VISA, Master Card, Amex,... Dịch vụ chi trả lương qua tài khoản cá nhân, thanh toán tiền hàng hoá và dịch vụ, chuyển tiền và thanh toán khác, cũng cần phải được phát triển mạnh. Cần tiếp tục triển khai trên diện rộng dịch vụ thanh tốn hóa đơn tiền điện, điện thoại với Viễn thông Điện lực, Bưu điện, Vinaphone, Citiphone, MobiFone, VMS…Đặc biệt, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản trên cơ sở sử dụng dịch vụ ngân hàng tự động
ATM được nhiều doanh nghiệp có đơng cơng nhân, tổ chức có đơng người
lao động chấp nhận.
+ Đa dạng các sản phẩm của dịch vụ ngân hàng cá nhân: Mở rộng dịch vụ
cho vay vốn trả góp mua ơ tơ, kể cả xe du lịch gia đình, xe du lịch kinh doanh, xe vận tải,... được phối hợp với các đại lý bán xe và dựa trên thu nhập, tài sản đảm bảo tiền vay của người mua xe ô tô, với thời hạn được vay lên tới 4 -5 năm và số tiền vay tương ứng với 60% đến 90% giá mua xe. Dịch vụ mua nhà trả góp cũng cần phát triển mạnh tại các đô thị, được đơng đảo các cặp gia đình trẻ có thu nhập khá và ổn định hoan nghênh, với thời hạn vay tối đa lên tới 10-15 năm….
+ Gia tăng tính tiện lợi về dịch vụ tài khoản cho khách hàng dựa trên công
nghệ ngân hàng hiện đại: Cung cấp dịch vụ ngân hàng Internet Banking,
Mobile Banking,... cho chủ tài khoản.
- Ba là, mở rộng các dịch vụ ngân hàng quốc tế như dịch vụ bao thanh toán - Factoring, quyền chọn tiền tệ - option, hoán đổi lãi suất,... Ngoài ra phát triển dịch vụ quản lý vốn trên tài khoản của khách hàng đã. Đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền kiều hối phải được phát triển, phối hợp với các tổ chức quốc tế như Western Union,...
3.1.2. Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng của NHCT chi nhánh ĐN
Trong nền kinh tế mở, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng ngày càng cao, nhất là dịch vụ ngân hàng bán lẻ. Trên địa bàn Đồng Nai có rất nhiều Ngân hàng
thương mại do đó mức độ cạnh tranh giữa các NH là khá cao. Chi nhánh NHCT Đồng Nai muốn giữ được thị phần và phát triển ổn định từ nay đến năm 2015 phải đặt ra những mục tiêu và phương hướng phát triển dịch vụ theo một số hướng cụ thể như sau:
-NHCT Đồng Nai nhận định rằng việc đa dạng hóa sản phẩm là điểm mạnh và mũi nhọn để phát triển dịch cụ ngân hàng cá nhân do đó dự tính đầu năm 2009 sẽ thành lập bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm. Trong đó, tập trung vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có đặc điểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tín dụng tiêu dùng.
- Tăng cường hiệu quả và khả năng tự phục vụ của hệ thống ATM nhằm cung cấp nhiều loại dịch vụ khác nhau với chi phí rẻ hơn, nâng cấp hệ thống ATM thành những “ngân hàng thu nhỏ” trải đều khắp các địa bàn tỉnh. Đồng thời, tăng cường tiếp thị để phát triển mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ (POS) và tăng cường liên kết giữa các NHTM để nâng cao hiệu quả và mở rộng khả năng sử dụng thẻ ATM và thẻ POS.
- Mở rộng thêm một số quỹ tiết kiệm và phịng giao dịch để có thể tăng doanh số dịch vụ thanh toán nội địa cũng như chi trả kiều hối. Mục đích cũng là quảng bá thương hiệu và mở rộng kênh phân phối sản phẩm.
- Phát triển loại hình ngân hàng qua điện thoại, đây là mơ hình phổ biến với chi phí rất thấp, tiện lợi cho cả khách hàng và ngân hàng. Khách hàng có thể thực hiện giao dịch tại bất cứ thời gian, địa điểm nào.
- Phát triển loại hình ngân hàng qua máy tính và ngân hàng tại nhà nhằm tận dụng sự phát triển của máy tính cá nhân và khả năng kết nối internet. Trong đó chi nhánh NHCT Đồng Nai sẽ sớm đưa ra các loại dịch vụ mới để
khách hàng có thể đặt lệnh, thực hiện thanh toán, truy vấn số dư và thông tin về cam kết giữa ngân hàng và khách hàng.
- Tăng cường hoạt động tiếp thị và chăm sóc khách hàng. Do phần lớn đối tượng phục vụ của dịch vụ nói chung hay dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói riêng là các cá nhân, việc quảng bá, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ đóng vai trị cực kỳ quan trọng, có lợi cho cả ngân hàng và khách hàng. Tăng cường chuyển tải thơng tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật về năng lực và uy tín của ngân hàng, hiểu biết cơ bản về dịch vụ ngân hàng, nắm được cách thức sử dụng và lợi ích của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
3.2. Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng ở tầm vĩ mơ đến năm 2015
3.2.1. Về Phía Nhà Nước.
3.2.1.1. Hoàn chỉnh quy định về điều kiện cấp phép cho TCTD phù hợp thông lệ quốc tế và thực tiễn Việt Nam
Hiện tại, theo quy định của Luật các TCTD, một điều kiện bắt buộc để được xem xét cấp phép là “có nhu cầu hoạt động ngân hàng trên địa bàn”. Tuy nhiên, điều kiện này là định tính, khó xác định chính xác trên thực tế và không phù hợp với thông lệ quốc tế, cũng như cam kết của Việt Nam trong Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ (BTA) và yêu cầu của Tổ chức thương mại thế giới (WTO). Về bản chất, điều kiện phải có “nhu cầu hoạt động ngân hàng trên địa bàn” chính là yêu cầu “kiểm định nhu cầu của nền kinh tế”. Để gia nhập Tổ chức thương mại thế giới, Việt Nam sẽ phải bãi bỏ điều kiện này khi xem xét cấp phép cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính nước ngồi như đã cam kết với các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoa Kỳ tại Hiệp định thương mại Việt - Mỹ. Do vậy, khi bỏ điều kiện này, đương nhiên rào cản tiếp cận thị trường đối với lĩnh vực ngân hàng đã được dỡ bỏ. Tuy nhiên, do khả năng
cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam cịn yếu, năng lực tài chính cịn hạn chế, nhu cầu bảo hộ đối với các ngân hàng trong nước vẫn còn. Mặt khác, NHNN Việt Nam vẫn cần công cụ mới để loại bỏ các ngân hàng yếu kém tham gia thị trường. Để đạt được mục tiêu này, khi bỏ quy định điều kiện cấp phép “có nhu cầu hoạt động ngân hàng trên địa bàn”, Luật các TCTD cần phải bổ sung quy định về các điều kiện cấp phép mới (phù hợp với thông lệ quốc tế và được WTO chấp thuận) dựa trên các quy định về “biện pháp cẩn trọng” của Hiệp định chung về Thương mại dịch vụ. Theo đó, Quy định về cấp phép cần bổ sung các điều kiện cấp phép mới đối với các TCTD như:
- NHNN phải thoả mãn rằng giấy phép mới được cấp phục vụ tốt nhất lợi ích của hệ thống tài chính Việt Nam.
- Phải tuân thủ các quy định về tỷ lệ an toàn của TCTD xin cấp phép và trong chừng mực nhất định có thể quy định những hồn cảnh (mang tính tạm thời) khơng cấp phép mới cho các tất cả các TCTD như giai đoạn chấn chỉnh, củng cố hoạt động của các TCTD hiện có, hoặc khi tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của hệ thống ngân hàng vượt quá mức nhất định. Tuy nhiên, để đảm bảo các quy định này không trái với quy định của GATS, các quy định cần phải được áp dụng trên cơ sở đối xử tối huệ quốc và đối xử quốc gia.
3.2.1.2. Sửa đổi các quy định về loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD được cung cấp
Theo quy định hiện hành của pháp luật về dịch vụ ngân hàng, TCTD được huy động vốn dưới các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác và được cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ thanh tốn và cho th tài chính (thơng qua công ty độc lập). Nhiều dịch vụ ngân hàng thông dụng khác chưa được quy định trong Luật các TCTD như mơi giới tiền tệ, bao thanh tốn, các nghiệp vụ phái sinh. Trong
khi đó, các TCTD Hoa Kỳ tại Việt Nam, cũng như các TCTD nước ngoài khác tại Việt Nam (khi Việt Nam trở thành thành viên WTO) lại được phép cung cấp 12 phân ngành dịch vụ ngân hàng theo quy định của Phụ lục G của BTA hoặc theo Phụ lục về dịch vụ tài chính của Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS). Như vậy, theo quy định của pháp luật hiện hành của Việt Nam về dịch vụ ngân hàng, các TCTD Việt Nam được cung cấp ít hơn về số lượng dịch vụ ngân hàng so với các TCTD nước ngồi tại Việt Nam. Hay nói cách khác, Luật các TCTD và các văn bản hướng dẫn thi hành chưa
đáp ứng yêu cầu hội nhập ở khía cạnh quy định về loại hình dịch vụ mà
TCTD được cung cấp. Do vậy, để đảm bảo sân chơi bình đẳng và tạo cơ sở pháp lý cho các TCTD Việt Nam triển khai việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng mới và cho phép NHNN có đủ cơ sở pháp lý thực hiện chức năng giám sát, thanh tra, việc sửa đổi các quy định về các loại hình dịch vụ ngân hàng mà TCTD được cung cấp theo mở rộng các loại hình dịch vụ được phép cung cấp là yêu cầu cấp thiết. Để đảm bảo khả năng điều chỉnh linh hoạt tuỳ theo sự phát triển của thị trường và năng lực cung cấp dịch vụ của các TCTD, Luật các TCTD và các văn bản hướng dẫn thi hành nên quy định “danh sách các dịch vụ ngân hàng” được phép cung cấp theo hướng mở và NHNN có thể bổ sung các dịch vụ mới vào danh sách này, tuỳ theo yêu cầu thị trường và năng lực quản lý. Tuy nhiên, cùng với việc cho phép các TCTD mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng, các quy định về điều kiện cung cấp dịch vụ ngân hàng mới, thanh tra, giám sát việc cung cấp các dịch vụ này cũng phải được ban hành một cách đồng bộ.
3.2.1.3. Nâng cao năng lực hoạt động và tài chính của các NHTM
Thực hiện chủ trương của Chính phủ về việc cổ phần hoá Ngân hàng Thương mại Nhà nước, các Ngân hàng Thương mại Việt Nam đã xây dựng đề án “Cổ phần hố ngân hàng của mình”.
Năng lực tài chính của NHTM khơng chỉ là nguồn lực tài chính đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn là khả năng khai thác, quản lý và sử dụng các nguồn lực đó phục vụ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Hiện nay năng lực tài chính của các NHTM Việt Nam rất nhỏ bé. Theo báo cáo của Vụ chiến lược phát triển ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho thấy: Các NHTM Nhà nước chiếm 76% tổng nguồn vốn huy động và 73,5% tổng dư nợ cho vay của tồn bộ hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam nhưng chỉ đạt tỷ lệ vốn tự có so với tổng tài sản rủi ro trung bình là 3,05% (tỷ lệ an tồn vốn tối thiểu) trong khi thơng lệ quốc tế yêu cầu tối thiểu phải đạt là 8%. Đề án cổ phần hoá đã nêu rõ cổ phần hoá là phương án khả thi để Ngân hàng thương mại Việt Nam tăng nhanh năng lực tài chính, đạt hệ số an toàn vốn tối thiểu theo tiêu chuẩn quốc tế. Năng lực tài chính của NHTM khơng những thể hiện sức mạnh tài chính hiện tại của NHTM mà cịn thể hiện sức mạnh tài chính tiềm năng, triển vọng và xu hướng phát triển trong tương lai của NHTM đó. Năng lực tài chính của NHTM được hiểu là khả năng của NHTM trong việc đáp ứng, xử lí các vấn đề phát sinh trong hoạt động kinh doanh thể hiện qua các chỉ tiêu, giới hạn an toàn hoạt động, khả năng sinh lời, khả năng kiểm soát rủi ro, kiểm sốt và xử lí nợ xấu…Năng lực tài chính tốt cho phép NHTM xử lí các rủi ro hoạt động của mình trong phạm vi vốn tự có và dự phịng rủi ro trích được mà khơng cần dùng đến vốn huy động bên ngoài.
Với ý nghĩa đó, năng lực tài chính của NHTM cần được đánh giá trên các chỉ tiêu: Vốn tự có; Tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR); Lợi nhuận trên vốn tự có (ROE); Lợi nhuận trên tài sản có (ROA); Nợ q hạn; Nợ q hạn rịng. Do đó để đạt được mục tiêu nâng cao năng lực tài chính của các NHTM cần thực hiện các giải pháp sau:
Thứ hai, Ban hành hướng dẫn đầy đủ các qui định, cơ chế cần thiết để các NHTM có thể thực hiện tăng vốn tự có theo các nội dung đã qui định tại quyết định 457.
Thứ ba, Quán triệt nhận thức nâng cao năng lực tài chính khơng đơn
thuần là bổ sung vốn tự có và xử lí nợ xấu mà phải hiểu nâng cao năng lực tài chính thực chất là nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động.
Thứ tư, Xây dựng các chuẩn mực và cơ sở để quản lí, kiểm sốt và xử lí
nợ xấu.
Thứ năm, Nghiên cứu để xây dựng và triển khai đề án cổ phần hoá
NHTM nhà nước.
3.2.1.4. Chủ động tích cực tạo mối liên kết, phối hợp giữa các TCTD
Thực hiện tốt việc phối hợp, liên kết giữa các NHTM và TCTD với nhau trong quá trình phát triển các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng, giúp cho các NHTM và TCTD sử dụng có hiệu quả vốn đầu tư hạ tầng kỹ thuật, hạn chế được sự lãng phí và kém hiệu quả trong q trình ứng dụng phát triển cơng nghệ hiện đại .
- Ứng dụng liên kết ngân hàng-bảo hiểm:
Theo xu hướng chung trên thế giới, hệ thống ngân hàng và bảo hiểm Việt Nam cũng đang "xích lại gần nhau" bằng sự liên kết trong các hoạt động kinh quanh, dịch vụ, theo hướng tạo nên sự thuận tiện cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ.
Bán bảo hiểm qua ngân hàng, ví dụ như Bảo Việt hợp tác với Agribank. Hay khách hàng có thể mua sản phẩm của AIA qua ngân hàng Hong Kong Bank ở TP. HCM hoặc Hà Nội. Các hãng bảo hiểm cũng có thể tìm đến các ngân hàng, bưu điện làm kênh phân phối, hay tương lai có thể bán bảo hiểm qua