3.1.1 Về quan điểm phát triển:
Phát triển ổn định và bền vững hệ thống ngân hàng là yêu cầu xuyên suốt của chiến lược và quá trình thực hiện chiến lược ngân hàng.
Phát triển ổn định và bền vững của hệ thống ngân hàng là nền tảng quan trọng đảm bảo sự ổn định kinh tế vĩ mô và phát triển kinh tế xã hội, bởi hệ thống ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế.
+ Chiến lược phát triển ngân hàng được xây dựng và thực thi không tách rời chiến lược phát triển kinh tế xã hội mà phục vụ mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội.
Phát triển hệ thống ngân hàng phải được đặt trong mối quan hệ biện chứng với sự phát triển kinh tế - xã hội, với sự phát triển tổng thể hệ thống tài chính, thị trường tài chính và tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện các cam kết quốc tế trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
+ Phát huy tối đa nguồn lực con người, lấy con người làm trung tâm cho động lực phát triển hệ thống ngân hàng.
Con người là chủ thể sáng tạo, là nguồn lực chủ yếu và là yếu tố quyết định sự phát triển hệ thống ngân hàng ổn định và bền vững, tạo ra những đột phá mới trong sự phát triển của hệ thống.
3.1.2 Mục tiêu chiến lược và khâu đột phá:
Tiếp tục cải cách toàn diện hệ thống ngân hàng theo hướng phát triển ổn định, bền vững, ngang tầm với các ngân hàng trên thế giới và khu vực về quy mô, năng lực tài chính, quản trị, dịch vụ và công nghệ ngân hàng; mơ hình phát triển ngân hàng phù hợp với cơ cấu phát triển kinh tế, yêu cầu hội nhập quốc tế đáp ứng đầu đủ nhất nhu cầu và tiện ích xã hội trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, phục vụ yêu cầu
công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển kinh tế bền vững; tạo tiền đề phát triển cao hơn cho thời kỳ chiến lược sau.
+ Mục tiêu chủ yếu:
Xây dựng và phát triển Ngân hàng nhà nước lên một cấp độ mới trong việc thực hiện vai trò quản lý các hoạt động tiền tệ, tín dụng, thực thi chính sách tiền tệ, ngoại hối hiệu quả với tầm nhìn triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính củng cố lịng tin của dân chúng đối với những động thái chính sách của ngân hàng nhà nước và hệ thống tiền tệ, chủ động kiểm soát lạm phát ở mức mục tiêu hàng năm, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và ổn định kinh tế vĩ mơ.
Phát triển thị trường tài chính nói chung, thị trường tiền tệ nói riêng theo hướng thiết lập một cơ chế vận hành thị trường có hiệu quả, đảm bảo tính ổn định bền vững, thơng suốt và phát huy tốt nhất vai trị của các thành viên thị trường.
Nâng cao năng lực tài chính, năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu với những giá trị cốt lõi của hệ thống ngân hàng Việt Nam trên thị trường tài chính quốc tế
+ Các đột phá chiến lược:
Để đạt được các mục tiêu chiến lược nêu trên phải triển khai thực hiện đồng các nhiệm vụ, giải pháp, trong đó tập trung sức và có phương án khả thi thực hiện tốt các khâu đột phá sau:
Đột phá trong việc xây dựng các điều kiện cần thiết để đến năm 2020 thực thi chính sách tiền tệ theo khn khổ chính sách tiền tệ “lạm phát mục tiêu”.
Đột phá về hoàn thiện cơ chế thanh tra, giám sát thị trường tài chính đảm bảo giám sát chặt chẽ, bao trùm, cảnh báo sớm các rủi ro có thể nảy sinh làm mất an toàn và bất ổn của các định chế tài chính.
Đột phá về xây dựng hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng, về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết
các mặt nghiệp vụ ngân hàng, trên nền tảng của hệ thống hạch toán kế toán, thống kê theo chuẩn mực quốc tế nhằm đảm bảo cho Ngân hàng trung ương thực hiện có hiệu quả việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, các hoạt động quản lý – điều hành, hoạt động thanh tra, giám sát toàn bộ các hoạt động ngân hàng của nền kinh tế và hoạt động chức năng khác của Ngân hàng trung ương, đáp ứng kịp thời các tiện ích xã hội về dịch vụ ngân hàng, tăng vịng quay dịng vốn, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị các tổ chức tín dụng.
Đột phá về phát triển nguồn nhân lực cao cho hệ thống ngân hàng, tập trung vào đối mới căn bản phương thức tuyển dụng mới, đào tạo và tái đào tạo các cán bộ hiện có, chính sách đãi ngộ hợp lý: hoạt động quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng phải được tổ chức trên nền của sự đổi mới tư duy kinh tế và tuân thủ một cách linh hoạt những quy luật phát triển khách quan có sự điều tiết của nhà nước thể hiện ở những chủ trương chính sách lớn của ngành, và trong đổi mới môi trường phát lý cho hoạt động của toàn ngành ngân hàng theo định hướng thị trường xã hội chủ nghĩa. Các vấn đề này là do con người tạo ra và thực thi.
3.2 Các biện phát mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại: 3.2.1 Nâng cao chất lượng công nghệ:
Đây là yêu cầu cơ bản trong việc phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng của hệ thống NHTMCP. Việc ứng dụng công nghệ mới trong ngành ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho các NHTMCP có điều kiện phát triển đa dạng các loại hình dịch vụ ngân hàng. Các NHTMCP cần phải:
- Tăng cường liên doanh, liên kết và hợp tác giữa các ngân hàng với nhau và giữa ngân hàng các tổ chức kinh tế khác trong và ngoài nước nhằm tranh thủ sự hỗ trợ tài chính và kỹ thuật để hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
- Hiện đại hóa đồng bộ hạ tầng kỹ thuật công nghệ trên phạm vi toàn hệ thống ngân hàng và ngay trong từng TCTD. Thực hiện các giao dịch liên chi nhánh trong
tồn hệ thống một cách nhanh chóng, khơng cịn sự khác biệt về cách thức, tốc độ xử lý giữa giao dịch nội bộ và giao dịch liên chi nhánh.
- Phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử (internet banking, home banking, mobile banking…, các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt theo hướng giao dịch tự động nhưng vẫn đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng hiện đại được phát triển dựa trên cơ sở những tiến bộ về công nghệ thông tin. Hệ thống hạ tầng công nghệ là yếu tố nền tảng cho việc triển khai các sản phẩm dịch vụ mới, phát triển hệ thống chi nhánh cũng như ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại. Theo đó, phải xây dựng Trung tâm xử lý chính nhằm tập trung hóa cơ sở dữ liệu hoạt động ngân hàng; Trung tâm xử lý dự phòng nhằm đảm bảo an toàn dữ liệu hoạt động khi trung tâm xử lý chính gặp sự cố; Mạng truyền thông giữa các chi nhánh. Công nghệ được ứng dụng phải đảm bảo các yếu tố sau: (i) Quản trị rủi ro trong hoạt động; (ii) Quản trị thanh khoản; (iii) Phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực:
Cần thiết hồn thiện cơ chế, chính sách quản lý và phát triển nguồn nhân lực để thu hút nhân tài, cán bộ nghiệp vụ và cán bộ quản lý có trình độ giỏi thơng qua xây dựng hệ thống khuyến khích và chế độ quản lý lao động phù hợp.
Bên cạnh việc đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ, các NHTMCP cũng cần phải phát triển và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nhằm đảm bảo đội ngũ cán bộ có trình độ cao đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh trong xu thế hội nhập. Để nâng cao chất lượng và phát triển nguồn nhân lực, các ngân hàng có chiến lược chủ động đào tạo và đào tạo lại các nội dung về nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho đội ngũ cán bộ ngân hàng có thể tiếp cận được cơng nghệ mới, quan tâm đến môi trường làm việc của cán bộ cũng như các chế độ đãi ngộ về vật chất và tinh thần cho nhân viên…
3.2.3 Đa dạng hóa sản phẩm:
Khi cung cấp dịch vụ cho khách hàng, để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, Ngân hàng nên tạo ra nhiều sản phẩm có chất lượng, đồng thời bán chéo những sản phẩm đó cho khách hàng là điều cần thiết. Chẳng hạn, khi khách hàng có nhu cầu vay, Ngân hàng có thể hướng dẫn khách hàng mở thêm tài khoản tiền gởi vãng lai, để thuận tiện cho việc chuyển tiền, hay mở thẻ cá nhân, thẻ tín dụng…
Từ một sản phẩm đơn nhất chẳng hạn như tiết kiệm có kỳ hạn, Ngân hàng sẽ triển khai thêm nhiều sản phẩm đi cùng, ví dụ: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm trúng thưởng… Sản phẩm vay cũng nên được mở rộng hơn.
Phải tăng cường phát triển thêm các dịch vụ trọn gói, khái niệm phục vụ trọn gói có thể được hiểu đơn giản là khách hàng có quan hệ tồn diện với ngân hàng hay ngân hàng đáp ứng tất cả các nhu cầu cần thiết của khách hàng. Như vậy, muốn phục vụ trọn gói thì ngân hàng phải có nhiều dịch vụ, dịch vụ phải hồn hảo, có sức cạnh tranh về số lượng và chất lượng dịch vụ, về phí,…
Ngồi ra, một trong những giải pháp để phát triển hình thức phục vụ trọn gói là xây dựng các gói dịch vụ. Khi sử dụng các gói dịch vụ khách hàng sẽ nhận được sự tiện lợi, hiệu quả hơn những dịch vụ ngân hàng riêng lẻ. Những gói dịch vụ phát triển sẽ là định hướng để thu hút khách hàng quan hệ toàn diện với ngân hàng, ví dụ như:
o Dịch vụ hỗ trợ du học trọn gói: Cung cấp dịch vụ từ khâu xin hộ giấy phép chuyển tiền du học từ NHNN, dịch các văn bản, chứng từ chứng minh mục đích chuyển tiền đến việc ưu đãi các loại phí, hoa hồng môi giới cho các trung tâm du học, đáp ứng đa dạng các loại ngoại tệ cần chuyển với tỷ giá cạnh tranh.
o Dịch vụ xuất nhập khẩu trọn gói: Tư vấn khách hàng ký kết hợp đồng ngoại, phát hành thư tín dụng, cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu với lãi suất ưu đãi, dịch vụ quản trị rủi ro ngoại hối bằng các công cụ phái sinh (quyền chọn, hợp đồng tương lai, hợp đồng kỳ hạn…), chiết khấu bộ chứng từ, bao thanh toán, quản lý hàng tại kho.
o Dịch vụ tài khoản cá nhân trọn gói: Tài khoản cá nhân kết hợp với phát hành thẻ, thanh tốn hóa đơn dịch vụ, chuyển tiền tiết kiệm tự động (tự động chuyển qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm khi vượt mức số dư nhất định) và được cấp hạn mức thấu chi khi có nhu cầu chi tiêu vượt số dư hiện có…
3.2.4 Chính sách marketing và phát triển thương hiệu: 3.2.4.1 Chính sách khách hàng: 3.2.4.1 Chính sách khách hàng:
Tiến hành phân khúc khách hàng theo nhiều tiêu chí khác nhau: cần tìm hiểu và nắm bắt nhu cầu của khách hàng theo đối tượng khách hàng có thu nhập cao, có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng hiện đại; nhóm khách hàng là sinh viên, học sinh; khách hàng là những người lớn tuổi, cán bộ về hưu; nhóm khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu; khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân kinh doanh,… Từ đó thực hiện các chính sách riêng cho từng nhóm khách hàng. Ví dụ:
Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp xuất nhập khẩu: Nên ưu đãi hơn về lãi suất vay vì lợi ích vượt trội về phí dịch vụ thu được từ đối tượng khách hàng này.
Nhóm khách hàng là học sinh, sinh viên: Các chính sách khuyến mãi, miễn giảm phí có thể thu hút được phần đông khách hàng tham gia.
Khách hàng là những người lớn tuổi, cán bộ về hưu: Những dịch vụ huy động vốn trả lãi định kỳ với lãi suất cao thường được u thích.
Với khách hàng là những người có thu nhập cao: Chất lượng dịch vụ luôn được đặt lên hàng đầu, đồng thời cần chú trọng đến điều kiện tiếp đãi, thời gian xử lý giao dịch nhanh chóng…
3.2.4.2 Chính sách giá phí
Khi quan hệ giao dịch với khách hàng nên tính tốn lợi ích thu được trên tổng thể các giao dịch của khách hàng với ngân hàng như lãi thu từ tín dụng, phí thu được từ hoạt động thanh tốn, lãi mua bán ngoại tệ, số dư huy động vốn bình quân,… để xác định mức giá dịch vụ cạnh tranh cho từng loại đối tượng khách hàng.
3.2.4.3 Chính sách phát triển mạng lưới kênh phân phối
Mục tiêu đưa ngân hàng đến với khách hàng, ngoài việc mở rộng thêm chi nhánh, phòng giao dịch, nên phát triển mạnh hơn kênh phân phối mới như qua điện thoại, internet… vì thương mại điện tử là xu hướng tất yếu trong tương lai của xã hội.
3.2.4.4 Tăng cường quản bá thương hiệu, tiếp thị
Nhiều hình thức quảng bá đa dạng như website, phát hành bản tin, tham gia quảng cáo và đặc biệt cần hướng tới các hình thức tuyên truyền hiệu quả nhất như tham gia chương trình truyền hình, truyền thanh. Những ý tưởng tuyên truyền phải đảm bảo tính trung thực để tạo uy tín cho ngân hàng.
3.2.5 Giải pháp trên cơ sở tăng cường phát huy các dịch vụ sẵn có:
Hiện nay, Ngân hàng tại Việt Nam phát triển ồ ạt cả về số lượng lẫn chất lượng, tuy nhiên, phát triển các dịch vụ mới khơng có nghĩa là không nâng cao chất lượng dịch vụ sẵn có. Hiện nay, các ngân hàng chưa biết phát huy hết các lợi thế của những sản phẩm này, trong thời gian tới, cần tăng cường và phát huy các dịch vụ sẵn có dưới đây.
3.2.5.1 Phát triển huy động vốn:
Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn với các thủ tục và điều kiện giao dịch thuận lợi.
Tăng cường huy động vốn với nhiều loại ngoại tệ khác nhau, hiện nay, các ngân hàng vẫn còn hạn chế khâu thu nhận ngoại tệ và vàng.
Triển khai nhiều hình thức tiết kiệm khác nhau như tiết kiệm du học, tiết kiệm an sinh… với sự đa dạng về kỳ hạn. Điển hình, Ngân hàng Standard Chartered đang triển khai thành công sản phẩm tiền gởi vãng lai Esaver được khách hàng ưu chuộng với mức lãi suất 6%/năm.
3.2.5.2 Phát triển tín dụng:
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ dưới các hình thức: cho vay, bảo lãnh, thấu chi, cho thuê tài chính, và bao thanh toán để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển, phục vụ sản xuất kinh doanh và tiêu dùng của nền kinh tế.
Phát triển tín dụng theo hướng tăng tỷ trọng cho vay vừa và nhỏ, cá nhân. Tăng tỷ trọng cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn để giảm thiểu rủi ro.
Phát triển rộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó chú trọng đến dịch vụ tín dụng phục vụ sản xuất, doanh nghiệp vừa và nhỏ, dịch vụ tín dụng cá nhân: cho vay mua nhà, tín chấp, vay trả góp, thấu chi… đồng thời phải đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giải quyết cho vay nhanh và hiệu quả.
3.2.5.3 Phát triển dịch vụ thanh toán
Với ưu điểm các ngân hàng đang cập nhật hệ thống công nghệ thông tin hiện đại, cần khai thác triệt để các ưu điểm này trong dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế. Xây dựng hệ thống thanh tốn ngân hàng hiện đại, an tồn và hiệu quả, phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế.
Phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế là lĩnh vực cạnh tranh gay go vì thế mạnh thuộc về các ngân hàng nước ngoài, song đây là loại hình mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng. Mở rộng đại lý quan hệ quốc tế để cung cấp các dịch vụ ngân hàng