Bước vào mới hội nhập sâu hơn, toàn diện hơn, nhưng đồng thời cũng phải đối mặt nhiều hơn với cạnh tranh, thách thức sau khi Việt Nam gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO), cam kết mở cửa hồn tồn thị trường tài chính - ngân hàng vào năm 2011, NHLD Việt Thái xác định kiên trì mục tiêu và định hướng phát triển theo hướng trở thành một ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư, cơng ty bảo hiểm có uy tín trong nước và tiến hành IPO trong 2 năm tới.
Mục tiêu cơ bản
ª Phấn đấu tăng tổng nguồn vốn từ 4.0-4.25%/năm, tổng dư nợ từ 5.3-6.5 %/năm, trong đó tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 40 % tổng dư nợ trên cơ sở cân đối nguồn vốn cho phép; nợ quá hạn dưới 10% tổng dư nợ; lợi nhuận tối thiểu tăng 10%.
ª ROA, ROE hàng năm đạt tối thiểu 0.43% và 1.25%, hệ số an toàn vốn (CAR) theo chuẩn quốc tế
Mục tiêu cụ thể
ª Tích cực đàm phán với các cổ đơng và làm việc NHNN về vấn đề tăng vốn điều lệ trong thời gian tới;
ª Triển khai mạnh mẽ kế hoạch tái cơ cấu, chuẩn bị mọi điều kiện để thực hiện cổ phần hố vào năm 2015;
ª Nỗ lực kiểm soát và giải quyết nợ xấu trong bối cảnh cuộc khủng hoảng tài chính tồn cầu và trong nước;
ª Quản lý tốt thanh khoản của ngân hàng và đảm bảo các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong ngân hàng được tuân thủ đầy đủ;
ª Xây dựng chiến lược tăng trưởng huy động và tỷ lệ cho vay / huy động;
ª Đa dạng hố hoạt động kinh doanh ngân hàng bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ. Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế, chú trọng hơn tới các khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ; Phát triển kinh doanh dựa trên các khoản doanh thu từ phí dịch vụ, bao gồm: dịch vụ ngoại hối, dịch vụ thương mại và quản lý tiền mặt;
ª Tăng lợi nhuận của mạng lưới chi nhánh và đánh giá sự cần thiết phải đóng cửa chi nhánh khơng hiệu quả hoặc phịng giao dịch;
ª Tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ, tạo lập nguồn nhân lực chất lượng cao của ngân hàng, đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
ª Tập trung đổi mới cơng nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hoá, đủ năng lực cạnh tranh và hội nhập.
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHLD Việt Thái
Từ những phân tích ở phần 2 cho thấy, NHLD Việt Thái đang đối mặt với hàng loạt những khó khăn xuất phát từ những yếu tố khách quan lẫn chủ quan. Trên cơ sở tìm ra các nhân tố ảnh hưởng, tác giả xin đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHLD Việt Thái như sau:
3.2.1 Nâng cao năng lực tài chính và tăng cường tính thanh khoản
Thực trạng về năng lực tài chính của NHLD Việt Thái phần nào đã được phân tích rõ trong phần vốn điều lệ ở trên. Vấn đề tăng vốn điều lệ theo đúng lộ trình NHNN yêu cầu vẫn luôn là vấn đề cấp bách trước mắt NHLD Việt Thái cần phải giải quyết triệt để. Là một NHLD hoạt động dưới sự góp vốn của 03 đối tác là NHNo&PTNT Việt Nam (Agribank), NHTM Thái Lan (SCB) và tập đoàn Charoen Pokphand Thái Lan (CP Group) với tỷ lệ góp vốn lần lượt là 34%:33%:33% thì việc tăng vốn luôn cần sự đồng thuận của cả 3 bên. Sau 18 năm hoạt động tại thị trường Việt Nam, kết quả kinh doanh của NHLD Việt Thái thật sự chưa làm hài lòng cả 3 đối tác, đó chính là một trong những ngun nhân khiến cho lộ trình tăng vốn bị đình trệ và NHLD Việt Thái vẫn phải hoạt động với mức vốn điều lệ ít ỏi và giá trị tổng tài sản khiêm tốn của mình. Tuy nhiên, nhìn nhận vấn đề một cách rõ ràng hơn, chúng ta không thể đổ lỗi cho sự kém hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của NHLD Việt Thái xuất phát từ vốn điều lệ mà đó là hệ quả tổng hợp của nhiều nhân tố khác nhau. Kết quả định lượng cho thấy, biến BANKSIZE rong hai mơ hình hồi quy đều khơng có quan hệ có ý nghĩa với ROA và ROE, tức đối với NHLD Việt Thái quy mô ngân hàng không phải là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, từ kết quả này chúng ta chưa thể khẳng định một cách chắc chắn rằng, sự tăng hay giảm của tổng tài sản đều khơng đóng góp vào sự thay đổi của ROA hay ROE của NHLD Việt Thái. Mặt khác, ngày nay xu hướng hiệu quả giảm theo quy mô đang là một thực trạng tồn tại phổ biến trong hệ thống NHTM Việt Nam nên chúng ta lại khó có thể khẳng định rằng để cải thiện hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHLD Việt Thái trong thời gian tới thì NHLD Việt Thái phải tăng cường năng lực tài chính của mình. Tuy nhiên, trước những yêu cầu cấp bách về việc tăng vốn điều lệ và xét về khía cạnh so sánh vốn và tổng tài sản khơng chỉ giữa các NHLD nói riêng mà cịn đối với các NHTM nói chung thì việc phải tăng cường năng lực tài chính của NHLD Việt Thái trong thời gian tới vừa là một điều kiện để tồn tại vừa là một yêu cầu tất yếu. Do đó, NHLD Việt Thái cần nhanh chóng thực hiện một số biện pháp như: cơ cấu và tăng vốn điều lệ, xử lý dứt điểm nợ tồn đọng nhằm lành mạnh hóa tình hình tài chính…
Trong đó, NHLD Việt Thái cần đẩy nhanh tiến trình đàm phán giữa 3 đối tác góp vốn nhằm sớm đưa ra lộ trình tăng vốn theo yêu cầu của NHNN, từ đó vạch ra đường hướng về hợp tác giữa các bên, tránh những trì trệ có thể xảy ảnh hưởng đến những kế hoạch phát triển của NHLD Việt Thái trong thời gian tới.
Bên cạnh việc tăng cường năng lực tài chính thì một vấn đề quan trọng nữa là NHLD Việt Thái cần tập trung vào việc quản lý thanh khoản để đảm bảo Ngân hàng hoạt động một cách an toàn. Thị trường liên ngân hàng nên tập trung vào bao gồm quản lý thanh khoản và thu nhập từ các giao dịch với biên độ tích cực. Ngân hàng không nên sử dụng nguồn vốn từ liên ngân hàng để cho vay. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải tái cấu trúc danh mục đầu tư cho vay so sánh với cơ cấu tiền gửi dựa trên ngày đến hạn. Tình hình hiện nay của NHLD Việt Thái là: dư nợ cho vay trung và dài hạn tại ngày 30/06/2012 là 71,155,740 USD, nhưng số dư tiền gửi trung và dài hạn (trên 12 tháng) chỉ 1,951,899 USD. Để trang trải tình trạng thiếu nguồn vốn trung và dài hạn, NHLD Việt Thái đã được sử dụng vốn điều lệ và tiền gửi ngắn hạn để cho vay đối với những khoản vay trung và dài hạn, đó thực sự là một rủi ro thanh khoản cho NHLD Việt Thái trong dài hạn.
3.2.2 Nâng cao năng lực quản trị điều hành và hoàn thiện cơ chế chính sách
Một trong những chỉ tiêu có thể được sử dàng để phản ánh năng lực điều hành, quản trị ngân hàng là tỷ lệ tổng chi phí trên tổng doanh thu và tỷ lệ cho vay trên tài sản có. Hai chỉ tiêu này đã được đưa vào mơ hình hồi quy dưới dạng hai biến độc lập là TCTR và LNTA. Như giả thiết đặt ra, biến TCTR có tác động ngược chiều đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, còn biến LNTA thì trái với kỳ vọng khi cũng có tác động ngược chiều như TCTR. Như vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh thì NHLD Việt Thái cần phải cải cách bộ máy quản lý điều hành, nâng cao năng lực quản trị nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực một cách hợp lý hơn.
Đi đôi với việc nâng cao năng lực quản trị điều hành, NHLD Việt Thái cần hoàn thiện hệ thống chính sách cịn nhiều thiếu sót và chưa cụ thể của mình, đồng thời cần linh hoạt hơn và thường xun điều chỉnh những chính sách đó để bắt kịp
khá cứng nhắc trong thời gian qua đã gây khó khăn nhất định trong hoạt động kinh doanh của các chi nhánh nói riêng và của tồn hệ thống nói chung. Những cơng việc trước mắt NHLD Việt Thái cần hồn thiện gồm:
¾ Tập trung hồn thành các chính sách, quy định về hoạt động ngân hàng để tăng tốc độ hoạt động kinh doanh như: chính sách cho vay, chính sách huy động, chính sách nhân viên, tiền lương và thưởng, chính sách quản lý rủi ro, ...
¾ Ban hành "Quy chế hoạt động chi nhánh" để cải thiện công tác quản lý và nâng cao hiệu quả trong hoạt động kinh doanh trong cả mạng lưới chi nhánh của NHLD Việt Thái.
¾ Ban hành "Tiêu chuẩn bảo lãnh cho khách hàng doanh nghiệp" để có hướng dẫn cụ thể cho các chức năng tín dụng và tiếp thị trong hoạt động cho vay.
¾ Tập trung hồn thiện và nâng cao các sản phẩm chủ yếu: + Cho vay trung hạn và dài hạn
+ Tài trợ thương mại và bảo lãnh
+ Hỗ trợ tài chính cho chuỗi nhà cung cấp + Cho vay tiêu dùng
+ Tiền gửi và quản lý tiền mặt
+ Thanh toán quốc tế và giao dịch ngoại tệ
3.2.3 Về hoạt động huy động vốn
Sau khi hình thức huy động vốn đang được khách hàng ưa chuộng như tiền gửi bậc thang bị ngừng triển khai theo quy định của NHNN, NHLD Việt Thái hiện đang áp dụng các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn như: tiền gửi lãnh lãi cuối kỳ, tiền gửi lãnh lãi trả trước, tiền gửi lãnh lãi định kỳ, tiền gửi thưởng lãi lũy tiến theo số dư (số tiền gửi càng lớn thì lãi suất càng cao theo các bậc: từ 100 triệu đến dưới một tỷ, từ một tỷ đến dưới 2 tỷ, từ 2 tỷ trở lên), tiền gửi rút vốn linh hoạt (khách hàng có thể rút một phần gốc trước hạn nhiều lần mà không ảnh hưởng đến kỳ hưởng lãi của phần gốc còn lại). Hiện tại, NHLD Việt Thái ngoài việc phải nhanh chóng hồn thiện các sản phẩm đang thiết kế thêm dưới dạng tiền gửi tiết kiệm kết hợp với các hình thức khác nhau, đồng thời phải tăng cường nghiên cứu
của khách hàng trong cạnh tranh hiện nay như: (1) Tiền gửi tích lũy gửi góp: phù hợp với các đối tượng khách hàng có thu nhập thấp, đối tượng khách hàng hưởng chế độ lương hưu hay những khách hàng muốn gửi tiết kiệm cho con cái từ khi chúng còn nhỏ. (2) Tiết kiệm du học: khách hàng định kỳ gửi một số tiền nhất định trong một thời gian nhất định để hưởng lãi và hướng tới mục tiêu tích lũy dài hạn cho nhu cầu du học của khách hàng hoặc người thân trong tương lai và sẽ nhận được sự hỗ trợ tư vấn thủ tục và thanh tốn học phí với các điều kiện ưu đãi về phí và tỷ giá từ ngân hàng
Tiếp đó, NHLD Việt Thái cần tăng cường hoạt động huy động vốn bằng VND và USD, tập trung vào các khoản tiền gửi không kỳ hạn với các biện pháp như:
o Tìm kiếm khách hàng mới, tăng khả năng làm việc, ứng dụng CNTT để phát triển sản phẩm mới và tăng cường công tác quản lý
o Yêu cầu khách hàng vay sử dụng dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác tại NHLD Việt Thái nhằm tăng số dư tiền gửi thanh tốn.
o Đa dạng hóa đối tượng khách hàng, trong đó tập trung chủ yếu là tìm kiếm khách hàng là các tổ chức kinh tế vì đây là nguồn vốn huy động với lãi suất rẻ. Để tăng cường hiệu quả huy động vốn từ tổ chức kinh tế, NHLD Việt Thái cần khai thác thế mạnh của mình là tranh thủ sự hỗ trợ của các đối tác: (1) Đối tác Siam Commercial Bank (SCB) sẽ giúp giới thiệu nhà đầu tư Thái Lan tại Việt Nam có quan hệ với SCB đặt quan hệ với NHLD Việt Thái. (2) Tập đoàn Charoen Pokphand VietNam (CP VINA) sẽ ưu tiên thực hiện các giao dịch của mình qua NHLD Việt Thái để ln duy trì số dư tiền gửi lớn, đồng thời giới thiệu các khách hàng của CP VINA giao dịch tại NHLD Việt Thái.
o Phát huy mối quan hệ tốt đẹp giữa NHLD Việt Thái, Bưu điện và Điện lực TP.Hồ Chí Minh, Viễn thơng TP.Hồ Chí Minh thơng qua dịch vụ thu hộ tiền điện mà NHLD Việt Thái đang thực hiện. Trong năm 2012, NHLD Việt Thái đã triển khai dịch vụ thu hộ tiền điện trên địa bàn TP.HCM và tỉnh Đồng Nai và theo kế hoạch dịch vụ thu hộ tiền điện
thoại cố định, điện thoại di động và internet của nhà cung cấp dịch vụ Viễn thơng TP.Hồ Chí Minh cũng sẽ được triển khai trước tiên tại các điểm giao dịch của NHLD Việt Thái tại TP.Hồ Chí Minh.
Ngồi hai giải pháp nhằm tăng vốn huy động có kỳ hạn và không kỳ hạn nêu trên, NHLD Việt Thái cần tập trung vào những giải pháp sau:
¾ Phát triển một nền văn hóa tăng trưởng huy động bao gồm:
o Rõ ràng, đặt ra mục tiêu cụ thể
o Các sản phẩm mang tính cạnh tranh và mức phí hợp lý
o Cơ chế ưu đãi tốt
¾ Đặt mục tiêu rõ ràng cho tất cả các chi nhánh:
o Tỷ lệ tiền vay/tiền gửi tại các chi nhánh tại Hồ Chí Minh và Hà Nội <80%
o Tỷ lệ tiền vay/tiền gửi tại các chi nhánh ở các thành phố khác <140%
o Phòng giao dịch tập trung chủ yếu vào hoạt động huy động.
¾ Tăng cường ứng dụng cơng nghệ để tăng giá trị gia tăng cho sản phẩm tiền gửi và dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
¾ Triển khai các chương trình động viên để khuyến khích tất cả các nhân viên làm việc tích cực trong huy động để tăng lượng tiền gửi.
¾ Tiếp tục quan hệ tốt với các TCTD khác trên thị trường liên ngân hàng để cập nhật các thông tin về lãi suất, biến động về vốn ngắn hạn hoặc dài hạn. Qua đó có chính sách điều và sử dụng vốn thừa một cách có hiệu quả nhất cũng như huy động được nguồn vốn ngắn hạn kịp thời khi cần thiết.
3.2.4 Về hoạt động cấp tín dụng
¾ Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại:
o Quan tâm và thực hiện các ưu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ưu tiên phục vụ các dịch vụ… cho các khách hàng có quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dư nợ của các khách hàng hiện hữu.
o Thường xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tái tục kịp thời các hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động kinh doanh của khách hàng.
o Giới thiệu các dịch vụ mới, tư vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đoái để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.
¾ Với khách hàng mới:
o Tranh thủ các đối tượng khách hàng do SCB giới thiệu để mở rộng cho vay tài trợ xuất nhập khẩu và cho vay bằng ngoại tệ. Đối với các khách hàng của CP VINA, NHLD Việt Thái sẽ mở rộng cho vay bao thanh toán, vừa tăng cường hoạt động cho vay, vừa có nguồn thu nợ được bảo đảm do đơn vị thanh toán là CP VINA, khách hàng của CP VINA cũng được lợi ích là họ giải quyết được nhu cầu vốn tức thời mà không phải chờ đợi thời gian thanh toán tiền hàng của CP VINA.
o Tăng cường hình thức cho vay đồng tài trợ với các ngân hàng bạn đối với các dự án lớn, đặc biệt là các dự án xuất nhập khẩu do trong việc tiếp cận cho vay các dự án lớn mà nguồn vốn VIB chưa đủ đáp ứng hết nhu cầu vay của khách hàng
¾ Tái cơ cấu danh mục đầu tư cho vay khách hàng và tập trung vào cho vay đối