2.3.3. Nguyên nhân rủi ro tín dụng tại NH TMCP CT CN3
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Sự thiếu nhất quán và đồng bộ trong quản lý điều hành của nhà nước và các văn bản luật:
Hoạt động tín dụng của Chi nhánh 3 trong thời gian qua chịu ảnh hưởng từ
việc hệ thống luật và các văn bản dưới luật liên quan đến hoạt động ngân hàng có sự chồng chéo, khơng rõ ràng, hợp lý và thiếu tính chặc chẽ như các chính sách về cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, bất động sản, cho vay hỗ trợ lãi suất, chính
sách về xuất nhập khẩu…Cụ thể như trong thời gian vừa qua dư nợ của Chi nhánh 3 tập trung vào cho vay thương mại dịch vụ trong đó cũng tập trung khá nhiều vào cho vay kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư nhà hàng khách sạn…trong khi thời điểm thì NHNN chủ trương mở rộng cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán
để tạo nguồn tiền cho thị trường chứng khoán nên chi nhánh mở rộng cho vay đến
cầm cố chính chứng khốn đó là tài sản bảo đảm nên khi đánh giá lại giá trị có khi khơng đảm bảo nợ vay, khách hàng lại khơng có tài sản khác để bổ sung, nguồn tiền trả nợ ngân hàng cũng bị ảnh hưởng lớn gây khó khăn cho cả ngân hàng và khách hàng. Đối với cho vay bất động sản trong thời gian qua cũng gặp hoàn cảnh tương tự trong khi bất động sản là nhà đất là tài sản bảo đảm phổ biến và chiếm phần lớn trong ngân hàng thì nó ln chịu sự điều chỉnh bởi những văn bản luật, dưới luật chồng chéo nhau…cũng như thay đổi liên tục gây ảnh hưởng đến việc nhận tài sản
bảo đảm của ngân hàng như việc quy hoạch, giải tỏa, việc thay đổi các mẫu giấy
chứng nhận sở hữu, việc khó khăn trong chuyển giấy tờ tài sản khi đơn vị cổ phần hóa, việc tách thửa tách sổ…..Đối với chính sách quy hoạch cũng thiếu nhất qn gây ảnh hưởng khơng ít khó khăn cho nhiều doanh nghiệp như làm tăng chi phí, ảnh hưởng đến kết quả hoạt động đồng thời cũng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ ngân hàng. Đồng thời, năm 2009 vừa qua chính sách cho vay hỗ trợ lãi suất của NHNN cũng có nhiều bất cập trong việc xác định đối tượng được hỗ trợ lãi suất, các thủ tục
để được hỗ trợ lãi suất…làm cho khách hàng tiếp cận khó khăn đến chính sách này
của Nhà nước.
Một khi chính sách bị thay đổi đột ngột sẽ ảnh hưởng đến hoạt động kinh
doanh, đến kế hoạch, cũng như khả năng dự báo sức tiêu thụ trên thị trường của
doanh nghiệp. Việc định hướng chiến lược sản xuất kinh doanh không phù hợp
khơng chính xác sẽ dẫn đến sản xuất cung vượt cầu, hàng hóa khó tiêu thụ, doanh nghiệp khơng đảm bảo nguồn trả nợ dẫn đến rủi ro.
- Thơng tin tín dụng:
Trong thời gian qua, Chi nhánh 3 trong quá trình trước khi quyết định cấp tín dụng đối với những khách hàng mới hoặc khi cần thiết đều khai thác thông tin từ
CIC tuy nhiên nguồn thông tin do CIC cung cấp dù đã có cải tiến so với trước nhưng vẫn chưa đáp ứng được sự nhanh nhạy, kịp thời, chất lượng thông tin chưa thật sự đáp ứng nhu cầu của chi nhánh.
Các NHTM nói chung và Chi nhánh 3 nói riêng chưa nhận được sự phối hợp cũng như hỗ trợ cung cấp thơng tin phục vụ cơng tác tín dụng từ các cơ quan chức năng như cơ quan thuế, chi cục thống kê hay các cơ quan chủ quản.
Ngồi ra, trong q trình trước và trong khi cho vay yêu cầu phải phân tích hồ sơ khách hàng, Chi nhánh còn lệ thuộc khá nhiều vào số liệu do khách hàng cung cấp mà chưa chủ động tìm kiếm thơng tin hay nói cách khác sự bất cân xứng trong thông tin giữa ngân hàng và khách hàng, trong khi hiện tại trên thực tế có rất ít các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nghiên cứu thị trường…do đó sự bất cân
xứng này luôn là nguyên nhân ảnh hưởng đến việc đánh giá rủi ro tín dụng của ngân hàng.