Như vậy, trên đây luận văn đã đưa ra một số biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh 3. Tuy nhiên, để thực hiện được những biện pháp đó địi hỏi phải có sự phối hợp từ nhiều phía đặc biệt từ chính sách, pháp luật của nhà nước và của chính bản thân ngân hàng. Do đó, để các biện pháp trên có thể thực hiện được, tơi xin đưa ra một vài kiến nghị như dưới đây.
3.3.1. Đối với Nhà nước
- Về hệ thống văn bản Luật, dưới Luật: Ngân hàng nhà nước cần rà soát
lại hệ thống các văn bản để phát hiện ra những điểm chồng chéo, thiếu đồng bộ hay khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống pháp lý hướng dẫn cho hoạt động tín
dụng ngân hàng được chặc chẽ và nhất quán.
- Ban hành các văn bản Luật liên quan đến những vấn đề mang tính cấp
thiết: những vấn đề cần được quy định để phục vụ cho hoạt động tín dụng được
hiệu quả, hạn chế rủi ro điển hình như:
+ Ban hành các văn bản quy định về kiểm toán bắt buộc đối với tất cả các
doanh nghiệp, đặc biệt đối với các công ty cổ phần để các NHTM dựa vào đó quy định báo cáo tài chính của các cơng ty phải được kiểm toán độc lập, đảm bảo nguồn
số liệu để đánh giá khách hàng đủ độ tin cậy.
+ Xây dựng đề án xác định hệ thống chỉ tiêu thẩm định mang tính chuẩn mực cùng các ngưỡng đánh giá cho từng ngành công nghiệp, nông nghiệp, xây dựng cơ bản… để làm cơ cở so sánh đánh giá dự án phục vụ công tác thẩm định.
- Cải thiện vấn đề liên quan đến thơng tin tín dụng:
Chính phủ và NHNN cần quan tâm đến việc nâng cấp và phát triển Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) thực sự trở thành trung tâm dữ liệu hàng đầu quốc gia
để phục vụ tốt nhất cho việc khai thác thông tin phục vụ cơng tác tín dụng được dễ
dàng, chính xác và nhanh chóng. Đáp ứng được u cầu đó, Chính phủ và NHNN cần phải lưu ý đến các yêu tố như:
+ CIC nên xây dựng phần mềm đa năng ứng dụng thống nhất các ngân hàng, chun mơn hóa kỹ thuật ứng dụng công nghệ tin học trong công tác phân tích,
chính xác, rút ngắn thời gian thẩm định. Đồng thời phải có biện pháp chế tài đối với những ngân hàng không chuyển số liệu về CIC theo quy định.
+ CIC cần nghiên cứu đề án thay đổi mở rộng việc phân tích ngành kinh tế, mở rộng đối tượng được sử dụng thông tin phân tích, kết quả xếp hạng tín dụng
khách hàng, bổ sung và lượng hóa một số chỉ tiêu tài chính, phi tài chính…
+ CIC cần nhanh chóng cũng cố đội ngũ cán bộ, áp dụng công nghệ mới, hiện đại hóa và tự động hóa tất cả các công đoạn xử lý nghiệp vụ để tạo ra những sản phẩm thông tin, đẩy mạnh việc thu nhập, xử lý và cung cấp thông tin nhằm hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động của các ngân hàng và phục vụ cho hoạt động giám sát
của NHNN. Đồng thời đi sâu phân tích đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp và kịp thời dự báo cảnh báo hạn chế rủi ro tín dụng.
+ Chính phủ cũng cần nghiên cứu cho phép thành lập các trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân để tăng cường khả năng tiếp cận tài chính ở Việt Nam được dễ dàng và minh bạch hơn.
+ Chính phủ cũng cần khuyến khích thành lập các Hiệp hội ngành nghề để tạo ra sự gắn kết trao đổi thông tin giữa doanh nghiệp các ngành và là cầu nối giữa các doanh nghiệp trong ngành phục vụ cho sự phát triển đi lên của ngành.
+ NHNN và Hiệp hội ngân hàng cần có những định hướng cụ thể trong việc thiết lập hệ thống thơng tin xếp hạng tín dụng nội bộ chung cho cả hệ thống ngân hàng để tạo được tiếng nói chung trong tồn hệ thống. Do đó, NHNN và Hiệp hội ngân hàng cần tổ chức các hội thảo chuyên đề, giới thiệu phương pháp kỹ thuật, tiêu chí đánh giá, xếp hạng tín dụng của các NHTM hay tổ chức đánh giá độc lập có uy tín trên thế giới để các NHTM áp dụng.
- Cải thiện vấn đề liên quan đến tài sản bảo đảm:
+ Về đăng ký giao dịch bảo đảm: Hiện nay việc đăng ký giao dịch bảo đảm
được thực hiện phân tán tạo nhiều cơ quan như: Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm thuộc Cục đăng ký giao dịch bảo đảm; Văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất;
Cục hàng không dân dụng đăng ký thế chấp máy bay; Cục hàng hải thực hiện đăng ký thế chấp tàu biển…sự phân tán này gây hàng loạt các kẽ hở trong quản lý, tiềm
bảo nợ vay nhưng cơ quan quản lý nhà nước vẫn làm thủ tục pháp lý để chuyển quyền sở hữu tài sản. Do đó, việc đăng ký giao dịch bảo đảm cần được tập trung tại một cơ quan và cơ quan này có khả năng quản lý về nguồn gốc sở hữu và thực trạng của tài sản.
+ Về việc thẩm định giá: Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện hệ thống văn bản pháp quy cho hoạt động thẩm định giá. Ngoài ra, cần có biện pháp chế tài đối với chức năng kinh doanh đối với loại hình dịch vụ này để đảm bảo việc tính tốn,
định giá chính xác, phù hợp với thị trường, tránh trình trạng thơng đồng với khách
hàng để đẩy giá trị tài sản thế chấp lên cao để được vay nhiều.
- Sửa đổi quy định về phân loại nợ và trích lập DPRR: Hiện tại quy định
về phân loại nợ của NHNN chưa thực sự sát với chuẩn mực quốc tế dẫn đến đánh giá về mức độ rủi ro của khoản vay để trích lập DPRR chưa thực sự đúng mức. Do
đó NHNN cần xem xét đến việc sửa đổi, bổ sung những tồn tại trong quy định về
phân loại nợ để đảm bảo theo đúng chuẩn mực quốc tế nhằm đánh giá đúng mức độ rủi ro của khoản vay.
- Đối với các doanh nghiệp Nhà nước: Nhà nước cần tiếp tục lộ trình sắp
xếp, cải cách mạnh mẽ các doanh nghiệp nhà nước để có thể phân loại đánh giá đúng về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp.
- Xây dựng hệ thống chỉ tiêu chuẩn trong đánh giá ngành: Cần tổ chức
thiết lập hệ thống các chỉ tiêu chuẩn mực để đánh giá hiệu quả kinh tế ngành tạo
điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, hiệu quả đầu tư
dễ dàng hơn.
- Phát triển thị trường mua bán nợ, bảo hiểm tín dụng: Tạo điều kiện để phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường bảo hiểm tín dụng để có thể giảm thiểu tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra hay phân tán rủi ro tín dụng.
- Hỗ trợ cho thị trường chứng khoán: Hỗ trợ cho thị trường chứng khoán
Việt Nam phát triển hơn nhằm giảm áp lực cung ứng nguồn vốn vào nền kinh tế của ngân hàng.
3.3.2. Đối với NH TMCP CT VN:
Qua thời gian giám sát về hoạt động của NH TMCP CT CN3, nhận thấy được sự vươn mình của chi nhánh để khẳng định tính hiệu quả, hiện đại và đáng tin
cậy trong hoạt động của chi nhánh, nhất là trong bối cảnh tình hình cạnh tranh gây gắt cùng với những vấn đề bất cập trong chính sách tiền tệ của Việt Nam. Hiện tại và trong thời gian tới, với đặc điểm của chi nhánh thì lĩnh vực mang đến thu nhập cao nhất cho ngân hàng cũng là lĩnh vực tín dụng nên vấn đề có những biện pháp để nâng cao hơn nữa hiệu quả cũng như hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng là điều hết sức cần thiết. Để thực hiện được những biện pháp đã đưa ra đối với chi nhánh 3, tơi xin có một số kiến nghị với NH TMCP CT VN như sau:
- Hoàn thiện quy trình cho vay đảm bảo tính cụ thể, hiệu quả, an toàn để chi nhánh dễ dàng thực hiện. Chủ động xây dựng hệ thống các chỉ số và giới hạn có
tính cảnh báo về những cạm bẩy và nguy cơ rủi ro cao cần phòng tránh để chi nhánh phòng tránh rủi ro hiệu quả hơn.
- Phát triển hơn nữa hiện đại hóa ngân hàng trong quy trình cho vay, các
trường hợp có thể can thiệp vào hệ thống để sửa chữa dữ liệu cần được phân cấp độ rõ ràng cũng như cải tiến những “lỗ hổng” mà cán bộ ngân hàng có thể lợi dụng để thực hiện trái quy định. Ngoài ra, cũng cần ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc tiếp cận và quản lý khách hàng và có quy trình giám sát giảm thiểu rủi ro trong tác nghiệp.
- Nghiên cứu và xây dựng lại hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng
khách hàng đảm đảo theo sát với thông lệ quốc tế nhưng phù hợp với điều kiện tại Việt Nam. Đồng thời hệ thống này cũng cần chi tiết, có thể thực hiện tự động và
chính xác hơn.
- Cần xây dựng mơ hình chun mơn hóa cho CBTD đảm bảo tính chuyên sâu, theo hướng dần chun mơn hóa bộ phận tiếp xúc khách hàng, bộ phận quản lý vốn vay nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng.
- Một yếu tố nữa không bao giờ thừa là phải quan tâm đến yếu tố con người trong tất cả mọi hoạt động, đặc biệt cơng tác tín dụng. Do đó, NH TMCP CT VN
cần đưa yếu tố thưởng, phạt cụ thể vào nội quy lao động để hạn chế phần nào rủi ro về đạo đức nghề nghiệp trong hoạt động ngân hàng.
Kết luận chương 3: Như vậy, chương 3 của luận văn đã xác định định
hướng phát triển trong thời gian tới vẫn tiếp tục phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng. Trên cơ sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất một số biện pháp đối với Chi
nhánh 3, kiến nghị đối với Nhà nước và NH TMCP CN VN để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh 3 nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu một cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh và lợi nhuận cao nhất với mức rủi ro thấp nhất.
KẾT LUẬN
Đề tài: “Biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Chi nhánh 3” đã hồn thành một số nhiệm vụ sau:
- Trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và rủi ro trong tín dụng ngân hàng.
- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và rủi ro tín dụng tại NH TMCP CT CN3 để từ đó nêu lên được những thành tựu đạt được, những hạn chế còn tồn tại và chỉ ra một số nguyên nhân dẫn đến những tồn tại hạn chế đó.
- Sau cùng là đưa ra những biện pháp chủ yếu để hạn chế rủi ro tín dụng cũng như nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NH TMCP CT CN3.
Các giải pháp mà luận văn đưa ra dựa trên cơ sở lý luận, qua tham khảo các tạp chí, tài liệu liên quan đến hoạt động tín dụng cũng như qua thực tiễn cơng tác. Có những giải pháp mà bản thân Chi nhánh 3 cần phải thực hiện ngay để hạn chế rủi ro tín dụng như nâng cao chất lượng thẩm định, thực hiện đầy đủ theo quy trình cho vay, cải thiện cơng tác quản lý nợ cũng như là thực hiện đầy đủ về tài sản bảo
đảm…nhưng để thực hiện dễ dàng các biện pháp đó địi hỏi có hỗ trợ từ Nhà nước