3.2.1.1. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định và phân tích tín dụng
Hầu hết mọi RRTD đều bắt nguồn từ công tác thẩm định và phân tích tín dụng, do đó thẩm định là khâu quan trọng để giúp NH đưa ra các quyết định đầu tư một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của các khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Tuỳ thuộc vào điều kiện thức tế ở địa bàn, từng loại KH và dự án, phương án mà khi thẩm định các dự án, phương án cụ thể,
CVQHKH, CVTĐ cần vận dụng, xem xét linh hoạt các qui định trong quy trình thẩm
định nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các vấn đề thuộc về nguyên tắc; tránh thẩm định tuỳ tiện, sơ sài khơng chính xác.
Hiện nay SHB đang áp dụng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng KH. Tuy nhiên, hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng chưa được chính xác do các thơng tin thu thập được là chưa đầy đủ, thiếu chính xác, trình độ của cán bộ thẩm định chưa cao
và khơng đồng đều, báo cáo tài chính của KH thường mang tính chất đối phó, …
3.2.1.2. Xác định và cấp giới hạn tín dụng cho khách hàng trong từng thời kỳ
Trước tiên, phải xác định giới hạn tín dụng, giới hạn tín dụng phụ thuộc vào
mức độ rủi ro, tình hình hoạt động kinh doanh, tài chính và lịch sử quan hệ tín dụng của KH. Sau đó, tiến hành tính tốn, xác định mức độ rủi ro bằng một mơ hình lượng hóa rủi ro cụ thể, chấm điểm và xếp hạng KH thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thơng qua việc thẩm định và phân tích tín dụng KH để xác định giới hạn tín dụng.
Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động KH chịu tác động bởi nhiều yếu tố dẫn
đến kết quả kinh doanh không đạt mục tiêu và thông qua công tác kiểm tra, giám sát vốn vay định kỳ, NH phải đánh giá lại tình hình KH, tiến hành chấm điểm và xếp hạng lại và trên cơ sở đó xác định lại giới hạn tín dụng cho KH. Điều này tránh được tình trạng cấp
tín dụng q mức và giúp q trình kiểm sốt RRTD của NH hiệu quả hơn.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng kiểm tra và giám sát sau cho vay
Kiểm tra, giám sát sau cho vay là các hoạt động được thực hiện sau khi giải ngân nhằm kiểm soát việc sử dụng vốn vay, việc tuân thủ các điều kiện và thực hiện các nghĩa vụ đã cam kết trong các văn bản mà KH đã ký kết, kiểm tra TSĐB, tình hình sản
xuất kinh doanh, tình hình tài chính và khả năng trả nợ của KH để kịp thời phát hiện và có biện pháp xử lý các dấu hiệu rủi ro, đảm bảo an tồn cho NH.
3.2.1.4. Phịng ngừa rủi ro lãi suất cho vay
Xét về các biện pháp được NH sử dụng để phòng ngừa rủi ro lãi suất, hiện tại mới chỉ là những biện pháp phòng ngừa nội bảng. Trong đó, biện pháp đang được sử dụng tại SHB là việc quy định lãi suất thả nổi, được điều chỉnh trong vòng 3 tháng trong
các hợp đồng vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Biện pháp này xuất phát từ thực tế hoạt động kinh doanh của NH là phải sử dụng một lượng không nhỏ nguồn vốn huy
động ngắn hạn để cho vay trung dài hạn, khi lãi suất thị trường tăng trong ngắn hạn, chi phí huy động các khoản tiền gửi mới để duy trì các khoản cho vay trung dài hạn sẽ tăng
lên gây sự suy giảm thu nhập ròng từ hoạt động cho vay. Việc áp dụng các điều khoản lãi suất thả nổi có điều chỉnh trong các hợp đồng vay trung dài hạn sẽ giúp NH hạn chế
được phần nào rủi ro lãi suất. Ngồi ra, NH cũng đã tích cực duy trì sự cân xứng về kỳ
hạn của tài sản có và tài sản nợ. Điều này được thể hiện ở việc NH chấp hành quy định của NHNN về giới hạn tối đa nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung dài hạn, một mặt hạn chế rủi ro thanh khoản, mặt khác duy trì tương đối sự cân xứng về kỳ hạn của NH nhằm hạn chế rủi ro lãi suất.
3.2.1.5. Sử dụng cơng cụ chứng khốn phái sinh
Hiện nay Chính phủ, NHNN và các cơ quan quản lý nhà nước chưa có quy
định cũng như hành lang pháp lý cho các loại chứng khốn phái sinh về tín dụng (CDS,
MBS,…) hoạt động trên thị trường chứng khoán Việt Nam, nhưng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong chiến lược hoạt động dài hạn, SHB cần nghiên cứu và xây dựng các quy định, quy trình liên quan đến việc sử dụng các cơng cụ chứng khốn phái
sinh trong hoạt động QTRRTD nhằm chuẩn bị triển khai và đào tạo cho cán bộ, nhân viên theo từng giai đoạn kế hoạch cụ thể. Khi sử dụng các công cụ này, NH sẽ chuyển
giao RRTD sang cho các nhà đầu tư ngay từ đầu chứ không phải bán nợ khi RRTD đã
xảy ra như thị trường mua bán nợ Việt Nam đang làm.
3.2.1.6. Mua bảo hiểm tín dụng
Hầu hết các NHTM Việt Nam hiện nay, trong đó có cả SHB chỉ thực hiện mua bảo hiểm đối với tài sản thế chấp, cầm cố mà không thực hiện mua bản hiểm tín dụng. Bảo hiểm tín dụng là một loại hình khơng phải là mới nhưng trong thời gian tới SHB cũng nên nghiên cứu và áp dụng vào trong hoạt động tín dụng của mình để thực
hiện bảo vệ mình trong trường hợp KH vay vốn khơng có tài sản thế chấp hoặc cầm cố
nhưng vẫn có nhu cầu vay vốn và chỉ dựa vào thu nhập của KH để xem xét cho vay. Nhưng, thu nhập thường không ổn định, kh6ong thể đảm bảo có thu nhập để trả nợ vay
trong một thời gian dài. Trong trường hợp như vậy, nếu NH đồng ý cho vay thì NH nên cho KH vay với điều kiện là KH mua bảo hiểm tín dụng. Những khi KH rơi vào tình trạng thất nghiệp khơng có thu nhập trả nợ vay thì cơng ty bảo hiểm sẽ trả.