3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của VietinBank Ch
3.2.2 Giải pháp đối với hoạt động tín dụng
Những khĩ khăn hiện tại của nền kinh tế nhƣ lạm phát, giá cả và những bất ổn của nề kinh tế chƣa cĩ điểm dừng, khả năng ổn định trong nền kinh tế trong thời gian
tới cịn tƣơng đối hạn chế. Bên cạnh đĩ nền kinh tế thế giới đang phải đối mặt với nhiều thách thức mới ảnh hƣởng khơng nhỏ đến nền kinh tế trong nƣớc. Nguy cơ rủi ro tín dụng và nợ xấu ngân hàng cĩ khả năng tăng do Sản xuất kinh doanh của khách hàng bị đuối sức do chi phí vốn tăng cao trong thời gian dài là một trong những thách thức lớn nhất đối với hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong thời gian tới. Do vậy trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại, để cĩ thể hồn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh năm 2011 và những năm tiếp theo, trụ sở chính và các phịng giao dịch cần tập trung thực hiện một số nội dung sau:
+ Rà sốt lại tồn bộ danh mục khách hàng đang cĩ quan hệ tín dụng: Theo dõi sát sao hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng; thực hiện phân tích, đánh giá tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính đối với tất cả các khách hàng, số liệu phân tích phải đảm bảo tính cập nhật, chính xác và đƣợc xác thực, phù hợp với kết quả kiểm tra sổ sách hách tốn, cơng nợ phải thu, chất lƣợng hàng hĩa, tồn kho thực tế của từng khách hàng; đánh giá khả năng trả nợ thực tế của khách hàng. Trƣờng hợp khách hàng cĩ tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính yếu kém, khơng đáp ứng đủ điều kiện tín dụng theo qui định hiện hành thì cần phải rút giảm dƣ nợ đối với khách hàng cĩ nợ cần chú ý, cơ cấu lại danh mục khách hàng lành mạnh.
Thực hiện việc đánh giá lại, kiểm tra đối chiếu tài sản đảm bảo thực tế với hồ sơ đảm bảo đang lƣu giữ tại chi nhánh hoặc phịng giao dịch. Trƣờng hợp phát hiện, đánh giá, xác định tài sản đảm bảo khơng đúng, khơng đủ, các phịng giao dịch phải tìm nguyên nhân, xác định rõ trách nhiệm các nhân, yêu cầu khách hàng phải bổ sung tài sản đảm bảo, dừng giải ngân cho đến khi khách hàng bổ sung theo đúng qui định. Trƣờng hợp khách hàng khơng bổ sung đủ tài sản đảm bảo thì chấm dứt cho vay và yêu cầu khách hàng trả nợ trƣớc hạn.
+ Đẩy mạnh cho vay, tăng dư nợ:
Mặc dù Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Cơng thƣơng VN và Chi nhánh Lâm Đồng đã liên tục chỉ đạo trong hoạt động tín dụng, triển khai nhiều biện pháp điều hành chặt chẽ để đẩy mạnh cho vay, tuy nhiên việc thực hiện chỉ đạo
điều hành ở một số phịng giao dịch vẫn cịn bị động, tại trụ sở chính dƣ nợ giảm khơng tăng trƣởng, cần phân tích rõ, tìm ngun nhân để sớm khắc phục. Vì vậy trong thời gian tới cần phân tích đánh giá đúng khách hàng. Đối với khách hàng tốt, cần tiếp tục cũng cố quan hệ tín dụng; chủ động tim kiếm , tích cực tiếp thị các khách mới cĩ tình hình tài chính mạnh, hoạt động kinh doanh ổn định đang cĩ quan hệ tín dụng với các ngân hàng khác trên địa bàn về vay vốn tại Ngân hàng Cơng thƣơng để đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng. Q trình cấp tín dụng phải tuyệt đối tn thủ các qui định, qui trình tín dụng hiện hành và các văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Cơng thƣơngViệt Nam. Khi thẩm định, quyết định cho vay, cán bộ tín dụng phải đánh giá đƣợc thực chất hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tiêu thụ sản phẩm trong điều kiện hiện tại cũng nhƣ hiệu quả kinh tế của dự án/phƣơng án cho vay; nghiêm cấm và tuyệt đốikhơng cho vay đối với những dự án/phƣơng án khơng cĩ hiệu quả kinh tế (kể cả trong trƣờng hợp khoản vay cĩ bảo đảm đầy đủ bằng tài sản); nghiêm cấm việc cho vay chỉ phụ thuộc vào TSĐB mà khơng xác định, thẩm định đƣợc tính khả thi cũng nhƣ hiệu quả của dự án/phƣơng án.
+Về lãi suất cho vay:
Trong giai đoạn hiện nay, cạnh tranh về giá sản phẩm, dịch vụ giữa các ngân hàng rất gay gắt, tuy nhiên ngiệp vụ tín dụng vẫn là hoạt động cốt lõi, đĩng vai trị nền tảng trong việc duy trì, phát triển các dịch vụ ngân hàng với khách hàng, do vậy mức lãi suất cho vay, phí áp dụng đối với khách hàng phải đƣợc xác định trên nguyên tắc linh hoạt, đảm bảo tính cạnh tranh, mức độ rủi ro của từng khoản cấp tín dụng; tổng hịa lợi ích kinh tế trong mối quan hệ với khách hàng, phù hợp với yêu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng nhƣ của các phịng giao dịch
+ Về mở rộng thị phần:
Thị phần của Chi nhánh trên địa bàn tính đến tháng cịn rất thấp, chỉ chiếm khoảng 5 % tổng dƣ nợ trên địa bàn tỉnh Lâm Đồng. Vì vậy các phịng giao dịch phải linh hoạt, chủ động trong điều hành, thƣờng xuyên theo dõi, bám sát thị trƣờng, đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, gặp gỡ tiếp xúc với khách hàng để giữ vững và thu hút khách hàng tốt của các NHTM khác để chia sẻ lại thị phần, thu hút các
khách hàng này về giao dịch vay vốn tại hội sở chính và các phịng giao dịch. Các phịng giao dịch cần phân tích đánh giá khách hàng trên địa bàn, chủ động tìm kiếm các phƣơng án,dự án, đặc biệt là khách hàng tốt, cĩ nhu cầu vay vốn ngắn hạn thƣờng xuyên. Kiên trì bằng mọi biện pháp nhằm tạo ra sức mạnh tổng hợp để thu hút bằng đƣợc khách hàng.
+ Đa dạng hĩa sản phẩm tín dụng
- Mở rộng hình thức chiết khấu chứng từ cĩ giá. Đây là loại hình tín dụng cĩ mức độ rủi ro thấp, do đĩ cần quảng cáo,tiếp thị, cung cấp thơng tin cho khách hàng để giới thiệu sản phẩm “ chiết khấu “ cho khách hàng. Đồng thời cần nghiên cứu để cĩ thể triển khai hình thức Bao thanh tốn quốc nội trong một tƣơng lai khơng xa
- Mở rộng cho vay thấu chi để thu hút khách hàng cá nhân :
Cho vay thấu chi là hình thức cho vay rất phổ biến hiện nay. Bên cạnh phát triển hệ thống dịch vụ thẻ, chi nhánh VietinBank Lâm Đồng cĩ thể mở rộng hình thức cho vay thấu chi cho khách hàng cá nhân sử dụng thẻ do VietinBank phát hành và cho các đối tƣợng khách hàng tổ chức kinh tế khác cĩ nhu cầu. Đây cũng là một dịch vụ tiện ích cung cấp thêm cho khách hàng tiền gửi cĩ nhu cầu cần vốn thanh tốn tạm thời, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng của khách hàng đƣợc thơng suốt. .
- Tiếp tục duy trì mối quan hệ tốt với các khách hàng hiện tại:
- Quan tâm và thực hiện các ƣu đãi về lãi suất cho vay, lãi suất tiền gửi, ƣu tiên phục vụ các dịch vụ… cho các khách hàng cĩ quan hệ nhiều năm liền để tiếp tục tài trợ cho các dự án mới của khách hàng nhằm giữ vững dƣ nợ của các khách hàng hiện hữu.
- Thƣờng xuyên theo dõi tình hình trả lãi, nợ gốc và tái tục kịp thời các hợp đồng hạn mức gần đến hạn để phục vụ kịp thời cho hoạt động tín dụng của khách hàng.
- Giới thiệu các dịch vụ mới, tƣ vấn các biện pháp hạn chế rủi ro về lãi suất, tỷ giá hối đối để các doanh nghiệp kinh doanh và sử dụng vốn vay hiệu quả hơn.
- Mở rộng việc tài trợ thƣơng mại cho khách hàng cĩ L/C xuất khẩu khơng đủ tài sản đảm bảo hoặc phát hành L/C cĩ mức ký quỹ phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng, dựa trên một cơ chế kiểm sốt rủi ro cụ thể.
- Phát triển khách hàng mới từ nhiều nguồn, trong đĩ chú trọng khách hàng là những doanh nghiệp quy mơ vừa và lớn, trên cơ sở các mối quan hệ mới, xem các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tƣ nhân và khách hàng cá nhân