3.2. Giải pháp phát triển hoạt động phát hành, thanh toán thẻ quốc tế tạ
3.2.5. Nhóm giải pháp về tài chính
Mặc dù thói quen sử dụng thẻ và việc trả phí dịch vụ trong quá trình phát hành và thanh tốn thẻ chưa được phổ biến song với dịch vụ TQT thì việc thu phí đã phần nào được thực hiện. Đe phù hợp với xu thế hiện tại và bù đắp chi phí vận hành hệ thống, việc áp dụng chính sách phí linh hoạt và phù hợp là yêu cầu cần thiết.
Agribank cần xây dựng chính sách phí linh hoạt áp dụng cho chủ thẻ và ĐVCNT. Biểu phí cụ thể giao cho Giám đốc chi nhánh chủ động quyết định để phù hợp với từng vùng, miền, tăng khả năng cạnh tranh cho sản phẩm cũng như phục vụ nhu cầu khách hàng.
Đối với phí chiết khấu đại lý dành cho ĐVCNT, để đảm bảo tính cạnh tranh của Agribank cần xây dựng biểu phí chiết khấu phù hợp. Với mỗi loại hình kinh doanh của ĐVCNT, có một mức chiết khấu phù hợp để khuyến khích ĐCVNT tăng cường chấp nhận thanh toán thẻ.
Xem xét, ưu tiên bố trí một khoản tài chính nhất định dành cho việc nghiên cứu, triển khai thí điểm các sản phẩm, dịch vụ mới và cơng tác Maketing, tiếp thị nhằm phát triển sản phẩm, dịch vụ TQT mới trong thời gian ngắn nhất.
Nghiên cứu, sớm ban hành quy chế trích lập dự phịng và xử lý rủi ro trong lĩnh vực sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại nói chung, thẻ nói riêng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ
Chỉ đạo các Bộ, Ngành và các tổ chức xã hội tích cực phối hợp với ngành Ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận TQT như một hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng.
Nâng cấp và phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng, mạng lưới viễn thông quốc gia để tạo điều kiện cho các NH mở rộng quy mơ và chất lượng dịch vụ thanh tốn.
Tăng cường tuyên truyền về lợi ích của việc thanh tốn khơng dùng tiền mặt để góp phần nâng cao nhận thức và thay đổi thói quen chi tiêu tiền mặt của người dân.
Chỉ đạo các cơ quan chức năng phối hợp với ngân hàng để đảm bảo về an toàn, an ninh cho các máy ATM cũng như việc tiếp quỹ của các ngân hàng.
Có chính sách đãi ngộ về thuế để khuyến khích thực hiện giảm giá hàng hố, dịch vụ cho các đối tượng thanh toán TQT và hỗ trợ việc phát triển cung ứng dịch vụ thanh tốn TQT.
Có chính sách ưu đãi thuế nhập khẩu thiết bị nguyên vật liệu cho hoạt động TQT mà trong nước chưa sản xuất được.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam
Tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp lý đầy đủ hơn cho mọi hoạt động của sản phẩm TQT, trong đó cần sớm ban hành các quy định điều chỉnh các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán TQT, đặc biệt là việc khiếu nại, tranh chấp, rủi ro, để làm cơ sở xử lý khi xảy ra.
Đưa ra định hướng và lộ trình phát triển hội nhập chung đối với hoạt động TQT để các NHTM xây dựng định hướng phát triển của mình, tránh chồng chéo, gây lãng phí, dẫn đến khơng tận dụng được các lợi thế chung.
Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng cá nhân, để các NHTM có được những thông tin về chủ thẻ nhằm quản trị được rủi ro trong nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.
Có chính sách thúc đẩy thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: Thắt chặt quản lý tiền mặt, thu phí sử dụng tiền mặt để người dân chuyển sang các hình thức thanh toán khác; Đồng thời cũng cần có chính sách ưu đãi cho các dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
NHNN cần đứng ra làm trung gian để thoả thuận thống nhất giữa các NHTM trong việc thu phí sản phẩm TQT, tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để các
NHTM phát triển được ATM/POS và tạo điều kiện thuận lợi cho chủ thẻ nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm TQT đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.3.3. Kiến nghị với Hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Cần quan tâm hơn nữa trong việc tham mưu cho NHNN xây dựng một cơ chế chung, một môi trường pháp lý chặt chẽ, ổn định nhưng phù hợp để các NHTM an tâm, mạnh dạn hơn trong phát triển sản phẩm TQT
Tổ chức quản lý và liên kết các NH thành viên tham gia phát hành và thanh tốn thẻ đồng thời phát huy vai trị thực sự trở thành cầu nối để các NH thành viên cùng cạnh tranh lành mạnh, thúc đẩy thanh toán thẻ tại Việt Nam cùng phát triển.
Cập nhật thơng tin thanh tốn thẻ trong nước và quốc tế một cách kịp thời, hướng dẫn ngân hàng thành viên phát triển hoạt động TQT đảm bảo yêu cầu pháp lý trong nước và phù hợp với thông lệ quốc tế.
Tổ chức đào tạo cho các NH thành viên kịp thời khi có thay đổi về chính sách và quy định của các TCTQT. Đào tạo cho các NH thành viên về nghịêp vụ quản lý rủi ro, phòng ngừa giả mạo, kỹ năng xử lý tra soát, khiếu nại, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ TQT của các nước,v.v…
Kết luận Chƣơng 3
Sau khi phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động phát hành, thanh toán TQT tại Agribank, đặc biệt là tìm ra những hạn chế, tồn tại cũng như nguyên nhân của những hạn chế đó. Trên cơ sở phân tích những đặc điểm đặc thù của Agribank và căn cứ vào mục tiêu định tính, định lượng trong thời gian sắp tới, chương 3 đã đưa ra những định hướng phát triển hoạt động phát hành và thanh toán TQT và những giải pháp cụ thể nhằm đạt được mục tiêu đề ra. Đồng thời, chương 3 cũng đề xuất một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Hiệp hội thẻ Việt Nam. Tất cả các giải pháp và đề xuất nhằm mục đích hồn thiện mơi trường phát triển dịch vụ TQT cũng như nâng cao hoạt động phát hành và thanh toán TQT của Agribank. Tuy nhiên, để đạt được hiệu quả tối ưu, giữa các giải pháp cần có mối liên quan mật thiết với nhau, khi áp dụng phải mang tính đồng bộ, tuỳ theo điều kiện cụ thể, từng thời kỳ mà tập trung nhiều vào giải pháp này hay giải pháp kia.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh toán là xu hướng phát triển tất yếu trong nền kinh tế hiện đại. Với sự hội nhập kinh tế quốc tế ngày càng sâu rộng của Việt Nam, thị trường thẻ nói chung và đặc biệt là TQT có những điều kiện thuận lợi để phát triển. Nắm bắt được xu thế đó, những năm qua Agribank đã có nhiều nỗ lực để phát triển loại hình dịch vụ thẻ nói chung và TQT nói riêng thơng qua việc hồn thiện hệ thống phần mềm, đa dạng hoá sản phẩm thẻ, mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán, chú trọng chăm sóc khách hàng. Dịch vụ TQT của Agribank ngày càng được khẳng định trên thị trường thẻ Việt Nam và đã đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của khách hàng. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, dịch vụ TQT của Agribank vẫn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục, thể hiện ở một số lĩnh vực như marketing chưa đồng bộ, hệ thống ĐVCNT chưa mở rộng,.... Thời gian tới, để trở thành ngân hàng hàng đầu về sản phẩm, dịch vụ hiện đại, đặc biệt là dịch vụ TQT, Agribank cần chú trọng thực hiện các giải pháp đồng bộ, như mở rộng mạng lưới ĐVCNT, gia tăng tiện ích cho sản phẩm TQT, khai thác hệ thống công nghệ phần mềm quản lý hiện đại, chú trọng nguồn nhân lực, cơng tác chăm sóc khách hàng,... Trên cơ sở thực trạng phát triển và các giải pháp phù hợp với đặc điểm đặc thù của Agribank, dịch vụ TQT chắc chắn sẽ có những bước tiến vượt trội tương xứng với quy mô và tiềm năng của một ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nan.
1. Chính Phủ, 2006. Đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006- 2010 và định hướng đến năm 2020.
2. Đặng Thị Uyên Phương, 2012. Thẻ thanh tốn và văn hóa sử dụng thẻ tại Việt
Nam, <http://tdc.edu.vn/?ArticleId=3601b4ac-5dd6-49ec-bdf0-
59892e1d67aa>, [Ngày truy cập 15 tháng 11 năm 2013].
3. Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam, 2010,2011,2012. Tài liệu Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2010, 2011, 2012. Hà Nội.
4. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam , 2010,2011,2012, Báo cáo Tổng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2010,2011,2012”. Hà Nội
5. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2010,2011,2012.
Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Viện Nam năm 2010, 2011, 2012. Hà Nội
6. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2012. Quy định
phát hành, quản lý, sử dụng và thanh toán thẻ trong hệ thống Agribank.
7. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2013. Trung tâm
thẻ Agribank, 10 năm xây dựng và phát triển, số 285 (tháng 6/2013).
8. Nguyễn Thị Mùi, 2007. Phát triển dịch vụ ngân hàng trong điều kiện hội
nhập.
9. Peter S.Rose ,2001. Quản trị Ngân hàng Thương mại. NXB Tài chính
10. Thủ tướng Chính Phủ, 2011. Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011
phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015.
11. Trầm Thị Xuân Hương, Hoàng Thị Minh Ngọc, 2012.Giáo trình nghiệp vụ
ngân hàng thương mại. NXK Kinh tế TP.HCM.
12. Trần Thị Lan Hương,2008. Kinh tế chính trị Mác – Lenin. Hà Nội: NXB Lao động - xã hội.
21.
14. Trung tâm Thẻ Agribank, 2010,2011,2012. Báo cáo Tổng kết chuyên đề nghiệp vụ thẻ năm 2010,2011, 2012, Hà Nội.
15. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2013. Báo cao thường niêm.<http://www.agribank.com.vn/91/828/thu-vien/bao-cao-
thuong-nien.aspx >[ngày truy cập 10 tháng 11 năm 2013]
16. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2013,<http://www.agribank.com.vn/91/1915/thu-vien/tong-quan-
agribank.aspx>
17. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2013.
Chương trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ quốc tế.<http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-
agribank/2013/08/6844/chuong-trinh-%E2%80%9Cuu-dai-dac-biet-danh- cho-chu-the-agribank-mua-sam-tai-cac-trung-tam-dien-may-thien-
hoa%E2%80%9D--ngay-16-8-2013-.aspx >.[ngày truy cập 10 tháng 11 năm 2013]
18. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2013.
Chương trình khuyến mãi dành cho thẻ
Visa.<http://www.agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-
agribank/2013/10/7025/nhan-ngay-voucher-100-000-vnd-khi-thanh-toan- bang-the-agribank-visa-tai-parkson--15-10-2013-.aspx> .[ ngày truy cập 10 tháng 11 năm 2013]
19. Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam, 2013.
Chương trình khuyến mãi dành cho chủ thẻ
Master.<http://agribank.com.vn/31/820/tin-tuc/hoat-dong-
20. Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thuơng Việt Nam, 2013. Chương trình
khuyến mãi mừng vui xuân nhận
quà.<http://vietcombank.com.vn/images/quangcao/the%20le%20chuong%20
trinh%20vui%20xuan%20den%20nha%20nhan%20qua%20tang%20lon.pdf ?16 >.[ngày truy cập 10 tháng 11 năm 2013].
21. Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, 2012. Các điều kiện và điều khoản sử
dụng thẻ quốc tê SHB. <http://www.google.com.vn/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd= 2&ved=0CC4QFjAB&url=http%3A%2F%2Fwww.shb.com.vn%2FLinkClic k.aspx%3Ffileticket%3DD_i5Wv-- Bws%253D%26tabid%3D503&ei=KiTLUqvJDc3klAWg24GoBA&usg=AF QjCNGIFnYXxeX_16vBWy2gH2l9FB-
I4A&bvm=bv.58187178,d.dGI>.[ngày truy cập 15 tháng 11 năm 2013]
22. Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu VIệt Nam, 2012. Điều kiện và điều khoản khi phát hành và sử dụng thẻ quốc tế.
<http://www.eximbank.com.vn/dichvuquamang/DangKy.aspx?ftype=5&act=
1>.[ngày truy cập 15 tháng 11 năm 2013]
23. Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín, 2013. Điều kiện và điều khoản sử dụng thẻ tín dụng. < http://www.sacombank.com.vn/canhan/Pages/The-tin- dung-quoc-te-Sacombank-Visa.aspx>. [ngày truy cập 15 tháng 11 năm 2013]
24. Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, 2010. Điều kiện, điều khoản phát
hành và sử dụng thẻ tín dụng.<
http://www.google.com.vn/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=4 &ved=0CDsQFjAD&url=http%3A%2F%2Fbidv.com.vn%2FUpload_Docu ment%2F2010122411093926914614.pdf&ei=_CjLUv-
eBMSmlQWJx4CoAg&usg=AFQjCNHh5nsgNESatDtKV3FhrSELu2j1zA& bvm=bv.58187178,d.dGI>.[ngày truy cập 15 tháng 11 năm 2013]
<http://www.google.com.vn/url?sa=t&rct=j&q=&esrc=s&source=web&cd=
2&ved=0CDIQFjAB&url=http%3A%2F%2Fwww.vietcombank.com.vn%2F Personal%2FCard%2FDocuments%2Fvisa%2520TV%2520a3.pdf%3F26&e i=dinLUp3hBYmnkQXJzYDoAg&usg=AFQjCNG6x6Rg7QDpGBtF5HYY Y6hkdaKgkQ&bvm=bv.58187178,d.dGI >.[ngày truy cập 15 tháng 11 năm
2013]
26. Tổ chức thẻ quốc tế VISA (2013), Các loại sản phẩm của Visa,<http://visa.com.vn/ap/vn/personal/cards/index.shtml>. [Ngày truy cập
30 tháng 11 năm 2013]
27. Từ điển
Oxford.<http://www.oxforddictionaries.com/definition/english/development?
Cấu tạo thẻ quốc tế
Mặt trước của thẻ
Biểu tượng: Mỗi loại thẻ có một biểu tượng riêng, mang tính đặc trưng của tổ chức phát hành thẻ. Đây được xem như một yếu tố an ninh, chống lại sự giả mạo.
- VISA: Hình chữ nhật 3 mầu: Xanh, trắng, vàng có chữ Visa chạy ngang giữa màu trắng, trên hình chữ nhật 3 màu là hình chim bồ câu đang bay in chìm.
- MASTERCARD: Có 2 hình trịn lồng nhau nằm ở góc dưới bên phải (một hình mầu da cam, một hình mầu đỏ) và dịng chữ MasterCard mầu trắng chạy ở giữa; trên hai hình trịn lồng nhau là hai nửa quả cầu lồng nhau in chìm. - JCB: Biểu tượng \3 mầu xanh công nhân, đỏ, xanh lá cây, có chữ JCB
chạy ngang giữa.
- AMEX: Biểu tượng hình đầu người chiến binh.
Số thẻ: Số này dành riêng cho mỗi chủ thẻ. được dập nổi trên thẻ và được
in lại trên hoá đơn khi chủ thẻ thanh toán bằng thẻ. Tuỳ theo từng loại thẻ mà chữ số khác nhau và cách cấu trúc theo nhóm cũng khác nhau.
Thời gian hiệu lực của thẻ: Là thời hạn mà thẻ được phép lưu hành. Tuỳ theo từng loại mà có thể ghi ngày hiệu lực cuối cùng của thẻ hoặc ngày đầu tiên đến ngày cuối cùng được sử dụng thẻ.
CV, PV, RV, GV), thẻ MasterCard có chữ M và chữ C lồng vào nhau. Thẻ Amex còn in thêm số mật mã cho từng đợt phát hành. Mặt sau thẻ
Dải băng từ có khả năng lưu trữ các thông tin như: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, NHPH…
Dải băng chữ ký: Trên dải băng này phải có chữ ký của chủ thẻ để cơ sở chấp nhận thẻ có thể đối chiếu chữ ký khi thực hiện thanh toán thẻ.
Một số sản phẩm thẻ quốc tế của các NHTM tại Việt Nam STT Ngân hàng Sản phẩm thẻ Tiện ích 1. Vietcombank Thẻ tín dụng quốc tế Vietcombank Visa, Vietcombank MasterCard, Vietcombank Emerican Express Vietcombank UnionPay
Có đầy đủ tiện ích của thẻ tín dụng quốc tế
Thẻ ghi nợ quốc tế
Connect 24 Visa, MTV Ưu điểm: thấu chi, bảo hiểm cứu trợ y tế toàn cầu, tích luỹ điểm thưởng
2. ACB
Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa, ACB Master
Bảo hiểm y tế tồn cầu, có thể thanh tốn dư nợ thông qua tài khoản tiền gửi khác
Thẻ ghi nợ quốc tế ATM2+Visa, ACB Visa debit, ACB MasterCard Dynamic
Có đầy đủ tiện ích của thẻ ghi nợ quốc tế
3. VPBank
Thẻ tín dụng quốc tế Platinum MasterCard, MC2
Có thể chậm trả 5% số tiền đã chi tiêu, hạn mức tín dụng tối đa 500 triệu Thẻ ghi nợ quốc tế
VPBank Platinum EMV MasterCard MC2+MasterCard Debit Thời hạn sử dụng 5 năm, có thể phát hành 5 thẻ phụ 4. Sacombank
Thẻ tín dụng quốc tế Sacombank Visa Credit, Ladies first
Có nhiều chương trình ưu đãi cho dịch vụ chăm sóc sắc đẹp
Thẻ ghi nợ quốc tế Sacombank Visa debit Không hạn chế số lượng thẻ phụ
Mơ hình tổ chức của Agribank
Đứng đầu là Hội đồng thành viên, giúp việc cho Hội đồng thành viên là Ban Kiểm soát, Ủy ban Quản lý rủi ro và Ban Thư ký Hội đồng thành viên.
Tổng Giám đốc chịu trách nhiệm điều hành hoạt động của toàn hệ thống. Giúp việc cho Tổng Giám đốc là các Phó Tổng Giám đốc, Kế toán trưởng, Hệ thống kiểm tra kiểm soát nội bộ.
Bộ phận tham mưu chịu trách nhiệm tham mưu, giúp việc cho Hội đồng thành viên, Tổng Giám đốc theo từng lĩnh vực chuyên môn, nghiệp vụ đã được giao nhiệm vụ. Bộ phận tham mưu bao gồm:
- Hệ thống các Ban chuyên môn nghiệp vụ: 22 Ban, Trung tâm Thanh tốn và Trung tâm Phịng ngừa và Xử lý rủi ro.
- 2 Văn phòng đại diện: Văn phòng đại diện Khu vực Miền Trung và Văn phòng đại diện Khu vực Miền Nam.
Bộ phận kinh doanh trực tiếp gồm: Sở Giao dịch, chi nhánh Cấp I, cấp II, cấp III, Phịng giao dịch và các Cơng ty con của Agribank.
Quy trình phát hành thẻ quốc tế
Bước 1: Nhận hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ từ khách hàng: Khi yêu cầu