3.1 Các giải pháp đối với SAIGONBANK để hoàn thiện hệ thống XHTD
3.1.1 Giải pháp nâng cao sử dụng hệ thống XHTD khi xem xét cho vay và giám sát cho
vay
3.1.1.1 Nâng cao vai trò của xếp hạng tín dụng
Hiện nay tuy hệ thống xếp hạng tín dụng của SAIGONBANK tương đối ổn định nhưng vai trò của XHTD trong hoạt động tín dụng chưa được chú ý, do đó SAIGONBANK cần có các biện pháp nhằm tăng cường hơn nữa việc ứng dụng hệ thống XHTD trong hoạt động cho vay, các giải pháp cụ thể thể như sau:
Thứ nhất, SAIGONBANK cần có chủ trương rõ ràng và cụ thể về việc sử dụng
kết quả xếp hạng trong công tác thẩm định cấp tín dụng, mức độ ảnh hưởng của XHTD đối với kết quả thẩm định cho vay. SAIGONBANK cần phải bổ sung quy định cho vay bằng việc thêm nội dung kết quả chấm điểm khách hàng bằng hệ thống XHTD nội bộ trong tờ trình cho vay và việc chấm điểm này phải thực hiện định kỳ sau khi xét duyệt cho vay.
Thứ hai, SAIGONBANK cần ban hành quy định, chính sách nhằm đảm bảo
CBTD và lãnh đạo chi nhánh chủ động thực hiện việc XHTD định kỳ đầy đủ và nghiêm túc, cụ thể SAIGONBANK cần quy định sử dụng kết quả xếp hạng làm cơ sở để giáp sát, quản trị danh mục cho vay tại chi nhánh đồng thời bắt buộc các chi nhánh phải thực hiện xếp hạng tín dụng đầy đủ, định kỳ báo cáo về Ban quản lý rủi ro, chi nhánh nào có kết quả xếp hạng tốt sẽ được cân nhắc mở rộng hạn mức phán quyết, chi nhánh nào có kết quả xếp hạng khơng tốt sẽ bị chế tài hoặc giảm hạn mức cho vay. Bên cạnh đó, SAIGONBANK nên quan hành quy định việc sử kết quả xếp hạng tín dụng như là cơ sở chủ đạo trong việc quản lý điều hành hoạt động tín dụng tồn hệ thống.
Thứ ba, SAIGONBANK cần nâng cao vai trò của Ban quản lý rủi ro tín dụng
trong việc đưa ra nhận xét, đánh giá và phản ánh kết quả xếp hạng tín dụng với Ban lãnh đạo và Giám đốc chi nhánh nhằm giúp ít cho cơng tác quản lý rủi to tín dụng.
3.1.1.2 Nâng cao chất lượng xếp hạng để khuyến khích việc sử dụng kết quả XHTD
Một trong các nguyên nhân làm kết quả XHTD chưa được sử dụng như là cơ sở để ra quyết định cho vay và quản lý rủi ro trong hoạt động tín dụng là chất lượng từ kết quả xếp hạng cịn hạn chế. Do đó, để nâng cao sử dụng kết quả xếp hạng tín dụng trong hoạt động tín dụng SAIGONBANK cần cải thiện các vấn đề sau:
- Chất lượng của cán bộ thực hiện xếp hạng
Kết quả XHTD phụ thuộc khá nhiều vào kiến thức, cũng như sự hiểu biết các tiêu chí đánh giá về xếp hạng của CBTD vì ngồi các chỉ tiêu tài chính mang tính định lượng do hệ thống chấm điểm tự động thì việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính lại phụ thuộc rất lớn vào năng lực chuyên mơn của người thực hiện chấm điểm xếp hạng.
Vì vậy, năng lực, trình độ và kinh nghiệm của người xếp hạng đóng vai trị quyết định chất lượng xếp hạng. Để nâng cao kiến thức về XHTD cho cán bộ thực hiện xếp hạng thì SAIGONBANK cần có những biện pháp như: thường xuyên tổ chức
liệu hướng dẫn sử dụng, phổ biến kịp thời những thay đổi, cập nhật mới nhất của hệ thống.
Bên cạnh đó thì SAIGONBANK cũng cần tăng cường đào tạo những kiến thức nghiệp vụ chuyên môn liên quan đến tín dụng Ngân hàng như kế tốn, kiểm tốn, tài chính doanh nghiệp, phân tích hoạt động kinh doanh, thẩm định dự án, … cho cán bộ tín dụng để việc đánh giá, xếp hạng khách hàng có tính chun mơn và chính xác hơn.
Ngồi ra, để cải thiện chất lượng đầu vào của cán bộ tín dụng, tác giả đề xuất SAIGONBANK nên có chính sách tuyển dụng và ưu đãi, thu hút và trọng dụng người tài để đội ngủ nguồn nhân lực nói chung, đội ngủ cán bộ tín dụng nói riêng có ngày càng chất lượng hơn từ đó làm cơ sở, nền tản để phát triển cơng tác xếp hạng tín dụng và các sản phẩm khác của ngân hàng.
- Chất lượng thực hiện xếp hạng tín dụng
Trong thời gian quan SAIGONBANK chỉ mới ban hàng các công văn nhắc nhở chi nhánh chấm điểm toàn bộ khách hàng vay định kỳ hàng quý nhưng chưa có quy định kiểm tra chặt chẽ quá trình thực hiện chấm điểm XHTD. Việc kiểm tra chặt chẽ q trình chấm điểm tín dụng tại chi nhánh nhằm hạn chế các sai sót đến mức tối thiểu (vơ tình hay cố ý), đồng thời qua đó rà sốt lại quy trình vận hành hệ thống XHTD nhằm khắc phục những thiếu sốt mà hệ thống XHTD cần hồn thiện.
Vì vậy, để hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả XHTD tác giả đề xuất phải có quy định cụ thể việc kiểm tra chất lượng quy trình thực hiện xếp hạng tại các chi nhánh, Hội sở. Cụ thể, tác giả đề xuất phòng kiểm tốn nội bộ ngồi việc kiểm tra hồ sơ tín dụng theo quy định tại SAIGONBANK thì sẽ kiểm tra ln việc chấm điểm XHTD tồn hệ thống nhằm nân cao chất lượng của XHTD.
- Quy định, ban hành tài liệu phục vụ chấm điểm phi tài chính
Trong q trình thực hiện XHTD việc đánh giá các chỉ tiêu phi tài chính là rất quan trọng nhưng lại phụ thuộc khá nhiều vào thái độ chủ quan của cán bộ thực hiện xếp hạng. Vì vậy, để việc chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính được khách quan, chính
xác hơn và để có cơ sở cho việc giám sát, kiểm tra sau này thì tác giả đề nghị SAIGONBANK nghiên cứu ban hành các loại hồ sơ, tài liệu mà CBTD cần sử dụng để phục vụ cho việc đánh giá chấm điểm. Việc này vừa giúp cho CBTD chấm điểm khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác vừa giúp lãnh đạo có cơ sở để kiểm tra, rà sốt lại kết quả chấm điểm.