2.2. Thực trạng hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại VPBank
2.2.2.2. Chính sách tín dụng hiện hành của VPBank
Chính sách tín dụng quy định những nguyên tắc cơ bản nhằm quản lý thống nhất, minh bạch và khách quan hoạt động cấp tín dụng đối với khách hàng trên tồn hệ thống VPBank trong khuôn khổ mức độ rủi ro hợp lý, tuân thủ quy định pháp luật.
Những điểm đáng chú ý của Chính sách tín dụng VPBank Định hướng chung:
- Định hướng phát triển thận trọng, tập trung tăng trưởng tín dụng cho khách hàng tốt, có lịch sử quan hệ tín dụng tốt và có thái độ hợp tác với VPBank.
- Tập trung cấp tín dụng cho khách hàng tại những địa bàn có tiềm năng phát triển kinh tế, được Chính phủ có những chính sách ưu tiên để phát triển; những khách hàng có địa điểm kinh doanh gần nơi VPBank có trụ sở, cơ sở hạ tầng phát triển,…để dễ dàng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách trọn gói, có thể dễ dàng gặp gỡ và thường xuyên kiểm tra tình hình khách hàng.
- Hạn chế cấp tín dụng: khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấp tín dụng theo tiêu chí của VPBank như khách hàng đã từng phát sinh nợ xấu trong vòng 12 tháng gần nhất, khách hàng hiện có dấu hiệu đảo nợ, vay ké, khách hàng kinh doanh trong lĩnh
- 38 -
- Khơng cấp tín dụng: khách hàng thuộc đối tượng khơng cấp tín dụng theo quy định của pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng khơng cấp tín dụng theo tiêu chí của VPBank như khách hàng đang có nợ xấu tại ngân hàng khác, khách hàng mới có dấu hiệu đảo nợ, vay ké.
Định hướng về ngành hàng/sản phẩm: VPBank tập trung cấp tín dụng cho
các ngành nghề sau:
- Ngành có khả năng tăng trưởng hoặc phát triển ổn định;
- Ngành ít nhạy cảm với thời tiết và yếu tố văn hóa – tín ngưỡng – chính trị và chính sách;
- Ngành ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế trong thời gian kinh tế đi xuống, ngành hàng tiêu dùng thiết yếu;
- Ngành/sản phẩm có năng lực cạnh tranh trên trung bình, có khả năng tạo giá trị gia tăng tốt;
Bảo đảm tín dụng: VPBank nhận tài sản bảo đảm trên cơ sở khách hàng được
đánh giá có độ rủi ro càng cao thì các điều kiện về TSBĐ càng chặt chẽ.
Chính sách tín dụng theo nhóm khách hàng:
- Nhóm A - Ưu tiên cấp tín dụng: khách hàng có mức xếp hạng thuộc nhóm
rủi ro thấp (A, A+) theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
- Nhóm B – Cấp tín dụng bình thường/duy trì cấp tín dụng: khách hàng có
mức xếp hạng thuộc nhóm rủi ro trung bình (B, B+) theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
- Nhóm C – Hạn chế cấp tín dụng: khách hàng có mức xếp hạng thuộc nhóm
rủi ro cao (C, C+) theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
- Nhóm D – Khơng cấp tín dụng/Ngừng cấp tín dụng: khách hàng xếp hạng
D theo quy định hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ.
Giới hạn tín dụng:
- Giới hạn tín dụng theo khách hàng: theo quy định của NHNN và giới hạn theo từng phân khúc khách hàng.
- 39 -
- Giới hạn tín dụng theo ngành: VPBank định hướng đa dạng hóa danh mục tín dụng và khơng tập trung việc cấp tín dụng q nhiều vào một ngành, cụ thể: tổng dư nợ Ngành/Tổng dư nợ toàn bộ khách hàng không vượt quá 15%
- Giới hạn tín dụng theo tỷ lệ bảo đảm: Dư nợ cho vay khơng có TSBĐ khơng vượt quá 20% tổng dư nợ các khách hàng; Dư nợ cho vay được bảo đảm bằng hàng hóa khơng vượt q 20% tổng dư nợ các khách hàng.
Chính sách tín dụng hiện tại của VPBank dựa trên nguyên tắc thận trọng, chặt chẽ. VPBank đã tiến hành đánh giá lại các khoản cấp tín dụng hiện hữu và tuyển chọn, duy trì những khách hàng tốt, có uy tín trả nợ, đồng thời, thu hẹp các khoản tín dụng được xem là có nguy cơ dẫn đến nợ quá hạn, gây rủi ro cho VPBank. VPBank đang dần ban hành các văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng, kiểm sốt sự tn thủ trong suốt q trình cấp tín dụng tại VPBank.