3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại VPBank
3.2.2.1. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay tại VPBank hiện tại được xây dựng khá hợp lý, chặt chẽ và phù hợp với xu hướng đổi mới của các ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên cơ chế giám sát việc thực hiện đúng quy định còn lỏng lẻo. Để đạt được hiệu quả cao hơn cần thực hiện một số nội dung sau:
Giai đoạn đề nghị cấp tín dụng: Thơng tin khách hàng cung cấp có thể khơng đúng thực tế, việc thẩm định tính chính xác của những thơng tin ban đầu này là hết sức quan trọng và phụ thuộc rất nhiều vào kiến thức, trình độ và khả năng của nhân viên AO. Giai đoạn này AO cần thẩm định kỹ tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng trong thời gian qua, các thuận lợi khó khăn của khách hàng trong giai đoạn hiện nay. Ngồi những thơng tin định lượng, AO cần xem xét đánh giá kỹ lưỡng các thơng tin định tính liên quan đến khách hàng từ các nguồn như tổ chức tín dụng khác, cơ quan hành chính địa phương, cơ quan thuế…
- 56 -
cung cấp, cán bộ CA không được chủ quan, tin tưởng vào cán bộ AO mà phải thận trọng đối chiếu hồ sơ do AO cung cấp với danh mục hồ sơ quy định của VPBank, thẩm định lại tính trung thực, chính xác của hồ sơ trước khi thực hiện quét hồ sơ lên trung tâm CPC. Cán bộ CA phải đích thân qt hồ sơ lên trung tâm CPC, khơng vì bất cứ lý do gì mà nhờ cán bộ AO quét hộ.
Giai đoạn đánh giá sơ bộ và Thẩm định tài sản bảo đảm: Đối với đặc thù
của tín dụng tại Việt Nam, trước mắt, tài sản bảo đảm vẫn là nguồn trả nợ chính thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản bảo đảm sẽ giúp ích rất nhiều trong việc xử lý tài sản nếu khách hàng không trả được nợ. Từ việc định giá phải thật chính xác, khơng q nhỏ để khách hàng duy trì quan hệ tín dụng với VPBank, khơng q lớn để gây rủi ro khi xử lý; cho đến việc soạn thảo, ký kết và thực hiện đầy đủ các thủ tục pháp lý cần thiết như công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước khi cho vay.
- Hợp đồng thế chấp là cơ sở pháp lý quan trọng nhất. Đây là nguồn trả nợ thứ hai nếu KH mất khả năng chi trả, do đó phải xem xét kỹ các yếu tố sau:
+ Tình trạng pháp lý của tài sản: hợp pháp, không tranh chấp, ngăn chặn, …
+ Phải có nguồn thơng tin tham khảo rõ ràng về giá trị, định giá phải thật chính xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan.
+ Xem xét các yếu tố về điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn), có cần phải mua bảo hiểm hay không.
+ Lợi thế thương mại, quy hoạch xây dựng, khả năng bán, thanh lý. - Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn về giá phải nhanh chóng định giá lại và có biện pháp thu hồi bớt nợ hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho ngân hàng.
- Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ về khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với khách hàng (tránh tình trạng người bảo lãnh khơng biết gì về khoản vay, dẫn đến khó khăn khi xử lý tài sản bảo đảm).
- 57 -
Giai đoạn xác minh thực địa: Giai đoạn này không kém phần quan trọng
trong quy trình tín dụng. Khi đi thực địa các FO cần phải làm rõ càng nhiều thông tin liên quan đến việc cấp tín dụng càng tốt (Quy mơ, vị trí của bất động sản, Tình trạng máy móc, Số lượng, tình trạng hàng tồn kho…). Và ln ln cảnh giác việc khách hàng có thể lừa gạt như mượn địa điểm kinh doanh, cung cấp thông tin qua lời nói mà khơng có cơ sở chứng minh…
Giai đoạn phân tích và phê duyệt tín dụng:
Giai đoạn phân tích:
- Cán bộ phân tích cần phải đảm bảo tính đầy đủ và chính xác trong việc tính tốn Hạn mức cấp tín dụng, tỷ lệ tiền vay trên tài sản bảo đảm.
- Đảm bảo kết quả phân tích nhu cầu, kế hoạch kinh doanh, báo cáo tài chính của khách hàng hợp lý và chính xác.
- Đảm bảo các quyết định đưa ra tuân thủ chính sách tín dụng của VPBank. Giai đoạn phê duyệt:
- Minh bạch hóa và nâng cao vai trị, tính cẩn trọng trong phê duyệt của Hội đồng tín dụng/Chuyên gia phê duyệt.
- Cần thiết phải chuẩn hóa cán bộ phê duyệt, tổ chức các đợt thi tuyển với các tiêu chuẩn cụ thể để bổ nhiệm các chức danh phù hợp. Đối với những cán bộ phê duyệt các hồ sơ mắc nhiều lỗi, hoặc nợ quá hạn cao nên có hình thức xử lý, luân chuyển công việc phù hợp hơn.
- Đối với các hồ sơ lớn, độ phức tạp và rủi ro cao, Cấp phê duyệt nên có thời gian nghiên cứu hồ sơ, đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngay từ đầu bằng cách đưa ra các điều kiện trước và sau khi giải ngân hợp lý, khả thi và hiệu quả. Tránh trường hợp ra phúc đáp tín dụng mập mờ, gây khó hiểu hoặc hiểu nhầm cho nhân viên nghiệp vụ khi tác nghiệp.
Giai đoạn kiểm tra, theo dõi khoản vay sau giải ngân
- Kiểm tra sau cho vay bao gồm: kiểm tra tình hình tài chính, sử dụng vốn đúng mục đích và kiểm tra về tài sản đảm bảo.
- 58 -
Vì chạy theo chỉ tiêu hoặc thiếu sự kiểm sốt của cán bộ tín dụng mà việc bổ sung chứng từ sau khi cho vay đa số chỉ được thực hiện, bổ sung đầy đủ khi có yêu cầu kiểm tra hồ sơ từ kiểm toán nội bộ, đặc biệt là các hồ sơ cá nhân, doanh nghiệp nhỏ thường ít khi bị kiểm tra. Và các biên bản kiểm tra thường chỉ mang tính hình thức, đối phó.
- Khi phát sinh nợ có vấn đề, nợ q hạn, ngân hàng cần tìm nguyên nhân rõ ràng. Nếu do vấn đề khó khăn thanh khoản tạm thời, có khả năng tiếp tục sản xuất kinh doanh, và đảm bảo thanh toán cho ngân hàng thì có thể tiến hành gia hạn, cơ cấu nợ, thậm chí cho vay thêm để cùng khắc phục với khách hàng; Nếu khách hàng làm ăn thua lỗ, khơng có khả năng trả nợ thì phải quản lý chặt chẽ khoản vay. Ngân hàng mau chóng xem xét lại tình trạng pháp lý của tài sản, định giá theo giá trị thị truờng hiện tại và tiến hành các thủ tục thu hồi nợ.