• 1.4.2 Dich Vl,l Internet Banking t~i Singapore
1.4.4. Bai hQc kinh nghi~m cho Vi~t Nam
Tren th€ gi6i, dich V\l Internet Banking da c6 nhfrng bu6c ti€n nhanh chong nha vao S\f phat tri€n cua khoa hQC ky thu~t. Sv tham nh~p cua Internet Banking dang di~n ra t1;1i cac qu6c ngay m9t gia tang. Sv c1;1nh tranh gay g~t trong phan khuc nay khi€n
cac ngan hang d6i m~t v6i nhi€u rui ro. V6i tu each la nguai di sau Vi~t Nam dn t~n dl,lng duqc lqi th€ cua minh cung nhu m1;1nh d1;1n rut ra bai hQc tu kinh nghi~m v€ vi~c
tri€n khai dich V\l Internet Banking cua cac nu6c tren th€ gi6i d€ c6 th€ phat tri€n phuong thuc giao djch hi~n dl;li nay:
Thu nhdt, ngan hang trvc tuy€n ho1;1t d<)ng tren n€n tang Internet, m<)t moi truang nhi€u rui ro, vi v~y chinh phu Vi~t N am cung nhu NHNN cfin t~p
trung nghien cuu d€ ban hanh cac quy dinh, lu~t 1~ C\l th€ d6i v6i cac ben
tham gia ho1;1t d(>ng Internet Banking d€ t1;1o ni€m tin cho khach hang khi tham gia giao dich b~ng hinh thuc nay. Cac quy djnh v€ chfr ky di~n tu, quy dinh v€ bao m~t thong tin ca nhan cfin duqc nghien cU'u va ban hanh s6m.
Thu hai, Vi~t Nam dn thanh l~p m9t co quan giam sat d(>c l~p chiu trach
dam bao cac NHTM tuan thu dfty du cac quy dinh cling nhu tinh minh bc;tch khi cung ung djch V\1 nay.
Thu ba, cac NHTM cftn phai chu d<)ng lien k~t hgp tac v6i nhau va v6i cac don vi cung cftp san ph~m, dich V\1 tqrc tuy~n d€ cung cftp cho khach hang nhi~u ti~n ich hon khi sir dvng dich vv Internet Banking cua ngan hang
minh.
Thu tu, yeu cftu cac ngan hang phai phac thao k~ hoc;tch kinh doanh va cac
bi~n phap quan ly rui ro trinh NHNN xem xet tru6c khi duqc cftp phep cung cftp dich vv Internet Banking. NHNN dn chu d<)ng nghien c(ru, phat hanh m9t tai li~u tu vftn v~ an toan Internet Banking va quan ly rui ro ky thu~t d€ cung cftp cho cac NHTM nh~m dua ra m9t m~t b~ng yeu cftu ky thu~t chung rna cac NHTM cftn phai dap ung khi mu6n cung cftp dich V\1 Internet Banking d€ tranh truang hgp cac ngan hang khong co du nang h)'c va trinh d9 v~n tham gia cung cftp dich V\1 gay nhfrng rui ro, tbn thftt cho khach hang, anh huang d~n nh~m tin, tam ly e ngc;ti cua khach hang khi sir dvng dich V\1 Internet Banking.
Thu nam, khuy~n khich cac tb chuc tai chinh va hi~p h9i nganh nhu hi~p h9i ngan hang Vi~t Nam gifr vai tro chu d<)ng trong vi~c tuyen truy~n cho khach hang bi~t V~ lqi ich va rui fO CUa cac san ph~m dich V\1 tai chinh m6i dUO'C cung cftp b6i ngan hang, bao g6m ca dich V\1 Internet Banking.
1.5. Mo HiNH NGHIEN ciru cAc NHAN T6 TU PHiA KHACH HANG ANH HUONG DEN Vl~C PHAT TRIEN DJCH VV INTERNET BANKING 1.5.1. Khai quat mo hinh chip nh~n cong ngh~- TAM
Internet banking la m9t loc;ti cai ti~n cong ngh~, nhfrng nghien cuu hi~n nay v€
vi~c chftp nh~n S\f dbi m6i c6 th€ duqc sir dvng d€ nghien cuu Internet Banking. M9t
trong nhfrng mo hinh phb bi~n nhftt duqc sir dvng b6i cac nha nghien cuu v~ vi~c chftp
nh~n cong ngh~ la m6 hinh TAM (Technology Acceptance Model) (Davis, 1989). Mo hinh TAM d~ xu~t 2 nhan t6: sv hfru dvng va sv d~ sir dvng duqc dung d€ dv bao thai
dQ df>i VOi Vi~C Slr d1,mg cong ngh~ m6i,di€u ma anh htrOng den Y dinh Slr d1,mg h~
th6ng h~ th6ng trong th\fC t~. (Davis, 1989).
Hinh 1.2. M6 hinh TAM
ich lgi
camnh~n
(Ngu6n: Davis,l989)
Mo hinh TAM duqc xay d\fllg bai Fred Davis va Richard Bagozzi (Davis, 1989) dva tren SlJ ph at tri~n tir thuy~t TRA va TBP, di sau hon vao giai thich hanh vi chdp
nh~n va su d1,mg cong ngh~ cua nguai tieu dung. d day xudt hi~n 2 nhan t6 tac d(>ng tf\IC ti~p den thai d(> nguai tieu dung la S\f fch lqi cam nh~n Vel SlJ d€ Slf d1,mg cam
nh~n.
Nhlin tJ ich l(fi ciim nh(in: cdp d(> ma m(>t nguai tin r~ng vi~c su d1,mg m(>t h~
th6ng d(lc bi~t se nang cao hi~u qua hoat d(>ng cong vi~c cua hQ (Davis, 1989). Do d6, nhfrng nguai su d1,mg dich V\1 ngan hang trvc tuy~n, hQ se chdp nh~n h~ th6ng n~u hQ tin r~ng h~ th6ng se mang l~i nhfrng lqi ich cho hQ, vi d\1 nhu ti~t ki~m duqc chi phi giao dich, thai gian di d~n ngan hang va nang cao hi~u qua cong vi~c.
Nhlin tJ Sl.f di su· d{lng ciim nh(in Ia: cdp d(> ma nguai su dl,lng mong dqi ky
thu~t m6i khong c~n t6n nhi€u n6 lvc d€ su dl)ng. Do d6, n€u khach hang cam thdy djch V\1 ngan hang tf\IC tuyen d€ Slr dl,lng Vel khong C~n tf>n nhi€u cong SUC thi kha
nang hQ SU dl)ng dich Vl) se cao han.
So vo·i TRA va TPB truo·c day, TAM Ia m6 hinh du(J'c {mg d~;mg nhiJu nhdt trong vi¢c giai thich hanh vi sz/· dt,mg h¢ tJu!mg, a(lc bi¢t Ia trong lznh VlfC i-banking.
Jeyaraj (2006) chi ra ding mo hinh TAM bim than n6 chua du de giai thich sv quyet dinh ch~p nh~n cong ngh~, do d6 cac nha nghien cl:ru thucmg su dl)ng mo hinh TAM nhu m<)t mo hinh CO' ban va rna r<)ng mo hinh b&ng each them vao cac bien cho mo hinh tuy thu<)c vao lo~i ky thu~t rna hQ d.n nghien cl:ru.
Pikkarainen (2004) nghien ct'ru v~ vi~c ch~p nh~n su dl)ng dich vv ngan hang trvc tuyen cua khach hang da su dl,lng mo hinh TAM h\m n~n tang va va them vao cac nhan t6 khac nhu tinh an toan va bao m~t, sv yeu thich va s6 luQTig thong tin.
Yi-Shun Wang va cpng Slf (2003) nghien cl:ru v~ cac nhan t6 quyet dinh den S\r
ch~p nh~n dich V\1 Internet Banking su dl)ng mo hinh TAM va them vao 2 bien la: sv tv tin su dl)ng may tinh va sv tin c~y. Ket qua nghien cl:ru cho th~y cac bi~n: sv d~ su
dl)ng, S\f hfru ich Va S\f tin c~y cam nh~n anh huang trvc tiep den y dinh SU dl)ng; SV tV tin anh huang gian tiep den y dinh su dl)ng thong qua 3 bien tren.
Alain Yee Long Chong va cpng Slf (201 0) su dl)ng mo hinh TAM t~p trung tim hieu cac nhan t6 anh huang den vi~c ch~p nh~n dich V\1 ngan hang trvc tuyen t~i Vi~t Nam. 4 nhan t6: sv hfru ich; d~ su dl,lng; ni~m tin cua khach hang vao sv an toan va bao m~t thong tin ca nhan; sv h6 trq tu chinh phu duqc ki~m dinh d~ xac dinh xem c6 anh huang d€n vi~c ch~p nh~n dich V\1 ngan hang trvc tuy€n khong.
K€t qua nghien cl:ru chi ra r&ng nhan t6: sv hfru ich, ni~m tin va sv h6 trq tu chinh phu c6 tac d<)ng cung chi~u d€n y dinh su dl)ng internet banking tl;li Vi~t Nam. Trai nguqc v6i mo hinh ch~p nh~n cong ngh~ TAM, nhan t6 d~ su dl,lng duqc nh~n
th~y khong phai la nhan t6 c6 anh huang Ian, c6 tac d<)ng khong dang k~.
Nguyin Duy Thanh va Cao Hao Thi (2011) ti€n hanh khao sat 8 nhan t6 duqc dv bao c6 anh huang d€n quy€t dinh su dl,lng Internet Banking cua nguai dung: hi~u
qua mong dgi, kha nang tuang thich, d~ su dl)ng, ki~m soat hanh vi, chuftn chu quan, rui ro giao dich, hinh anh ngan hang, yeu t6 phap lu~t.
K€t qua nghien cuu chi ra rAng cac yeu t6 hi~u qua mong dqi, sv tuang thich, sv
d~ su dl)ng, ki~m soat hanh vi, chuftn chu quan, hinh anh ngan hang, yeu t6 phap lu~t
quan h~ nghich bien v6i vi~c chdp nh~n su d\lng internet banking. Trong d6 nhan t6 ki€m smit hfmh vi c6 U1c d9ng tich qrc nhdt den S\f chdp nh~n internet banking. Trong qua trinh thu th~p s6 li~u thi da s6 d~u cho d.ng cac yeu t6 nii ro giao dich la nguyen nhan khien khach hang can nh~c nen chdp nh~n su d\lng internet banking hay khong.
Le Thj Kim Tuyit (2008) Slr d\lng mo hinh TAM lam CO' s6' ly thuy~t, ben Cl;lnh
hai bien nguyen thuy cua mo hinh la S\f hfru ich va d€ str d\lng cam nh~n, nghH~n c(ru dS xudt them hai bien la sv tv tin cam nh~n va sv tin c~y cam nh~n.
Ket qua tim thdy m6i quan h~ ffil;lnh me cua bien sfr hfru ich va S\I d€ Slr d\lng cam nh~n den bien y dinh. Bien tin c~y anh hu<mg trvc tiep va gian tiep deny dinh
thong qua hai bien con ll;li.
Tom t~t chtrong 1
Chuang 1 da neu khai quat nhfrng khai ni~m ca ban cling nhu cac giai do1;1n phat
tri€n cua Internet Banking. V 6i nhfrng lqi ich, uu di€m rna dich V\1 Internet Banking dem ll;li cho ngan hang, khach hang va nSn kinh te cho thdy vi~c phat tri€n dich V\1 nay tl;li cac NHTM Vi~t Nam trong xu the h9i nh~p hi~n nay la tdt yeu. Tuy nhien d€ phat tri€n dich V\1 nay dn c6 S\f hi€u biet vS cac nhan t6 anh huang den S\f phat tri€n cua dich V\1 internet banking den tir moi tru(mg Vl mo, CaC y€u t6 n(}i tl;li trong h~ th6ng
ngan hang va cac yeu t6 tir phia khach hang- nguai tfl,Ic ti<~p su d\lng dich V\1. Trong d6 yeu t6 nh~n th(rc va chdp nh~n dich V\1 Internet Banking cua khach hang la rdt quan trQng, m9t khi da n~m b~t duqc y€u t6 nay thi giai phap phat tri€n dich V\1 Internet banking cua ngan hang se dl;lt hi~u qua cao. Mo hinh TAM se la phuang ti~n nghien c(ru giup cho ngan hang xac dinh duqc cac nhan t6 anh huang d~n vi~c chdp nh~n su d\lng internet banking nh~m lam ro nhan t6 nao anh huang den sv chdp nh~n dich V\1 cua khach hang, tir d6 c6 giai phap tac d9ng den cac nhan t6 nay nh~m thu hut khach hang su d\lng dich V\1 Interenet Banking cua ngan hang.
CHUONG 2: THUC TRANG PHAT TRIEN DICH VU INTERNET . . . . BANKING TAl NHNo& PTNT VIETNAM . .
2.1. TONG QUAN VE NHNo& PTNT VI"f:T NAM
Ngan hang Nong nghi~p va Phat tri~n Nong thon Vi~t Nam duqc thanh l~p theo Nghi dinh s6 53/HDBT ngay 26/3/1988 cua H<)i d6ng B<) tru&ng (nay la Chinh phu) tren ca sa ti€p nh~n Vv Tin dvng Nong nghi~p Ngan hang Nha nu6c, ten g9i ban ddu la Ngan hang Phat tri€n Nong nghi~p Vi~t Nam, ho?t d<)ng trong linh vvc nong nghi~p, nong thon.
Ngay 14/1111990, Chu tich H<)i d6ng B<) tru&ng (nay la Thu tu6ng Chinh phu) ky Quy€t dinh s6 400/CT thanh l~p Ngan hang Nong nghi~p Vi~t Nam thay th€ Ngan hang Phat tri€n Nong nghi~p Vi~t Nam v6i chuc nang la m<)t ngan hang thuang m?i da nang; ho?t d<)ng chu y€u tren linh vvc nong nghi~p, nong thon; la m<)t phap nhan, h?ch toan kinh t€ d<)c l~p, tv chu, tv chiu trach nhi~m v€ ho?t d<)ng cua minh tru6c phap
lu~t.
Ngay 7/3/1995 theo Quy€t dinh s6 90/TTg cua Thu tu6ng Chinh phu, Ngan hang Nong Nghi~p Vi~t Nam ho?t d<)ng heo m6 hinh T6ng cong ty Nha nu6c v6i ca d.u t6
chuc bao g6m H<)i d6ng Qmin tri; T6ng Giam d6c; b<) may giup vi~c bao g6m b<) may
ki~m soat n<)i b<); cac dan vi thanh vien bao g6m cac dan vi h?ch toan ph\l thu<)c, h?ch toan d<)c l~p, dan vi sv nghi~p; phan bi~t r5 chuc nang qmin ly va chuc nang di€u
hanh, Chu tich H<)i d6ng qmin tri khong kiem nhi~m chuc vv T6ng Giam d6c.
Ngay 15/1111996, duqc Thu tu6ng Chinh phu uy quy€n, Th6ng d6c Ngan hang Nha nu6c Vi~t Nam ky Quy€t dinh s6 280/QD-NHNN d6i ten Ngan hang Nong
nghi~p Vi~t Nam thanh Ngan hang Nong nghi~p va phat tri€n Nong thon Vi~t Nam
(NHNo&PTNT Vi~t Nam), ten t~t la Agribank. V6i ten gQi m6i, ngoai chuc nang cua
m<)t ngan hang thuang m(;li, Agribank duqc xac dinh them nhi~m vv ddu tu phat tri~n
d6i v6i khu V\fC nong thon thong qua vi~c rna r<)ng dfru tu v6n trung, dai h(;ln d€ xay d\l'llg ca sa v~t ch~t ky thu~t cho san xu~t nong, lam nghi~p, thuy hai san.
Nam 2000 cung v6'i vi~c rna r()ng kinh doanh tren thi truemg trong nu6'c, Agribank tich q.rc rna r()ng quan h~ qu6c t€, kinh doanh d6i ngm;li va nh~n duqc S\f tai
trq cua cac t6 chuc tai chinh tin dvng qu6c t€ nhu ngan hang th€ gi6'i (World Bank), ngan hang phat tri~n Chau A (Asian Development Bank), ngan hang tai thi€t Due ... v~ d6i m6'i cong ngh~, dao t~o nhan vien. Ti€n hanh d6i m6'i cong tac quan tri di~u hanh, quy trinh nghi~p vv theo huang don gh1n hoa cac thu tvc, t~o di~u ki~n thu~n lqi cho
khach hang; tang CUOng CO' sa V~t chdt ky thu~t, hi~n d~i hoa cong ngh~.
Nam 2007 duqc UNDP x€p h~ng doanh nghi~p s6 1 Vi~t Nam; lQt vao Top 200 doanh nghi~p 16'n nhdt Vi~t Nam; duqc trao t~ng ghii thu&ng Sao vang ddt Vi~t nam 2008 va 2009 cung danh hi~u Top 10 thuong hi~u Vi~t Nam trong h()i nh~p kinh t€ qu6c t€; duqc Dang, Nha nu6'c trao t~ng danh hi~u Anh hung lao d()ng trong thai ky
d6i m6'i, huan chuang lao d()ng h~ng nhi, h~ng ba cung nhi~u giai thuang va danh hi~u cao quy khac.
Nam 2011, Agribank chuy~n d6i ho~t d()ng theo mo hinh cong ty trach nhi~m
hfru h~n m()t thanh vien do nha nu6'c lam chu sa hfru.
Nam 2012, Agribank tri~n khai f)~ an tai CO' cdu cac chi nhanh va phong giao
djch tren dia ban 02 thanh ph6 Ha N()i va H6 Chi Minh. Tren ca sa d6 s~p x€p l~i h~
th6ng chi nhanh va phong giao dich v6'i mvc dich nang cao chdt luqng, hi~u qua ho~t
d()ng cua nhfrng chi nhanh va phong giao d!ch y€u kern.
2.2. NHUNG CO SO TIEN DE CHO VI:E:C PHAT TRIEN DJCH Vl) INTERNET BANKING TAl NHNo&PTNT VIETNAM . .
2.2.1. CO' sO' phap Iy
Dich vv Internet Banking v6'i vi~c su dvng cong ngh~ m6'i doi hoi khuon kh6
phap ly m<Ji va chi CO th~ tri~n khai dUQ'C hi~U qua va an toan khi cac djch V\1 nay duqc cong nh~n v~ m~t phap lu~t.
Ngay 29111/2005, Qu6c h()i nu6'c C()ng Hoa Xa H()i Chu Nghia Vi~t Nam da
d\mg vao ngay 1/3/2006. Ti~p d6, Chinh Phu cung ban hfmh m(>t s6 nghi d!nh nh~m
hu6ng dfin chi ti~t vi~c thi hfmh Lu~t giao d!ch di~n tu.
Ngay 09/06/2006: ban hanh Nghi dinh s6 57/2006/ND-CP hu6ng dfin thi hanh
Lu~t giao dich di~n tu.
Ngay 15/02/2007: ban hanh Nghi dinh s6 26/2007/ND-CP quy dinh chi ti~t thi
hanh lu~t giao dich di~n tu v~ chfr ky s6 va dich vv chung thvc chfr ky s6
Ngay 08/03/2007: ban hanh Nghi dinh s6 35/2007/ND-CP quy dinh v~ giao dich
di~n tu trong ngan hang.
Ngay 23/07/2007: ban hanh Nghi dinh s6 27/2007/ND-CP quy dinh chi ti€t thi hanh lu~t giao dich di~n ru trong ho~t d(>ng tai chinh
Ngay 10/09/2012: ban hanh Thong tu lien tich s6 10/2012/TTLT-BCA-BQP- BTP-BTTTT-VKSNDTC-TANDTC hu6ng dfin ap dvng quy djnh cua BQ lu~t hinh SlJ
V~ ffiQt sfJ tQi ph~m trong llnh V\fC cong ngh~ thong tin Va truy~n thong
Ngay 16/05/2013: ban hanh Nghi dinh s6 52/2013- ND-CP v~ thuong m~i di~n
tu
Quy~t dinh s6 1555/QD/NHNo- TTTT ngay 03/09/2009 cua t6ng giam d6c
Agribank v~ vi~c Ban hanh quy dinh cung dp dich Y\1 Internet Banking cho khach
hang
Van bfm s6 4699 NHNo-TTTT ngay 23/09/2009 cua t6ng giam d6c Agribank
Tri~n khai cung cAp dich V\1 Internet Banking cho khach hang.
Van ban s6 1663/NHNo-TTTT ngay 08/02/2012 cua T6ng giam d6c Agribank v~
vi~c Tri~n khai ho~t d(>ng thanh toan h6a don tren h~ th6ng Internet Banking. 2.2.2. Tai san va nguBn v6n
Agribank Vi~t Nam hi~n nay duqc danh gia la ngan hang l6n nhfit Vi~t Nam ca
v~ v6n va tili san, d(>i ngu can b(> nhan vien, m~ng lucri ho~t d(>ng va s6 luqng khach
ngu6n v6n d~t 505.792 cy d6ng. Day chinh hi m<)t trong nhfmg ca sa ti~n d~ chu ySu cho vi~c phat tri€n dich V\1 Internet Banking trong h~ th6ng Agribank.
2.2.3. M~ng lu6i
Co th€ noi Agribank la ngan hang co m~ng lucri lcrn nhdt Vi~t Nam, phan b6 tren
kh~p vimg mi~n ddt nucrc. Tinh dSn nay, Agribank co 2266 chi nhanh va cac phong giao dich bao g6m 145 chi nhanh lo<;ti 1, lo~i 2; 791 chi nhanh lo<;ti 3 va 1330 phong
giao dich, 08 cong ty tqrc thu<)c, 02 van phong d<;ti di~n va 01 chi nhanh nucrc ngoai. Qua trinh s~p xSp m~ng lucri cua Agribank duqc nghien ctru th\l'c hi~n phu hqp vcri 19