3.2.1.1. Ổn định hoạt động ngân hàng SCB sau cơ cấu hợp nhất
- Tài trợ XNK là một mảng quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, tình hình hoạt động SCB ổn định, phát triển thì sẽ kéo hoạt động tài trợ XNK phát triển theo.
- Ổn định hoạt động SCB sau cơ cấu hợp nhất là yếu tố cốt lõi giúp phát triển hoạt động tài trợ XNK của SCB, hoạt động ngân hàng có ổn định, SCB mới có thể tập trung nguồn lực phát triển các hoạt động nói chung trong đó có tài trợ XNK nói riêng. Thực trạng cho thấy, gần 02 năm hoạt động sau cơ cấu hợp nhất, SCB gặp khó khăn về mọi mặt trong đó khó khăn lớn nhất là rủi ro về thanh khoản, nợ quá hạn,…. Tất cả nguồn lực phải tập trung xử lý các khó khăn nhằm duy trì hoạt động ngân hàng nên doanh số, dư nợ tài trợ XNK giảm liên tục.
- Việc ổn định hoạt động ngân hàng SCB sau cơ cấu hợp nhất bao gồm nhiều giải pháp khác nhau sẽ được nghiên cứu sâu hơn trong đề tài khác. Đối với SCB, đã thực hiện nhiều biện pháp để ổn định hoạt động ngân hàng, tính đến cuối năm 2013, SCB cơ bản đã tạm vượt qua khó khăn.
- Để tạo tiền đề cho việc phát triển hoạt động tài trợ XNK trong dài hạn SCB cần tiếp tục duy trì ổn định hơn hoạt động ngân hàng sau cơ cấu hợp nhất. Chú trọng hơn nữa chất lượng phát triển mạng lưới giao dịch, và đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ với nhiều tiện ích nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trường.
3.2.1.2. Xây dựng chiến lược, định hướng phát triển tài trợ xuất nhập khẩu - Trên cơ sở chiến lược xuất nhập khẩu hàng hóa thời kỳ 2011 – 2020, định
hướng đến năm 2030 của Chính phủ và dựa vào điều kiện hoạt động của mình sau hợp nhất, SCB cần xây dựng chiến lược để định hướng cho hoạt động tài trợ XNK phát triển phù hợp.
- Thương mại hoá quốc tế ngày càng diễn ra mạnh mẽ, do vậy ngành hàng XK hay NK phụ thuộc vào lợi thế so sánh giữa các quốc gia, do vậy, SCB phải định hướng được những ngành hàng nào cần tập trung phát triển riêng đối với tài trợ XK, và tài trợ NK. Từ định hướng đã đề ra, SCB mới xây dựng được những quy định liên quan nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động tài trợ XNK cho những ngành hàng này, vừa phù hợp với xu hướng phát triển chung của quốc gia, vừa mang lại thu nhập từ hoạt động và giảm thiểu rủi ro.
- Ngoài việc đưa ra chiến lược tập trung vào các ngành hàng, SCB phải định hướng những sản phẩm, dịch vụ bán chéo phù hợp với ngành nghề lĩnh vực kinh doanh của doanh nghiệp, giúp khách hàng hưởng thêm nhiều dịch vụ tiện ích và SCB có thể bán chéo sản phẩm, tăng khả năng canh tranh và góp phần tăng lợi nhuận.
- Thực trạng cho thấy, SCB chưa xây dựng định hướng ngành hàng xuất nhập khẩu phù hợp trong từng thời kỳ nên việc tài trợ XNK cho một số ngành hàng gặp nhiều rủi ro dẫn đến nợ quá hạn và nợ xấu của xuất nhập khẩu cao.
3.2.1.3. Duy trì và đẩy mạnh khả năng huy động vốn nội tệ và ngoại tệ cả ngắn, trung và dài hạn
- Nguồn vốn là điều kiện đầu tiên và tiên quyết để SCB có thể phát triển hoạt động tín dụng nói chung và tài trợ XNK nói riêng. Cơ cấu nguồn vốn huy động trong dân cư và tổ chức kinh tế của SCB chiếm tỷ trọng khá cao khoảng 89% (năm 2013), điều này thể hiện tính chất ổn định của nguồn vốn. Đây là điều kiện khá thuận lợi giúp SCB phát triển hoạt động tài trợ XNK.
- Tuy nhiên, để duy trì và nâng cao cơ cấu này theo hướng tích cực hơn nữa, SCB nắm bắt nhu cầu thị trường, khách hàng để từ đó có thể đáp ứng kịp thời
nhu cầu của khách hàng, phải đa dạng hố hình thức, sản phẩm tiền gửi huy động vốn, tìm cách thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và tổ chức kinh tế cụ thể:
+ Tuỳ theo đối tượng gửi tiền mà SCB nghiên cứu triển khai các sản phẩm huy động với các đặc điểm phù hợp nhu cầu, lợi ích của khách hàng. Đối với người gửi tiền cá nhân, lãi suất cao chính là một trong những động lực để thu hút tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm khách hàng. Do vậy, SCB cần đa dạng hoá kỳ hạn gửi, lãi suất, triển khai các chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng dân cư.
+ Đối với tổ chức kinh tế, bên cạnh lãi suất theo quy định, do đặc thù nhu cầu vốn sử dụng thường xuyên nên kỳ hạn gửi và rút vốn linh hoạt cũng là một điểm hấp dẫn khách hàng. Đối với doanh nghiệp vừa có quan hệ tiền gửi vừa có quan hệ tín dụng với SCB, ngồi việc hưởng lãi suất tiền gửi theo quy định, nếu số dư tiền gửi của doanh nghiệp ln duy trì ở mức cao trong thời gian dài, SCB có thể áp dụng chính sách ưu đãi về tín dụng (như giảm lãi suất cho vay,…); ưu đãi về phí dịch vụ (giảm phí giao dịch thanh toán trong nước, giao dịch TTQT,…); ưu đãi về tỷ giá mua bán ngoại tệ;… Đối với doanh nghiệp chỉ quan hệ tiền gửi, SCB có thể áp dụng chính sách chăm sóc khách hàng đặc biệt như tặng thêm coupon lãi suất áp dụng cho việc tái ký khoảng tiền gửi khi đến hạn, hoặc coupon lãi suất khi tham gia sản phẩm tiền gửi khác kết hợp với nhiều ưu đãi phí dịch vụ, chăm sóc khách hàng…
- Thực trạng cho thấy kỳ hạn nguồn và sử dụng nguồn vốn của SCB bị mất cân đối lớn do kỳ hạn huy động ngắn trong khi thời hạn cho vay tương đối dài. Do đó, SCB cần nghiên cứu xây dựng các sản phẩm huy động vốn trung, dài hạn từ các phân khúc khách hàng có nhu cầu gửi tiền ổn định trong dài hạn nhằm giảm thiểu được rủi ro lệch kỳ hạn giữa huy động và cho vay.
3.2.1.4. Hồn thiện hệ thống quy trình, quy định tài trợ xuất nhập khẩu
- Để phát triển đến hoạt động tài trợ XNK, trước hết SCB cần phải hoàn thiện hệ thống quy trình, quy định liên quan nhằm hướng dẫn thực hiện và quản trị rủi ro liên quan nghiệp vụ này. Qua thực trạng đã phân tích ở chương 2 cho thấy, sau cơ cấu hợp nhất, trong 2 năm qua, SCB đã ban hành hầu hết văn bản, quy định liên quan để phục vụ cho hoạt động tài trợ XNK, tuy nhiên vẫn còn một số văn bản, quy định cần được nghiên cứu xây dựng bổ sung như sau: + Quy định tài trợ nhập khẩu.
+ Quy trình bảo lãnh nước ngồi.
+ Quy định, quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ bao thanh tốn quốc tế. (Hiện nay, SCB đã ban hành quy chế bao thanh toán trong nước nhưng chưa văn bản, quy định triển khai nghiệp vụ bao thanh tốn quốc tế.)
+ Quy trình chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất. + Một số văn bản liên quan khác.
- Ngoài việc nghiên cứu ban hành bổ sung thêm văn bản, quy định, SCB cần thường xuyên rà sốt, tu chỉnh quy trình, quy định hiện hành liên quan đến hoạt động tài trợ XNK để dần hoàn thiện và phù hợp hơn với chính sách tín dụng SCB và quy định của nhà nước trong từng thời kỳ.
3.2.1.5. Nghiên cứu xây dựng và áp dụng biểu lãi suất cho vay XNK hợp lý - Tài trợ xuất nhập khẩu tại SCB với nhiều hình thức khác nhau, trong đó hoạt
động cho vay là chủ yếu. Qua phân tích thực trạng cho thấy, lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu tại SCB vẫn khá cao. Do vậy, SCB cần nghiên cứu, xem xét điều chỉnh biểu lãi suất cho vay theo hướng giảm lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu dành cho doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu nhằm cạnh tranh hơn với các ngân hàng trên thị trường. - Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt hiện nay, doanh nghiệp ln tìm mọi cách
để có thể tăng thêm lợi nhuận, trong đó, một cách hữu hiệu là giảm chi phí lãi vay. Vì vậy, doanh nghiệp tốt có thể chọn lựa vay tiền tại nhiều ngân hàng với mức lãi suất thấp nhằm tối thiểu hố chi phí và tối đa lợi nhuận. Nếu lãi suất
tài trợ của SCB q cao sẽ gây khó khăn cho cơng tác phát triển khách hàng, đặc biệt là khách hàng tốt, có khả năng tài chính lành mạnh. Đối với những doanh nghiệp khả năng tài chính yếu hơn, ít có thể đáp ứng điều kiện vay ở nhiều ngân hàng khác nên họ có thể chấp nhận vay tại SCB với lãi suất cao hơn. Chính điều này sẽ có thể mang đến nhiều rủi ro cho hoạt động tài trợ XNK của ngân hàng.
- Với tình hình lãi suất huy động vốn bình quân của SCB khá cao, nên việc áp dụng lãi suất cho vay dựa trên mức lãi suất huy động bình quân này sẽ cao và khó cạnh tranh. Một cách để xác định mức lãi suất cho vay SCB cho vay hợp lý hơn đó là áp dụng lãi suất cho vay tương ứng theo kỳ hạn huy động vốn. Kỳ hạn huy động vốn ngắn hạn thường lãi suất thấp hơn kỳ huy động dài hạn. Do vậy, nếu áp dụng theo cách này, SCB có thể đưa ra mức lãi suất cho vay ngắn hạn cạnh tranh, hợp lý vừa có thể chủ động tính tốn kỳ hạn nguồn huy động tương ứng với kỳ hạn cho vay nhằm tránh rủi ro liên quan.
3.2.1.6. Đa dạng hóa và tăng cường mối quan hệ với khách hàng và đối tác - Việc tập trung dư nợ tài trợ XNK vào một số ít khách hàng sẽ bất lợi cho
phòng ngừa rủi ro tín dụng của ngân hàng. Do vậy, SCB cần sử dụng nhiều biện pháp cần thiết để đa dạng hoá khách hàng kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, thu hút thêm nhiều khách hàng mới, thực hiện theo nguyên tắc “không nên bỏ tất cả các quả trứng vào cùng một rổ”.
- Thực trạng cho thấy số lượng khách hàng XNK của SCB tính đến cuối năm 2013 rất thấp, nếu so với tổng dư nợ cho vay xuất nhập khẩu thời gian này, bình quân mỗi khách hàng SCB tài trợ hơn 20 tỷ đồng. Nếu SCB tập trung dư nợ tài trợ vào một số ít khách hàng, khi một khách hàng gặp rủi ro trong hoạt động kinh doanh có thể ảnh hưởng rất lớn hoạt động của SCB.
- Mặt khác, thông qua tăng cường mối quan hệ với khách hàng thường xuyên, ngân hàng sẽ nắm bắt thông tin về hoạt động kinh doanh của khách hàng, khả năng tài chính, chu kỳ sử dụng vốn,…thu thập thơng tin khách hàng là cơ sở để ngân hàng phân tích, đánh giá đúng đắn đối tượng khách hàng để tránh các
rủi ro về đạo đức, kế hoạch hóa nguồn vốn cũng như chi phí giám sát khách hàng.
- Bên cạnh đó, sự am hiểu khách hàng giúp cho ngân hàng hiểu rõ nhu cầu và đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, tăng uy tín cho ngân hàng. Thơng qua khách hàng cũ, SCB cũng có thể mở rộng đối tượng khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm năng.
- Thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng trên cơ sở phân loại các doanh nghiệp xuất nhập khẩu ngân hàng sẽ đưa ra chính sách hợp lý như với khách hàng có quan hệ lâu năm có thể có chính sách ưu đãi về lãi suất, triển khai các sản phẩm dịch vụ tiện ích như cho vay hạn mức hoặc thấu chi,… với những khách hàng mới thì tập trung vào khâu dịch vụ, chăm sóc khách hàng, lấy chất lượng dịch vụ để thu hút và giữ chân khách hàng.
- Ngoài ra, SCB cần tăng cường mối quan hệ hợp tác với các ngân hàng đại lý nước ngoài nhằm hỗ trợ tốt cho khách hàng và cả ngân hàng.
3.2.1.7. Đa dạng hoá các sản phẩm, dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu
- Phát triển các dịch vụ bảo lãnh nước ngoài nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng. Thực trạng cho thấy các sản phẩm tài trợ XNK của SCB chưa nhiều, chủ yếu là hoạt động cho vay, phát hành L/C nhập khẩu và chiết khấu bộ chứng từ.
- Để đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu, SCB nghiên cứu xây dựng sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh nước ngoài phục vụ cho nhà xuất khẩu và nhà nhập khẩu như sau:
+ Bảo lãnh thực hiện hợp đồng cho người xuất khẩu khi được yêu cầu. Việc bảo lãnh thực hiện hợp đồng giúp cho người nhập khẩu tin tưởng rằng người XK sẽ thực hiện đúng hợp đồng đã ký kết. SCB có thể kết hợp hình thức bảo lãnh này với hình thức cho vay thu mua hàng xuất theo L/C.
+ Bảo lãnh thanh toán hàng nhập khẩu: cam kết với nhà xuất khẩu về việc sẽ thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho nhà nhập khẩu trong trường
hợp nhà nhập khẩu không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ thanh tốn của mình khi đến hạn, trên cơ sở nhà xuất khẩu xuất trình bộ chứng từ phù hợp với quy định trong thư/hợp đồng bảo lãnh.
+ Ngồi hai loại hình bảo lãnh, có thể kể đến một số bảo lãnh như: bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh hoàn tiền ứng trước,…
- Nghiên cứu triển khai dịch vụ “XNK trọn gói” cung cấp cho các doanh nghiệp XNK dịch vụ thanh toán và các dịch vụ khác liên quan đến việc thực hiện một lô hàng xuất/nhập khẩu theo L/C hay hợp đồng ngoại thương.
+ Ðây là sự kết hợp của các sản phẩm dịch vụ khác nhau: dịch vụ vận tải hàng hoá, dịch vụ bảo hiểm hàng hoá, dịch vụ kê khai hải quan và dịch vụ thanh toán của ngân hàng. Những dịch vụ này tuy là những sản phẩm riêng lẻ hoạt động ở những lĩnh vực khác nhau nhưng có cùng chung vai trị là phục vụ hoạt động XNK của doanh nghiệp.
+ Sự kết hợp này thể hiện là sự kết hợp giữa những đơn vị độc lập: công ty dịch vụ vận tải, cơng ty bảo hiểm và ngân hàng. Trong đó, từng đơn vị với những lợi thế chun mơn riêng của mình sẽ cùng hợp tác với nhau để hỗ trợ cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ này.
+ Lợi ích của việc phát triển dịch vụ này đối với doanh nghiệp XNK và ngân hàng như sau:
Đối với doanh nghiệp XNK:Ðược tư vấn về dịch vụ vận tải, bảo hiểm, được cung cấp thông tin đáng tin cậy về thị trường, về đối tác và đàm phán ký kết hợp đồng ngoại thương. Ðiều này sẽ tiết kiệm được thời gian, chi phí và nhân cơng do khơng cần bộ phận chuyên trách làm công việc này, nhất là trong điều kiện các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa, chưa nắm rõ hết tính phức tạp của thủ tục hải quan, hiểu biết về các sản phẩm bảo hiểm, thị trường bảo hiểm, thủ tục phức tạp trong việc thuê tàu… Do đó, doanh nghiệp sẽ khơng mất nhiều thời gian thực hiện hợp đồng mà có thể tập trung vào sản xuất kinh doanh, lập ra
những kế hoạch tìm đối tác và ký kết hợp đồng mới. Vừa có thể thực hiện hợp đồng nhanh, hiệu quả và không mất nhiều thời gian. Ðây là lợi ích lớn nhất mang lại cho doanh nghiệp.
Đối với ngân hàng: sẽ làm đa dạng hoá các sản phẩm tài trợ thương mại, góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh của mình trong nước cũng như trên thương trường quốc tế. Ngoài ra, dịch vụ trọn gói là một sản phẩm tổng thể, liên quan đến nhiều dịch vụ riêng lẻ khác nhau, khách hàng tham gia gói dịch vụ phải cung cấp rất nhiều thơng tin chính xác về khách hàng và trên cơ sở nắm rõ thông tin về khách hàng, ngân hàng sẽ thiết lập mối quan hệ thân thiết với nhiều khách