Chƣơng 1 : TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG
2.4. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TDBLCỦA CHI NHÁNH HẬU GIANG
2.4.2.2. Quy trình cấp tín dụng bán lẻ đang áp dụng
Thực hiện thống nhất trong toàn hệ thống BIDV, quy trình cấp tín dụng bán lẻ tại BIDV Hậu Giang thực hiện theo quyết định số 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 của BIDV.
- Mục đích yêu cầu: bảo đảm cơ sơ cho việc cấp tín dụng bán lẻ đƣợc thống nhất, đồng bộ trong hệ thống BIDV và từng bƣớc theo chuẩn thông lệ; Xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng bộ phận, từng cấp và cá nhân tham gia trong q trình cấp tín dụng bán lẻ; Trình tự cấp tín dụng đƣợc quy định chặt chẽ, rõ ràng, tiện lợi, đảm bảo an toàn và hiệu quả.
- Đối tƣợng và phạm vi áp dụng: áp dụng tại hội sở chính và các chi nhánh BIDV; Quy trình quy định về nội dung, trình tự và thủ tục cấp tín dụng đối với khách hàng bán lẻ vay vốn tại các chi nhánh BIDV nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tƣ và đời sống; Trƣờng hợp tại các sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể có quy định nội dung, trình tự và thủ tục thì thực hiện theo quy định riêng của sản phẩm đó.
- Nội dung quy trình:
+ Tiếp thị tới khách hàng về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của BIDV: toàn bộ cán bộ QHKHCN có trách nhiệm trực tiếp tiếp thị toàn diện các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện hành của BIDV tới khách hàng bán lẻ. Trong quá trình thực hiện tác nghiệp cho khách hàng bán lẻ, cán bộ QHKHCN chủ động tiếp thị tới khách hàng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan.
+ Gặp gỡ, phỏng vấn và hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn: khi khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ của ngân hàng, cán bộ QHKHCN
tiến hành phỏng vấn sơ bộ để làm rõ các nội dung nhƣ nhu cầu tín dụng, điều kiện của khách hàng, khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay theo từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể. Trên cơ sở sở đó xác định và tƣ vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp nhất. Hồ sơ vay vốn của khách hàng đƣợc quy định chi tiết tại từng sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, trƣờng hợp chƣa có sản phẩm cụ thể hoặc sản phẩm tín dụng cụ thể chƣa quy định danh mục hồ sơ thì cán bộ QHKHCN căn cứ vào loại hình cho vay cụ thể để yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ. Cán bộ QHKHCN phải hƣớng dẫn khách hàng hoàn thiện và cung cấp hồ sơ chi tiết và chỉ rõ trên danh mục hồ sơ.
+ Tiếp nhận và kiểm tra sự phù hợp của hồ sơ: cán bộ QHKHCN trực tiếp nhận toàn bộ hồ sơ từ khách hàng, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ theo yêu cầu, tính đầy đủ, phù hợp của thông tin trên bề mặt hồ sơ. Sau khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng, cán bộ QHKHCN phải lập phiếu tiếp nhận hồ sơ và tiến hành ký giao và nhận.
+ Đánh giá, phân tích hồ sơ, lập và phê duyệt báo cáo đề xuất tín dụng: trên cơ sở bộ hồ sơ vay vốn đầy đủ của khách hàng, cán bộ QHKHCN tiến hành nghiên cứu, đánh giá, phân tích khoản vay về thơng tin khách hàng, về năng lực tài chính, về lịch sử quan hệ tín dụng, đánh giá phân tích dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh, đầu tƣ, về tài sản bảo đảm. Trong trƣờng hợp cần thiết, cán bộ QHKHCN có thể đề xuất phƣơng thức thẩm định trực tiếp, đảm bảo thông tin khách hàng cung cấp là chính xác và đầy đủ. Sau khi nghiên cứu toàn diện hồ sơ, căn cứ vào kết quả thẩm định khách hàng, cán bộ QHKHCN có trách nhiệm lập Báo cáo đề xuất tín dụng theo mẫu và thực hiện nhƣ sau:
Nếu khơng đồng ý cấp tín dụng: cán bộ QHKHCN trình lãnh đạo phịng QHKHCN hoặc PGD hoặc trƣờng hợp cần thiết báo cáo lãnh đạo chi nhánh trƣớc khi thông báo từ chối cho vay đối với khách hàng.
Trƣờng hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro: cán bộ QHKHCN trình cấp có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Trƣờng hợp cấp tín dụng thơng qua phê duyệt rủi ro tại chi nhánh: Lãnh đạo chi nhánh phụ trách tín dụng bán lẻ đồng ý cấp tín dụng trên cơ sở đề xuất của lãnh đạo phịng QHKHCN/PGD thì phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng và chuyển phịng QLRR thực hiện thẩm định đánh giá rủi ro và phê duyệt cấp tín dụng. Hồ sơ chuyển giao gồm: Báo cáo đề xuất đã đƣợc lãnh đạo phê duyệt cùng với các tài liệu khác liên quan. Phòng QLRR lập Báo cáo thẩm định rủi ro.
Trƣờng hợp khoản vay vƣợt mức phán quyết của chi nhánh: Phòng QLRR làm đầu mối lập hồ sơ trình hội sở chính.
+ Quyết định cấp tín dụng:
Trƣờng hợp cấp tín dụng khơng qua thẩm định rủi ro: trên cơ sở Báo cáo đề xuất tín dụng, cấp có thẩm quyền phê duyệt đề xuất tín dụng. Phê duyệt trong trƣờng hợp này đƣợc xem là Quyết định cấp tín dụng. Tùy vào mức thẩm quyền phán quyết, cấp có thẩm quyền có thể là trƣờng phịng QHKHCN, phịng Giao dịch hoặc Lãnh đạo chi nhánh phụ trách tín dụng bán lẻ.
Trƣờng hợp cấp tín dụng thơng qua thẩm định rủi ro: lãnh đạo chi nhánh phụ trách QLRR (PGĐ QLRR hoặc Giám đốc) phê duyệt Báo cáo thẩm định rủi ro và ký Quyết định cấp tín dụng do phòng QLRR soạn thảo. Trƣờng hợp vƣợt quyền phán quyết của chi nhánh: quyết định cấp tín dụng do hội sở chính ký.
+ Ký kết các hợp đồng và hoàn thiện các thủ tục pháp lý: trên sơ sở Quyết định cấp tín dụng, cán bộ QHKHCN có trách nhiệm soạn thảo các hợp đồng, trình cấp có thẩm quyền ký và hoàn thiện các thủ tục pháp lý cần thiết theo quy định.
+ Giải ngân: cán bộ QHKHCN lập Bảng kê rút vốn hoặc HĐTD cụ thể có phê duyệt của các cấp có thẩm quyền và chuyển giao các hồ sơ kèm theo cho các bộ phận liên quan để giải ngân và lƣu hồ sơ.
+ Kiểm tra giám sát sau khi cho vay: trong vòng 7 ngày làm việc, cán bộ QHKHCN phải tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng. Kết quả kiểm tra phải đƣợc lập thành văn bản và lƣu tại hồ sơ tín dụng. Tùy theo tính chất của khoản vay, Giám đốc chi nhánh quyết định tần xuất kiểm tra định kỳ.
+ Thu nợ, thu lãi và xử lý phát sinh: cán bộ QTTD có trách nhiệm thƣờng xuyên theo dõi, thông báo định kỳ cho phịng QHKHCN để đơn đốc thu hồi nợ gốc, nợ lãi và phí. Trong suốt thời hạn vay vốn sẽ có phát sinh một số vấn đề nhƣ: điều chỉnh tín dụng, cơ cấu nợ, nợ quá hạn… cán bộ QHKHCN làm đầu mối phối hợp với các bộ phận QLRR, QTTD để xử lý các phát sinh.
+ Thanh lý hợp đồng và lƣu trữ hồ sơ: khi khách hàng trả hết nợ, cán bộ QHKHCN phối hợp với các bộ phận tác nghiệp đối chiếu, kiểm tra và tiến hành tất toán khoản vay, thanh lý và giải tỏa các hợp đồng bảo đảm tiền vay. Bộ phận QTTD có trách nhiệm lƣu trữ tồn bộ hồ sơ đã tất tốn và chuyển giao cho bộ phận lƣu trữ.