Chương 3 : Giải pháp phát triển hệ thống thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt Thái
3.2 Kế hoạch thực hiện đề án thẻ thanh toán của VSB
3.2.2 Nguồn thu nhập trong 2014
Chỉ tiêu Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng Tổng cộng Tổng số lượng thẻ phát hành (thẻ) 40.000 10.000 50.000 Doanh số giao dịch bình quân thẻ đồng/thẻ/tháng) 100.000 100.000 200.000 Số dư có bình qn duy trì trên thẻ Ghi Nợ (đồng/thẻ/năm) 1.000.000 1.000.000
Số dư nợ bình quân trên thẻ tín dụng (đồng/thẻ/năm) 1.000.000 1.000.000 Tổng doanh số giao dịch thẻ (đồng/thẻ/tháng) 4.000.000.000 1.000.000.000 5.000.000.000
Tổng dư có trên thẻ Ghi Nợ (đồng/thẻ/năm)
40.000.000.000 40.000.000.000
Tổng dư nợ trên thẻ tín dụng (đồng/thẻ/năm)
10.000.000.000 10.000.000.000
Số lượng phát hành thẻ dự kiến tính đến cuối 2014 là 50.000 thẻ trong đó thẻ ghi nợ: 40.000 thẻ/năm và thẻ tín dụng nội địa: 10.000 thẻ/năm. Việc phát hành 50.000 thẻ trong năm 2014 hồn tồn khả thi khi triển khai thanh tốn lương cho các công ty đối tác và khách hàng hiện có. Đây chỉ là con số tính tốn đạt điểm hoà vốn, trên thực tế, nguồn lực phát triển được đánh giá có thể vượt 100% số lượng dự tính. Số lượng gia tăng dẫn đến các khoảng thu phí dịch vụ gia tăng, thu nhập tăng và đây chính là nguồn lợi nhuận thu được để mở rộng đầu tư trong năm 2014.
Dư có trung bình trên một thẻ được tính là 1 triệu đồng/thẻ/năm. Sản phẩm thẻ được triển khai nhằm thu hút đối tượng cá nhân và nhân viên thanh toán lương qua tài khoản thẻ. Do đó, số dư có này hồn tồn mang tính khả thi khi tính trên
lương nhân viên tối thiểu tham gia vào thanh toán lương qua thẻ. Tổng dư có tính trên số lượng 40.000 thẻ ghi nợ đạt điểm hoà vốn là 40 tỷ đồng/năm.
Doanh số giao dịch thẻ trung bình được tính ở mức tối thiểu là 100.000 đồng/thẻ/tháng (chiếm tối đa 10% trên mức lương tối thiểu của 1 nhân viên là 1 triệu đồng/tháng). Và đây là doanh số giao dịch trung bình khả thi khi khách hàng sử dụng thẻ thanh tốn hàng hố tính trên nguồn thu nhập tối thiểu của một khách hàng. Tổng doanh số giao dịch thẻ tính trên số lượng thẻ đạt điểm hồ vốn là 5 tỷ đồng/tháng.
Dư nợ bình qn trên một thẻ tín dụng được duy trì ở mức 1 triệu đồng/thẻ/năm khi ngân hàng áp dụng chính sách tín dụng tuần hồn dành cho thẻ tín dụng nội địa. Số dư nợ bình qn hồn tồn khả thi khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng theo hình thức thanh toán trước trả tiền sau với hạn mức tín dụng trong khoảng từ 1 đến 3 triệu đồng. Tổng dư nợ được tính theo số lượng 10.000 thẻ tín dụng phát hành trong năm 2014 là 10 tỷ đồng/năm.
Chỉ tiêu Thẻ ghi nợ Thẻ tín dụng
Thu từ phí phát hành thẻ (đồng/thẻ)
30.000 30.000
Lãi điều chuyển vốn (%/năm)
11.00% -
Chênh lệch lãi suất cho vay thẻ tín dụng (%/năm) - 3-5% Mức phí giao dịch thanh tốn thẻ (%/doanh số) 0.5% 0.5%
Thu nhập từ phí phát hành thẻ được tính theo mức bình qn trên thị trường thẻ hiện nay là 50.000 đồng/thẻ. Trừ các khoản chi phí khác cần chi thêm cho việc sản xuất thẻ, nguồn thu cịn lại được tính là 30.000 đồng/thẻ.
Lãi thu từ điều chuyển vốn huy động qua thẻ ghi nợ phát sinh do việc sử dụng nguồn vốn huy động không thời hạn của thẻ ghi nợ sang cho vay có thời hạn, mức chênh lệch lãi suất hiện tại ở mức 11%/năm.
Lãi suất thẻ tín dụng được tính trên số dư nợ bình qn trên thẻ tín dụng, mức lãi suất là chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay với mức bình quân hiện nay là 3-5%/năm.
Hiện nay mức phí giao dịch thanh tốn thẻ mà ngân hàng thanh toán thu được từ nơi chấp nhận thanh toán thẻ khoảng 1% giá trị giao dịch, nếu VSB tham gia liên minh thẻ, mức phí sẽ là 0.5%. Đề án này sẽ áp dụng mức phí thấp nhất để đảm bảo hiệu quả tài chính tối thiểu có thể đạt được.
Phí dịch vụ khác bao gồm phí mất thẻ, phí thay thế thẻ mới, phí cung cấp bản sao các chứng từ giao dịch, … là các dịch vụ khác trong hoạt động thẻ. Ước tính doanh thu từ các dịch vụ này chiếm 2% nguồn thu từ phát hành thẻ.