Chương 3 : Giải pháp phát triển hệ thống thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt Thái
3.4 Kiến nghị
3.4.4 Các cơ quan tổ chức khác
Nhà cung cấp ATM, POS và các thiết bị khác nên cung cấp gói giải pháp về bảo trì và cho thuê máy để giảm chi phí đầu tư cho Ngân hàng.
Hỗ trợ Ngân hàng xây dựng bộ quy chuẩn về an toàn đối với việc lắp đặt ATM Hỗ trợ Ngân hàng xây dựng quy chuẩn về an ninh để bảo vệ bản thân ATM và khách hàng sử dụng ATM.
KẾT LUẬN
Thẻ thanh tốn nói chung bao gồm tất cả các loại: thẻ séc, thẻ rút tiền mặt, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả trước… Thẻ thanh toán là một trong những thành tựu của ngành công nghiệp ngân hàng. Đó là cuộc cách mạng trong lĩnh vực tài chính cá nhân và sẽ khơng có sự bùng nổ trong ngành công nghiệp bán lẻ vào những năm 1970 và 1980 nếu khơng có sự ra đời của thẻ. Sự phát triển của thẻ là thành quả của sự đổi mới và khả năng marketing của các chuyên gia ngân hàng thế giới.
Do thẻ ngày càng được sử dụng rộng rãi, các công ty và các ngân hàng liên kết với nhau để khai thác lĩnh vực thu hút nhiều lợi nhuận này. Thẻ dần dần được xem như một công cụ văn minh, thuận lợi trong các cuộc giao dịch mua bán. Các loại thẻ MasterCard, Visa, Amex, JCB được sử dụng rộng rãi trên toàn cầu và cùng phân chia những thị trường rộng lớn.
Trong hệ thống ngân hàng, hình thức sơ khai của thẻ là charge-it, một hệ thống mua bán chịu trong ngành Ngân hàng. Hệ thống này mở đường cho sự ra đời của thẻ vào năm 1951. Với những lợi ích của hệ thống thanh toán này, càng ngày càng có nhiều tổ chức tín dụng tham gia thanh toán. Tuy nhiên, để hình thức thanh tốn thẻ có thể thu hút được khách hàng cần phải có một mạng lưới thanh tốn lớn, khơng chỉ trong phạm vi một địa phương, một quốc gia mà trên phạm vi toàn cầu. Ngày nay, có 4 tổ chức thẻ quốc tế lớn nhất là VISA, MASTERCARD, AMEX, JCB. Các thẻ chủ yếu đều do 4 tổ chức thẻ nói trên phát hành.
Cùng với sự phát triển của thế giới VSB sẽ cho ra dịch vụ mới về thẻ thanh toán để làm đa dạng hóa hoạt động dịch vụ của Ngân hàng, hịa mình vào sự phát triển trong hệ thống ngân hàng Việt Nam nói riêng và thế giới nói chung. Đồng thời, Nhà nước cũng cần có nhiều biện pháp hỗ trợ để các NHTM có cơ sở pháp lý ổn định và nền tảng kinh tế xã hội vững chắc cho việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng, thẻ thanh tốn trong và ngồi nước, góp phần vào mục tiêu xóa bỏ dần thói quen dùng tiền mặt trong chi tiêu của người dân, tạo nếp sống và tư duy chi tiêu, thanh toán tiên tiến như những quốc gia văn minh, phát triển trên toàn cầu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo đánh giá một số tổ chức tín dụng của Vietcombank tháng 05 năm 2012 trang 8-9.
2. Báo cáo NHNN và Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2011) 3. Báo cáo Hiệp hội thẻ ngân hàng (2010)
4. Báo cáo Hiệp hội thẻ ngân hàng (2011)
5. Báo cáo Nghiên cứu Khảo sát tài chính cá nhân (2011) của Nielsen 6. Báo cáo nghiên cứu khảo sát tài chính (2012) của Vietcombank
7. Báo cáo tài chính đã kiểm tốn của Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái (2006- 2012)
8. Kế hoạch định hướng hoạt động của Ngân Hàng Liên Doanh Việt Thái năm 2013
9. Trần Tấn Lộc,” Giải pháp cơ bản nhằm phát triển thị trường thẻ Ngân hàng tại Việt Nam”, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, năm 2004.
10. Trần Hồng Ngân (2004), “Một số giải pháp góp phần phát triển thị trường thẻ thanh toán tại Việt Nam”, Trường đại học kinh tế TP.HCM
11. Trần Hoàng Ngân (2005), “Những vụ án liên quan và một số giải pháp cho vấn đề an ninh thẻ”, Trường đại học kinh tế TP.HCM
12. Trần Hoàng Ngân (2007), “Tiện ích và an ninh trong thanh toán thẻ Ngân hàng”, Trường đại học kinh tế TP.HCM
13. Lê Hữu Nghị (2007), “Những giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại các Ngân hàng thương mại Việt Nam”, Trường đại học kinh tế
TP.HCM
14. Nghị định số 101/2012/NĐ-CP về thanh tốn khơng dùng tiền mặt
15. Hoàng Thị Minh Ngọc (2009), “Một vài suy nghĩ góp phần mở rộng việc sử dụng thẻ ngân hàng đối với dân cư tại Việt Nam”
16. Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg phê duyệt Đề án “Thanh tốn khơng dùng tiền mặt” giai đoạn 2006 - 2010 và định hướng đến năm 2020 tại Việt Nam
17. Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN “ban hành Quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng”, ngày 15/05/2007. 18. Tạp chí Ngân Hàng (09/2011)
19. Tạp chí Tin Học Ngân Hàng (09/2011)
20. Nguyễn Hưng Thanh (2008), “Một vài nét về phát triển thẻ thanh toán tại việt Nam”, Báo cáo tại hội thảo Banking and Security.
21. Văn bản quy định hiện hành của Chính phủ và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
PHỤ LỤC
Phụ lục 1: Quy trình phát hành, chấp nhận và thanh tốn thẻ 1. Quy trình phát hành thẻ
Hình 1: Quy trình phát hành thẻ
Bước 1: Khách hàng đến NHPH đăng ký sử dụng thẻ. Bước 2: NHPH tiếp nhận hồ sơ.
Bước3: NHPH kiểm tra hồ sơ, thẩm định hạn mức tín dụng đối với thẻ tín dụng quốc tế.
Bước 4: NHPH xử lý dữ liệu của chủ thẻ vào hệ thống quản lý thẻ.
Bước 5: NHPH tiến hành phát hành thẻ. Bằng kỹ thuật riêng, các thông tin cần thiết về chủ thẻ được in lên bề mặt thẻ và được mã hoá, đồng thời ấn định mã pin cho chủ thẻ.
Bước 6: NHPH giao nhận thẻ, mã pin và hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ. Khi tài khoản của khách hàng phát sinh giao dịch ngân hàng sẽ căn cứ vào các giao dịch đó và thực hiện các bút toán phù hợp và nhập vào phần dữ liệu khách hàng đã được lập khi khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng.
+ Nghĩa vụ và quyền hạn của các bên
Khi hợp đồng cung cấp thẻ tín dụng giữa ngân hàng và chủ thẻ - trong đó quy định rõ quyền hạn và trách nhiệm của mỗi bên - được ký kết thì một thẻ tín dụng được phát hành và sử dụng. Việc phát hành và sử dụng thẻ thoả mãn nhu cầu, lợi ích của cả chủ thẻ và ngân hàng phát hành. Vì vậy, mỗi bên đều phải thực hiện tốt nghĩa vụ và trách nhiệm của mình.
+ Ngân hàng phát hành
Khi giao thẻ, ngân hàng phải hướng dẫn rõ ràng về cách sử dụng thẻ tốt nhất, các thông số, các thông tin cần thiết về thẻ.
Ngân hàng phải lập và quản lý hồ sơ của khách hàng. Đến ngày sao kê hàng tháng, ngân hàng đối chiếu giữa số liệu các giao dịch phát sinh trong kỳ với các tài khoản thẻ của chủ thẻ. Sau đó, ngân hàng sẽ gửi sao kê chi tiết cho chủ thẻ, yêu cầu chủ thẻ thanh toán nợ.
Trong trường hợp ngân hàng phát hành phát hiện tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng hay số thẻ của khách hàng có liên quan đến thẻ giả mạo, ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng trả lại thẻ và lập hồ sơ phát hành thẻ khác cho khách hàng. Ngân hàng cũng có thể yêu cầu khách hàng ngừng sử dụng thẻ khi phát hiện hiện ra sự vi phạm của chủ thẻ về chế độ tín dụng thẻ, gian lận trong sử dụng thẻ có thể gây tổn thất cho tài sản vốn của ngân hàng.
+ Chủ thẻ
Trong q trình sử dụng thẻ, thẻ có thể bị mất cắp hay thất lạc. Khi đó, chủ thẻ phải kịp thời thông báo ngay cho ngân hàng phát hành thẻ bằng văn bản để kịp thời khoá thẻ và đưa lên danh sách thẻ cấm lưu hành (Danh sách Bulletin). Chủ thẻ cũng có thể yêu cầu phát hành lại thẻ vì một lý do nào đó như nghi ngờ bị làm giả, lộ số PIN… để đảm bảo an tồn trong q trình sử dụng thẻ.
Thời hạn hiệu lực của thẻ chỉ trong một số năm nhất định tuỳ từng loại thẻ, quy định của ngân hàng phát hành và yêu cầu của chủ thẻ. Khi hết hạn thanh tốn thẻ, trong vịng 10 ngày kể từ khi nhận được thông báo của ngân hàng, chủ thẻ có trách nhiệm trả lời cho ngân hàng có tiếp tục sử dụng thẻ hay không, nếu không, ngân hàng sẽ mặc nhiên coi là khơng sử dụng nữa.
Chủ thẻ có trách nhiệm thanh toán số dư nợ cuối kỳ vào ngày đáo hạn, ít nhất cũng phải thanh toán số tiền tối thiểu theo quy định, thường là 20% số dư nợ (bao gồm dư kỳ trước và tổng số phát sinh trong kỳ).
Chủ thẻ cũng cần tuân thủ tuyệt đối các quy đinh, hướng dẫn và khuyến cáo của ngân hàng để việc sử dụng thẻ đạt hiệu quả cao nhất, an tồn, bí mật, tránh rủi ro.
2. Quy trình chấp nhận và thanh tốn thẻ
Hình 2: Quy trình chấp nhận và thanh toán thẻ qua Ngân hàng
Bước 1: Chủ thẻ đến đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện giao dịch
Bước 2: ĐVCNT đưa thẻ vào máy quét để nhập thông tin, thông tin này được gửi qua mạng thanh toán đến trung tâm xử lý của tổ chức thẻ quốc tế để xác định điều kiện thanh toán của thẻ, đồng thời đây cũng là bước ĐVCNT xin cấp phép. Bước 3: Khi thẻ được xác nhận có đủ điều kiện thanh toán, tổ chức thẻ quốc tế sẽ cấp phép.
Bước 4: ĐVCNT cung cấp hàng hoá dịch vụ cho chủ thẻ.
Bước 5: ĐVCNT gửi hóa đơn, chứng từ đến NHTT để thanh toán. Đồng thời NHTT truyền dữ liệu về tổ chức thẻ quốc tế và tổ chức thẻ quốc tế truyền dữ liệu đến NHPH.
Bước 6: Ngân hàng thanh toán tạm ứng tiền cho đơn vị chấp nhận thẻ. Bước 7: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thu tiền từ NHPH.
Bước 8: Tổ chức thẻ quốc tế gửi báo cáo và thanh toán cho NHTT.
Bước 9: Vào một ngày qui định trong tháng, NHPH gửi sao kê cho chủ thẻ. Bước 10: Để tiếp tục sử dụng, chủ thẻ phải thanh toán các khoản đã chi tiêu bằng thẻ theo qui định cho ngân hàng phát hành.
Qua sơ đồ trên, ngân hàng thanh toán và ngân hàng phát hành thực hiện những nghiệp vụ khác nhau. Ngân hàng thanh toán xây dựng và quản lý mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ, tổng hợp những dữ liệu giao dịch do cơ sở chấp nhận thẻ thực
hiện để chuyển đòi ngân hàng phát hành thông qua trung gian là Tổ chức thẻ Quốc Tế. Ngân hàng phát hành quản lý các Chủ thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán với Ngân hàng thanh toán đối với những giao dịch do chủ thẻ của mình thực hiện.
+ Qui trình chấp nhận và thanh toán thẻ trực tuyến
Trước hết, người bán tạo lập một tài khoản bán hàng trên mạng Tài khoản bán hàng này người bán có thể đăng ký với Ngân hàng của người bán, nếu Ngân hàng có dịch vụ này hoặc với các dịch vụ cung cấp phần mềm xử lý quá trình thanh toán trực tuyến như Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse….Qui trình thanh tốn được thực hiện như sau:
Bước 1: Người mua có thẻ tín dụng khi quyết định mua hàng sẽ nhập các thông tin về thẻ tín dụng như: số thẻ, mã số an toàn, thời hạn của thẻ, họ và tên chủ thẻ, địa chỉ thanh toán trên website,….
Bước 2: Những thông tin này sẽ được chuyển đến cho ngân hàng hay nhà dịch vụ cung cấp là các NHTT (Payment gateway).
Bước 3: NHTT sẽ gửi thông tin về thẻ tới dịch vụ cung cấp thẻ và NHPH thẻ để kiểm tra tính hợp lệ và khả năng thanh tốn của thẻ.
Bước 4: Nếu mọi điều kiện phù hợp, NHPH thẻ sẽ gửi thông tin ngược trở về cho NHTT, thông tin được giải mã gửi về cho người bán và việc thanh toán được thực hiện.
Bước 5: Tiền sẽ được chuyển từ thẻ tín dụng của người mua tới tài khoản người bán hàng (merchant account) qua NHTT, sau đó được chuyển vào tài khoản ngân hàng của người bán.
3. Quy trình rút tiền mặt tại máy ATM
Hình 3: Quy trình rút tiền mặt tại ATM
Bước 2: Máy ATM hỏi dữ liệu tại trụ sở chính NHPH. Bước 3: Nếu hợp lệ, NHPH thơng báo về máy ATM. Bước 4: Máy ATM yêu cầu khách chọn loại hình giao dịch.
Bước 5: Sau khi chủ thẻ chọn giao dịch, máy đưa ra chọn lựa tiếp theo cho từng loại giao dịch. Nếu là giao dịch rút tiền, máy ATM yêu cầu nhập số tiền rút. Bước 6: Máy ATM báo về hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) để trừ tiền trong tài khoản.
Bước 7: Sau khi trừ tiền, hệ thống gửi lệnh trả tiền đến máy ATM Bước 8: Máy ATM đếm tiền và chi trả cho khách hàng
Phụ lục 2: Tra sốt và bồi hồn
Bước này chỉ phát sinh trong quá trình thanh tốn khi mà nhà phát hành hoặc chủ thẻ không chấp nhận thanh tốn giao dịch và thực hiện khiếu nại hoặc địi bồi hoàn. Việc nhà phát hành thực hiện khiếu kiện giao dịch theo yêu cầu của chủ thẻ (giao dịch chưa được cung ứng, số tiền giao dịch không đúng…) hoặc vì một lý do nào đó (ĐVCNT khơng xin cấp phép, thẻ nằm trong danh sách thẻ cấm lưu hành, thẻ hết hạn…) thì gọi là quá trình tra sốt và địi bồi hồn.
Khi đó, ngân hàng phát hành yêu cầu tổ chức thẻ quốc tế ghi nợ cho ngân hàng thanh tốn và gửi các thơng tin liên quan cho ngân hàng thanh toán. Ngân hàng thanh tốn dựa vào các thơng tin này để tiến hành tra soát đối với ĐVCNT.
Trong khi tra soát, nếu lỗi thuộc về ĐVCNT thì ngân hàng thanh tốn sẽ đòi tiền từ ĐVCNT hoặc sẽ chấp nhận trả tiền nếu lỗi do ngân hàng thanh toán, hoặc sẽ tái xuất trình lại giao dịch cho NHPH khi có chứng cớ chứng minh giao dịch địi bồi hồn của NHPH là khơng có căn cứ.
Nhận được tái xuất trình từ ngân hàng thanh tốn, NHPH có thể chấp nhận hoặc tiếp tục địi bồi hồn lần hai. Nếu vẫn tiếp tục khơng giải quyết được thì có thể đưa ra tòa để xử lý.
Phụ lục 3: Sự ra đời và phát triển thị trường thẻ ở Việt Nam
Việc chuyển sang nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần vận hành theo cơ chế thị trường có sự quản lý vĩ mô của nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa đã thúc đẩy mạnh mẽ các loại hình dịch vụ mới trong hoạt động ngân hàng, đáp ứng yêu cầu về tài chính ngân hàng cho mọi thành phần xã hội. Kinh nghiệm cho thấy, kinh tế xã
hội càng phát triển, tỷ lệ thanh toán dùng tiền mặt sẽ giảm và tỷ lệ sử dụng các cơng cụ thanh tốn phi tiền mặt, trong đó có thẻ thanh tốn ngày càng tăng lên. ở Việt Nam, ngay từ những năm đầu đổi mới hoạt động ngân hàng và thực hiện 2 pháp lệnh ngân hàng, các ngân hàng trong nước đã tiếp cận với các nghiệp vụ về thẻ thanh toán. Năm 1990, Ngân hàng Ngoại thương Việt nam là ngân hàng đầu tiên của nước ta triển khai nghiệp vụ thanh tốn thẻ. Tuy vậy vào thời điểm đó, Ngân Hàng ngoại thương Việt Nam chưa phải là thành viên chính thức của một Tổ chức thẻ Quốc tế mà mới chỉ làm đại lý thanh toán thẻ cho các đối tác nước ngồi.
Năm 1993, thẻ thanh tốn Vietcombank Card được Ngân hàng Nhà nước cho phép triển khai tại Ngân Hàng ngoại thương Việt Nam. Được phát hành dựa trên công nghệ "Chip" (thẻ thông minh), nhưng loại thẻ này vẫn không phát triển do mức đầu tư quá lớn cả về thẻ trắng và chi phí triển khai hệ thống máy đọc thẻ tại các ĐVCNT. Hơn nữa máy đọc thẻ do một hãng của Pháp (Bull) sản xuất không theo tiêu chuẩn quốc tế nên chỉ có thể phát triển ở thị trường nội địa với tính chất riêng lẻ. Trong khi đó, thị trường thẻ lúc này ở Việt Nam còn quá mới mẻ, một mình Ngân Hàng ngoại thương không đủ sức đầu tư để phát triển cả một mạng lưới rộng lớn bao gồm phát hành và thanh toán thẻ.