Chương 3 : Giải pháp phát triển hệ thống thẻ tại Ngân hàng Liên doanh Việt Thái
3.4 Kiến nghị
3.4.2 Đối với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam
Qui chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng ban hành theo quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 thay thế cho quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 phần nào đã theo kịp sự phát triển của thị trường. Tuy nhiên vẫn chưa có quy định về xử phạt vi phạm đối với
các chủ thể tham gia dẫn đến khi có vi phạm các Ngân hàng đều lúng túng, thiếu tính thống nhất, làm giảm lòng tin khách hàng. Vậy NHNN cần sớm sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành các văn bản phù hợp hơn, trong đó cần quy định các hành vi liên quan đến hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là việc tranh chấp, gian lận để làm cơ sở xử lý khi sự cố xảy ra.
Tăng cường quản lý các hoạt động thẻ thông qua các quy định về kiểm tra, kiểm soát bắt buộc, kiểm tra định kỳ. Hỗ trợ các Ngân hàng nhận biết các rủi ro tiềm ẩn thông qua các khuyến cáo, kiến nghị của từng đợt kiểm tra, từ đó đưa ra các giải pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro.
Để bù đắp một phần thiệt hại từ kinh doanh thẻ, Ngân hàng nhà nước nên có quy định bắt buộc các Ngân hàng cung cấp dịch vụ thẻ phải mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ. Ngồi ra nên có hướng dẫn cụ thể việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, đây là một phần chi phí cho việc cung cấp dịch vụ thẻ. Điều này một mặt giảm rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của các ngân hàng, mặt khác giúp người sử dụng thẻ an tâm hơn khi giao dịch qua thẻ.
Ngân hàng nhà nước nên làm đầu mối phối hợp với các tổ chức trong và ngoài nước tổ chức đào tạo, hướng dẫn về quản lý rủi ro, phòng ngừa gian lận trong hoạt động kinh doanh thẻ cho các NHTM, hiện tại mới chỉ có quy định về trích lập dự phịng rủi ro cho mảng thẻ tín dụng.
Ngân hàng nhà nước nên có qui định về việc lắp đặt Camera tại các máy ATM để theo dõi được các giao dịch của khách hàng, mặt khác dễ dàng trong việc nhận dạng, điều tra và xử lý tội phạm.
NHNN nên ban hành qui định yêu cầu các NHTM đẩy mạnh quá trình chuyển đổi sang thẻ chip chuẩn EMV thay cho thẻ từ đối với loại hình thẻ tín dụng nhằm phịng chống nguy cơ rủi ro giả mạo, gia tăng khả năng bảo vệ quyền và lợi ích của khách hàng và đặc biệt là của ngân hàng phát hành.
NHNN nên phối hợp với Hội thẻ xây dựng chương trình truyền thơng quốc gia nhằm nâng cao nhận thức về sử dụng thẻ, thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của người dân; trong trường hợp, khi có phản ánh của báo chí về các vụ việc liên quan đến hoạt động thẻ, NHNN nên có tiếng nói chính thức, tránh để các sự việc
riêng lẻ gây ảnh hưởng tiêu cực đến việc phát triển thị trường thẻ nói riêng, phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung.
+ Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ
Hồn chỉnh mơi trường pháp lý là vấn đề cần thiết để thẻ trở thành phương tiện thanh toán phổ biến trong xã hội. Cần có một hệ thống văn bản pháp quy hoàn thiện, đầy đủ cho việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Ở Việt Nam hiện nay mới chỉ có duy nhất một Quy chế của Ngân hàng nhà nước về phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ. Đó chỉ là một văn bản có tính hướng dẫn chung cịn về quy trình cụ thể thì lại do từng ngân hàng tự đề ra, chứ khơng có sự thống nhất chung. Một khi thẻ đã được sử dụng phổ biến và trở thành phương tiện thanh tốn hữu hiệu thì rất cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
+ Hoạch định các chiến lược chung về thẻ cho toàn hệ thống NHTM tránh sự cạnh tranh vơ ích.
Ngân hàng nhà nước đóng vai trị to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho các NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ trong cả nước. Cùng với Ngân hàng nhà nước, Hiệp hội các ngân hàng thanh toán thẻ Việt nam ra đời đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt nam.
Hiệp hội các Ngân hàng thanh toán thẻ thường xuyên làm việc với Ngân hàng nhà nước và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các Tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hiệp hội cũng đã thu hút hầu hết các Ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia, thống nhất mức phí, áp dụng các chính sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các Ngân hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hiệp hội cũng nắm bắt những khó khăn, thuận lợi của các Ngân hàng trong Hiệp hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục, bước đầu thực hiện tiêu chí “diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam”. Tuy vậy, hoạt động của Hiệp hội cũng cần mạnh
mẽ, có hiệu quả hơn, có những quy định nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn cho sự phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam. Hiệp Hội cần tiếp tục là nòng cốt, đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động kinh doanh thẻ.
Thông qua Hiệp hội thẻ, Ngân hàng nhà nước có thể áp dụng những chính sách chung của mình cho hoạt động thẻ như hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy việc phát hành, thanh toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ đã, đang và sẽ phát triển trên thị trường thế giới và khu vực.
+ Có chính sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ
Ngân hàng nhà nước cần khuyến khích các Ngân hàng khơng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giúp các Ngân hàng trong nước trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
NHNN cần cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phòng ngừa rủi ro chung cho các NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN nên thường xuyên phối hợp với các NHTM tổ chức những khoá học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho các NHTM cùng tham gia; giới thiệu để các NHTM thu thập thông tin, tài liệu chuyên đề về thẻ; cùng các NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khó khăn phát sinh trong quá trình thực hiện. Cho phép các NHTM Việt Nam được áp dụng linh hoạt một số ưu đãi nhất định để đảm bảo tính cạnh tranh của các loại thẻ do Ngân hàng Việt Nam phát hành so với các loại thẻ của các Ngân hàng nước ngoài hay Chi nhánh ngân hàng nước ngoài phát hành.
Ngân hàng nhà nước cần giữ vai trò chủ đạo trong việc xây dựng các đề án, tính tốn hiệu quả kinh tế và vốn đầu tư để trên cơ sở đó huy động các nguồn vốn trong và ngoài nước đầu tư cho lĩnh vực thẻ.