- Cho vay cá nhân 12% 8% 6% 7% 4% 5%
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN: 1 Đối với Nhà nƣớc:
3.3.1. Đối với Nhà nƣớc:
- Hoàn thiện, sửa đổi, bổ sung hệ thống pháp luật, quy chế về ngân hàng đầy đủ phù hợp với thơng lệ quốc tế. Cần có những dự báo, chỉ đạo kịp thời nhằm định hƣớng nền kinh tế, đặc biệt là thị trƣờng tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trƣớc những biến động của thị trƣờng thế giới.
- Pháp luật hiện hành nên có quy định rõ ràng hơn trong việc phân loại nợ xấu, nên thống nhất một tiêu chí phân loại nợ áp dụng cho tất cả các TCTD, nên kết hợp giữa phƣơng pháp định lƣợng và phƣơng pháp định tính trong việc phân loại nợ xấu. Đồng thời cần đƣa ra một quy chuẩn chung về tiêu chí định tính, quy định cụ thể về quy trình, cách thức để thực hiện phân loại nợ theo tiêu chí định tính. Cần có quy định mang tính chất bắt buộc chung đối với các TCTD trong việc nghiêm túc thực hiện phân loại nợ xấu theo đúng quy chuẩn đã ban hành, nghiêm cấm việc đảo nợ, cơ cấu
lại khoản nợ… để che dấu tình trạng nợ xấu.
- Quá trình sắp xếp lại các doanh nghiệp nhà nƣớc trong thời gian qua đã làm ảnh hƣởng đến một số doanh nghiệp tốt do phải chuyển giao các khoản nợ vay/cơng ty có tình hình tài chính khó khăn, đề nghị Chính phủ có chỉ đạo hoặc quy định nhằm hạn chế tình trạng sáp nhập các doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu, thua lỗ vào các doanh nghiệp hiệu quả ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của doanh nghiệp, công tác thu hồi nợ của ngân hàng. ( Vinashin sau khi xử lý được chuyển giao một phần qua vinalines và các tổng công ty nhà nước khác).
- Hệ thống ngân hàng đang tiềm ẩn nhiều yếu kém và rủi ro, cạnh tranh chƣa cao, năng lực quản trị cịn nhiều bất cập. Ngồi ra nhóm lợi ích và sở hữu chéo giữa các ngân hàng lớn làm cho tính lệ thuộc lẫn nhau và rủi ro hệ thống cao. Vì vậy, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng và các tổ chức tài chính là cấp thiết để tránh sự đổ vỡ của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế. Trong đó vấn đề hợp nhất, sát nhập ngân hàng cần thực hiện mạnh mẽ hơn.
- Hiện nay chúng ta đang dần hội nhập với nền kinh tế thế giới, do đó việc áp dụng các chuẩn mực quốc tế vẫn đang đƣợc các công ty trong nƣớc từng bƣớc tiến hành, đặc biệt các chuẩn mực về tài chính. Về phía Chính phủ cũng cần có quy định về sự phối hợp giữa cơ quan thuế, cơ quan kiểm tốn, cơng ty tƣ vấn và ngân hàng trong việc làm rõ, minh bạch báo cáo tài chính của khách hàng, tránh tình trạng doanh nghiệp lập nhiều báo cáo để vay vốn ngân hàng.
- Quy định rõ ràng trách nhiệm và thời gian thực hiện của các cơ quan ban ngành trong việc xử lý tài sản. Tòa án, các cơ quan thực thi pháp luật cần hỗ trợ tích cực cho ngân hàng trong cơng tác xử lý các vụ kiện và thi hành án đƣợc nhanh chóng. Giúp ngân hàng tận thu nợ gốc, lãi vay quá hạn.
- Xây dựng thị trƣờng mua bán nợ, hoàn thiện quy định pháp luật về hoạt động mua bán nợ, đƣa ra những chính sách nhằm khuyến khích các nhà đầu tƣ tham gia thị trƣờng mua bán nợ. Hiện nay NHNN và các bộ ngành có liên quan đã tiến hành thành lập các công ty mua bán nợ nhằm giải quyết các nợ xấu. Tuy vậy, thị trƣờng mua bán nợ ở Việt Nam chƣa phát triển, chƣa cạnh tranh minh bạch và số lƣợng
giao dịch hạn chế. Chính phủ cần có những quy định, hỗ trợ để mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của thị trƣờng mua bán nợ hơn nữa nhằm giúp các ngân hàng xử lý nợ xấu làm sạch bảng cân đối tài chính..
- Đối với một số DN nƣớc ngoài bỏ trốn hiện nay các cơ quan nhà nƣớc rất khó xử lý. Đề nghị tiến hành sửa đổi luật quản lý thuế và luật đầu tƣ để hỗ trợ điạ phƣơng về mặt pháp lý kiểm soát chặt hơn các hoạt động của Doanh nghiệp nƣớc ngoài nhằm đạt đƣợc hiệu quả tích cực, tránh gây thất thốt ngân sách và nguan nhân dẫn đến một số lƣợng nợ xấu của ngân hàng trong thời gian qua.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc:
- Hiện nay thông tƣ 13 đã quy định rõ “tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của các Tổ chức tín dụng” tuy nhiên để duy trì sự ổn định tài chính của các ngân hàng thƣơng mại, các Tổ chức tín dụng, NHNN cần áp đặt cụ thể các biện pháp xử lý, xử phạt, các chế tài về sự không tuân thủ.
- Việc bảo mật các thông tin hiện nay đối với cán bộ ngân hàng chƣa đƣợc kiểm soát chặt chẽ dẫn đến tình trạng phát tán tin đồn không đúng sự thật gây hoang mang dƣ luận ảnh hƣởng uy tín khách hàng, lũng đoạn nền kinh tế…. Vì vậy cần quy định trách nhiệm bảo mật và các ngoại trừ …
- Vấn đề thơng tin tín dụng : Hiện nay việc hỗ trợ thơng tin tín dụng là một trong những kênh hỗ trợ nhanh nhất cho hoạt động tín dụng của các ngân hàng trong trƣờng hợp các khách hàng đã có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng khác. Tuy nhiên hệ thống thơng tin tín dụng hiện nay chƣa thực sự đáp ứng thoả đáng nhu cầu thông tin của các ngân hàng. đề nghị NHNN cần có những quy định, yêu cầu bắt buộc đối với tất cả các tổ chức tín dụng trong việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thông tin pháp lý của ngƣời đi vay, báo cáo tài chính của khách hàng, số tiền vay, tài sản đảm bảo… vào hệ thống thơng tin tín dụng hoặc áp dụng mã số tín dụng đối với các khách hàng cá nhân… để hỗ trợ các ngân hàng trong việc quản lý rủi ro tín dụng.
- NHNN cần nâng cao và củng cố hiệu quả của thanh tra giám sát. NHNN đã từng bƣớc đƣa ra những chuẩn mực sát với chuẩn mực quốc tế về an toàn hệ thống,
song thực tế chƣa đi vào cuộc sống, bởi các chuẩn mực này chƣa gắn với hệ thống giám sát tƣơng thích về mặt công nghệ. Do vậy, cần xây dựng cơ chế giám sát hoạt động của thi trƣờng liên ngân hàng, đối với hệ thống thanh tốn, hồn thành khung pháp lý cho việc thành lập tổ chức xếp hạng tín nhiệm đối với TCTD, các văn bản điều chỉnh, các loại hình dịch vụ với của ngân hàng. Mặt khác, NHNN cần phát triển đào tạo đội ngũ thanh tra, giám sát có trình độ nghiệp vụ cao, có phẩm chất chính trị và đạo đức nghề nghiệp tốt, đƣợc trang bị đầy đủ kiến thức quản lý, nghiệp vụ và các công cụ thực thi nhiệm vụ và kiến thức về pháp luật.